Vteřina nepozornosti vás může stát statisíce. Připravte se na ni s pojištěním odpovědnosti za škodu

Právě pojištění odpovědnosti řeší škodu, kterou způsobíte někomu jinému. Ať už nepozorností, neúmyslnou chybou nebo třeba zcela nezaviněně – například proto, že se vám rozbila pračka a vytopila sousedy. Díky němu se tak zbavíte starostí s placením vysokých škod. A zároveň získáte klid ve spoustě nepříjemných situací.

Povinné pojištění odpovědnosti za škodu

Ze zákona jsou některá pojištění odpovědnosti za škodu dokonce povinná. Týká se to:

• pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (povinné ručení)
• pojištění odpovědnosti zaměstnavatele
  

První z nich kryje škody v případech, kdy způsobíte dopravní nehodu, druhé zase řeší pracovní úrazy.

Jenže v běžném životě tyto pojistky nestačí. Řeší totiž pouze některé situace. Ve všech ostatních leží veškerá zodpovědnost na vás. Proto je lepší sáhnout i po některém z nepovinných pojištění.

Pojištění vybírejte podle své situace

Také nepovinná pojištění odpovědnosti se liší podle situace, kdy je využijete. Jsou to:

• pojištění odpovědnosti podnikatele
• pojištění odpovědnosti zaměstnance
• pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti
• a pojištění odpovědnosti občana

Pojištění odpovědnosti podnikatele

Už z jeho názvu je jasné, že zaměstnanci se bez této pojistky obejdou. Pojištění odpovědnosti podnikatele má smysl pouze pro OSVČ. A pro některé je dokonce předepsané zákonem. Týká se to například:

• lékařů
• účetních a daňových poradců
• advokátů a notářů
• nebo soudních znalců

Tedy povolání, ve kterých může snadno vzniknout vysoká škola na majetku nebo dokonce na zdraví. Vyplatí se ale i drobnějším živnostníkům, jako jsou například instalatéři nebo elektrikáři. Také u nich může drobná chyba vést k velkým škodám.

Právě výše škody, kterou můžete klientům způsobit, je hlavním kritériem při zvažování, zda má pro vás pojištění odpovědnosti podnikatele smysl. Čím víc peněz je ve hře, tím je pojistka důležitější. Kryje vám záda bez ohledu na to, zda škodu způsobila vada materiálu, nebo jste ji zavinili svou chybou či nepozorností.

Navíc vám pojištění odpovědnosti pro OSVČ zaplatí také náklady na právní zastupování. Pomůže vám tedy i s dokazováním, že chyba není na vaší straně.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance

Na podobném principu jako pojištění odpovědnosti pro OSVČ funguje také pojistka pro zaměstnance. Pomůže vám totiž s řešením škod, které způsobíte zaměstnavateli.

Může to být například:

• nabourané služební auto
• poškozený notebook
• ztracený mobilní telefon
• neúmyslné ublížení na zdraví kolegovi
• nebo finanční ztráta způsobená administrativní chybou

Vyplatí se vám zejména, pokud pracujete s drahým vybavením nebo máte zodpovědnost i za cizí majetek či životy. Typicky se bez ní neobejdou například řidiči z povolání, policisté nebo hasiči.

Ze zákona ale platí, že zaměstnavatel po vás smí vymáhat škodu maximálně do výše 4,5 násobku vaší průměrné hrubé měsíční mzdy. Podle toho tedy stanovte limit plnění (pokud s tím nepřijde automaticky sama pojišťovna).

Nižší krytí nemusí pokrýt způsobené škody a vyšší byste zase zbytečně přepláceli.

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti

Na pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti by neměl zapomínat žádný majitel domu, chaty nebo chalupy. Všude tam hrozí, že způsobíte škodu někomu dalšímu. Aniž byste za to vždy mohli. Stačí, když silný vítr utrhne tašku z vaší střechy a shodí ji na cizí auto nebo vyvrátí starou jabloň, která spadne na sousedův plot a skleník.

Tato pojistka ale myslí také na majitele bytů. Přestože u nich tolik rizik nehrozí. Jenže i prasklá stoupačka ve vašem bytě, která vytopí sousedy, může nadělat statisícové škody. A zaplatíte je vy. Právě v takové chvíli vám pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti přijde vhod.

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitostí vám pomůže zaplatit škody, které vznikly například když:

• požár vašeho domu či bytu poškodil i sousedův majetek
• kolemjdoucí uklouzl na chodníku před vaším domem a zranil se
• prasklá vodovodní stoupačka ve vašem bytě vytopila sousedy
• vítr ulomil větev vašeho stromu a ta spadla na cizí auto

Pojištění odpovědnosti občana

Pravděpodobně nejznámější varianta pojištění odpovědnosti za škody. Vztahuje se například na případy, kdy:

• špatně zavřete vodovodní kohoutek a vytopíte sousedy
• v obchodě rozbijete drahé zboží
• nebo srazíte někoho na lyžích

Pojištění odpovědnosti občana se obvykle vztahuje také na členy vaší domácnosti. V pojistce tak bývají započítané i škody, které způsobí vaše děti nebo domácí zvířata. Nicméně na trhu je několik pojišťoven, které automaticky pojistí jen vás. Nezapomeňte se tedy před uzavřením smlouvy ujistit, koho přesně se pojistka týká.

Tuto pojistku vám navíc pojišťovny často nabídnou k pojištění domácnosti. Nemusíte ji tak sjednávat zvlášť a vyjde vás levněji. Zároveň si ale ověřte její územní platnost. Často se totiž vztahuje pouze na Českou republiku. Pokud tedy plánujete cestu do zahraničí, nemusí vám stačit.

Také proto si pojištění odpovědnosti občana můžete obvykle sjednat i k cestovnímu pojištění. Určitě tuto možnost nepodceňujte. Pokud v zahraničí někoho zraníte například na lyžích nebo na snowboardu, odškodné bývá i několik set tisíc korun.

Proto by pojištění odpovědnosti mělo být součástí každého pojištění na hory. Pojistka se nijak zásadně neprodraží a vy můžete být v klidu na svahu i mimo něj.

Pohlídejte si výluky

Právě klid a jistota, že na řešení škod nejste sami (a že je nemusíte platit ze své kapsy), jsou to nejcennější, co vám pojištění odpovědnosti přinese. Navíc za něj většinou zaplatíte jen pár set korun za rok. Vyšší sazby bývají jen u některých povolání, kde hrozí opravdu vysoké škody.

Cenu pojistky navíc sami snížíte díky spoluúčasti. Čím vyšší zvolíte, tím nižší pojistné zaplatíte. Jen musíte počítat s tím, že drobnější škody uhradíte ze své kapsy.

Než ale smlouvu podepíšete, zkontrolujte si výluky z pojistného plnění. Obvykle vám pojišťovna nic nezaplatí, když škodu způsobíte:

• členům rodiny
• úmyslně
• nebo pod vlivem alkoholu či drog

Podobných výjimek může být i víc. A proto pamatujte, že platí: Dvakrát čti a jednou podepisuj.