Jak změnit investiční životní pojištění a nepřijít o slevy na daních

Zrušení kapitálového či investičního životního pojištění má dvě velká úskalí, na která si musíte dát pozor:

• odkupné
• a vrácení daňových odpočtů, které jste uplatnili.

Problém č. 1: odkupné

Odkupné je naspořená částka, kterou od pojišťovny dostanete zpět. Problém je v tom, že nedostanete všechny naspořené peníze (tedy kapitálovou hodnotu), ale pouze jejich část – odkupné.

Jeho výše se obvykle odvíjí od naspořené částky a doby trvání pojistky. Platí přitom, že čím delší dobu spoříte, tím vyšší je odkupné.

Přesné podmínky se ale u jednotlivých poskytovatelů i jejich produktů liší.

Problém č. 2: daňové odpočty

Druhá nevýhoda se týká daní. U soukromého životního pojištění si totiž můžete každý rok odečíst ze základu daně až 24 000 korun. Na samotné dani tak ušetříte až 3 600 korun. Maximální hodnota odpočtu se pak odvíjí od vašeho měsíčního pojistného.

Pokud se rozhodnete pojištění zrušit, musíte finančnímu úřadu doplatit uplatněnou slevu za posledních 10 let. A to mohou být i desítky tisíc korun.

Někdy stačí jen změna podmínek

Zrušení životního pojištění si tedy vždy dobře promyslete. Zvažte, jestli je opravdu nutné. A zda se vám nevyplatí řešit situaci jinak.

V první řadě si musíte uvědomit, proč o změně či zrušení pojistky vlastně uvažujete.

Pokud vás jen zaujala jiná nabídka s vyšším pojistným plněním, můžete o podobnou úpravu požádat svou stávající pojišťovnu. V pojistné smlouvě pak jen změníte potřebné parametry.

S pojišťovnou se zpravidla snadno domluvíte například na:

• změně obmyšleného,
• přenastavení pojistného plnění u jednotlivých rizik
• nebo na přidání či odebrání pojistných rizik.

Stačí se jen obrátit na pojišťovnu nebo na nezávislého poradce, který vám pomůže vše co nejlépe nastavit.

Pojistku tedy nerušíte a nepřijdete o naspořené peníze ani o daňové odpočty.

Zvažte snížení pojistky na minimum

Pokud chcete přesto využít nabídku jiného poskytovatele, máte ještě jednu možnost, jak o své peníze nepřijít. Místo zrušení jedné pojistky a sjednání nové, můžete tu stávající snížit na minimum. A zároveň si sjednat nové výhodnější pojištění.

V takovém případě u vašeho stávajícího pojištění výrazně klesne pojistné. Obvykle se přitom minimální měsíční pojistné pohybuje okolo 300 korun, přesná částka ale závisí vždy na podmínkách konkrétního poskytovatele.

Původní smlouva tak běží dál. A vy tím pádem nepřicházíte o naspořené peníze ani o slevu na daních. Zároveň díky nové pojistce získáte dostatečné krytí všech potřebných rizik.

Takové řešení se vyplatí zejména v případě, že za stejná rizika a pojistné plnění zaplatíte u stávajícího poskytovatele podstatně víc. Nebo když vám nevyhovují podmínky vaší současné pojišťovny.

Opět je ale nejlepší probrat vše napřed s nezávislým poradcem, který zná nabídky jednotlivých pojišťoven. A pomůže vám vybrat životní pojištění tak, aby se vám změna opravdu vyplatila.

Převod peněz z jedné pojistky na druhou

Pokud nechcete platit dvě pojistky, můžete si sjednat nové pojištění, které to stávající nahradí. V takovém případě se ale nevyhnete ztrátě části naspořených peněz. Musíte se totiž spokojit s odkupným.

Vrácení daňových odpočtů (takzvanému dodanění) se ale můžete vyhnout.

Jak na to?

Důležité je sjednat nejdřív novou pojistku. A odkupné pak poslat na účet nové pojišťovny.

Ovšem pozor, odkupné musí do nové pojišťovny putovat rovnou od vašeho starého poskytovatele. Pokud si necháte poslat peníze na vlastní účet a následně je předáte nové pojišťovně, dodanění se nevyhnete.

Když ale peníze putují přímo ze starého produktu na nový, daně doplácet nemusíte. Stačí jen v daňovém přiznání informovat o pokračování pojistného. Tedy doložit v přílohách kopii nové pojistné smlouvy.

Spolehněte se na poradce

I když tedy zrušení investičního i kapitálového životního pojištění znamená ztrátu investovaných peněz a daňových odpočtů, existují způsoby, jak uspořené prostředky ochránit. A zároveň získat novou a výhodnější pojistku.

Jaká varianta je pro vás nejvhodnější, záleží vždy na konkrétní situaci. Proto je ideální vše nejprve probrat s nezávislým poradcem. Poradí vám, jestli se změna pojišťovny opravdu vyplatí, a pomůže vám najít ten nejvhodnější produkt.

Získáte tak dostatečné krytí pro veškerá hrozící rizika a přitom zbytečně nepřijdete o své peníze.