Co si z článku odnést

• Jedna smlouva nepokryje všechno. Zvlášť se pojišťuje nemovitost, zvlášť domácnost a zvlášť pojistku na živly potřebuje auto.
• Není voda jako voda, není vítr jako vítr a není sesuv jako sesuv. Prostudujte si pojistné podmínky a podle nich nastavte krytí správně.
• Bez péče není pojistného plnění. Když neřešíte revize, neudržujete nemovitost v odpovídajícím stavu nebo rizikově zacházíte s věcmi, které mohou vyvolat požár, pojišťovna plnit nebude, případně plnění zkrátí.
• Ptejte se na konkrétní scénáře. Nechte si potvrdit konkrétní situace, které pojištění pokrývá.
• Pamatujte též na odpovědnost.

Který majetek pojistit a proč jedna smlouva někdy nestačí

Majetek není jen o nemovitosti

,,Pojištění majetku proti živlům má několik částí. A to nejen po stránce jednotlivých rizik, ale i samotného předmětu pojištění. Zvlášť se pojišťuje nemovitost, zvlášť domácnost (i když může být součástí jednoho balíčku), zvlášť je potřeba pojistit auto nebo případnou rekreační nemovitost.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Ukažme si hlavní pravidla jejich pojištění:

Nemovitost a další stavby

Pojištění nemovitosti proti živlům kryje samotný dům nebo byt. Ale pozor – pokud máte na pozemku garáž, zahradní domek, pergolu nebo třeba kůlnu, automaticky to neznamená, že jsou kryté. Většinou se musí pojistit jako „další stavby“ a často je třeba jejich hodnotu do pojistky výslovně zahrnout.

Domácnost a věci uvnitř staveb

Pojištění domácnosti proti živlům pokrývá váš movitý majetek – nábytek, elektroniku, oblečení, spotřebiče. Ale znovu platí: věci v garáži, na půdě nebo ve sklepě jiných staveb se musí pojistit zvlášť, pokud to pojistka výslovně nezahrnuje.

A co kola, sekačky nebo nářadí ve vedlejších stavbách? Zkontrolujte si, jestli na ně vaše živelní pojištění doopravdy myslí.

Auto – proč potřebujete havarijko

Pojistka proti přírodním živlům pro dům nebo domácnost se na auto vůbec nevztahuje. Škody způsobené povodní, pádem stromu na vozidlo nebo kroupami vyřeší havarijní pojištění (někdy je pojištění živlů připojištěno v povinném ručení). Bez něj vám nikdo škodu na autě nezaplatí, i kdyby bylo zaparkované přímo před vaším domem a poničil jej orkán.

Chata nebo chalupa

Pokud vlastníte rekreační nemovitost, musí se pojistit samostatně. Pojištění proti živlům na hlavní bydliště se na chatu nebo chalupu nevztahuje. A protože tyto objekty bývají v exponovanějších lokalitách (u řek, v horách), mohou být pojistné podmínky přísnější.

Nyní se zaměřme na jednotlivé živly u pojištění rizika poškození majetku. Možná vás překvapí, že jich není zrovna málo a že mezi nimi pojišťovny rozlišují víc, než by napovídala běžná „uživatelská“ logika.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Povodeň, záplava nebo zátopa? Rozdíly, které rozhodují o pojistném plnění

Možná vás to překvapí, ale není zaplavení domu jako zaplavení domu. V pojištění majetku proti živlům se rozlišuje hned několik způsobů (a směrů), jakými vám může do domu zatéct. Každý z nich se může pojišťovat zvlášť.

Povodeň

Pozor na rizikové zóny!

,,Povodeň znamená, že se rozlila řeka nebo potok ze svých břehů. Většinou jde o rozsáhlejší živelní událost, která postihne větší území. Jenže pozor – pojišťovny kryjí povodně jen v určitých zónách. Pokud bydlíte v rizikové oblasti pro živly, může být pojištění nemovitosti proti živlům výrazně dražší, omezené vysokou spoluúčastí, či dokonce nedostupné.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Záplava

Záplava vzniká typicky po přívalovém dešti, kdy se voda hromadí na povrchu a vniká do objektu. Kanalizace nestíhá odvádět vodu, nebo se voda valí po svahu. Tento typ škody bývá v pojistkách standardně krytý častěji než povodeň. Ale neznamená to, že automaticky.

