Ani povodně a ani tornádo nás nepoučily: pojištění domů je pořád nedostatečné

Analýza České asociace pojišťoven

Čtyři roky po ničivém tornádu si Česká asociace pojišťoven (ČAP) nechala přes agenturu Ipsos zpracovat analýzu s názvem Pojištění majetku a podpojištění. Sběr dat proběhl online na dvou vzorcích:

• 1575 respondentů ve věku 18-65 let v reprezentativním zastoupení podle pohlaví, věku, vzdělání, čistého příjmu, druhu pojištění a regionu a velikosti místa bydliště
• 2053 respondentů ve věku 18-65 let v reprezentativním zastoupení.

Průzkum se ptal nejen na pojištění stavby, ale i čeho se lidé nejvíce bojí v souvislosti s ohrožením svých domovů. Výsledky pak v ČAP porovnali se skutečnou četností pojistných událostí. Jak to dopadlo, tušíte z nadpisu článku. Ale pojďme se podívat na podrobnosti a také na doporučení, jak současný stav zlepšit.

Tornádo jako varování, které jsme nevyslyšeli

,,Tornádo pojištění prověřilo důkladně - moravská katastrofa v roce 2021 přinesla 10 tisíc pojistných událostí za téměř 3,5 miliardy korun a zařadila se mezi čtyři nejničivější přírodní katastrofy v novodobé historii Česka.Ačkoliv událost vedla ke krátkodobému nárůstu zájmu o pojištění domu, dlouhodobý efekt se nedostavil.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

„Po tornádu jsme zaznamenali mírné zlepšení v ochraně majetku občanů, a to jak v počtu smluv, tak i celkové výši pojištění. To může, ale také nemusí souviset s tornádem. Svou roli mohla sehrát i inflace, která problém podpojištění nemovitosti zvýraznila," vysvětluje Petr Jedlička, hlavní analytik České asociace pojišťoven. Lidé si díky inflaci možná lépe uvědomili, že jejich nemovitost má po několika letech už zcela jinou hodnotu, než na kolik ji pojišťovali.

I přes dočasný nárůst zůstává okolo 70 % všech rodin stále pojištěno nedostatečně. Průměrná výše škod přitom stále stoupá. A to i v letech, kdy nedošlo k výjimečným událostem, jako jsou tornádo a povodně.

Na problém jsme upozorňovali také v tomto článku.

Strach versus realita: čeho se lidé bojí a co skutečně přichází

Data z let 2020-2024 odhalují zajímavý paradox mezi tím, čeho se Češi bojí (nebo co alespoň uvedli v průzkumu jako obavu), a co se skutečně děje. Největší strach mají z požáru (37 % dotázaných), který je skutečně nejničivější událostí s průměrnou škodou 556 tisíc korun. Za posledních pět let za něj pojišťovny vyplatily téměř 15,3 miliard korun. Ale není událostí nejčastější.

Nejčastější jsou vodovodní škody: prasklé potrubí, topení nebo havárie vodovodního systému. Pojišťovny jich evidují celkem 250 tisíc za 8,4 miliard korun, ale paradoxně se jich obává jen 7 % veřejnosti. Na druhém místě v četnosti jsou škody z vichřice (200 tisíc případů za téměř 10 miliard), přesto se tornáda a silného větru bojí 18 % lidí.

Nejméně Čechy trápí obavy z povodní (7 %), krádeží a vandalismu (7 %) nebo ze sesuvů půdy a zemětřesení (3 %).

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Problém: neaktuální pojistky a špatné limity

„Hodnotu nemovitosti pojištění musí zohlednit v čase. Jakmile se tak nestane, jde o tikající bombu, která jen čeká na odpálení. A to je podle informací od ČAP běžný stav u většiny českých obydlí. Pojištění zde často neodpovídá realitě,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Podle údajů České asociace pojišťoven má nemovitost pojištěnou na nižší částku, než jakou by bylo potřeba k plné obnově, až 70 % českých nemovitostí. Situaci zhoršuje i to, že 79 % respondentů věří, že mají pojistku nastavenou správně, ale pouze 20 % ji skutečně pravidelně kontroluje.

„Čtyři roky od tornáda stále zůstává 1,6 milionů nemovitostí podpojištěných," uvádí Lenka Slabejová, gestorka neživotního prostředí České asociace pojišťoven. „Klíčová je přitom pravidelná revize pojistky, aby klienti v případě škody nezůstali bez dostatečné finanční náhrady."

