Zesplatněný úvěr – kdy k zesplatnění dochází a co bude následovat?
Co je zesplatnění půjčky, kdy má poskytovatel
na takový krok nárok a co to znamená pro dlužníka? Co poskytovatel udělá s
takovým úvěrem a proč je zesplatnění úvěru rychlejší u půjček podnikatelských
než ve světě spotřebitelském? Může k zesplatnění dojít i z jiných důvodů, než
je nesplácení? A jak se při finančních potížích vyhnout zesplatnění půjčky?
Jestli vás zajímají odpovědi na tyto otázky, jste tu na správném místě.
Co je zesplatnění půjčky?
Jednoduše řečeno jde o pokyn věřitele, aby dlužník do měsíce splatil všechny poskytnuté peněžní prostředky. Na první pohled to vypadá děsivě a nespravedlivě. Zesplatnění se ale váže na situaci, kdy dlužník nesplácí tak, jak má.
Zesplatnění úvěru je zakotveno v občanském zákoníku, v oddílu sedmém, v § 2399: „Úvěrovaný (dlužník – pozn. autora) vrátí úvěrujícímu (poskytovatel půjčky – pozn. autora) poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán“.
Tato úprava je ve své základní podobě uplatňována u podnikatelských půjček a produktu půjčky pro OSVČ. Co se týká půjček určených běžným klientům na osobní spotřebu (běžné půjčky), je zesplatnění upraveno ještě i v zákoně o spotřebitelském úvěru. Konkrétně v § 124 s názvem Změna splatnosti spotřebitelského úvěru v důsledku prodlení.
Podmínky zesplatnění jsou tu stanoveny o něco přesněji: „Stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost pouze nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i budoucích nákladů spotřebitelského úvěru. Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve k uhrazení dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů.“
Kdy chtějí mít poskytovatelé zesplatněný úvěr?
Po uplynutí výše uvedených 30 dní se úvěr stává splatným, byl zesplatněn. V jakých případech se poskytovatelé pro zesplatnění rozhodují? Možností je několik a odvíjejí se od finanční nebo osobní situace dlužníka. Někdy je zesplatnění jen završením lhůty pro promlčení dluhu.
1. Konec lhůty, po níž by byl dluh promlčen
Ne všichni dlužníci nesplácejí záměrně nebo proto, že na splátky zrovna nemají, či by se placení vyhýbali. Někdy jsou dluhy zapomenuty, nepovšimnuty, dlužník o nich už dávno neví, případně ani netuší, že vznikly. Typické jsou poplatky za zrušený běžný účet, na jejichž pokrytí nestačila zůstatková částka na účtu.
Co je promlčení dluhu? Jde o předem danou lhůtu, po jejímž uplynutí ztrácí věřitel nárok na získání dlužné částky zpět. A to ve všech případech, ať je dluh jakkoliv velký. Legislativa hovoří o tříleté promlčecí lhůtě, ale do smlouvy si mohou poskytovatelé půjček a dalších finančních služeb nastavit lhůtu jakkoliv dlouhou. A nezřídka bývá nastavena i na 15 let.
Ve smlouvě o takových službách (např. založení a vedení účtu) si poskytovatel stanovuje promlčecí lhůtu, po jejímž uplynutí už by na dlužnou částku neměl nárok. Po celou dobu této lhůty, která často trvá i 15 let, nechává dluh narůstat. A těsně před koncem lhůty pošle výzvu k jeho splacení a dá klientovi 30 dní. Zde zesplatnění slouží jako zpeněžení dlouholetého vyčkávání a úročení dluhu.
Takovým nepříjemnostem se můžete vyhnout, když máte účty u bank, které žádné poplatky nevyžadují. Porovnejte si jejich nabídky:
2. Poslední krok v dlouhé řadě kroků spojených s vymáháním nesplácené půjčky
Na opačné straně spektra stojí zesplatnění jako poslední krok poskytovatele půjček po té, co už dlužníkovi několikrát poslal upomínky ohledně jeho povinnosti splácet půjčku. Ale dlužník nereaguje. Banky k tomuto kroku přistupují většinou po šesti měsících vymáhání, nebankovní společnosti po třech a méně měsících – ale nejdeme i výjimky.
