Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste
16.9.2019, Hypotéka

Předloni za prvních sedm měsíců 31%, loni za stejnou dobu už 41% a letos dokonce víc než 47%. Tak roste v posledních letech poměr hypoték s fixací delší než 5 let. Klienty čím dál častěji lákají na nižší úrok než hypoteční úvěry s pětiletou a kratší fixací.

Nárůst zájmu o hypotéky s delší fixací potvrzují statistiky České národní banky. Podle nich jsou v poslední době dokonce oblíbenější než hypoteční úvěry s fixací na 5 let. Právě ty byly přitom dlouho nejvyhledávanější.

Od loňského října ale mají navrch půjčky na bydlení s delší fixací.

Potvrzují to i letošní čísla z hypotečního trhu. Od začátku roku do konce července dosáhl poměr hypoték s fixací na 7, 8 či 10 let hodnoty 47,2%. A přímo v červenci překonal dokonce 48,5%.

hypoteky-fixace-2019.png


Delší fixace - nižší úrok

Zájem o hypotéky s dlouhou fixací tak dál roste. Nahrávají tomu podmínky, které u nich banky nabízejí. Tyto hypoteční úvěry jsou totiž často levnější než půjčky s krátkou fixací.

Opět to potvrzují statistiky České národní banky. Podle nich byla letos v červenci průměrná úroková sazba hypoték 2,65%. A nejvíc ji srážely právě půjčky s dlouhodobou fixací – průměrný úrok u nich v červenci byl 2,60%.

Naproti tomu hypotéky s tříletou a pětiletou fixací byly v průměru o šest setin procentního bodu dražší. Úroková sazba tedy byla 2,66%.

Kratší fixace na tom byly ještě hůř. Pokud jste v červenci chtěli fixaci dva nebo tři roky, museli jste počítat s úrokem 2,79%. A úvěry s jednoletou fixací se dokonce dostaly jen o dvě setiny procentního bodu pod 3% hranici.

Zlom přišel v únoru

hypoteky-prumerna-sazba-2019.png

Úrokové sazby se ve prospěch dlouholetých fixací vyvíjejí delší dobu. Ještě před pár lety přitom byly tyto půjčky na bydlení o několik desetin procentního bodu dražší než hypotéky s kratší fixací. Postupně se ale situace vyrovnala a od letošního února jsou nejlevnější právě úvěry s delší fixací.

Odpovídá tomu i současné zlevňování hypoték. Zatímco některé banky snižují úrokovou sazbu plošně u všech nabízených hypotečních úvěrů, jiné rozlišují právě podle délky fixace. Například Česká spořitelna v září snížila úroky pětiletých a osmiletých fixací na 2,44%. A levnější hypotéky aktuálně nenabízí.

Výraznou roli v rostoucí poptávce po půjčkách s dlouhou fixací hrají také zvýhodněné nabídky pro konkrétní žadatele. Bonitním klientům, kteří se rozhodnou pro delší fixaci, totiž banky dokáží nabídnout výhodnější úrokové sazby, než jaké jsou v oficiálním ceníku.

Delším fixacím pomohla úprava zákona

Kromě nižší úrokové sazby nahrává zájmu o hypotéky s delší fixací také legislativa a pokyny České národní banky.

Zlomem byl zejména nový zákon o spotřebitelském úvěru, který umožnil každý rok bez poplatků mimořádně splatit až čtvrtinu dluhu. Navíc omezil i výši poplatků za předčasné splacení hypotéky.

Díky tomu přestali mít lidé z předčasného splacení strach. A výsledkem byl právě rostoucí zájem o hypoteční úvěry s fixací na víc než pět let.

Letos na jaře tomu pomohlo také nové stanovisko České národní banky. Podle něj si banky nemají za předčasné splacení účtovat žádné poplatky, které s tím přímo nesouvisí. Mimo jiné to znamená, že by banky neměly do poplatků promítat ušlý zisk z úroků ani provize zprostředkovateli.

Pokyny ČNB zkomplikovaly situaci na trhu

Hypotéky s delší fixací jsou navíc výhodné i pro banky. Zaručují jim, že klient neodejde po roce nebo po dvou ke konkurenci. A tím pádem mají delší dobu jistý zisk, který jim plyne z úroků.

