Brát si novomanželské půjčky bývalo dříve
zcela běžné. Stát je poskytoval bezúročně, některé podniky ani nevyžadovaly
jejich vrácení (splácení). Novomanželská půjčka byla brána jako investice do nově získaných
zaměstnanců v regionech, kam bylo složitější nové obyvatele přilákat. Ale co
půjčka pro novomanžele dnes? Funguje ještě a je také zdarma?
Půjčky pro novomanžele dnes také potkáváme, jen už nemají tak velkorysou podobu, co v dobách minulých. Vzít si novomanželský úvěr mohou čerstvě sezdané páry buď jako podporu od státu na bydlení, nebo jako klasickou půjčku od banky. U banky budou čerství manželé vystupovat v pozici spoludlužníků.
Česká republika poskytuje prostřednictvím fondu až 2,4 miliony korun na pořízení domu nebo až 2 miliony korun k pořízení bytu. Jedná se o program s názvem Vlastní bydlení. Tato půjčka je poskytována s nízkými úroky a dostatečně dlouhou dobou splatnosti, dále s bonusem za dítě narozené (nebo osvojené) během trvání úvěru. Vstřícná jsou i pravidla pro odložení splátek či předčasné splacení.
Z programu Vlastní bydlení mohou půjčku čerpat lidé, kteří chtějí žít nebo už žijí ve společné domácnosti, přičemž alespoň jeden z partnerů je mladší 40 let. Zažádat může i osoba samoživitel, pokud jí ještě nebylo 40 let a pokud se stará alespoň o jedno dítě mladší 15 let. Nejde proto čistě o novomanželskou záležitost, ale k této příležitosti se dá také využít.
Pro přehlednost uveďme, že půjčka z programu Vlastní bydlení dovoluje čerpat následující částky:
Úroková míra nesmí klesnout pod 1 % p. a., vždy je odvozena od základní sazby Evropské unie pro Českou republiku snížené o 0,2 procentního bodu za každé dítě do 15 let věku. O dítě žadatel trvale pečuje (musí s ním trvale bydlet). Úrok se fixuje na 5 let. V současnosti je nastaven na rovné 1 % p. a.
Co se splatnosti týká, půjčku si novomanželé (a další lidé do 40 let) mohou vzít na:
Dlužníci mohou až na 2 roky přerušit splácení jistiny, a to z důvodu narození, osvojení, poručenství, svěření dítěte do péče nebo jeho pěstounství. Přerušit splácení jistiny lze i z důvodu ztráty zaměstnání na dobu delší než 3 měsíce, nemoci trvající déle než 3 měsíce nebo úmrtí člena domácnosti.
Zároveň také platí, že ani jeden z manželů nebo partnerů žádajících o půjčku na pořízení bydlení nesmějí být v době podání žádosti vlastníkem ani spoluvlastníkem obydlí a ani nájemcem družstevního bytu. Žadatel o úvěr na modernizaci bytu nesmí být zároveň nájemcem bytu družstevního.
Vedle půjčky od státu si mohou novomanželé vzít společnou půjčku od banky, na menší projekt i od nebankovní společnosti. Ve smlouvě o úvěr pak vystupují jako spolužadatelé / spoludlužníci, přičemž za splácení půjčky ručí oba v plné výši úvěru.
Výhodou spolužadatelství o půjčku u banky je možnost dosáhnout na vyšší částky s nižšími úroky. Také máte vyšší pravděpodobnost úspěchu při schvalování žádosti a samozřejmě vzájemná podpora ve splácení, pokud jeden z manželů dočasně přijde o část svého příjmu.
Půjčky ve většině případů vstupují do společného jmění manželů. Proto i když o vyšší částku (půjčku nad 300 000 Kč, někde nad 600 000 Kč) zažádá jen jeden z partnerů, bude banka vyžadovat souhlas toho druhého. Případně jej bude „natvrdo“ vyžadovat coby spoludlužníka (typické pro hypotéky).
V některých regionech se můžete setkat s nástupním bonusem i ve výši desítek tisíc a víc. Vypláceny bývají zaměstnavateli nebo obcemi a regiony, kde je nedostatek osob s určitým profesním zaměřením nebo ochotou pracovat pro konkrétní firmu.
Bonus většinou bývá nevratný. Podmínkou je trvání pracovního poměru alespoň po předem stanovenou dobu a neporušení pracovní kázně. Setkat se můžete i s podílem zaměstnavatele na splácení vašeho úvěru, který jste si vzali v souvislosti s přesunem do oblasti, kde zaměstnavatel (obec, region) vaši práci požaduje. Situace může být spojena i s uzavřením manželství a s náklady na stěhování novomanžela(ky).
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, mám dotaz. Mám dva úvěry, neúčelový 750 000 Kč a účelový 230 000 Kč. Neúčelový s úrokem 9,99%, RPSN 10,62%, účelový s úrokem 8,45% a RPSN 11,66%. Účelový má měsíční splátku 5 440 Kč, neúčelový 10 422 Kč. Momentálně mám k dispozici 300 000 Kč. Do jakého úvěru bych měl částku nasypat? Není cíl si snížit splátky, nýbrž být co nejdříve bez dluhů.
Dobrý den,
kolik máte prosím z úvěru již splaceno, jaké máte sjednané podmínky k úvěrům (můžete např. provádět mimořádné splátky kdykoliv) a jaká je splatnost půjček? Ve Vašem případě bude dávat smysl splatit předčasně více úročený úvěr (9,99%), ale rozdíl bude díky velmi podobným sazbám zanedbatelný.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Dobrý den, jsem od 10.10. 2023 po insolvenci. Můžu požádat po 3 letech o úvěr? V bance mi řekli, že po 3 letech můžu požádat. Že by to šlo? Kdy můžu požádat soud o výmaz z insolvenčního rejstříku? Šlo by požádat po roce? Děkuji
Dobrý den,
záznam o prodělaném osobním bankrotu budete mít v ins. rejstříku ještě 5 let od data ukončení insolvence. O dřívější výmaz žádat nelze. Po tuto dobu Vám velmi pravděpodobně půjčku nikdo neposkytne.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Novomanželská půjčka
Novomanželská půjčka, Komentoval(a): Daniel
jednou z podmínek pro získání novomanželské půjčky je to, že ani jeden z páru nesmí být v době podání žádosti vlastníkem ani spoluvlastníkem obydlí. Dotaz zní, zda je za obydlí považována i chata za účelem rekreace?
Děkuji za odpověd.
Re: Novomanželská půjčka, Komentoval(a): Petr Jermář
Novomanzelska pujčka, Komentoval(a): Michal
Lze novomanželskou půjčku uplatnit i na mobilní dům a kde se o ní žádá? Děkuji za odpověď
Doplatit, Komentoval(a): Jan
Dotaz, Komentoval(a): Martina