Moderní lichva při oddlužení: jak nepřijít o bydlení
5 min. čtení
Redaktor Banky.cz
Věty typu „vyřešíme vaše dluhy“ nebo „zachráníme vám domov“ znějí lákavě a služby, které je používají, se na první pohled tváří jako pomoc s oddlužením. Realita je ale často jiná: nejde o oddlužení, ale o maskované úvěry zajištěné vaší nemovitostí, které často končí její ztrátou. Na tyto praktiky systematicky upozorňuje i Institut prevence a řešení předlužení ve studii Moderní lichva v praxi. Pokud podobné nabídky zvažujete, je nutné vědět, jak fungují, jak je poznat a jak se skutečně bezpečně oddlužit podle zákona.
Co si z článku odnést
- „Rychlé oddlužení“ mimo insolvenční řízení je v drtivé většině případů jen drahý a rizikový úvěr, často zajištěný převodem vaší nemovitosti.
- Skutečné oddlužení v ČR probíhá pouze u soudu podle insolvenčního zákona, nikoli smlouvou s komerční firmou.
- Varujte se zajišťovacích převodů vlastnictví, notářských zápisů se svolením k vykonatelnosti a plných mocí ke vkladu do katastru.
- Poskytovatele úvěru vždy ověřte v registru ČNB; nepoctivé firmy často licenci nemají.
- Pomoc s oddlužením vám levně a bezpečně poskytne advokát, akreditovaná dluhová poradna nebo insolvenční správce.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Jak moderní lichva funguje v terénu
Scénář bývá jednoduchý: máte exekuce, splátky po splatnosti, hrozí vám dražba. Ozve se firma, která slíbí „okamžité zastavení exekucí“ a „konsolidaci všeho do jediné splátky“. Podtrženo, sečteno – místo oddlužení vám nabídnou úvěr, jehož skutečná cena se schovává v poplatcích, smluvních pokutách a přímé vykonatelnosti. Zajištění? Ne zástavním právem, ale převodem vlastnictví k bytu či domu na „spřátelenou“ společnost – často s příslibem zpětného převodu „po splacení“.
Moderní lichva často slibuje okamžité zastavení exekucí, ve skutečnosti ale jen draze přeprodává váš dluh a ohrožuje střechu nad hlavou.
V praxi to často probíhá ve dvou krocích. Nejprve podepíšete balík dokumentů – část z nich přitom ani nemusí souviset s financováním (plná moc ke katastru, předávací protokol k nemovitosti, souhlas s vyklizením). Pak následuje notářský zápis se svolením k přímé vykonatelnosti, takže při prvním problému se splácením se věřitel může domoci exekuce bez soudu. Na papíře jde o „rychlou konsolidaci“. Ve skutečnosti jen přesouváte riziko na svou střechu nad hlavou.
,,Skutečné oddlužení je v českém právu vždy soudní proces. Pokud někdo slibuje oddlužení bez insolvence a zároveň předkládá k podpisu převodní smlouvu k bytu, jde o nejvyšší stupeň varování”
„Skutečné oddlužení je v českém právu vždy soudní proces. Pokud někdo slibuje oddlužení bez insolvence a zároveň vám strká k podpisu převodní smlouvu k bytu, je to červená vlajka nejvyššího stupně,“ říká Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.
Nejčastější triky, které vedou ke ztrátě bydlení
Nejproblematičtější praktiky mají společný motiv: obejít regulaci spotřebitelských úvěrů a soudní kontrolu. Zajišťovací převod vlastnického práva se maskuje jako „dočasné opatření“, ale v exekuci už „dočasné“ nebývá. Notářský zápis se svolením k vykonatelnosti zase okamžitě překlápí dlužníka do postavení povinného, jakmile chybí jediná splátka. A tzv. sale-and-leaseback (prodej a zpětný nájem) působí jako elegantní most přes krizi, jenže nájemné je často nastaveno tak vysoko, že domácnost rychle vyčerpá rezervy a o byt přijde.
Varovné signály moderní lichvy
- „Oddlužení“ bez insolvence a bez soudního rozhodnutí, které vyžaduje podpis převodu nemovitosti nebo plné moci ke vkladu do katastru.
