Banky.cz Články Půjčka Zesplatněný úvěr – kdy k zesplatnění dochází a co bude následovat?

Zesplatněný úvěr – kdy k zesplatnění dochází a co bude následovat?

11.5.2022 Půjčka

Co je zesplatnění půjčky, kdy má poskytovatel na takový krok nárok a co to znamená pro dlužníka? Co poskytovatel udělá s takovým úvěrem a proč je zesplatnění úvěru rychlejší u půjček podnikatelských než ve světě spotřebitelském? Může k zesplatnění dojít i z jiných důvodů, než je nesplácení? A jak se při finančních potížích vyhnout zesplatnění půjčky? Jestli vás zajímají odpovědi na tyto otázky, jste tu na správném místě.

REKLAMA

Co je zesplatnění půjčky?

Jednoduše řečeno jde o pokyn věřitele, aby dlužník do měsíce splatil všechny poskytnuté peněžní prostředky. Na první pohled to vypadá děsivě a nespravedlivě. Zesplatnění se ale váže na situaci, kdy dlužník nesplácí tak, jak má.

Zesplatnění úvěru je zakotveno v občanském zákoníku, v oddílu sedmém, v § 2399: „Úvěrovaný (dlužník – pozn. autora) vrátí úvěrujícímu (poskytovatel půjčky – pozn. autora) poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán“.

Tato úprava je ve své základní podobě uplatňována u podnikatelských půjček a produktu půjčky pro OSVČ. Co se týká půjček určených běžným klientům na osobní spotřebu (běžné půjčky), je zesplatnění upraveno ještě i v zákoně o spotřebitelském úvěru. Konkrétně v § 124 s názvem Změna splatnosti spotřebitelského úvěru v důsledku prodlení.

Podmínky zesplatnění jsou tu stanoveny o něco přesněji: „Stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost pouze nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i budoucích nákladů spotřebitelského úvěru. Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve k uhrazení dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů.“

Kdy chtějí mít poskytovatelé zesplatněný úvěr?

Po uplynutí výše uvedených 30 dní se úvěr stává splatným, byl zesplatněn. V jakých případech se poskytovatelé pro zesplatnění rozhodují? Možností je několik a odvíjejí se od finanční nebo osobní situace dlužníka. Někdy je zesplatnění jen završením lhůty pro promlčení dluhu.

1. Konec lhůty, po níž by byl dluh promlčen

Ne všichni dlužníci nesplácejí záměrně nebo proto, že na splátky zrovna nemají, či by se placení vyhýbali. Někdy jsou dluhy zapomenuty, nepovšimnuty, dlužník o nich už dávno neví, případně ani netuší, že vznikly. Typické jsou poplatky za zrušený běžný účet, na jejichž pokrytí nestačila zůstatková částka na účtu.

Co je promlčení dluhu? Jde o předem danou lhůtu, po jejímž uplynutí ztrácí věřitel nárok na získání dlužné částky zpět. A to ve všech případech, ať je dluh jakkoliv velký. Legislativa hovoří o tříleté promlčecí lhůtě, ale do smlouvy si mohou poskytovatelé půjček a dalších finančních služeb nastavit lhůtu jakkoliv dlouhou. A nezřídka bývá nastavena i na 15 let.

Ve smlouvě o takových službách (např. založení a vedení účtu) si poskytovatel stanovuje promlčecí lhůtu, po jejímž uplynutí už by na dlužnou částku neměl nárok. Po celou dobu této lhůty, která často trvá i 15 let, nechává dluh narůstat. A těsně před koncem lhůty pošle výzvu k jeho splacení a dá klientovi 30 dní. Zde zesplatnění slouží jako zpeněžení dlouholetého vyčkávání a úročení dluhu.

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Takovým nepříjemnostem se můžete vyhnout, když máte účty u bank, které žádné poplatky nevyžadují. Porovnejte si jejich nabídky:

Produkty
Vedení účtu měsíční poplatek za vedení běžného účtu; je-li bezplatné vedení účtu podmíněno složitější podmínkou (povinnost mít úvěr, pravidelný příjem atd.), je uveden poplatek při nesplnění podmínky
Bankomat cizí poplatek za výběr z bankomatu v ČR ze sítě bankomatů cizích bank
Okamžité platby banka podporuje okamžité platby
Chytrý účet
Více informací
Vedení účtu
0
Bankomat cizí
0
Okamžité platby
1
TIP BANKY.CZ
Sjednat online
Více informací
TIP BANKY.CZ
Sjednat online
Osobní účet mKonto
Více informací
Vedení účtu
0
Bankomat cizí
0
Okamžité platby
1
TIP BANKY.CZ
Sjednat online
Více informací
TIP BANKY.CZ
Sjednat online
Standard účet
Více informací
Vedení účtu
0
Bankomat cizí
40
Okamžité platby
1
TIP BANKY.CZ
Více informací
TIP BANKY.CZ
 

2. Poslední krok v dlouhé řadě kroků spojených s vymáháním nesplácené půjčky

Na opačné straně spektra stojí zesplatnění jako poslední krok poskytovatele půjček po té, co už dlužníkovi několikrát poslal upomínky ohledně jeho povinnosti splácet půjčku. Ale dlužník nereaguje. Banky k tomuto kroku přistupují většinou po šesti měsících vymáhání, nebankovní společnosti po třech a méně měsících – ale nejdeme i výjimky.

