Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste
16.9.2019, Hypotéka

Předloni za prvních sedm měsíců 31%, loni za stejnou dobu už 41% a letos dokonce víc než 47%. Tak roste v posledních letech poměr hypoték s fixací delší než 5 let. Klienty čím dál častěji lákají na nižší úrok než hypoteční úvěry s pětiletou a kratší fixací.

Nárůst zájmu o hypotéky s delší fixací potvrzují statistiky České národní banky. Podle nich jsou v poslední době dokonce oblíbenější než hypoteční úvěry s fixací na 5 let. Právě ty byly přitom dlouho nejvyhledávanější.

Od loňského října ale mají navrch půjčky na bydlení s delší fixací.

Potvrzují to i letošní čísla z hypotečního trhu. Od začátku roku do konce července dosáhl poměr hypoték s fixací na 7, 8 či 10 let hodnoty 47,2%. A přímo v červenci překonal dokonce 48,5%.

hypoteky-fixace-2019.png


Delší fixace - nižší úrok

Zájem o hypotéky s dlouhou fixací tak dál roste. Nahrávají tomu podmínky, které u nich banky nabízejí. Tyto hypoteční úvěry jsou totiž často levnější než půjčky s krátkou fixací.

Opět to potvrzují statistiky České národní banky. Podle nich byla letos v červenci průměrná úroková sazba hypoték 2,65%. A nejvíc ji srážely právě půjčky s dlouhodobou fixací – průměrný úrok u nich v červenci byl 2,60%.

Naproti tomu hypotéky s tříletou a pětiletou fixací byly v průměru o šest setin procentního bodu dražší. Úroková sazba tedy byla 2,66%.

Kratší fixace na tom byly ještě hůř. Pokud jste v červenci chtěli fixaci dva nebo tři roky, museli jste počítat s úrokem 2,79%. A úvěry s jednoletou fixací se dokonce dostaly jen o dvě setiny procentního bodu pod 3% hranici.

Zlom přišel v únoru

hypoteky-prumerna-sazba-2019.png

Úrokové sazby se ve prospěch dlouholetých fixací vyvíjejí delší dobu. Ještě před pár lety přitom byly tyto půjčky na bydlení o několik desetin procentního bodu dražší než hypotéky s kratší fixací. Postupně se ale situace vyrovnala a od letošního února jsou nejlevnější právě úvěry s delší fixací.

Odpovídá tomu i současné zlevňování hypoték. Zatímco některé banky snižují úrokovou sazbu plošně u všech nabízených hypotečních úvěrů, jiné rozlišují právě podle délky fixace. Například Česká spořitelna v září snížila úroky pětiletých a osmiletých fixací na 2,44%. A levnější hypotéky aktuálně nenabízí.

Výraznou roli v rostoucí poptávce po půjčkách s dlouhou fixací hrají také zvýhodněné nabídky pro konkrétní žadatele. Bonitním klientům, kteří se rozhodnou pro delší fixaci, totiž banky dokáží nabídnout výhodnější úrokové sazby, než jaké jsou v oficiálním ceníku.

Delším fixacím pomohla úprava zákona

Kromě nižší úrokové sazby nahrává zájmu o hypotéky s delší fixací také legislativa a pokyny České národní banky.

Zlomem byl zejména nový zákon o spotřebitelském úvěru, který umožnil každý rok bez poplatků mimořádně splatit až čtvrtinu dluhu. Navíc omezil i výši poplatků za předčasné splacení hypotéky.

Díky tomu přestali mít lidé z předčasného splacení strach. A výsledkem byl právě rostoucí zájem o hypoteční úvěry s fixací na víc než pět let.

Letos na jaře tomu pomohlo také nové stanovisko České národní banky. Podle něj si banky nemají za předčasné splacení účtovat žádné poplatky, které s tím přímo nesouvisí. Mimo jiné to znamená, že by banky neměly do poplatků promítat ušlý zisk z úroků ani provize zprostředkovateli.

Pokyny ČNB zkomplikovaly situaci na trhu

Hypotéky s delší fixací jsou navíc výhodné i pro banky. Zaručují jim, že klient neodejde po roce nebo po dvou ke konkurenci. A tím pádem mají delší dobu jistý zisk, který jim plyne z úroků.