- Notářský zápis s přímou vykonatelností navázaný na tajné dodatky a smluvní pokuty v desítkách procent ročně.
- Poskytovatel není veden v registru ČNB jako licencovaný subjekt pro spotřebitelské úvěry.
- Slibené „zastavení exekucí do 24 hodin“ výměnou za podpis balíku dokumentů na jediné schůzce.
- Odmítání právní kontroly smluv, nátlak na rychlé podepsání, předložení prázdných či neúplných formulářů.
Jakmile oddlužovací firma nutí převod bytu, podepisování plných mocí ke katastru a notářské zápisy s vykonatelností, nejde o pomoc, ale o způsob, jak se rychle dostat k vašemu majetku.
Jak postupovat, chcete-li skutečné oddlužení
V českém právu je výraz oddlužení vyhrazen pro proces podle insolvenčního zákona (zákon č. 182/2006 Sb.). Oddlužení schvaluje soud a dohlíží na něj insolvenční správce. Žádné komerční „rychlofirmy“ mimo tento rámec oddlužení neposkytují – mohou maximálně nabídnout úvěr či zprostředkování, ale to není oddlužení.
Základem je kvalitní insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení. S jeho přípravou vám smí za zákonem regulovanou odměnu pomoci advokát či akreditovaná osoba. Maximální odměna za sepsání návrhu je 4 000 Kč u jednotlivce a 6 000 Kč u manželů. Pokud vám někdo účtuje násobky těchto částek, není to v souladu s pravidly.
„První krok dlužníka by měl vést k akreditované dluhové poradně nebo advokátovi, nikoli k zprostředkovateli bez jasné odpovědnosti. Cena, transparentnost a ochrana dlužníka jsou v insolvenci nastavené zákonem – to je přesně to, co moderní lichváři obcházejí,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
,,První krok dlužníka by měl vést k akreditované dluhové poradně nebo advokátovi, ne ke zprostředkovateli bez jasné odpovědnosti. V insolvenci jsou cena, transparentnost a ochrana dlužníka nastavené zákonem, což se moderní lichváři snaží obejít”
Kdo v insolvenci neprojde testem úpadku nebo chce zkusit mimosoudní řešení, může se obrátit na banku a žádat o konsolidaci všeho do jediné splátky. Pokud vlastníte nemovitost, férovým řešením je hypotéka se zástavním právem u regulované instituce, nikoli převod bytu do cizího vlastnictví. Vždy si hlídejte RPSN, sankce, možnost mimořádných splátek a licenci poskytovatele v registrech ČNB.
Porovnat férovou konsolidaci dluhů
Bezpečné způsoby, jak si vytvořit finanční rezervu
Lichvářské nabídky těží z nouze a z chybějící rezervy. Smysluplnou prevencí je dostatečná hotovost pro nečekané výdaje. Kromě spořicích účtů dává v roce 2026 smysl i stavební spoření, které se po úpravách trhu znovu stává použitelnou součástí konzervativní rezervy.
Podle aktuálních srovnání odborných portálů si Raiffeisen stavební spořitelna u tarifu Jistota zvýšila úrok na 3,3 % a zjednodušila podmínky, bez různých omezujících bonusů – sazba platí pro nové smlouvy a pro celý zůstatek. Naopak u Buřinky skončil dřívější bonus ve výši státní podpory. Pro lovce celkového výnosu se dlouhodobě vyplácí výhledově Moneta stavební spořitelna, která kombinuje úrok a bonusy navázané na státní podporu. Při modelovém spoření 1 700 Kč měsíčně po 6 let se v kalkulacích vychází na sumu kolem 140 tisíc korun a čistou sazbu přibližně 4,5 %, což odpovídá spořicímu účtu s dlouhodobou sazbou přes 5 %. Stavebko není všelék, ale pro konzervativní část rezervy dává i v roce 2026 dobrý smysl, zejména v kombinaci se spořicím účtem pro flexibilní přístup k hotovosti.
Dostatečná finanční rezerva na spořicím účtu nebo stavebním spoření je nejlepší ochranou před tlakem uzavírat nevýhodné a rizikové úvěrové smlouvy.
