Jak fungují krátkodobé půjčky do výplaty: poplatky, limity, alternativy

Co si z článku odnést

• Nejlevnější poskytovatelé si za půjčku 5 000 Kč na 30 dní účtují 0 Kč, opakovaně lze sjednat za 150-300 Kč. Ti nejdražší si naúčtují i 2 000 korun navíc.
• RPSN u krátkodobých půjček dosahuje statisíců procent ročně, ale je zavádějící. Sledujte zde jen absolutní částku, kterou za úvěr přeplatíte.
• Včasné splacení půjčky do výplaty nepoškodí bonitu u nebankovních společností, ale může zkomplikovat budoucí získání bankovního úvěru – některým bankám vadí, když se klient „zaplete“ s takto riskantním úvěrem.
• Vždycky najdete levnější alternativy: kreditní karta s bezúročným obdobím, kontokorent nebo první půjčka zdarma (kdy vracíte jen vypůjčenou částku).

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 5 000 Kč	Splátka 5 000 Kč	Max. výše úvěru	Klady	Zápory
Doporučujeme	První půjčka Zaplo zdarma Více informací		První půjčka zdarma	0 %	5 000 Kč	16 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Kamali Více informací		Mám zájem	49 %	5 165 Kč	20 000 Kč
Doporučujeme	Razdva půjčka Více informací		Mám zájem	206 %	-	250 000 Kč
Doporučujeme	Flexibilní půjčka Více informací		Mám zájem	300 %	5 604 Kč	80 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Zaplo Více informací		První půjčka zdarma	1 141 %	6 150 Kč	30 000 Kč

Jaká je maximální částka a nejkratší splatnost u půjčky do výplaty?

Jak vysvětluje Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz: "Krátkodobé půjčky před výplatou jsou rychlé nebankovní úvěry určené k překlenutí finančních potíží až do další výplaty nebo jiného příjmu. Obvykle se poskytují na částky od několika stovek korun po několik tisíc korun. S dobou splatnosti od jednoho do 30 dní. Hlavní výhodou je rychlé schválení a vyplacení peněz – často během minut."

Podle aktuálních údajů si lidé nejčastěji půjčují mezi 2 000 až 20 000 korunami. Maximální výše může dosahovat až 50 000 korun u ověřených klientů. Nejkratší splatnost bývá už od 1 dne, standardně se ale krátkodobá půjčka do výplaty poskytuje na 30 dní. Některé společnosti nabízejí i delší období: až 90 dní, ale pak už nejde o klasickou půjčku do výplaty, ale dostáváme se spíš do tzv. mikropůjček.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Kolik zaplatím celkem, když si půjčím 5 000 Kč na 30 dní?

Celková splatná částka se liší podle poskytovatele. Podle aktuálního srovnání nákladů od Člověka v tísni můžete očekávat přeplatek od několika set korun až po tisíce korun.

U nejlevnějších poskytovatelů jako Home Credit, ESSOX nebo Cofidis zaplatíte přibližně 150-300 korun navíc. Na opačném konci spektra jsou společnosti jako SOSCredit nebo CreditGo, kde můžete za stejnou půjčku zaplatit až 2 000 korun navíc (takže dohromady musíte poskytovateli za 30 dní vrátit 7 000 Kč).

Co je RPSN a proč je u těchto úvěrů tak vysoké?

RPSN půjčky do výplaty (roční procentní sazba nákladů) udává skutečné roční náklady úvěru, včetně všech poplatků. U krátkodobých půjček dosahuje často 500-10 000 % ročně, u nejdražších poskytovatelů dokonce statisíců procent.

Vysoké RPSN vzniká proto, že se roční náklady počítají z velmi krátkého období. Když si půjčíte na 14 dní s náklady dosahujícími 25 %, při přepočtu na celý rok to dává astronomické číslo. Je to ale pouze teoretický údaj – pokud půjčku splatíte včas, zaplatíte jen skutečné náklady za daných 14 dní, a nikoliv náklad za celý rok.

