Před několika lety patřilo investiční (a
předtím kapitálové) životní pojištění k oblíbeným pojistkám. Hlavně díky
kombinaci pojistné a investiční či spořicí složky. Postupem času se ale
objevily praktičtější produkty. Lidé proto mnohdy původní pojistky ruší a
sjednávají si nové. Takové řešení vás však může stát spoustu peněz. Naštěstí
známe způsob, jak se tomu vyhnout.
Zrušení kapitálového či investičního životního
pojištění má dvě velká úskalí, na která si musíte dát pozor:
Odkupné je naspořená částka, kterou od pojišťovny dostanete zpět. Problém je v tom, že nedostanete všechny naspořené peníze (tedy kapitálovou hodnotu), ale pouze jejich část – odkupné.
Jeho výše se obvykle odvíjí od naspořené částky a doby trvání pojistky. Platí přitom, že čím delší dobu spoříte, tím vyšší je odkupné.
Přesné podmínky se ale u jednotlivých poskytovatelů i jejich produktů liší.
Druhá nevýhoda se týká daní. U soukromého životního pojištění si totiž můžete každý rok odečíst ze základu daně až 24 000 korun. Na samotné dani tak ušetříte až 3 600 korun. Maximální hodnota odpočtu se pak odvíjí od vašeho měsíčního pojistného.
Pokud se rozhodnete pojištění zrušit, musíte finančnímu úřadu doplatit uplatněnou slevu za posledních 10 let. A to mohou být i desítky tisíc korun.
Zrušení životního pojištění si tedy vždy dobře promyslete. Zvažte, jestli je opravdu nutné. A zda se vám nevyplatí řešit situaci jinak.
V první řadě si musíte uvědomit, proč o změně či zrušení pojistky vlastně uvažujete.
Pokud vás jen zaujala jiná nabídka s vyšším pojistným plněním, můžete o podobnou úpravu požádat svou stávající pojišťovnu. V pojistné smlouvě pak jen změníte potřebné parametry.
S pojišťovnou se zpravidla snadno domluvíte například na:
Stačí se jen obrátit na pojišťovnu nebo na nezávislého poradce, který vám pomůže vše co nejlépe nastavit.
Pojistku tedy nerušíte a nepřijdete o naspořené peníze ani o daňové odpočty.
Pokud chcete přesto využít nabídku jiného poskytovatele, máte ještě jednu možnost, jak o své peníze nepřijít. Místo zrušení jedné pojistky a sjednání nové, můžete tu stávající snížit na minimum. A zároveň si sjednat nové výhodnější pojištění.
V takovém případě u vašeho stávajícího pojištění výrazně klesne pojistné. Obvykle se přitom minimální měsíční pojistné pohybuje okolo 300 korun, přesná částka ale závisí vždy na podmínkách konkrétního poskytovatele.
Původní smlouva tak běží dál. A vy tím pádem nepřicházíte o naspořené peníze ani o slevu na daních. Zároveň díky nové pojistce získáte dostatečné krytí všech potřebných rizik.
Takové řešení se vyplatí zejména v případě, že za stejná rizika a pojistné plnění zaplatíte u stávajícího poskytovatele podstatně víc. Nebo když vám nevyhovují podmínky vaší současné pojišťovny.
Opět je ale nejlepší probrat vše napřed s nezávislým poradcem, který zná nabídky jednotlivých pojišťoven. A pomůže vám vybrat životní pojištění tak, aby se vám změna opravdu vyplatila.
Pokud nechcete platit dvě pojistky, můžete si sjednat nové pojištění, které to stávající nahradí. V takovém případě se ale nevyhnete ztrátě části naspořených peněz. Musíte se totiž spokojit s odkupným.
Vrácení daňových odpočtů (takzvanému dodanění) se ale můžete vyhnout.
Jak na to?
Důležité je sjednat nejdřív novou pojistku. A odkupné pak poslat na účet nové pojišťovny.
Ovšem pozor, odkupné musí do nové pojišťovny putovat rovnou od vašeho starého poskytovatele. Pokud si necháte poslat peníze na vlastní účet a následně je předáte nové pojišťovně, dodanění se nevyhnete.
Když ale peníze putují přímo ze starého produktu na nový, daně doplácet nemusíte. Stačí jen v daňovém přiznání informovat o pokračování pojistného. Tedy doložit v přílohách kopii nové pojistné smlouvy.
I když tedy zrušení investičního i kapitálového životního pojištění znamená ztrátu investovaných peněz a daňových odpočtů, existují způsoby, jak uspořené prostředky ochránit. A zároveň získat novou a výhodnější pojistku.