Jak ochránit svůj majetek správně

Pojištění vyžaduje pravidelnou aktualizaci. Odborníci doporučují revizi pojistky minimálně jednou za dva až tři roky nebo po každé větší rekonstrukci či modernizaci nemovitosti. Důležité je také správné nastavení pojišťovacího limitu a připojištění živlů, které pokryje škody způsobené přírodními katastrofami. A pamatujte:domácnost pojištění potřebuje stejně naléhavě, jako jej vyžaduje nemovitost.

Indexace pojistné částky pomáhá udržet krok s inflací a rostoucími cenami stavebních prací. Bez pravidelné aktualizace se může stát, že v případě totální škody pojistka nepokryje náklady na úplnou obnovu nemovitosti. Obecně se tomuto stavu říká podpojištění.

Na problém podpojištění nemovitosti upozorňuje kampaň „60 % nestačí", kterou Česká asociace pojišťoven spustila na jaře. Lidé si díky ní mohou na webu www.60nestaci.cz orientačně ověřit, zda jejich stávající pojištění nemovitosti odpovídá reálné hodnotě.

Online sjednání pojištění nemovitosti - buďte v bezpečí

Co je podpojištění?

Podpojištění je stav, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota pojištěného majetku. Tento problém se týká zejména nemovitostí, které rostou na hodnotě v čase, a to jak kvůli všeobecné inflaci, tak i růstu cen stavebních prací nebo provedeným rekonstrukcím. Jediné, co se do ceny nemovitosti příliš nepromítá, je její tržní hodnota. Pojišťovny se soustředí spíš na to, za kolik nemovitost opravíte nebo ji necháte na stejném místě postavit znovu.

Spousta majitelů si dnes neuvědomuje, že jejich pojistka z roku 2020 už dávno neodpovídá současné hodnotě jejich domu.

„Důsledky podpojištění jsou při škodě bolestivé: pojišťovna může krátit pojistné plnění stejným poměrem, jakým je nemovitost podpojištěná. Pokud je tedy dům podpojištěn o 50 %, dostanete uhrazenu jen polovinu škody (z polovičního pojištění, takže ve výsledku čtvrtinu). To platí jak při totální škodě (např. požár celého domu), tak i při částečných škodách (např. poškozená střecha),“ upozorňuje Marek Pavlík, majitel portálu hypotecnikalkulacka.cz.

Nejčastěji vede k podpojištění:

• spoléhání se na pojistku uzavřenou před více než dvěma lety
• ignorování růstu cen nemovitostí a stavebních prací
• neaktualizovaná pojistka po rekonstrukci nebo modernizaci
• podcenění hodnoty přístaveb nebo technického vybavení.

Prevence je přitom tak snadná: stačí pojistku pravidelně revidovat alespoň jednou za 2-3 roky a aktualizovat pojistnou částku podle současných cen. Nebo přistoupit na indexaci (automatickou valorizaci), kterou nabízejí všechny pojišťovny. Tím se pojistná částka rok co rok upravuje podle inflace. Je to malá investice, která vás může uchránit před velkými finančními ztrátami.

Podrobněji jsme se podpojištění věnovali na tomto místě.

Co si z analýzy ČAP zapamatovat a použít?

• nejčastější pojistnou událostí jsou vodovodní škody (250 tisíc případů za pět let), ačkoliv se jich bojí jen 7 % lidí, zatímco požárů se bojí 37 % obyvatel
• revize pojistky by měla probíhat minimálně jednou za 2-3 rokya vždy po rekonstrukci, protože 79 % lidí věří v správné nastavení, ale jen 20 % pojistku skutečně kontroluje
• indexace pojistné částky a správné nastavení pojištěných rizik jsou tím hlavním pro dostatečnou ochranu nemovitého majetku i domácnosti.

Zdroje

• 30tipů.cz: Podpojištění prakticky - https://www.30tipu.cz/pojisteni/30-tipu-o-podpojisteni/
• Česká asociace pojišťoven: Ani čtyři roky po tornádu nejsou české nemovitosti správně pojištěné - https://www.cap.cz/tiskove-centrum/tiskove-zpravy/9224748-ani-ctyri-roky-po-tornadu-nejsou-ceske-nemovitosti-spravne-pojistene