Zátopa

A pak je tu zátopa – pojem, který některé pojišťovny používají pro zaplavení objektu vodou, která se do něj dostala jinak než povodní nebo běžným deštěm. Může jít například o prasknutí přehrady, přeliv rybníka nebo i o situaci, kdy voda z povrchového odtoku vytopí sklep. Jiné pojišťovny zátopou nemyslí nic speciálního a používají ji jako synonymum záplavy.

Jak zjistíte, jak pojišťovna dané slovo definuje? Jedině v jejích pojistných podmínkách.

Chci si sjednat pojištění domácnosti online

Vichřice a orkán – na síle větru záleží

Vítr vám strhl tašky ze střechy nebo vyvrátil strom na plot? Možná, že když jste nahlásili tuto pojistnou událost, pojišťovna odmítla platit, protože „v místě, kde stojí vaše nemovitost, nešlo o vichřici“. Jak funguje pojištění proti živlům v případě větru?

Pojišťovny definují vichřici jako vítr s okamžitou rychlostí obvykle nad 75 km/h, ale některé již od 60 km/h. Když v době škody vítr nedosáhl této hranice, škoda se nekryje. Pojišťovna provádí místní šetření, protože vítr se na různých místech pohybuje různou rychlostí.

Co si hlídat:

• vybírejte pojištění s co nejnižší hranicí pro vichřici
• doložte sílu větru z oficiálních zdrojů (ideálně ČHMÚ – místní meteostanice)
• požádejte hasiče o vyjádření k větru ve vašem okolí (zda měli hlášenou pohotovost, výjezdy ke škodám způsobeným větrem)
• pozor: pojišťovny neplatí škody na špatně upevněných předmětech, jako jsou staré stromy, uvolněné střešní krytiny nebo nezajištěné trampolíny.

Krupobití – co musíte prokázat

Kroupy dokážou rozbít okna, poškodit fasádu nebo promáčknout plechovou střechu. Živelní pojištění by mělo tyto škody pokrýt, ale pojišťovna bude chtít důkaz, že v dané lokalitě skutečně kroupy padaly a že škoda opravdu vznikla krupobitím.

Jste-li během krupobití doma, foťte (kroupy netají příliš rychle, rozhodně počkejte, než krupobití přejde). Požádejte případně sousedy o co nejdřívější nafocení krup anebo si před hlášením pojistné události vyžádejte zprávu od meteorologů.

Úder blesku a škody přepětím

Přímýzásah bleskem do domu je dramatická událost a pojišťovny ji obvykle kryjí. Jenže co když blesk uhodí vedle – do vedení. A následné přepětí zničí váš počítač, televizi nebo pračku. To už je komplikovanější. Co kryje pojištění proti živlům pro dům v tomto případě?

Často jen přímý zásah. Škody přepětím v elektrické síti vyžadují doplňkové pojištění nebo rozšířené krytí živlů v pojištění. A i když si pojištění rozšíříte, vždycky počítejte s důkazním břemenem na vaší straně: pojišťovna může požadovat zprávu elektrikáře, od správce přenosové soustavy, případně záznam o aktivitě blesků v dané oblasti.

Požár – revize rozhodují

Požár sice kryje většina pojistek, ale často se setkáváme se situacemi, kdy pojišťovna odmítne platit. Typicky jde o případy, kdy majitel zanedbával povinné revize: komínů, elektroinstalace, kotlů. Jakmile revize nemáte v pořádku, můžete o pojistné plnění přijít.

Pak jsou tu ještě klasické výluky v pojištění proti živlům v kategorii požáru:

• úmyslné zapálení
• škody způsobené hrubou nedbalostí
• škody způsobené pod vlivem alkoholu, ostatních návykových a omamných látek.

Výbuch, pád letadla

Výbuch kotle, exploze plynu nebo pád letadla na váš dům – i tohle může pokrývat pojistka proti přírodním živlům. Ale platí to jen tehdy, když jste neporušili pravidla pro používání spotřebičů, plus když máte potřebné revize.

K pádu letadla: když by šlo o teroristický útok nebo válečný stav, pojišťovna plnit nebude. Tato výluka patří ke standardům v pojištění majetku (ale jistě víte, že často i v pojištění cestovním).

Sesuv půdy, zřícení skal, laviny

Když vám dům poškodí sesuv půdy z pole nebo kamení ze svahu, i tuhle škodu můžete mít krytou pojištěním. Ale pozor u různých sesuvů materiálu: pojišťovny rozlišují, jestli šlo o živelní událost, nebo o důsledek stavební závady či špatné údržby pozemku.

