Státní půjčky jsou stále populárnější. Za hypotékami přesto zaostávají

Státní program půjček na bydlení pro lidi do 36 let odstartoval v srpnu 2018. A už za první čtyři a půl měsíce v něm zájemci požádali o zhruba 670 milionů korun.

V následujících letech ale poptávka klesala. Za celý minulý rok si lidé půjčili jen 207 milionů korun.

Problém byl hlavně v nevýhodných podmínkách, které nedokázaly konkurovat hypotečním úvěrům. A proto se státní půjčky letos dočkaly řady úprav.

Půjčka na rekonstrukci je 2× vyšší

Cílem všech změn bylo zmírnit podmínky pro žadatele. A udělat tak státní půjčky dostupnější a výhodnější.

V čem konkrétně byl problém? Dřív na úvěr dosáhli jen lidé do 36 let a museli počítat s půjčkou maximálně 2 000 000 korun. Zároveň nesměla pořizovaná nemovitost přesáhnout pevně dané rozměry.

Od letoška proto stoupl maximální věk i limity půjček. A omezení podlahové plochy zmizelo úplně.

A aby byly změny jasně patrné, dostaly státní půjčky nový název. Nově tak můžete žádat o peníze z programu Vlastní bydlení.

Splatnost je maximálně 20 let

Kromě předchozích limitů je výše úvěru omezená ještě z jednoho hlediska – nesmí přesáhnout 90 % z ceny nemovitosti. Stejně jako u hypotéky.

A jaké jsou další podmínky?

• Splatnost 10 let u půjčky na rekonstrukci a 20 let u úvěru na koupi nebo stavbu nemovitosti.
• Žadatelé musí být manželé nebo registrovaní partneři a alespoň jednomu z nich musí být méně než 40 let.
• Žádat můžou i samoživitelé, kterým ještě nebylo 40 let a zároveň pečují o dítě mladší 15 let.
• Pokud chce žadatel úvěr na koupi nebo stavbu nemovitosti, nesmí vlastnit jiný byt či dům nebo družstevní podíl.

Půjčka láká hlavně na úrok

Jedním z faktorů, který státní půjčky v minulých letech brzdil, byl také úrok. Úroková sazba se totiž odvíjí od základní sazby Evropské unie pro Českou republiku. A ta byla začátkem minulého roku vyšší než u řady hypotečních úvěrů.

V současnosti ale úroky hypoték rostou. Sazba, kterou nabízí státní půjčky, je tedy výhodnější – aktuálně je 1 %.

Právě 1 % je nejnižší úrok, na který můžete u státního úvěru dosáhnout. Dostanete ho tedy i v době, kdy je základní sazba Evropské unie menší.

Naopak pokud tato sazba stoupne nad 1 %, stále si můžete minimální úrok udržet. Za každé dítě do 15 let, o které trvale pečujete, vám totiž úroková sazba klesne o 0,2 procentního bodu.

Kromě nízkého úroku je plusem také:

• správa a vedení úvěru zdarma,
• možnost kdykoliv bez poplatků využít mimořádné splátky a předčasné splacení půjčky,
• státní příspěvek 30 000 korun při narození či osvojení dítěte, na který máte nárok u úvěru na koupi nebo stavbu nemovitosti.

Problém? Složitost a nízké limity

I přes zmíněné plusy se nedá říct, že jsou státní půjčky výhodnější než hypotéky. Naráží totiž na poměrně složitou administrativu. Navíc jste na ni obvykle sami – na rozdíl od hypotéky, kde vám pomůže hypoteční poradce.

Stále také platí, že limity půjček jsou pro většinu zájemců příliš nízké. Například za 2 000 000 korun získáte zpravidla jen malý byt. Nebo se musíte spokojit s nepříliš atraktivní lokalitou.

Například v Praze nebo v Brně za zhruba 2 000 000 korun získáte jen byty, které mají okolo 20 m2. V dalších velkých městech je sice situace o něco lepší, nicméně na pohodlné bydlení s rodinou taková částka nestačí.

Pomocí hypotéky přitom získáte i několikanásobně víc.

Získat bydlení? S hypotékou je to lehčí

Další problém je, že celkový objem státních půjček je omezený. Pro letošek stát na tyto úvěry vyčlenil celkem 530 000 000 korun. Tedy zhruba 0,5 miliardy korun.

Prostřednictvím hypoték si přitom lidé každý měsíc půjčí desítky miliard korun.

I kdybyste se tedy spokojili se státní půjčkou, není jisté, že se na vás opravdu dostane.

Stačí jen správně vybrat

Přestože jsou tedy státní půjčky dostupnější než v minulých letech, kvůli nízkým limitům většině lidí příliš nepomůžou. Obvykle se vám proto víc vyplatí sáhnout po hypotéce.

Stačí jen pomocí hypoteční kalkulačky porovnat aktuální nabídky a zvolit tu nejvýhodnější.