Co ovlivňuje cenu povinného ručení – kompletní přehled
5 min. čtení
Redaktorka Banky.cz
Cena povinného ručení není pro všechny stejná. I když povinné ručení musí mít každý provozovatel vozidla, pojišťovny výši pojistného počítají individuálně a podle řady kritérií. Faktory ceny povinného ručení jsou různorodé: od typu vozidla, přes výkon motoru, až po to, kolik vám je nebo kde žijete. Pojďme si ukázat, jak se počítá cena povinného ručení a co můžete udělat pro to, aby bylo co nejlevnější.
Co si z článku odnést
- Kolik stojí povinné ručení na auto v ČR závisí mimo jiné na parametrech vozidla – druh, výkon nebo objem motoru a účel využití.
- V ceně se promítá i osoba provozovatele – věk, místo bydliště, bonus nebo malus a jejich výše.
- Jak ušetřit na povinném ručení – především pečlivým online porovnáním nabídek, roční platbou nebo propojištěním více produktů u jedné pojišťovny. Kalkulačka a srovnání povinného ručení vám pomůže propočítat nejlepší variantu.
- K povinnému ručení si můžete přikoupit připojištění – například na čelní sklo, srážku se zvěří nebo na živelní události. U starších vozidel často tato připojištění s výhodou nahradí havarijní pojištění.
- Odpovědnost z provozu vozidla nekryje škody způsobené úmyslně, pod vlivem alkoholu, na majetku nejbližší rodiny nebo při neoprávněném použití vozidla.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
K čemu slouží povinné ručení
„Povinné ručení pro auto chrání ostatní účastníky silničního provozu před škodami, které jim můžete způsobit. Když někoho nabouráte, pojišťovna za vás zaplatí opravu jeho vozu, léčení úrazu, náhradu ušlé mzdy, ale i například opravu poškozeného sloupu veřejného osvětlení," vysvětluje Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz.
,,Jde o ochranu, kterou zákon vyžaduje od každého majitele vozidla. Bez povinného ručení nesmíte vyjet na silnici, bez povinného ručení vám dokonce ani nezaregistrují nově pořízený vůz.”
K hlavním vlastnostem povinného ručení patří:
- ze zákona povinné sjednání pro všechny provozovatele vozidel
- kryje škody, které způsobíte jiným lidem nebo na jejich majetku
- cena se pohybuje v tisících korun ročně
- sjednat lze od 50 mil. Kč výš
- váš vlastní vůz ani vy jako řidič nejste tímto pojištěním krytí.
Vozidlo a jeho vliv na pojistné
Typ vozidla rozhoduje o základní výši pojistného. Pojišťovny rozdělují vozidla do kategorií podle toho, jak velké riziko v dopravě představují. Roli hraje:
- druh vozidla – osobní automobil, motocykl, autobus nebo nákladní vůz, každá kategorie má jiné tarify
- vliv výkonu motoru na cenu povinného ručení – čím výkonnější motor, tím vyšší pojistné
- objem válců u motocyklů – u dvoukolových vozidel se pojišťovny zaměřují především na objem motoru v cm³
- počet míst k sezení – u větších vozidel a autobusů hraje roli kapacita.
,,Účel užívání vozidla a cena povinného ručení spolu velmi úzce souvisí. Taxi, firemní vozy nebo vozidla k drobnému podnikání najíždějí mnohem víc kilometrů než běžný rodinný vůz, proto se u nich počítá s vyšším rizikem nehody. A proto je i jejich povinné ručení mnohem dražší.”
Řidič a jeho profil
Vliv věku řidiče na cenu povinného ručení také patří mezi vlivné faktory. Začínající řidiči do 25 let mívají výrazný příplatek, protože statistiky dlouhodobě ukazují, že tato skupina má nejvyšší nehodovost. Naopak zkušení řidiči nad 30 let platí méně. Povinné ručení se pak zase zdražuje lidem nad 60 let.