Pro poskytovatele to je důležité i proto, že zájem o hypotéky v posledních měsících prudce klesá. Může za to zdražování nemovitostí i zpřísnění podmínek pro poskytování hypotečních úvěrů, se kterými přišla centrální banka.

Nejprve zrušila 100% hypotéky a omezila počet 90% hypotečních úvěrů. Následně zastropovala výši půjčky na základě dluhů a příjmu žadatele.

Stanovila, že:

  • DTI (debt to income), tedy poměr celkového zadlužení vůči ročnímu čistému příjmu žadatele, může být maximálně devítinásobný.
  • DSTI (debt service to income), tedy poměr splátek všech dluhů vůči čistému měsíčnímu příjmu, může být maximálně 45%.

Znamená to, že žadatel dostane hypotéku, která je nanejvýš devětkrát vyšší než jeho čisté roční příjmy a jejíž splátky nepřesáhnou 45% z jeho čistého měsíčního příjmu. A to pouze za předpokladu, že nemá žádné další půjčky – ty se do celkového dluhu i výše splátek také počítají.

Velký boj o málo klientů

Hypotéky se tím staly pro spoustu lidí nedostupné. Zájem o ně klesá už od konce minulého roku, kdy začaly platit pokyny týkající se DTI a DSTI.

Banky tak v současnosti bojují o mnohem méně žadatelů než loni. A právě dlouhodobá fixace je pro ně příležitostí, jak k sobě klienty připoutat na delší dobu.

Zároveň je potřeba říct, že i mezi těmito půjčkami jsou velké rozdíly. Rozhodně se proto vyplatí využít hypoteční kalkulačkou, která vám najde ty nejvýhodnější nabídky, jaké jsou právě teď na trhu.

ANKETA k článku "Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste"

Máte fixaci delší než 5 let?
Počet odpovědí: 143

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Banky nabízejí hypotéky se splatností až 40 let. ČNB je proti

Banky nabízejí hypotéky se splatností až 40 let. ČNB je proti

2.12.2019, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Při nástupu do prvního zaměstnání si vzít hypotéku a při odchodu do důchodu ji doplatit. I tak může fungovat jeden ze současných trendů na hypotečním trhu – úvěry se splatností 40 let. Nabízí je stále víc poskytovatelů. I přesto, že Česká národní banka s takovým postupem nesouhlasí.

Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz

Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz

25.11.2019, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Chci bydlet ve vlastním. A počítám, že mi s tím hypotéka pomůže. Tímto způsobem uvažují statisíce mladých lidí. Jenže je tu jeden problém – zapomínají, že pro získání hypotéky musí splnit několik podmínek. Včetně dostatečných úspor. A právě ty většině z nich chybí.

Hypotéky definitivně předstihly státní půjčky. Nově bodují i nižším úrokem

Hypotéky definitivně předstihly státní půjčky. Nově bodují i nižším úrokem

11.11.2019, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Nejprve dlouhé fronty před úřadem a pak už jen upadající zájem. Tak vypadá situace okolo projektu půjček na bydlení pro mladé, který loni představil Státní fond rozvoje bydlení. Lidi odrazují hlavně příliš komplikované podmínky i úroková sazba, která je v současnosti vyšší než u některých hypoték.

Rok poté: 7 změn, které přineslo loňské zpřísnění pravidel pro hypotéky

Rok poté: 7 změn, které přineslo loňské zpřísnění pravidel pro hypotéky

4.11.2019, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Větší zájem o nájemní bydlení, častější využívání spolužadatelů nebo menší počet nových úvěrů. To jsou některé následky loňského zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték. Od jejich zavedení na podzim uplynul už rok. Podívejte se, jak se za tu dobu změnil hypoteční trh.

Propad hypoték v září výrazně zrychlil. Úroky jsou nejnižší za poslední rok a půl

Propad hypoték v září výrazně zrychlil. Úroky jsou nejnižší za poslední rok a půl

28.10.2019, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Situace na hypotečním trhu nabírá na obrátkách. Počet nových úvěrů oproti minulým letům výrazně klesá a spolu s ním také úroková sazba hypoték. V září se propadla dokonce na 2,47%. Je tak nejnižší od loňského března.



Rychlé odkazy

Banky v ČR