Samotné zesplatnění je tu krokem následujícím po té, co dlužník nijak nereaguje na odeslané upomínky a nesnaží se s poskytovatelem úvěru dohodnout na jiném splátkovém kalendáři. Pokud ale klient komunikuje a snaží se splácet alespoň po částech, zesplatnění tak horké nebývá. Pro většinu bank i nebankovek je totiž výhodnější, když dlužník splácí po troškách, než aby úvěr zesplatnily a prodaly se ztrátou.

3. Plánovaný krok již při schvalování žádosti o půjčku

V extrémních případech, jak naleznete popsáno například v článku na téma půjčky bez registru, je zesplatnění půjčky plánováno poskytovatelem už dopředu. Půjčí lidem, o kterých předem ví, že splácet nezvládnou (ale bonitu tito lidé mají, protože disponují majetkem).

Po první neodeslané splátce nebo splátce nižší (což je porušení smlouvy) okamžitě podniknou kroky k zesplatnění půjčky. Jinými slovy vyzvou dlužníka k doplacení celého dluhu do 30 dní. K tomu samozřejmě nedojde, protože dlužník na doplacení nemá. Jakmile je dluh oficiálně zesplatněn, poskytovatel má otevřenou cestu k exekuci.

4. Porušení účelu půjčky

Specifickou formou zesplatnění je následek porušení účelu půjčky, kterou jste si vzali. Například jste si vyřídili půjčku na auto, ale za peníze si koupili něco jiného. Nebo jste z hypotéky pořídili i něco, co se rozhodně nedá sloučit s potřebami pro bydlení. Přitom celá hypotéka byla účelová - některé dnešní hypotéky totiž umějí nabídnout i neúčelovou část. Americké hypotéky jsou neúčelové celé.

Nejlevnější půjčka od Zonky

Ale vraťme se k porušení účelu použití peněz z půjčky: jakmile totiž dlužník poruší účel, na který byly peníze poskytnuty, může poskytovatel od smlouvy odstoupit. Může požadovat, aby dlužník bez zbytečného odkladu vrátil, co od něho získal, a to i s úroky. Nejde proto o zesplatnění, ale odstoupení od smlouvy, nicméně následky jsou pro dlužníka podobné.

Jaké možnosti získá poskytovatel zesplatněním půjčky?

Ale k čemu to věřiteli je? Co získá tím, že prohlásí úvěr za splatný? Je to snadné. Jakmile je půjčka zesplatněná, může s ní věřitel jakkoliv nakládat. Například ji prodat inkasní agentuře (vymahačům), nebo zahájit proces vedoucí k nařízení exekuce. Dokud zesplatnění neproběhne, není možné udělat ani jeden z těchto kroků.

Dá se zesplatnění nějak bránit?

Jakmile dlužník poruší některé z pravidel daných ve smlouvě o spotřebitelském úvěru, přičemž je ve smlouvě stanoveno, že porušení povede k zesplatnění, není obrany. Leda osobní jednání s poskytovatelem, který může, ale nemusí vyjít vstříc.

Některá pravidla bývají nastavena až absurdně (viz dotazy v naší bezplatné finanční poradně), jindy jde čistě o nesplácení nebo prodlení se splácením. Jakmile víte, že vám problémy se splácením nastanou (klesly příjmy třeba kvůli nemoci, museli jste zaplatit nečekané výdaje apod.), vždy o problému informujte věřitele předem a směřujte jednání k nalezení náhradního řešení.

Čtěte a občas si zkontrolujte registry

Jak se nedostat do nepříjemné situace se zesplatněním půjčky? První radou je číst každou smlouvu o úvěru nebo jiné finanční službě, kterou se chystáte uzavřít. A hledat v ní všechny drobnosti, které by mohly vést k zesplatnění. Soustřeďte se na vyjmenování situací, jež poskytovatel považuje za porušení smlouvy.

Druhou radou je občas si nechat udělat výpis z dlužnických registrů, stačí SOLUS, který stojí 200 Kč. Tam zjistíte, jestli někde netrčí nějaký dluh, o němž nevíte a který nesplácíte. Pokud se bude jednat o dluh, který ve skutečnosti nemáte, budete alespoň moci podniknout kroky k jeho zrušení a k výmazu z registrů.

REKLAMA

ANKETA k článku Zesplatněný úvěr – kdy k zesplatnění dochází a co bude následovat?

Byl Vám zesplatněn úvěr?

Počet odpovědí: 124

KOMENTÁŘE k článku Zesplatněný úvěr – kdy k zesplatnění dochází a co bude následovat?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Kdy se vyplatí konsolidace půjček

11.4.2024 Půjčka

Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.

Půjčka na ruku: rychlá finanční pomoc, když ji nejvíce potřebujete

8.4.2024 Půjčka

Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.

Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

28.3.2024 Půjčka

Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.

Půjčka pro dlužníky: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.3.2024 Půjčka

Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.

Půjčka po insolvenci: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

22.3.2024 Půjčka

Spojení půjčky a insolvence není možné. Tak proč takové téma? Protože se týká období PO insolvenci, kdy (pokud byla úspěšná) vstupuje klient na finanční trh s „čistým štítem“. Půjčka po insolvenci je (po výmazu z registrů) dostupná bez omezení. Ale jak tomu bude v pětiletém období, kdy ještě nedošlo ke zlepšení kreditní historie po insolvenci, protože se záznam v Insolvenčním rejstříku udržuje aktivní a veřejně dostupný?

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena