Nejvýhodnější běžné účty - srovnání

Co je korunový běžný účet?

Běžný účet, jak už jeho název napovídá, je účtem u banky nebo u spořitelního družstva, který je využíván k běžnému provozu peněz v domácnosti (nikoliv ve firmě nebo v případě živnostníka), k tzv. běžným účelům. Co si pod „běžnými účely“ představit?

Na příjmové straně je to třeba výplata od zaměstnavatele, příjem výplat od sociálky za nemocenskou, či z rodičovské dovolené, příchozí kupóny z pořízených dluhopisů nebo čerpání peněz z vyřízené půjčky. A na straně výdajů to jsou platby za složenky, platby kartou za nákup v kamenném obchodě i v obchodě internetovém, příkaz k platbě na dobročinné účely, na splácení půjčky apod.

Běžný účet se dá ovládat jak z počítače, tak z mobilního telefonu, v nabídce bank stále ještě je obsluha účtu prostřednictvím přepážky na pobočce banky. Účet ČSOB nebo Poštovní spořitelny umožňuje zadávat platební příkazy i na vybraných pobočkách České pošty.

Banka vám u běžného účtu možná nabídne i tzv. otevřené bankovnictví (PSD2), kdy skrze jedno přihlášení budete moci najednou ovládat více svých běžných účtů založených u více bank. V posledních měsících si uživatelé oblíbili BankID, skrze které se dá přihlásit nejen do internetového bankovnictví, ale i k pojišťovnám, úřadům nebo jiným službám poskytovaným adresně na konkrétního uživatele.

Speciálním případem běžných účtů jsou účty dětské, účty studentské nebo účty prémiové (tzv. vip konto). Dalším z druhů účtu, který lze u banky založit, ale svými pravidly se od účtu běžného liší, je spořicí účet. Jakmile je běžný účet zřízen v jiné měně než CZK, nazývá jej banka účtem devizovým. V některých případech je vhodné zřídit si tzv. účet jistotní. Lidé v exekuci by se měli zajímat o účet chráněný.

Proč si vůbec zakládat běžný účet u banky

V posledních letech významně vzrostla role běžných účtů, jejich důležitost pro spotřebitele. Proč? Zejména proto, že málokterý zaměstnavatel dnes dává výplatu v hotovosti. Mnoho služeb můžeme dnes pořídit již jen tehdy, když dokážeme zaplatit online (tedy z běžného účtu).

A například vyšší výplata pojistného plnění ze soukromého životního pojištění je ve většině případů možná pouze na bankovní účet pojištěného (či pojistníka). Pojišťovně bude fuk, zda máte účet Tom nebo Equa bank běžný účet, jakmile půjde o částku např. okolo půl milionu Kč, jinak než převodem na účet to pravděpodobně nepůjde.

Sociální dávky nebo důchody sice lze stále vyplácet v hotovosti (třeba formou složenky), ale jednak je to pro příjemce zbytečně drahé, jednak dost nepohodlné. V den výplaty je potřeba být doma, případně je nutné zajet se složenkou na poštu. Kdo má běžný účet, například chytrý účet raiffeisenbank, toho výplata žádné dávky ani odměny za práci nijak nezdrží.

Stejně je tomu v případě odesílání pravidelných plateb - stačí je například u osobního účtu mKonto jednou nastavit, a máte i na několik let dopředu vystaráno. Z běžného účtu lze nechat zřídit i tzv. inkaso, kdy si provozovatel služby, již využíváte, sám (a s vaším souhlasem) nechá z vašeho účtu strhnout aktuální požadovanou platbu (využijete například u mobilních tarifů, pokud se výše plateb každý měsíc mění).

Jak vybrat ten nejlepší běžný účet?

Jakmile vybíráte běžný účet, srovnání je přímo nutností. Je vhodné mu věnovat dostatečnou pozornost, neboť lze předpokládat, že jej budete používat poměrně často. Jedním z prvních parametrů, na které byste se měli zaměřit, je poplatek za vedení účtu. Běžný účet zdarma již není žádnou výjimkou! Je zbytečné platit bance za to, co banka jiná umí nabídnout bezplatně. Netýká se to samozřejmě nadstandardních služeb - jakmile potřebujete, aby váš běžný účet uměl něco navíc, budete se muset s poplatkem pravděpodobně smířit.

