Banky.cz Články Půjčka Češi dluží stovky miliard korun. Podle expertů bude přibývat problémů se splácením

Češi dluží stovky miliard korun. Podle expertů bude přibývat problémů se splácením

3.6.2020 Půjčka

Skoro 2,5 bilionu korun. Tolik dohromady dluží obyvatelé České republiky. Vyplývá to z údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací. A i když podle těchto dat objem nesplacených dluhů oproti loňsku klesl, pravděpodobně se to brzy změní.

REKLAMA

V porovnání s prvním čtvrtletím minulého roku tak letos ve stejném období stoupl celkový dluh o víc než 146 miliard korun. Naprostou většinu přitom tvoří dlouhodobé dluhy, kam patří zejména hypotéky. Jejich průměrná výše je 1,8 milionu korun.

Celková výše dlouhodobých dluhů je téměř 2 biliony korun. A meziroční nárůst skoro 130 miliard. Krátkodobé dluhy naopak vzrostly pouze o necelých 17 miliard na skoro půl bilionu korun.

Nejvíc dluží Pražané, nejméně na západě Čech

Nejvýraznější zadlužení řeší hlavně obyvatelé Prahy a Středočeského kraje. Tedy v místech, kde jsou největší ceny bydlení. V obou krajích dlouhodobý dluh překonal 300 miliard korun.

Teprve za nimi následuje jižní Morava a Moravskoslezský kraj.

Naopak nejméně dluží lidé v Karlovarském kraji, na Vysočině a v Libereckém kraji.

Situaci zhorší rostoucí nezaměstnanost

Podle zveřejněných dat znatelně klesl objem nesplácených dluhů. Tedy takových, u kterých lidé nezaplatili nejméně tři po sobě jdoucí splátky nebo které jsou zesplatněné.

Zatímco loni v prvním čtvrtletí byl jejich objem zhruba 32,5 miliardy, v prvních třech měsících letošního roku klesl na necelých 31 miliard korun.

Dá se ale čekat, že toto číslo v příštích měsících poroste. Kvůli pandemii koronaviru COVID-19 a následným vládním opatřením totiž řada lidí přišla o práci. Tím pádem u nich hrozí výrazné problémy se splácením.

Jen v dubnu stoupla nezaměstnanost na 3,4% z březnových 3%. Je tak nejvyšší za poslední dva roky.

Ministryně práce a sociálních věcí Jana Maláčová navíc upozornila, že tato hodnota není konečná. Podle ní největší nápor nově nezaměstnaných dorazí na úřady práce teprve v těchto dnech.

Velkou roli hraje i odklad splátek

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Růst nezaměstnanosti se logicky projeví také na schopnosti splácet dluhy. Pokud se tedy situace v blízké době nezmění, potíže se splácením porostou.

Podle výkonného ředitele Nebankovního registru klientských informací Jiřího Rajla nyní možné problémy zmírňuje odklad splátek, o který mohli klienti kvůli koronavirové krizi žádat. Jenže ten za několik týdnů skončí. A jakmile doba odkladu vyprší, ukáže se, kolik lidí se kvůli koronaviru a následným omezením opravdu dostalo do problémů.

Kromě toho také hrozí, že si někteří klienti nepohlídají termín obnovení splátek. A na splácení jednoduše zapomenou. Zbytečně tak mohou ke svým splátkám postupně přidat i penále.

Pokud jste tedy odklad splátek využili, nezapomeňte si pohlídat jeho ukončení.

Splátková morálka klesá už půl roku

Přestože meziročně objem nesplácených dluhů klesl, v porovnání s koncem minulého roku je situace odlišná. Oproti poslednímu loňskému čtvrtletí v prvních měsících letošního roku tato částka vzrostla o 110 milionů korun.

Horší splátková morálka se projevila zejména u spotřebitelských úvěrů, kam spadají například i kreditní karty a nebankovní půjčky. V daném období totiž stoupl o 330 milionů na víc než 22,5 miliard korun.

Problémy se splácením spotřebitelských úvěrů přitom rostly už druhé čtvrtletí v řadě. Také proto se dá očekávat, že objem nesplácených dluhů dál poroste.

Jedním z důvodů je i to, že řada lidí splácí několik úvěrů najednou. Celá pětina lidí do 22 let má dokonce 5 nebo víc půjček.

Nejlevnější půjčka od Zonky

Řešení takové situace ale nemusí být nijak složité. Stačí využít konsolidaci či refinancování úvěru, díky kterému snadno (a mnohdy výrazně) snížíte měsíční splátky.

Zadluženost roste už víc než 4 roky

Růst zadluženosti potvrzuje také Česká národní banka, která eviduje půjčky u bank a družstevních záložen. Podle jejích údajů stouply jen v březnu dluhy českých domácností o 7 miliard korun na téměř 1,8 bilionu.

Meziročně přitom růst přesáhl dokonce 100 miliard korun.

Data centrální banky také ukazují, že zadluženost domácnosti roste dlouhodobě. A to už od února 2016.

Stejně tak v březnu stouplo i zadlužení českých firem. V jejich případě byl růst zhruba 40 miliard korun a jejich celková zadluženost dosáhla skoro 1,2 bilionu.

Dluhy rostou, dlužníků ubývá

Přestože objem dluhů dlouhodobě stoupá, počet dlužníků naopak klesá. Může za to půjčování stále vyšších částek.

Potvrzují to i data Bankovního a Nebankovního registru klientských informací. Přestože objem nesplácených půjček poslední dvě čtvrtletí stoupá, počet dlužníků, kteří mají problémy se splácením spotřebitelských úvěrů, meziročně klesl o víc než 33 000 – z víc než 233 000 na necelých 200 000. Tedy o víc než 14%.

A ještě výraznější propad byl u dlužníků s úvěry na bydlení. Jejich počet klesl o víc než 20% – z téměř 20 000 na necelých 16 000.

REKLAMA

ANKETA k článku Češi dluží stovky miliard korun. Podle expertů bude přibývat problémů se splácením

Mám sjednanou půjčku nebo hypotéku?

Počet odpovědí: 149

KOMENTÁŘE k článku Češi dluží stovky miliard korun. Podle expertů bude přibývat problémů se splácením

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčka od soukromé osoby

19.4.2024 Půjčka

Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?


Půjčka pro cizince: Jak ji získat

16.4.2024 Půjčka

Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?

Kdy se vyplatí konsolidace půjček

11.4.2024 Půjčka

Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.

Půjčka na ruku: rychlá finanční pomoc, když ji nejvíce potřebujete

8.4.2024 Půjčka

Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.

Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

28.3.2024 Půjčka

Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.

Z naší bankovní poradny

Refixace hypotéky a zhoršení bonity

Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.

Dobrý den,

při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena