Má smysl platit si pojištění, když jste v insolvenci? A dá se založit nová pojistka?

Nové pojištění během oddlužení? Ano, ale...

Představte si, že jste právě vstoupili do oddlužení a uvědomujete si, jak důležité by pro vás bylo životní pojištění. Třeba máte rodinu a chcete ji finančně zajistit pro případ, že byste nemohli pracovat kvůli nemoci nebo úrazu.

Sjednat si pojistku v této situaci možné je. Váš příjem se totiž rozdělí na dvě části – splátku dluhu, kterou určí insolvenční správce, a na nezabavitelnou částku. Z ní si můžete platit prakticky cokoliv, včetně pojistného. Ale samotné sjednání životní pojistky nebude vůbec snadné.

A dále vysvětluje: „Problém je v tom, že pojišťovny k lidem v insolvenci přistupují opatrně:

• některé vás úplně odmítnou pojistit
• jiné budou chtít souhlas od insolvenčního správce
• některé omezí maximální pojistné částky, a tím i výši pojistného.

Záleží hlavně na tom, jak zodpovědně plníte splátkový kalendář a jakou máte platební morálku během dosavadního průběhu osobního bankrotu.

U majetkového pojištění je situace snazší: tam jde o tzv. škodové pojištění, kde se vždycky vyplácí jen tolik peněz, jaká škoda na majetku vám vznikla, takže toto pojištění nijak nevybočuje z podstaty insolvence. A proto uzavřít například pojištění nemovitosti není problém ani v oddlužení. Stejně tak pojištění odpovědnosti či například pojištění domácnosti.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Pojistné plnění je dvou druhů. Podle toho se zachází s pojistným plněním

Abychom pochopili, co se stane s výplatou z pojištění, musíme si vysvětlit základní rozdíl mezi dvěma typy pojištění.

Pojištění škodové – s výplatou za reálně vzniklou škodu

„Škodové pojištění funguje tak, že pokrývá skutečnou výši škody, která vám vznikne. Typickým příkladem je povinné ručení (někdo naboural vás), havarijní pojištění nebo pojištění nemovitosti. Spadne vám na dům strom? Pojišťovna škodu vyčíslí a zaplatí opravu. Pro vás proto nejde o žádné obohacení, ale jen o vrácení vzniklé situace do původního stavu (za pomoci peněz z pojistného plnění od pojišťovny),“ ujišťuje Marek Pavlík, majitel portálu hypotecnikalkulacka.cz.

Pojištění obnosové – s předem dohodnutou výší výplaty

Obnosové pojištění má jiný princip – pojišťovna vám vyplatí předem dohodnutou částku, pokud nastane určitá událost. Nezajímá ji přitom, jaká škoda vám skutečně vznikla. Přesně takhle funguje životní pojištění. Například po úrazu můžete získat půl milionu „za trvalé následky“. Ale jestli toho půl milionu opravdu spotřebujete na rehabilitace, zdravotní pomůcky a náhradu příjmu, to už pojišťovna neřeší. Z pohledu insolvence se tak může jednat o mimořádný příjem a takzvané obohacení. Takový příjem by měl ale patřit věřitelům.

Co se v insolvenci stane s výplatou ze škodového pojištění

Seberou vám výplatu z pojistky, když jde o tzv. škodové pojištění? Například když vám vítr poškodil střechu a pojišťovna vyplatí peníze na její opravu? U škodového pojištění je situace jasná.

Insolvenční zákon výslovně říká, že pojistné plnění z tohoto typu pojištění není mimořádný příjem, který by se musel odevzdat věřitelům. Pokud vám tedy pojišťovna zaplatí opravu auta po nehodě, nebo následky škody na domě po vichřici, peníze si necháte. Na škodové pojištění vám nesmí ze zákona nikdo sáhnout.

Online sjednání životního pojištění

Co se v insolvenci stane s výplatou z obnosového pojištění

S obnosovým pojištěním je to složitější. Zákon pro něj žádnou výjimku nestanoví, takže by teoreticky mohlo jít o mimořádný příjem pro věřitele. Ale ani výplata například za pobyt v nemocnici nebo dohodnuté plnění za vznik invalidity, nakonec nemusejí skončit u věřitelů.