Mezi dalšími kriterii, pro správné srovnání běžných účtů, pak jsou:

• poplatek za tuzemské transakce (příchozí platba ze stejné banky nebo z banky jiné, odchozí platba do stejné banky nebo do banky jiné)
• poplatek za výběr z bankomatu banky
• poplatek za výběr z bankomatu jiné banky (ale na území ČR)
• provoz tzv. vkladomatů (možnost vložit hotové peníze skrze bankomat na účet)
• poplatek za operace na přepážce banky
• poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí (pokud plánujete častější cestování)
• možnost okamžitých plateb
• poplatek za příchozí a odchozí SEPA platbu
• poplatek za příchozí a odchozí SWIFT platbu (pokud využijete)
• měna účtu
• možnost zřídit si inkaso a případný poplatek za něj
• možnost zřídit si povolené přečerpání (tzv. kontokorent)
• podpora BankID
• lze porovnat i úročení vkladu, ale to nebývá u běžných účtů běžné (úročení čekejte spíše na účtu spořicím)
• počet vydávaných platebních karet zdarma (a typ platební karty - VISA nebo MasterCard)
• počet možných disponentů s účtem

Pro porovnání bankovních účtů nemusíte vždy využít všechny parametry - ne vždy totiž všechny výše uvedené služby dokážete využít. Běžný účet toho umí opravdu hodně, ale ne každý klient potřebuje vše, co banka nabízí. Promyslete si proto nejprve, co budete využívat nejčastěji, a podle toho si parametry k porovnání běžných účtů sestavte. Jedině pomocí srovnání běžných účtů bezpečně vyberete ten nejlepší běžný účet 2022.

Jak se dostanete k penězům z běžného účtu

Pokud potřebujete hotovost v podobě bankovek, je řešení snadné. Vybrat se dají z bankomatu, kdy jen vložíte platební kartu (nebo přiložíte mobilní telefon), zvolíte částku k výběru, a je bankomat „vyplivne“ peníze. Některé banky umožňují tzv. cashback, kdy zaplatíte nákup na pokladně obchodu kartou, ale zadáte vyšší částku. Rozdíl mezi cenou nákupu a zaplacenou částkou vám obchodník vyplatí v bankovkách a mincích. Cashback nepotkáte u všech běžných účtů, v nabídce ho má například Air Bank běžný účet.

Účty napojené na Českou poštu (ČSOB a Poštovní spořitelna) umožní výběr hotovosti na přepážce pošty. Většina bank umí vyplatit hotovost právě i na svých pobočkách, ale ani toto není pravidlem. Každopádně v posledních letech roste množství míst, kde se dá pohodlně platit kartou (mobilem, hodinkami), a tak hotovost již ztrácí svou původní důležitost, prostě ji už tolik nepotřebujeme. V současnosti nabývají na významu právě internetové a mobilní služby spojené s běžným účtem.

Jak na váš běžný účet peníze připutují (například výplata)

Každý běžný účet má své nezaměnitelné číslo. To je složeno ze samotného čísla účtu, plus za lomítkem je ještě tzv. kód banky. Kdokoliv bude chtít na váš účet poslat peníze (a to i „sociálka“ nebo Úřad práce), zadá do příkazu k úhradě právě číslo vašeho účtu. O zbytek už se postarají banky - a na váš účet peníze převedou.

Běžný účet si snadno zřídíte online

Založení účtu online není dnes nic nemožného! Jde již o samozřejmost, že je například u ČSOB založení účtu zcela online. Přes internet, z pohodlí vašeho domova nebo kanceláře založíte jak ČSOB plus konto, tak i Moneta běžný účet nebo Komerční banka nabízející MůjÚčet.  Samotný proces odeslání žádosti zabere jen několik málo minut, banka pak dokáže účet aktivovat během několika minut od dokončení žádosti o něj a podpisu smlouvy a obchodních podmínek.

Co budete k žádosti o bankovní účet (například Expobank Neo účet) potřebovat? Vždy to bude občanský průkaz (jeho elektronická kopie, například fotka pořízená mobilem), většinou si banka vyžádá i druhý doklad totožnosti, jako je řidičský průkaz či pas. Pokud již jste majitelem běžného účtu u jiné banky, možná si vystačíte jen s občankou a výpisem z již existujícího běžného účtu.

Jak na to, když potřebujete běžný účet naopak zrušit (bez náhrady)?

O zrušení běžného účtu je vhodné požádat písemně, formou výpovědi smlouvy, kterou jste v souvislosti s bankovním účtem uzavřeli. Pokud za účet platíte měsíční poplatek, je vhodné odeslat výpověď co nejdříve. Výpovědní lhůta je totiž jeden měsíc. Počítejte s tím, že jestliže jen rušíte bankovní účet (nepřecházíte k nové bance), je jeho zrušení čistě vaší starostí.

