Myslete na důchod už dnes a finančně se na něj zajistěte

Státem vyplácený důchod výdaje nepokryje

Bohužel je to tak, už dnes můžeme říct, že peníze, které důchodci vyplatí stát, mu na všechny potřeby stačit nebudou. Zejména dnešní třicátníci, kteří budou do důchodu odcházet o pár let později než jejich rodiče a prarodiče, tak nejspíš budou ohroženi chudobou ve stáří. Předejít se jí dá jen tak, že si začnou včas připravovat dostatečnou rezervu. Podle odborníků by taková rezerva měl činit alespoň 2 miliony korun.

Své k tomu dodává i Miroslav Majera, CEO fintech startupu hyponamíru. „Důchodové spoření je běh na dlouhou trať, na které je hlavním nepřítelem inflace. Kdo s ní chce alespoň udržet krok, musí peníze nejen odkládat, ale také zhodnocovat. Možností kam investovat je celá řada od penzijních a klasických podílových fondů přes akcie, dluhopisy až po nemovitosti. Důležitá je nejen strategie důchodového plánování, ale také vytrvalost. Dlouhodobé investice totiž přinášejí nejzajímavější zhodnocení.“

Důchodová reforma 2023 a změny, které přináší

O důchodové reformě se už nějaký čas hovořilo, až letos získala konkrétní podobu. Přináší několik změn, mezi nimi například postupné zvyšování věkové hranice pro odchod do důchodu. Důvodem pro zvyšování hranice je prodlužující se doba strávená v penzi, dnešní senioři se totiž dožívají vyššího věku a jsou v důchodu víc než 22 let. Hranice pro odchod do důchodu je aktuálně stanovená na 65 let (u lidí narozených po roce 1971), úprava věku nad tuto hranici se ale od roku 2031 dotkne osob narozených po roce 1965.

Jak to bude s výší vyplácené penze?

V roce 2023 dosáhla průměrná výše starobního důchodu na částku 20 254 Kč, v současnosti dosahuje necelé poloviny průměrné mzdy. V následujících letech by se měl poměr průměrného důchodu vůči průměrné mzdě snižovat, vyplácené důchody budou v následujících letech ve srovnání s průměrnou mzdou klesat, což znamená výrazný pokles financí, které penzisté budou mít k dispozici.

Nejlepší zabezpečení na důchod? Vlastní střecha nad hlavou, se kterou Vám pomůže naše hypoteční kalkulačka.

Důchodové plánování je na místě

Z toho je patrné, že kdo si na důchod chce zajistit nějakou míru finanční nezávislosti, ten by si už dnes měl začít tvořit finanční rezervu. Když se mu to podaří, možná bude moci jít do penze i o několik let dřív. Jak říká Petr Jermář, finanční specialista portálu banky.cz: „Spoření na důchod by se pro vás mělo stát běžnou součástí života. Jít do důchodu bez naspořených rezerv bude rok od roku rizikovější. Proč? Především z toho důvodu, že klesá počet pracujících, z jejichž odvodů do důchodového fondu se důchody vyplácejí.“

Se spořením na důchod bychom měli začít už ve chvíli, kdy nastoupíme do prvního zaměstnání. Sice se nám v tu chvílí zdá, že důchod je hodně vzdálený, z finančního hlediska tomu tak ale není. Pokud si začnete odkládat peníze například už od 25 let věku a do důchodu budete odcházet v 68 letech, máte na přípravu dlouhých 43 let, počítat ale musíte s tím, že za tu dobu nastane celá řada věcí. Ženy mohou nějaký čas strávit na mateřské dovolené, možná budete splácet hypotéku apod.

Víte, že čím dřív si na důchod začnete spořit, tím menší částky si můžete dávat stranou? Postupem času je samozřejmě můžete navyšovat, když ale začnete s 500 korunami měsíčně, je to dostačující.

Má důchodové plánování nějaké (ne)výhody?