RPSN slouží především k porovnání úvěrů na déle než jeden rok, například dvouletých nebo pětiletých půjček tak, aby se daly srovnat i půjčky s různou délkou trvání. U krátkodobých závazků sledujte jen absolutní částku, kterou zaplatíte navíc (kterou přeplatíte).

Jak rychle dostanu peníze na účet a co potřebuji k žádosti?

Půjčka online ihned vám na účet doputuje do několika minut od podpisu smlouvy. Nebankovky si zakládají na rychlém schvalovacím procesu, a tak se můžete peněz dočkat ani ne do hodiny od toho, co jste vůbec začali s vyplňováním žádosti o úvěr.

K žádosti obvykle potřebujete jen občanský průkaz a číslo bankovního účtu, někde dokonce pouze BankID. Půjčka bez doložení příjmu je standard – většina poskytovatelů nevyžaduje potvrzení o příjmech potvrzené zaměstnavatelem. Na vaše příjmy totiž nahlédne přímo poskytovatel půjčky: nechá si online zobrazit historii vašeho bankovního účtu.

Smlouvu následně obdržíte e-mailem, nebo si ji zobrazíte v nově vytvořeném profilu na stránkách (v aplikaci) nebankovní společnosti. Když vám bude vyhovovat, podepíšete ji (typicky kódem ze SMS nebo jen souhlasem v aplikaci). Peníze si lze nechat vyplatit i v hotovosti. Tuto možnost nabízí právě jen nebankovní společnosti.

Uškodí mi tato půjčka v bankovním registru, když ji splatím včas?

Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz, vysvětluje situaci takto: "Tady je nelze odpovědět jednoznačně, protože úvěrový trh má dvě poměrně samostatné oblasti: Pro nebankovní společnosti se tímto krokem pravděpodobně stanete spolehlivějším klientem, protože uvidí včasné splacení. A to i v případě první půjčky zdarma, kdy vracíte jen to, co jste si půjčili. Ale pro banky se můžete stát klientem s podezřelou finanční minulostí, protože půjčku do výplaty si běžný klient bankovního trhu nebrává."

Včasné splacení tedy nepoškodí vaši bonitu u nebankovních poskytovatelů, ale může v budoucnu zkomplikovat získání úvěru od některé z českých bank.

Pak je tu ještě půjčka do výplaty bez registru od společností, které s registry vůbec nespolupracují. Takže se banky o vaší půjčce vůbec nedozvědí. Jenže: těchto poskytovatelů je jednak minimum, jednak patří jejich produkty k vůbec nejdražším na celém licencovaném trhu. A na trh bez licence od ČNB (půjčka na směnku, půjčka od lichváře, půjčka na IČO) se vůbec nevydávejte!

Online srovnání nebankovních půjček

Můžu úvěr kdykoliv předčasně splatit bez poplatku?

Předčasné splacení krátkodobé půjčky do výplaty je možné u všech poskytovatelů. Většinou neúčtují žádné poplatky za předčasné splacení, protože hlavním příjmem je tu poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru. A ten uhradíte, i když byste půjčku vraceli hned následující den. Některé společnosti dokonce nabízejí úměrné snížení úroků při předčasném splacení.

Pamatujte, že u spotřebních půjček máte právo od smlouvy odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu a bez jakékoliv sankce (platí i pro bankovní půjčky). V takovém případě zaplatíte pouze úroky za dny, kdy jste měli peníze k dispozici. U odstoupení od smlouvy se vyhnete poplatku za zpracování půjčky.

Co se stane, když nestihnu termín a požádám o prodloužení?

Prodloužení splatnosti půjčky není samozřejmostí u všech poskytovatelů. S tím počítejte hned při sjednávání půjčky a možnost odkladu si prověřte ve smlouvě. Někteří vám splátku odloží za vysoký poplatek, jiní to odmítnou a rovnou naúčtují sankce, po měsíci prodlení úvěr zesplatní a prodají inkasní agentuře k vymáhání. Tím se půjčka prodraží třeba i desetinásobně, často mnohem víc.