Jak si převést běžný účet do jiné banky? 

Nová banka vše potřebné udělá za vás, včetně převodu platebních příkazů a zrušení původního účtu!

Banka to má totiž dáno jako povinnost. Sice ne zákonnou, ale samy banky se spolu usnesly na takzvaném Kodexu mobility, v němž se vzájemně dohodly, právě na komplexnosti poskytnuté služby při převádění účtů k bance nové.

Jakmile máte zájem o účet u jiné banky (a u té původní jej už využívat nechcete), stačí dát nové bance vědět formou žádosti o založení běžného účtu. Ve formuláři žádosti totiž bude i možnost uvést, zda přecházíte z jiné banky, nebo zda chcete jen založit nový bankovní účet bez toho, aby se na něj převáděl účet původní.

Čemu banky říkají chráněný účet, a jak funguje?

Problematika chráněného účtu je spojena s exekucemi. Chráněný bankovní účet si může nechat založit pouze zen klient, který má uvalenu exekuci na účet, na příjem. K založení chráněného účtu je nutná nejen žádost samotná, ale i jistá míra spolupráce s exekutorem a se zaměstnavatelem.

 Samotný chráněný účet slouží k ochraně peněz povinného (kdo je v exekuci) před nezákonným zabavením tzv. nezabavitelného minima, resp. nezabavitelné částky. Jakmile má klient chráněný účet, exekuce se na peníze uložené na něm už nevztahuje. Podrobněji se popisu chráněného účtu a návodu k jeho založení věnujeme v článku Účet chráněný před exekucí - kdy pomůže dlužníkům a kdy věřitelům?

Výhody běžného účtu

Běžný účet dokáže nabídnout ohromné množství výhod. Přechod od života čistě „hotovostního“ k životu s účtem v bance se sebou nese ohromnou úsporu času a také peněz - například na dopravu na poštu, vlastnictví běžného účtu je spojeno s ohromnou mírou uživatelského pohodlí. Mezi dalšími výhodami najdeme zejména:

• automatické placení trvalých příkazů (bez nutnosti se o ně starat)
• zvýšení okruhu možných zaměstnavatelů (jen málo zaměstnavatelů je dnes ochotno vyplácet mzdu „na ruku“)
• i některé další příjmy se dají realizovat pouze na bankovní účet - například prodej do sběrných surovin, prodej nemovitosti apod.
• snadné placení v obchodech, není nutné u sebe mívat velké sumy
• snížení možnosti krádeže (nebo ztráty) peněz - když hotovost nemáte s sebou, kapsář vám ji neukradne a nenecháte ji ani nikde ležet (případná ztracená platební karta se dá snadno zablokovat)
• úspora na nákupech online a na dobírku a za vyzvedávání peněz ze složenky na poště (mohou být až tisíce korun ročně!)
• snadné a rychlé ovládání účtu mobilem, tabletem nebo v PC
• možnost platit mobilem či hodinkami
• lze si objednat i ty služby, které se dají platit pouze na internetu kartou (například HBO+, Netflix apod.)
• běžný účet umožní využívat elektronické online peněženky s výhodnými měnovými kurzy

A tímto výčet výhod běžného účtu rozhodně nekončí. Až si ho založíte a začnete využívat, jistě sami přijdete i na mnohé další.

Nevýhody běžného účtu

Běžný účet má i své nevýhody, které se ale dají řešit zřízením dalšího bankovního účtu se speciálními vlastnostmi. Například:

• většinou nulové úročení - pokud chcete peníze na účtu i zhodnocovat, zařiďte si zdarma vedený spořicí účet. Narazíte však i na výjimky, například Hello účet. Ponechávat na běžném účtu příliš vysokou částku není vhodné. Raději peníze rozdělte mezi běžný a spořicí účet, na běžném ponechte jen pro běžnou útratu
• nelze zřídit pro osoby mladší 18 let - dětem nebo studentům se dají zřídit speciální dětské účty nebo studentské účty, které mají i často i o něco vstřícnější podmínky (například úrok, výběry z bankomatů zdarma nebo odměny za placení kartou v partnerských prodejnách)
• vedený jen v české měně - tuto potíž vyřeší účet devizový, který se dá vést v jedné nebo i ve více zahraničních měnách
• složitější proces vkladu hotovosti na účet - některé banky nemají po České republice mnoho poboček, a tak je složité si na účet vložit hotovost. Ale i zde je snadné řešení: zvolit banku s hustší sítí poboček nebo vkladomatů, jako je například Česká spořitelna běžný účet.