Jaká varianta je pro vás nejvhodnější, záleží vždy na konkrétní situaci. Proto je ideální vše nejprve probrat s nezávislým poradcem. Poradí vám, jestli se změna pojišťovny opravdu vyplatí, a pomůže vám najít ten nejvhodnější produkt.
Získáte tak dostatečné krytí pro veškerá hrozící rizika a přitom zbytečně nepřijdete o své peníze.
Ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo vážný úraz. A s tím spojený několikaměsíční výpadek příjmů. Tak vypadá noční můra většiny žadatelů o hypotéku nebo jinou vysokou půjčku. Proto spousta z nich přidává k úvěru také pojištění schopnosti splácet. Klienty totiž dokáže v podobných situacích ochránit. Není to ale zadarmo…
Náklady na pojištění nemovitosti se různí, v závislosti na mnoha faktorech. Možná si říkáte, že levnější pojistku bude mít menší dům nebo menší byt, než jejich větší varianty. Jenže to vůbec nemusí být pravda. Cena se odvíjí od mnoha faktorů, a výsledkem tak může být levnější pojistka pro větší nemovitost. Co všechno se propíše do výsledné ceny pojistky a jak na optimalizaci pojištění, se dozvíte právě zde.
Chcete ušetřit na životním pojištění? Zjistěte, jak váš věk, zdraví, profese a dokonce i koníčky ovlivňují cenu pojistky. Naučíme vás, jak vybrat nejlepší životní pojištění pro vaše potřeby a zároveň ušetřit peníze. Kompletní průvodce vám odhalí triky a tipy, jak vybrat správné krytí rizik, jak optimalizovat náklady na životní pojištění a jak využít všechny dostupné slevy.
Získat co nejlepší krytí za co nejmíň peněz. Takovou představu má snad každý člověk, který hledá novou pojistku. Ve skutečnosti to ale není tak jednoduché. Cenu pojištění totiž ovlivňuje například váš věk nebo zabezpečení majetku. Podívejte se, co všechno hraje roli a jak cenu pojištění snížit.
Pojištění nemovitosti zahrnuje také pojištění pozemku, který čelí různým hrozbám. Rizika jako kontaminace půdy chemickými látkami, zaplavení bahnem po silných deštích nebo sesuvy půdy mohou způsobit škody, které je možné pokrýt pojištěním. Pozemek nelze pojistit samostatně, ale je zahrnut v rozsáhlém pojištění nemovitosti.
KOMENTÁŘE k článku Jak změnit investiční životní pojištění a nepřijít o slevy na daních
Převod peněz z IŽP na DPS?, Komentoval(a): Kristýna
Dobrý den, prosím Vás, je možné převést naspořené peníze z investičního životního pojištění na doplňkové penzijní spoření, abychom se právě vyhnuli vracení daňových odpočtů? Nebo lze převést pouze na jiné IŽP? Předem děkuji za odpověď.
RE: Převod IŽP na DPS, Komentoval(a):
Dobrý den, toto možné není. Penzijní spoření a životní pojištění jsou dva zcela odlišné produkty s jinými podmínkami.
Snížení částky odváděné na IŽP, Komentoval(a): Anna M.
Dobrý den, před lety jsem snížila výši pojistného v rámci IŽP na 500 Kč s úmyslem nepřijít o naspořenou částku a současně se vyhnout vracení daňových odpočtů v případě zrušení. Poté jsem však s hrůzou zjistila, že měsíční poplatek je i nadále vypočítáván z předchozí výše pojistného takže mi z té pětistovku ukrajuje celou polovinu a možná i více. Je tohle vůbec zákonné, aby byl poplatek vypočítáván z částky placené před deseti lety? Jak tohle ošetřit? Děkuji za jakoukoli radu.
Přechod z IŽP na jinou ŽP, Komentoval(a): Gabriela
Dobrý den, zřídila jsem si nové "životní pojištění" a v plánu je nyní zrušit stávající "investiční životní pojištění" u jiné společnosti. Ráda bych se vyhnula tzv. dodaňování. Původní smlouva je nyní téměř 11 let stará. Navíc čtu informace o převodu "odkupného" z "IŽP" na novou smlouvu již jen ŽP (do nové pojišťovny)....moje poradkyně mi však tvrdí, že to nelze, že o tom nic neví. Na koho se mohu v tomto obrátit prosím nebo jak to vyřešit sama? Děkuji