Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste
16.9.2019, Hypotéka

Předloni za prvních sedm měsíců 31%, loni za stejnou dobu už 41% a letos dokonce víc než 47%. Tak roste v posledních letech poměr hypoték s fixací delší než 5 let. Klienty čím dál častěji lákají na nižší úrok než hypoteční úvěry s pětiletou a kratší fixací.

Nárůst zájmu o hypotéky s delší fixací potvrzují statistiky České národní banky. Podle nich jsou v poslední době dokonce oblíbenější než hypoteční úvěry s fixací na 5 let. Právě ty byly přitom dlouho nejvyhledávanější.

Od loňského října ale mají navrch půjčky na bydlení s delší fixací.

Potvrzují to i letošní čísla z hypotečního trhu. Od začátku roku do konce července dosáhl poměr hypoték s fixací na 7, 8 či 10 let hodnoty 47,2%. A přímo v červenci překonal dokonce 48,5%.

hypoteky-fixace-2019.png


Delší fixace - nižší úrok

Zájem o hypotéky s dlouhou fixací tak dál roste. Nahrávají tomu podmínky, které u nich banky nabízejí. Tyto hypoteční úvěry jsou totiž často levnější než půjčky s krátkou fixací.

Opět to potvrzují statistiky České národní banky. Podle nich byla letos v červenci průměrná úroková sazba hypoték 2,65%. A nejvíc ji srážely právě půjčky s dlouhodobou fixací – průměrný úrok u nich v červenci byl 2,60%.

Naproti tomu hypotéky s tříletou a pětiletou fixací byly v průměru o šest setin procentního bodu dražší. Úroková sazba tedy byla 2,66%.

Kratší fixace na tom byly ještě hůř. Pokud jste v červenci chtěli fixaci dva nebo tři roky, museli jste počítat s úrokem 2,79%. A úvěry s jednoletou fixací se dokonce dostaly jen o dvě setiny procentního bodu pod 3% hranici.

Zlom přišel v únoru

hypoteky-prumerna-sazba-2019.png

Úrokové sazby se ve prospěch dlouholetých fixací vyvíjejí delší dobu. Ještě před pár lety přitom byly tyto půjčky na bydlení o několik desetin procentního bodu dražší než hypotéky s kratší fixací. Postupně se ale situace vyrovnala a od letošního února jsou nejlevnější právě úvěry s delší fixací.

Odpovídá tomu i současné zlevňování hypoték. Zatímco některé banky snižují úrokovou sazbu plošně u všech nabízených hypotečních úvěrů, jiné rozlišují právě podle délky fixace. Například Česká spořitelna v září snížila úroky pětiletých a osmiletých fixací na 2,44%. A levnější hypotéky aktuálně nenabízí.

Výraznou roli v rostoucí poptávce po půjčkách s dlouhou fixací hrají také zvýhodněné nabídky pro konkrétní žadatele. Bonitním klientům, kteří se rozhodnou pro delší fixaci, totiž banky dokáží nabídnout výhodnější úrokové sazby, než jaké jsou v oficiálním ceníku.

Delším fixacím pomohla úprava zákona

Kromě nižší úrokové sazby nahrává zájmu o hypotéky s delší fixací také legislativa a pokyny České národní banky.

Zlomem byl zejména nový zákon o spotřebitelském úvěru, který umožnil každý rok bez poplatků mimořádně splatit až čtvrtinu dluhu. Navíc omezil i výši poplatků za předčasné splacení hypotéky.

Díky tomu přestali mít lidé z předčasného splacení strach. A výsledkem byl právě rostoucí zájem o hypoteční úvěry s fixací na víc než pět let.

Letos na jaře tomu pomohlo také nové stanovisko České národní banky. Podle něj si banky nemají za předčasné splacení účtovat žádné poplatky, které s tím přímo nesouvisí. Mimo jiné to znamená, že by banky neměly do poplatků promítat ušlý zisk z úroků ani provize zprostředkovateli.

Pokyny ČNB zkomplikovaly situaci na trhu

Hypotéky s delší fixací jsou navíc výhodné i pro banky. Zaručují jim, že klient neodejde po roce nebo po dvou ke konkurenci. A tím pádem mají delší dobu jistý zisk, který jim plyne z úroků.