Samotné zesplatnění je tu krokem následujícím po té, co dlužník nijak nereaguje na odeslané upomínky a nesnaží se s poskytovatelem úvěru dohodnout na jiném splátkovém kalendáři. Pokud ale klient komunikuje a snaží se splácet alespoň po částech, zesplatnění tak horké nebývá. Pro většinu bank i nebankovek je totiž výhodnější, když dlužník splácí po troškách, než aby úvěr zesplatnily a prodaly se ztrátou.
3. Plánovaný krok již při schvalování žádosti o půjčku
V extrémních případech, jak naleznete popsáno například v článku na téma půjčky bez registru, je zesplatnění půjčky plánováno poskytovatelem už dopředu. Půjčí lidem, o kterých předem ví, že splácet nezvládnou (ale bonitu tito lidé mají, protože disponují majetkem).
Po první neodeslané splátce nebo splátce nižší (což je porušení smlouvy) okamžitě podniknou kroky k zesplatnění půjčky. Jinými slovy vyzvou dlužníka k doplacení celého dluhu do 30 dní. K tomu samozřejmě nedojde, protože dlužník na doplacení nemá. Jakmile je dluh oficiálně zesplatněn, poskytovatel má otevřenou cestu k exekuci.
4. Porušení účelu půjčky
Specifickou formou zesplatnění je následek porušení účelu půjčky, kterou jste si vzali. Například jste si vyřídili půjčku na auto, ale za peníze si koupili něco jiného. Nebo jste z hypotéky pořídili i něco, co se rozhodně nedá sloučit s potřebami pro bydlení. Přitom celá hypotéka byla účelová - některé dnešní hypotéky totiž umějí nabídnout i neúčelovou část. Americké hypotéky jsou neúčelové celé.
Ale vraťme se k porušení účelu použití peněz z půjčky: jakmile totiž dlužník poruší účel, na který byly peníze poskytnuty, může poskytovatel od smlouvy odstoupit. Může požadovat, aby dlužník bez zbytečného odkladu vrátil, co od něho získal, a to i s úroky. Nejde proto o zesplatnění, ale odstoupení od smlouvy, nicméně následky jsou pro dlužníka podobné.
Jaké možnosti získá poskytovatel zesplatněním půjčky?
Ale k čemu to věřiteli je? Co získá tím, že prohlásí úvěr za splatný? Je to snadné. Jakmile je půjčka zesplatněná, může s ní věřitel jakkoliv nakládat. Například ji prodat inkasní agentuře (vymahačům), nebo zahájit proces vedoucí k nařízení exekuce. Dokud zesplatnění neproběhne, není možné udělat ani jeden z těchto kroků.
Dá se zesplatnění nějak bránit?
Jakmile dlužník poruší některé z pravidel daných ve smlouvě o spotřebitelském úvěru, přičemž je ve smlouvě stanoveno, že porušení povede k zesplatnění, není obrany. Leda osobní jednání s poskytovatelem, který může, ale nemusí vyjít vstříc.
Některá pravidla bývají nastavena až absurdně (viz dotazy v naší bezplatné finanční poradně), jindy jde čistě o nesplácení nebo prodlení se splácením. Jakmile víte, že vám problémy se splácením nastanou (klesly příjmy třeba kvůli nemoci, museli jste zaplatit nečekané výdaje apod.), vždy o problému informujte věřitele předem a směřujte jednání k nalezení náhradního řešení.
Čtěte a občas si zkontrolujte registry
Jak se nedostat do nepříjemné situace se zesplatněním půjčky? První radou je číst každou smlouvu o úvěru nebo jiné finanční službě, kterou se chystáte uzavřít. A hledat v ní všechny drobnosti, které by mohly vést k zesplatnění. Soustřeďte se na vyjmenování situací, jež poskytovatel považuje za porušení smlouvy.