Vliv bydliště na cenu povinného ručení vidíme v rozdílu mezi velkými městy a venkovem. Praha, Brno nebo Ostrava znamenají hustý provoz, časté dopravní zácpy a vyšší pravděpodobnost kolize. V malém městě nebo na vesnici je doprava řidší a klidnější, proto i cena povinného ručení klesá.
Bonus malus systém u povinného ručení sleduje váš škodní průběh. Každý rok bez zaviněné nehody posunuje vaši slevu výš – můžete se dostat na 50% ale i vyšší bonus, což znamená ani ne poloviční pojistné odpovědnosti z provozu vozidla. Když ale způsobíte havárii, pojišťovna vám přidělí malus a pojistné se v dalším pojistném období zvýší.
Chci si sjednat povinné ručení online
Kolik najedete kilometrů
Na českém trhu se před několika lety zabydlelo povinné ručení naceňované podle toho, jaký máte roční nájezd kilometrů. Nejnižší je pojistné odpovědnosti z provozu vozidla pro auta s nájezdem do 5 000 km. S rostoucím počtem ročních kilometrů se cena zvyšuje.
Pojišťovna si kontroluje nájezd přes fotografie tachometru, které jste povinni jí dodat při sjednání a posléze po roce pojištění. Případné najeté kilometry navíc si pojišťovna doúčtuje (a případně za neprojeté kilometry peníze vrátí).
Výše limitu pojistného plnění
Zákonné minimum je 50 milionů korun na škody na zdraví (pro každou poškozenou osobu) a 50 milionů Kč na celkové škody na majetku. Můžete si ale sjednat vyšší limity – třeba 100, 150 nebo dokonce přes 200 milionů korun. Vyšší limit znamená lepší ochranu, kdybyste způsobili vážnou nehodu s velkými škodami. Ale znamení i mírně vyšší roční cenu povinného ručení.
Připojištění k povinnému ručení
Vedle základního krytí nabízejí pojišťovny k povinnému ručení i řadu připojištění, která rozšiřují ochranu vozu nebo řidiče, případní i další osádky. Nejčastěji se potkáte s těmito připojištěními:
- čelní sklo – nejoblíbenější připojištění, které kryje výměnu nebo opravu poškozeného skla
- srážka se zvěří – pokrytí škod po střetu s divočákem, srncem nebo jiným zvířetem
- živelní události – ochrana před škodami způsobenými krupobitím, povodní, vichřicí, ale i požárem nebo pádem stromu/větve
- úrazové pojištění řidiče – finanční pomoc při zranění po nehodě
- rozšířená asistence – pomoc při defektu, odtah, zapůjčení náhradního vozu aj.
„Výhodou připojištění je flexibilita. Nemusíte platit celé havarijní pojištění, stačí vybrat jen ta rizika, která vám dle vašeho úsudku reálně hrozí. U staršího vozidla s hodnotou kolem sta tisíc už se plné havarijko nevyplatí, ale připojištění čelního skla nebo srážky se zvěří tu stále dává smysl," vysvětluje Miroslav Čejka, specialista pojištění hyponamíru.cz.
Kdy stačí připojištění a kdy už je lepší havarijko
Připojištění fungují skvěle u vozů starších než 10 let nebo s nájezdem přes 150 000 km, kde by plné havarijní pojištění bylo neúměrně drahé (vzhledem k ceně auta). Pokryjete si jen konkrétní rizika, která vás trápí, a ušetříte.
Celé havarijní pojištění naopak dává smysl u novějších vozidel, u financovaných aut nebo když chcete komplexní (i když dražší) ochranu proti všem možným škodám na voze.
Způsob sjednání a platby
Jak si povinné ručení sjednáte a jak ho pak platíte, také ovlivňuje konečnou částku:
- online sjednání – pojišťovny často nabízejí slevu za to, když si pojistku sjednáte přes internet, protože to pro ně znamená nižší administrativní náklady
- roční platba – když zaplatíte celou částku najednou, dostanete nižší cenu než při rozložení na měsíční splátky
- propojištěnost – pokud u jedné pojišťovny máte víc produktů (například pojištění domácnosti, úrazové pojištění nebo havarijko), získáte slevu za věrnost
- akční nabídky – noví klienti často dostávají zvýhodněné tarify nebo první rok pojištění se slevou.