Pro poskytovatele to je důležité i proto, že zájem o hypotéky v posledních měsících prudce klesá. Může za to zdražování nemovitostí i zpřísnění podmínek pro poskytování hypotečních úvěrů, se kterými přišla centrální banka.

Nejprve zrušila 100% hypotéky a omezila počet 90% hypotečních úvěrů. Následně zastropovala výši půjčky na základě dluhů a příjmu žadatele.

Stanovila, že:

  • DTI (debt to income), tedy poměr celkového zadlužení vůči ročnímu čistému příjmu žadatele, může být maximálně devítinásobný.
  • DSTI (debt service to income), tedy poměr splátek všech dluhů vůči čistému měsíčnímu příjmu, může být maximálně 45%.

Znamená to, že žadatel dostane hypotéku, která je nanejvýš devětkrát vyšší než jeho čisté roční příjmy a jejíž splátky nepřesáhnou 45% z jeho čistého měsíčního příjmu. A to pouze za předpokladu, že nemá žádné další půjčky – ty se do celkového dluhu i výše splátek také počítají.

Velký boj o málo klientů

Hypotéky se tím staly pro spoustu lidí nedostupné. Zájem o ně klesá už od konce minulého roku, kdy začaly platit pokyny týkající se DTI a DSTI.

Banky tak v současnosti bojují o mnohem méně žadatelů než loni. A právě dlouhodobá fixace je pro ně příležitostí, jak k sobě klienty připoutat na delší dobu.

Zároveň je potřeba říct, že i mezi těmito půjčkami jsou velké rozdíly. Rozhodně se proto vyplatí využít hypoteční kalkulačkou, která vám najde ty nejvýhodnější nabídky, jaké jsou právě teď na trhu.

ANKETA k článku "Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste"

Máte fixaci delší než 5 let?
Počet odpovědí: 145

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vlastní bydlení? Bez hypotéky na něj dosáhnete za 56 let

Vlastní bydlení? Bez hypotéky na něj dosáhnete za 56 let

5.8.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Našetřit si na vlastní bydlení je rok od roku těžší. Zatímco na konci roku 2019 k tomu stačilo „jen” něco přes 118 průměrných měsíčních platů, na konci minulého roku už to bylo přes 130 platů. Doba spoření se tak o rok prodloužila. Vyplývá to z údajů, které nedávno zveřejnila Modrá pyramida.

Úroky u hypoték rychle rostou. Za 5 měsíců o 0,2 procentního bodu

Úroky u hypoték rychle rostou. Za 5 měsíců o 0,2 procentního bodu

2.8.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Prudký nárůst. Tak vypadá v posledních měsících křivka, která ukazuje vývoj úrokových sazeb u hypoték. V červnu si je mohli lidé sjednat s průměrnou sazbou 2,13 %. Úroky se tak dostaly na úroveň, na které byly naposledy zhruba před rokem.

Úroky hypoték se vrací nad 2 %. Zájem přesto neklesá

Úroky hypoték se vrací nad 2 %. Zájem přesto neklesá

22.7.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Přesně půl roku. Tak dlouho vydržela průměrná úroková sazba nových hypoték pod hranicí 2 %. V květnu se nad ni opět vrátila, když vyskočila na 2,06 %. Přesto byl tento měsíc pro banky druhý nejúspěšnější v historii.

Vyšší poplatky za předčasné splacení hypotéky? Můžou být až 3 % ze zbývajícího úvěru

Vyšší poplatky za předčasné splacení hypotéky? Můžou být až 3 % ze zbývajícího úvěru

21.7.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Zaplatit za předčasné splacení hypotéky desítky tisíc korun. Bez ohledu na to, kdy a u jaké banky jste smlouvu uzavřeli. I to se může brzy stát realitou. Poslanecká sněmovna projednává úpravu zákona o spotřebitelském úvěru, která chce poplatky za předčasné splacení hypotéky výrazně zvýšit.

Konec dlouhých fixací hypotéky? Banky u nich chtějí přitvrdit

Konec dlouhých fixací hypotéky? Banky u nich chtějí přitvrdit

5.7.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Vyšší úrokové sazby nebo dokonce úplné zrušení. I to hrozí dlouhým fixacím hypoték. Bankám se totiž nelíbí nárůst předčasně splacených a refinancovaných úvěrů z posledních let. Stěžují si, že na tom každoročně prodělávají i stovky milionů korun. A právě dlouhé fixace hypoték jsou pro ně nejrizikovější.



Banky v ČR