Každý z nás má o penzi jiné představy, konkrétní výši finanční rezervy tak obecně říct nelze. Z peněz, které máte, musíte zaplatit hlavně nezbytné výdaje jako náklady na bydlení, jídlo, léky, oblečení apod., myslet ale musíte i na zbytné výdaje, které spolknou opravy v domácnosti nebo občasná výprava do divadla. Ani v penzi bychom totiž neměli jen tak sedět doma, musíme myslet i na naše duševní zdraví.

Díky včasnému plánování důchodu získáte dostatečnou finanční rezervu a s ní třeba i možnost odejít do penze dřív, vybrat si můžete ze široké nabídky spořících a investičních produktů, u některých třeba i se státní podporou.

Kde jsou klady, tam jsou i zápory, které mohou plánování ohrozit nebo omezit, mezi ně patří změna rodinné nebo finanční situace, riziko nízkého výnosu nebo ztráty při špatné investici, nebo nutnost důchodové plánování pravidelně aktualizovat.

Do čeho investovat?

Cest, jak si na důchod naspořit je poměrně hodně, každému z nás může vyhovovat jiná. Pokud vsadíte na investice, pak nepreferujte jen jeden typ investic, důchodové portfolio by mělo zahrnovat různé investice a aktiva. Kdo s tím začne včas, ten se nemusí bát ani investic jako jsou akcie, podílové listy akciových fondů nebo ETF, spolu s narůstajícím věkem ale dávejte přednost spíš konzervativnějším investicím, které jsou spojené s pevně daným výnosem.

• Spořicí účty, na které si uložíte finanční prostředky, které plánujete v blízké budoucnosti zase využít. Jejich zhodnocení je poměrně nízké, na druhou stranu jsou ale bezpečné. Své peníze můžete navíc kdykoli a bez poplatku vybrat.
• Termínované vklady, na které se ukládají finance, které máte k dispozici, ale neplánujete je v blízké době (měsíce, roky) zase vybrat. Ve srovnání se spořícími účty mají vyšší zhodnocení, pokud si peníze ale budete chtít vybrat před vypršením smlouvy, musíte počítat s určitým poplatkem.
• Dluhopisové investice, tedy cenné papíry, na jejichž základě vám bude emitent pravidelně vyplácet pevně daný úrok a v určitém termínu vám vámi investovanou částku následně vyplatí. Nejbezpečnější jsou státní dluhopisy, které ale nemají moc vysoký výnos, na rozdíl od těch korporátních.
• Podílové fondy, které jsou určeny pro drobné investory a jejich výhodou je možnost investovat pravidelně od malých částek, a profesionální správa portfolia.
• Penzijní fondy můžeme označit jako státem podporované spoření na penzi, v závislosti na výši vkladu můžete dostat i určitý státní příspěvek, pokud splníte určité podmínky, pak si navíc můžete uplatnit daňovou úlevu.
• Akcie, tedy cenné papíry, které vyjadřují vlastnický podíl v určité společnosti. Jejich cena se odvíjí od aktuální situace na burze, investovat se dá do tuzemských i zahraničních společností. Jen k tomu budete potřebovat vyšší kapitál.
• Nemovitosti, které mohou vygenerovat nejen zisk díky rozdílu mezi kupní a prodejní cenou, ale například i v podobě výnosů z pronájmu. Ceny nemovitostí u nás dlouhodobě rostou nad inflaci, tak proč toho nevyužít?
• ETF jako alternativa k podílovým fondům. Zkratka ETF v sobě ukrývá burzovně obchodované fondy, jejichž popularita u nás roste. Cílem je co nejpřesněji kopírovat vývoj určitého indexu. Zaměřit se mohou například na investice do dluhopisů, akcií či vybraných komodit.

Náš tip na závěr: Stáří je křehká věc, zhodnotit svoje úspory, abychom se během něj měli alespoň trochu dobře, jde několika způsoby. Kdo si není jistý, která cesta je pro něj ta pravá, ten by se neměl obávat využít služeb zkušeného investičního poradce, který pomůže jak s výběrem vhodných investic, tak s jejich správou.