Co je to RPSN

Definice RPSN

Začněme vysvětlením RPSN. RPSN (roční procentní sazba nákladů) ukazuje skutečnou cenu peněz, které si půjčujete. Na rozdíl od úrokové sazby zahrnuje RPSN všechny náklady spojené s úvěrem. Když banka nabízí půjčku s úrokem 5 %, ale RPSN činí 6,5 %, těch 1,5 % navíc tvoří další poplatky, které zaplatíte.

Jak funguje RPSN? Pomáhá odhalit skryté náklady a objektivně porovnat nabídky spotřebitelských (běžných) půjček. Díky RPSN ihned poznáte, která půjčka vás nakonec vyjde levněji.

Podívejte se, jak vypočítat RPSN - nenechte se napálit.

RPSN zahrnuje všechny povinné náklady půjčky

V RPSN najdete započítané:

úroky z úvěru
poplatky za sjednání úvěru
poplatky za vedení úvěrového účtu
pojištění vyžadované k úvěru
náklady na ocenění nemovitosti (u hypoték)
správní poplatky
(většinou) pojištění nemovitosti (u hypoték)
náklady na čerpání úvěru
případné další náklady povinně spojené s danou půjčkou.

Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?

Jak už jsme nastínili výše, rozdíl mezi RPSN a úrokem neboli úrokovou sazbou spočívá v tom, že RPSN poskytuje komplexnější pohled na celkové náklady úvěru. Zatímco úroková sazba vyjadřuje pouze cenu za půjčení peněz, RPSN zahrnuje i veškeré další poplatky spojené s úvěrem, jako jsou například zmíněné poplatky za sjednání, vedení účtu, pojištění a další náklady. RPSN tak umožňuje přesnější srovnání různých úvěrových nabídek a odhaluje skryté náklady, které mají vliv na celkovou výhodnost úvěru.

Jak se RPSN rychle zorientovat

Dvě půjčky se stejnou částkou a dobou splácení mohou mít výrazně odlišné RPSN.

Například půjčka 100 000 Kč na 5 let s RPSN 8 % vás celkově vyjde na 121 665 Kč. Tatáž půjčka s RPSN 12 % by stála 133 496 Kč.

Rozdíl téměř 12 000 Kč vznikl kvůli odlišným cenám obou půjček - a vy tu levnější můžete ihned poznat právě díky RPSN.

Pozor u hypoték - tam je RPSN jen orientační

Zatímco u spotřebitelského úvěru RPSN poměrně přesně ukazuje jeho roční náklady, u hypotéky tomu tak není a nemůže být. Důvodem je především pojištění nemovitosti, které je sice u hypotéky povinné, ale jeho cena často není předem známá.

Spousta hypoték se totiž vyřizuje "naslepo", aniž by měl klient již vybranou nemovitost ke koupi. Teprve s informací o výši hypotéky, jakou může od banky dostat, se klient vydává na realitní trh a hledá nemovitost, jakou si může dovolit.

Některé banky orientačně “nadhodí” cenu pojištění a do RPSN ji zahrnou, jiné ne. A hned mají každá jiné podmínky pro RPSN. RPSN u hypoték proto slouží jen k rychlé orientaci mezi nabídkami, ale nikdy k detailnímu porovnání hypoték mezi sebou.

Hypotéky porovnávejte podle výše úrokové sazby a pak dle jednotlivých položek, které se u hypotéky hradí ještě nad rámec úroků.

Na RPSN ale nezapomínejte. Vždy ji si ji u hypotéky zjistěte a porovnejte s úrokem dané hypotéky. Tím si zjistíte, nakolik odskakuje RPSN od úroku. Čím větší odskok, tím víc nákladů (nad úrok) v sobě hypotéka má. V tomhle je role RPSN (i u hypoték) nezastupitelná.