Druhou radou je občas si nechat udělat výpis z dlužnických registrů, stačí SOLUS, který stojí 200 Kč. Tam zjistíte, jestli někde netrčí nějaký dluh, o němž nevíte a který nesplácíte. Pokud se bude jednat o dluh, který ve skutečnosti nemáte, budete alespoň moci podniknout kroky k jeho zrušení a k výmazu z registrů.
Mohlo by vás zajímat
Kde zjistím dluhy: Návod na snadné zjištění dluhů
V České republice je v současné době 645 700 dlužníků v exekučním řízení a na začátku roku 2024 exekutorská komora evidovala 4 059 035 exekucí. Chcete si být jistí, že nemáte žádné dluhy u bank a nebankovních institucí nebo že nedlužíte na finančním úřadě či na sociálním pojištění? Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak zjistit své dluhy.
Novela insolvenčního zákona: Tříleté oddlužení pro všechny
Dluhy pryč za 3 roky? Možná ano. Poslanci totiž schválili zkrácení oddlužení z 5 let na 3 roky pro všechny dlužníky (spotřebitele každého věku i podnikatele). Dosud měli tříletou lhůtu pouze senioři a invalidé ve druhém a třetím stupni. Změna vychází z evropské směrnice, která požaduje tříleté oddlužení jen pro podnikatele. Ale česká vláda se zavázala, že se bude zkrácení oddlužení vztahovat i na spotřebitele
Jak sehnat peníze: Půjčky a investice pro každého
Potřebujete rychle peníze? Půjčka je lákavá, ale pozor na její rizika a skryté poplatky. Chcete své peníze rozmnožit? Investice je dlouhodobější cesta, ale může přinést zajímavé zisky. Nevíte, jak se rozhodnout? Přečtěte si náš článek, který vám pomůže zvážit výhody a nevýhody různých nástrojů pro navýšení příjmu, a najít tu nejlepší cestu k vašim finančním cílům.
Půjčka bez registru: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody
Půjčka bez registru je jedním z mnoha typů
spotřebitelského úvěru, zároveň patří k nejdiskutovanějším. Dost totiž mate
svým zjednodušeným názvem, navíc málokdo tuší, že má ve skutečnosti dvě verze.
Název sám o sobě působí dost podezřele, budí dojem porušování pravidel daných
zákonem o spotřebitelském úvěru.
Půjčka na splátky: Jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů
Ocitli jste se v situaci, kdy je pro vás stále těžší hradit splátky včas? Řešením může být snížení splátek, v extrémním případě jen další půjčka na splátky. Zatímco první varianta je velmi výhodná, a dosáhnete na ni s refinancováním nebo konsolidací půjček, s druhou zmíněnou variantou buďte velmi opatrní: často totiž vede do dluhové pasti a nepříjemných exekucí. Ukážeme vám, jak najít tu nejlepší nabídku pro splácení dluhů.
Z naší bankovní poradny
Nezvládám splácet bankovní půjčku
Nemám na splácení bankovní půjčky
Nákup na splátky po insolvenci
Půjčka na auto po insolvenci
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMBezúročná půjčka
Pod pojmem bezúročná půjčka rozumíme takový úvěr (spotřebitelský nebo podnikatelský), kde si poskytovatel neúčtuje úroky z poskytnutých peněz. Ale pozor, to zdaleka neznamená, že by bezúročný úvěr byl půjčkou zdarma. Dalším nákladem půjčky totiž bývají poplatky, které jsou u mnoha bezúročných úvěrů poměrně vysoké. Výsledný přeplatek z půjčky proto může být i u bezúročné varianty opravdu velký. Vždy proto sledujte RPSN nebo v návrhu na smlouvu uvedenou celkovou částku splatnou spotřebitelem. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Zesplatněný úvěr – kdy k zesplatnění dochází a co bude následovat?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.