„Domácnost, která má tři až šest měsíčních výdajů v likvidní rezervě, se do náruče pochybných zprostředkovatelů zkrátka nedostane. A když už musí jednat, má čas porovnat nabídky bank, vyjednat podmínky a vyhnout se převodu bytu na cizí subjekt,“ připomíná Jiří Krejčí, odborník na reality portálu realingo.cz.
Na co si dát pozor ve smlouvách a jak se bránit
Největší rizika se skrývají v detailech. Nikdy nepodepisujte převod vlastnického práva jako „zajištění“ – standardem bank je zástavní právo, které ponechává vlastnictví vám. Nenaslouchejte argumentům o „rychlejší práci katastru“, „formalitie“ či „dočasnosti“. Dočasné převody se v praxi mění v trvalé ztráty.
TOTÉŽ platí pro notářské zápisy se svolením k vykonatelnosti. Podpis takového dokumentu často znamená, že při jediném prodlení může věřitel sáhnout na váš majetek bez další soudní kontroly. Jestliže už vám notářský zápis předložili, trvejte na jeho úplném znění, na jasném propojení s hlavní smlouvou a na konzultaci s nezávislým právníkem dřív, než cokoli podepíšete.
Pozor také na „balíčky služeb“, kde poradce inkasuje vysoké provize nebo poplatky předem. Pokud je výsledkem jen zprostředkování drahého nebankovního úvěru a pořadí exekucí se reálně neřeší, nejde o pomoc, ale o byznys na úkor dlužníka.
Standardem férového financování je zástavní právo a transparentní smlouva, nikoli převody vlastnictví, balíky plných mocí a notářské zápisy s okamžitou vykonatelností.
Co dělat, když už jste něco podepsali
Jestli jste podepsali „rychlé oddlužení“ a máte pochybnosti, jednejte ihned. Máte zákonné právo odstoupit od spotřebitelského úvěru do 14 dnů bez udání důvodu (zákon č. 257/2016 Sb.). Nečekejte – napište poskytovateli doporučený dopis a zároveň kontaktujte advokáta. Pokud šlo o převod nemovitosti, prověřte stav řízení u katastru a požádejte právníka o podání návrhu na předběžné opatření a případně o poznámku spornosti. Rychlost je klíčová, protože po povolení vkladu do katastru je návrat k původnímu stavu nesrovnatelně složitější a dražší.
Zároveň si ověřte, zda subjekt, který úvěr poskytl, má licenci ČNB. Pokud ne, existuje šance na neplatnost smlouvy či některých ujednání. Shromážděte dokumenty: hlavní smlouvu, dodatky, notářské zápisy, korespondenci, plné moci. Obraťte se na akreditovanou dluhovou poradnu (např. Charita ČR, Poradna při finanční tísni, Člověk v tísni) nebo na advokáta se specializací na spotřebitelské úvěry a insolvence.
Když už jde do tuhého, zvažte podání insolvenčního návrhu – soud ochrání váš majetek před věřiteli vyhláškou o zahájení insolvenčního řízení a následným moratoriem. V insolvenci spadne veškerá komunikace s věřiteli na insolvenčního správce a vy splácíte podle zákonného plánu. Nebojte se požádat o výjimku či snížení splátek, pokud to vaše situace odůvodní; soud k sociálním okolnostem přihlíží.
A konečně: než znovu kývnete na „rychlou záchranu“, zkuste konzervativní kroky – verifikaci závazků, přehodnocení rozpočtu, legální restrukturalizaci, férovou konsolidaci u banky, případně prodej majetku pod svou kontrolou a transparentně přes realitního odborníka, nikoli nucený převod v režii pochybných prostředníků.
Zdroje
- trend.sk: Čudné obchody s dĺžobami (21.01.2026)
- mesec.cz: Pozor na moderní lichváře. Nabízí rychlé oddlužení a přitom vás připraví o bydlení (21.1.2026)
- stavebky.cz: Raiffeisenka radikálně zjednodušila JISTOTU (21.01.2026)
- dluhovaporadna.cz: Oddlužení (21.01.2026)