Pro poskytovatele to je důležité i proto, že zájem o hypotéky v posledních měsících prudce klesá. Může za to zdražování nemovitostí i zpřísnění podmínek pro poskytování hypotečních úvěrů, se kterými přišla centrální banka.

Nejprve zrušila 100% hypotéky a omezila počet 90% hypotečních úvěrů. Následně zastropovala výši půjčky na základě dluhů a příjmu žadatele.

Stanovila, že:

  • DTI (debt to income), tedy poměr celkového zadlužení vůči ročnímu čistému příjmu žadatele, může být maximálně devítinásobný.
  • DSTI (debt service to income), tedy poměr splátek všech dluhů vůči čistému měsíčnímu příjmu, může být maximálně 45%.

Znamená to, že žadatel dostane hypotéku, která je nanejvýš devětkrát vyšší než jeho čisté roční příjmy a jejíž splátky nepřesáhnou 45% z jeho čistého měsíčního příjmu. A to pouze za předpokladu, že nemá žádné další půjčky – ty se do celkového dluhu i výše splátek také počítají.

Velký boj o málo klientů

Hypotéky se tím staly pro spoustu lidí nedostupné. Zájem o ně klesá už od konce minulého roku, kdy začaly platit pokyny týkající se DTI a DSTI.

Banky tak v současnosti bojují o mnohem méně žadatelů než loni. A právě dlouhodobá fixace je pro ně příležitostí, jak k sobě klienty připoutat na delší dobu.

Zároveň je potřeba říct, že i mezi těmito půjčkami jsou velké rozdíly. Rozhodně se proto vyplatí využít hypoteční kalkulačkou, která vám najde ty nejvýhodnější nabídky, jaké jsou právě teď na trhu.

ANKETA k článku "Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste"

Máte fixaci delší než 5 let?
Počet odpovědí: 144

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Česká spořitelna zvyšuje poplatky za předčasné splacení hypotéky. I přes odpor ČNB

Česká spořitelna zvyšuje poplatky za předčasné splacení hypotéky. I přes odpor ČNB

8.9.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Maximálně několik set korun. Tolik smějí podle České národní banky vybírat poskytovatelé za předčasné splacení hypotéky. Jenže někteří to nedodržují a účtují si desetitisícové částky. Nyní se k nim přidává i Česká spořitelna, která se rozhodla poplatky zvýšit.

Nebezpečné hypotéky. Vysoký zájem může přinést problémy

Nebezpečné hypotéky. Vysoký zájem může přinést problémy

7.9.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Český hypoteční trh zažívá v posledních měsících nečekaný růst. Po květnovém propadu začala v létě poptávka výrazně růst, a pokud toto tempo vydrží, bude letošek z hlediska objemu nových hypotečních úvěrů nejúspěšnější v historii. Jenže to může přinést také problémy se splácením a dražší bydlení.

Stále víc hypoték nabízí úrok pod 2 %. Průměr už spadl na 2,15 %

Stále víc hypoték nabízí úrok pod 2 %. Průměr už spadl na 2,15 %

24.8.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Další propad úrokových sazeb ohlásili v červenci poskytovatelé hypoték. A to dost výrazný. Nejen, že průměrná úroková sazba nových hypotečních úvěrů spadla na 2,15 %, ale v některých bankách nyní získáte půjčku na bydlení i s úrokem méně než 1,7 %.

Desetitisícové poplatky za předčasné splacení hypotéky? Jsou protizákonné, přesto se objevují

Desetitisícové poplatky za předčasné splacení hypotéky? Jsou protizákonné, přesto se objevují

10.8.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Místo pár set korun i několik desítek tisíc. Tolik můžete zaplatit za předčasné splacení hypotéky. Přestože si za něj banky smí podle zákona účtovat pouze nezbytné poplatky, někteří poskytovatelé to nedodržují.

Nejlevnější za víc než 2 roky. Průměrný úrok hypoték klesl na 2,21 %

Nejlevnější za víc než 2 roky. Průměrný úrok hypoték klesl na 2,21 %

27.7.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

O krok blíž k „magické” hranici 2 % se v červnu přiblížila průměrná úroková sazba hypoték. Klesla totiž z 2,30 % na 2,21 % – tedy na nejnižší úroveň od konce roku 2017. A dá se čekat, že to nebude zdaleka konečná.



Banky v ČR