Jakmile se prokáže, že sesuv způsobila například špatně provedená terénní úprava nebo nedostatečný odvod dešťové vody z místa, o němž se vědělo, že je rizikové, pojišťovna plnění odmítne.

Rizikové oblasti pro živly – co vědět u tohoto rizika: pokud stavíte nebo kupujete nemovitost v lokalitě s rizikem sesuvů, ptejte se, jestli vám pojišťovna sesuv vůbec pojistí, a případně za jakých podmínek.

Tíha sněhu a námrazy

Zima může být zákeřná. Když se na střeše nahromadí těžká vrstva mokrého sněhu nebo námrazy, střešní konstrukce se snadno prolomí. Živelní pojištění vám obvykle pomůže. Pojišťovna ale bude zkoumat, jestli šlo o nadměrnou zátěž, kterou nebylo možné předvídat a včas odstranit. Pokud jste zanedbali údržbu střechy nebo nechali její nosnost klesnout pod požadované minimum, můžete mít smůlu.

A ještě jeden detail: škody způsobené táním sněhu (vnik roztátého sněhu do objektu) už pod toto riziko nespadají. Tady nastupují škody vodní.

Voda z vodovodního zařízení

Prasklé potrubí, netěsné spojky, porucha pračky – takové škody by mělo řešitpojištění domácnosti proti živlům. Ale i zde si pamatujte, že pojišťovny nekryjí situace, kdy k úniku vody došlo kvůli dlouhodobému zanedbání údržby, stavebním chybám.

Specifickou kategorií jsou otevřená okna, kterými zateklo. A ještě další scénář: když jste na chatě před zimou nezavřeli vodu a potrubí prasklo mrazem, pojišťovna to může vyhodnotit jako vaše pochybení.

Další méně častá rizika

Do živelního pojištění můžete zahrnout i rozšiřující rizika:

• dým a saze (mimo požár),
• škody od atmosférických srážek – běžný déšť nebo sníh mimo záplavy, sem se vejdou například nezavřená střešní okna, když prší
• náraz nebo pád předmětu – stromu, sloupu, vozidla.

Ale právě u těchto doplňkových rizik bývají výluky nejčastější. Pojišťovny v podmínkách často uvádějí velmi specifické formulace, kdy se plní a kdy ne. Proto si vždy pečlivě prostudujte, co vaše pojistka opravdu kryje.

Pojištění odpovědnosti – proč je důležité a jak vysoko

Pojištění majetku proti živlům chrání váš majetek. Ale co když způsobíte vy, respektive něco z vašeho majetku, škodu někomu jinému? Například se u vás utrhne větev a poškodí cizí nemovitost. K tomu slouží pojištění odpovědnosti za škodu.

Limit tohoto pojištění se doporučuje nastavit alespoň na 50 milionů korun. Proč tak vysoko? Protože škody na zdraví nebo na cizím majetku můžou být obrovské (a vyvolat je mohou i jiné než živelní události).

Pokud někdo utrpí vaší vinou (i když neúmyslně) vážný úraz a bude potřebovat celoživotní péči, částka se může vyšplhat do desítek milionů. Rozdíl v ceně pojistného mezi limitem 10 a 50 milionů korun přitom nebývá dramatický.

Jak se nenechat nachytat v pojištění proti živlům

Koncentrujme všechna doporučení k živelnímu pojištění do několika odrážek:

1. přečtěte si pojistné podmínky – nejen propagační materiály, ale opravdu celé podmínky

2. zeptejte se na konkrétní scénáře – co když mi voda vyteče do sklepa po přívalovém dešti? Co když mi spadne strom na garáž? Co když při prudkém lijáku zateče okolo oken?

3. zkontrolujte, co máte v pojistce zahrnuté – další stavby, věci v nich, rekreační objekty

4. ověřte si limity a spoluúčasti – některá rizika mají sníženou hodnotu plnění nebo vyšší spoluúčast,

5. pozor na rizikové oblasti pro živly – tam bude pojistka dražší nebo omezená

6. pravidelně aktualizujte pojistnou částku – ceny nemovitostí a věcí se mění, vaše pojistka by to měla reflektovat. Jinak riskujete podpojištění, se všemi jeho negativními důsledky

7. dodržujte povinné revize

8. neodkládejte sjednání pojistky – nikdy předem nevíte, kdy živel udeří

9. pozor na hlášené živelné události – i pojištění majetku má čekací dobu, některá rizika proto kryje až po jejich uplynutí. Pojištění sjednané pár dní před povodní prostě nebude platné, byť jej budete mít zaplacené.

Chci si sjednat pojištění majetku online