Když už nebankovka odklad splátky povolí, bývá možný o 7-30 dní, někdy i opakovaně. Problém je v tom, že se celkový dluh rychle navyšuje o značné poplatky za odklad splátky.  

Upozorňujeme!

,,Typické jsou pro půjčky do výplaty i méně přísné požadavky na bonitu žadatele. Výhody jsou tu ale vykoupeny extrémně vysokými úroky a poplatky, v případě nesplácení pak mnohem extrémnějšími sankcemi a poměrně účinným vymáháním dluhu.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jaké jsou zákonné limity sankcí po novele 2024/2025?

Novela 2024/2025 se týkala jen hypotečních úvěrů, nikoliv spotřebních půjček. Od roku 2020 platí pro licencované spotřební půjčky následující omezení stran sankcí:

• prvních 90 dní prodlení smí věřitel naúčtovat tři typy sankcí: úroky z prodlení (% repo sazby + 8 %), dále smluvní pokutu a náklady na vymáhání
• při delším prodlení lze naúčtovat maximálně úroky ve výši repo sazby + 8 procentních bodů (tzv. úroky z prodlení).

I proto většina nebankovních poskytovatelů prodává nesplácené půjčky inkasním agenturám nejpozději po třech měsících nesplácení.

Existuje levnější alternativa?

Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz, doporučuje zvážit alternativy: "Půjčka do výplaty má několik alternativ, které vždy vyjdou levněji. Začít můžeme u první půjčky zdarma, která se poskytuje s RPSN 0 % (a zůstane zdarma, pokud ji včas splatíte). Další alternativou je kreditní karta s bezúročným obdobím, které navíc bývá delší než jeden měsíc. Nezapomínejme ani na drobné půjčky od bank. Začínají na částce okolo 2 tisíc korun, se splatností od tří měsíců. I přes delší splatnost vyjdou vždycky levněji."

Má půjčka do výplaty smysl alespoň někdy?

Ano, má. Ale jen v podobě tzv. první půjčky zdarma. Když totiž využijete první půjčku zdarma, vrátíte poskytovateli přesně tu částku, kterou jste si vypůjčili, bez jakýchkoliv dodatečných nákladů (ani úrok, ani poplatky). Tuhle možnost získávají vždy jen noví klienti a jen na nízké částky (většinou do 8 000 nebo do 10 000 Kč).

Ale pozor: v očích banky se i tak může jednat o rizikový krok, kterým si nepříjemně snížíte bonitu. Chcete-li využívat půjček zdarma (a jste dostatečně zodpovědní), vyřiďte si u některé z bank kreditní kartu. S ní totiž získáte půjčku zdarma každý měsíc.

Krátkodobá půjčka do výplaty by měla být až poslední možností. Jste-li ve finanční tísni, raději si nechte poradit. Například na dluhové lince právě od Člověka v tísni: tel.770 600 800. Poradí vám tu zdarma.

Zdroje

• webové stránky nebankovních společností poskytujících půjčku do výplaty
• Lundea.com: Index rychlých půjček - https://lundea.com/cs/pujcky/index-rychlych-pujcek/
• Člověk v tísni: Za krátkodobé půjčky zaplatíte i tisíce korun, potvrzuje nový Index odpovědného úvěrování - https://www.clovekvtisni.cz/za-kratkodobe-pujcky-zaplatite-i-tisice-korun-potvrzuje-novy-index-odpovedneho-uverovani-12669gp
• Člověk v tísni: Pomůžeme vám zvednout se z dluhů - https://www.cervenesluchatko.cz/
• Zákon o spotřebitelském úvěru, část sedmá, hlava IV: Postup věřitele při prodlení spotřebitele - https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257#cast7-hlava4
• Komerční banka: Krátkodobé půjčky do výplaty - https://www.kb.cz/cs/obcane/kb-radce/reseni-financnich-potizi/kratkodobe-pujcky-do-vyplaty