Naštěstí pro dlužníky totiž už existuje judikatura, která situaci s obnosovým pojištěním vysvětluje jinak (ne jako obohacení). Soudy, včetně Ústavního soudu, dospěly k závěru, že pojistné plnění z životního pojištění se insolvenčnímu správci vydávat nemusí. Důvod je podle jejich nálezů prostý: tyto peníze neslouží k vlastnímu obohacení, ale k náhradě újmy vzniklé při zdravotních problémech.

Počítejte však s tím, že právní situace není zcela jasná a může se v budoucnu změnit, nebo k ní může soud přistoupit individuálně: především s ohledem na výši obnosového plnění.

A co případné úmrtí? Kdo získá pojistné plnění?

Tady musíme rozlišovat mezi dvěma různými situacemi. Jestli se plnění má dostat k pozůstalým cestou dědění, anebo přímým nárokem vůči pojišťovně (přes tzv. obmyšlenou osobu).

Například u škodového pojištění se může stát, že pojišťovna uhradí pojištěnou škodu na účet svého klienta, který je v insolvenci. Ale než ten stihne vyplacené peníze použít na odstranění škody, zemře (náhlá příhoda, autonehoda). V tomto případě jdoupeníze z pojistky do dědictví, a s tím je potíž: dědictví je totiž součástí majetkové podstaty, insolvenční správce může plnění od pojišťovny odevzdat věřitelům (je pak na individuálním jednání se správcem, aby pojistné plnění z dědictví vynechal).

Dušan Šídlo, hlavní analytik digitálního finančního poradce Orbi.cz, ale upozorňuje na odlišné fungování u pojištění smrti. „Častým mýtem je, že pojistné plnění z životního pojištění pro případ smrti spadá do dědictví. To však není pravda. Nárok na pojistné plnění mají tzv. obmyšlené osoby, které pojištěný uvedl ve smlouvě.

Pokud je neuvedl, tak pojistné plnění připadne manželu pojištěného (mimo proces dědictví). Není-li manžel/ka, pak připadnou dětem pojištěného. Není-li ani těchto osob, nabývají práva na pojistné plnění postupně rodiče pojištěného, dále osoby, které s ním žily po dobu nejméně jednoho roku před jeho smrtí ve společné domácnosti a které z tohoto důvodu pečovaly o společnou domácnost nebo byly odkázány výživou na pojištěného. Teprve pokud žádná z těchto osob není, přechází nárok na dědice (dědické řízení se aktivuje až tady).

Tedy: pojistné plnění z pojištění pro případ smrti není součástí dědictví a nezahrnuje se do majetkové podstaty v insolvenčním řízení. Obmyšlené osoby si tedy mohou pojistné plnění ponechat v plné výši.”

Naše tipy

Insolvence není konec, dokonce ani pro pojištění

Insolvence automaticky neznamená konec možnosti pojistit se nebo využívat již sjednaných pojistek. Ale vyplatí se vědět, jak se k pojištění, a především k výplatě z pojištění, staví insolvenční správce, resp. insolvenční soud. Kdykoliv jste na pochybách v oblasti oddlužení, poraďte se s odborníkem (například z bezplatné dluhové poradny), který vám pomůže rozklíčovat aktuální situaci, ale i třeba upravit pojistky tak, abyste je neplatili zbytečně.

Zdroje

• ZákonyProLidi.cz: Insolvenční zákon (§ 412) - https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2006-182
• ePrávo.cz: Plnění z obnosového pojištění jako příjem v oddlužení -www.epravo.cz/top/clanky/plneni-z-obnosoveho-pojisteni-jako-prijem-v-oddluzeni-118221.html
• Orbi.cz: Mohu si sjednat životní pojištění v insolvenci? - https://www.orbi.cz/radce/mohu-si-sjednat-zivotni-pojisteni-v-insolvenci-
• Rixo.cz: Jak ovlivňuje vaše životní pojištění insolvence? I při oddlužení se můžete pojistit -https://www.rixo.cz/blog/zivotni-pojisteni-insolvence/