Jak snížit cenu povinného ručení
Tipy, jak ušetřit na povinném ručení, už vás jistě napadly. Stačí dodržet pár zásad:
- srovnání povinného ručení – rozdíly mezi pojišťovnami dosahují i tisíců korun, proto se vyplatí nabídky pečlivě porovnat. Kalkulačka povinného ručení vás upozorní na akční nabídky a slevy z povinného ručení u jednotlivých pojišťoven
- bezeškodní průběh – každý rok bez nehody znamená slevu z pojištění
- do nízkého provozu může stačit jen zákonný minimální limit pojištění
- roční platba místo měsíčních splátek
- slevy za propojištění více produktů u jedné pojišťovny.
Limity a výluky povinného ručení
,,Povinné ručení nekryje škody, které způsobíte úmyslně. Stejně tak vás nepokryje, když jedete pod vlivem alkoholu, drog nebo léků ovlivňujících řízení. Pozor si dejte i na to, že pokud vozidlo řídí někdo bez platného řidičského oprávnění nebo bez vašeho souhlasu, pojišťovna plnění odmítne”
Další typické výluky zahrnují škody při účasti na závodech, ale ani škody na vašem vlastním autě, či na vozech vaší nejbližší rodiny (například když na dvoře při parkování odřete auto svého manžela/manželky. Na pokrytí těchto škod byste museli mít havarijní pojištění.
Vyplatí se povinné ručení s vysokými limity?
Vyšší limity dávají smysl, když často jezdíte, pohybujete se v hustém provozu nebo prostě chcete mít klid. Rozdíl v ceně mezi základním a zvýšeným limitem často není dramatický, zato ochrana je podstatně lepší.Zákonné minimum 50 milionů korun na zdraví a 50 milionů na majetek pokryje většinu běžných nehod. Problém nastane při vážné havárii s vážně zraněnými nebo při škodě na drahém majetku (například poškození historické budovy).
Často se ptáte
Proč se povinné ručení zvyšuje, i když jsem neboural?
Ceny povinného ručení mohou růst i bez vámi zaviněné nehody. Pojišťovny každoročně upravují tarify podle celkové škodovosti na trhu, podle vývoje nákladů na opravy vozidel nebo změn v legislativě. Když v daném roce vzroste celková výše vyplacených škod nebo zdraží náhradní díly a servisní práce, promítne se to do ceny povinného ručení pro všechny klienty. Váš osobní bonus malus systém u povinného ručení sice zůstává, ale když se zvedla základní sazba, bude vyšší sazba po zohlednění bonusu.
Proto se vyplatí každý rok využít srovnání povinného ručení a zkontrolovat, jestli u jiné pojišťovny nedostanete cenu lepší.
Je pravda, že čím dražší auto, tím dražší povinné ručení?
Ne, to je mýtus. Cena povinného ručení nesouvisí s pořizovací cenou vašeho vozidla, protože povinné ručení nekryje škody na vašem autě, ale škody, které způsobíte ostatním. Rozhodující jsou jiné faktory ceny povinného ručení: výkon motoru, objem válců, účel užívání, váš věk, bydliště a především bonus malus systém.
Jak mohu snížit cenu povinného ručení — co mám udělat?
Nejúčinnější tipy jak ušetřit na povinném ručení začínají pravidelným porovnáváním nabídek – každoročně využijte online kalkulačku povinného ručení. Budujte si bonus za bezeškodní průběh, zvolte roční platbu místo měsíčních splátek, využijte slevu za online sjednání a zkuste propojit více pojistek u jedné pojišťovny. Zvažte, jestli vám stačí jen minimální zákonný limit, který je také nejlevnější.