Recenze konsolidace u mBank

Pro koho je určena mBank Konsolidace – shrnutí půjčky 

mBank Konsolidace umožňuje sloučit méně výhodné úvěry do jednoho výhodnějšího, a to až do částky 1,2 milionu korun. Banka nabízí splatnost až 10 let a úrok tu začíná na 6,9 %. Konsolidace je dostupná online i pro neklienty mBank (přes bankovní identitu). Součástí úvěru je založení běžného účtu u mBank (kdo jej nemá) a peníze dostanete na tento účet do tří minut od podpisu smlouvy. 

Následně máte dva měsíce na úhradu konsolidovaných závazků. Výhodou jsou bezplatné mimořádné splátky, možnost odkladu plateb (za poplatek) a pojištění schopnosti splácet se širokým krytím. Banka akceptuje různé typy příjmů, včetně podílu na zisku, příjmu z pronájmu a všech druhů důchodů. 

Podmínkou je pouze trvalý pobyt v ČR nebo povolení k pobytu pro cizince a čistý registr dlužníků. Příjmy se dokládají výpisem z účtu, ale klienti mBank, kterým sem chodí výplata, příjem nedokládají vůbec.

Reprezentativní příklad

Výše úvěru 200 000 Kč, roční výpůjční úroková sazba 6,9 % p. a., RPSN 7,08 %, doba splatnosti 96 měsíců, měsíční splátka 2 716,80 Kč, celková částka splatná spotřebitelem činí 260 494,60 Kč. První splátka může být vyšší než následující splátky. Je to způsobeno tím, že mezi poskytnutím úvěru a první splátkou může být delší doba než jeden měsíc.

Výše úvěru 10 000 Kč, roční výpůjční úroková sazba 15,89 % p. a., RPSN 17,11 %, doba splatnosti 12 měsíců, měsíční splátka 906,84 Kč, celková částka splatná spotřebitelem činí 10 882,03 Kč. První splátka může být vyšší než následující splátky. Je to způsobeno tím, že mezi poskytnutím úvěru a první splátkou může být delší doba než jeden měsíc.

Pár slov o bance mBank

mBank vstoupila na český trh v roce 2007 jako první nízkonákladová banka nové generace. Přinesla tehdy revoluční koncept bezplatného účtu bez podmínek a zavedla samoobslužný model bankovnictví, kdy klienti spravují své finance prostřednictvím internetového a mobilního bankovnictví. Za téměř dvacet let působení se etablovala jako významný hráč na českém bankovním trhu, s více než 700 tisíci klienty.

mBank je bankou retailovou, v současnosti odnoží polské mBank S.A. (dříve BRE Bank), která je součástí německé Commerzbank. V portfoliu nabízí základní bankovní produkty, včetně běžných účtů, spořicích produktů (mSpoření, emax Plus), hypoték, spotřebitelských úvěrů, kreditních karet a základního bankopojištění. Pro podnikatele má připraveny speciální produkty jako mKonto Business nebo spořicí účet eMax Business.

Banka se zaměřuje především na retailovou klientelu a drobné podnikatele, přičemž cílí zejména na mladé a technologicky zdatné klienty, kterým vyhovuje obsluha bankovnictví plně online. Pobočková síť funguje primárně jako poradenská centra bez hotovostních služeb. mBank se považuje za průkopníka v oblasti technologií a nabízí širokou škálu bezkontaktních platebních metod – od plateb telefonem, hodinkami, chytrými náramky, prsteny, až po platby přímo z aut značky Škoda.

Během své existence na českém trhu získala banka mnohá ocenění, k nejúspěšnějším letům patřily roky 2019 a 2020. Ocenění má jak za spotřebitelské produkty (účty, spoření, půjčky), tak za produkty podnikatelské, především za mKonto Business. Ve minulých letech předčila banka své konkurenty bezúročnou půjčkou do 40 000 Kč, kterou ale v současnosti již nenabízí.

Podrobná recenze mBank Konsolidace

mBank Konsolidace umožňuje sloučit starší půjčky, kontokorent a kreditní karty do jednoho nového a o něco výhodnějšího úvěru, s limitem ve výši 1 200 000 Kč a se splatností 1 rok až 10 let. Sloučit lze až 10 úvěrů, kontokorentů a kreditních karet, ale musí jít o závazky splácené déle než tři měsíce (a vždycky řádně).

Úrokové sazby začínají na 6,9 %, ale jejich nastavení se neodvíjí pouze od bonity klienta. Schválený úrok tu závisí i na původním úročení slučovaných závazků. V tomto ohledu nastavila banka podivnou cenovou politiku, s níž trestá potenciální zájemce o konsolidaci za to, že si dřív někde jinde vypůjčili méně výhodně. 

Banka na stránkách přímo uvádí: „o 2 % snížíme úrokovou sazbu vaší nejvyšší přenášené půjčky. Minimální možná sazba je 6,9 % a nejvyšší 15,9 % p.a.“ Proto klient, který měl například kontokorent se 16 % p.a. a kreditku s 23 % p.a. dostane jiné úročení konsolidace než klient, který si převádí dvě půjčky: jednu s 11 % a druhou s 12 % p.a. A to i v případě, jejich úvěruschopnost je podobná.

Odpovědnost za úhradu půjček je na klientovi

,,Banka také kompletně ponechává na klientovi odpovědnost za úhradu převáděných půjček: peníze z konsolidace posílá na jeho mKonto a poskytne 2 měsíce k úhradě konsolidovaných závazků. K dobrému lze připočíst fakt, že ve smlouvě banka vše jasně definuje, včetně přehledné tabulky, komu má klient kolik uhradit.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

„Jen pozor: nenechte se ukolébat dvouměsíční lhůtou: během ní totiž naskakují další úroky a případné poplatky z konsolidovaných závazků. Jediným rozumným krokem je převod ještě v den, kdy peníze na konsolidaci dostanete od mBank na účet,“ doporučuje Majer.

Největší výhodou mBank Konsolidace je rychlost a jednoduchost vyřízení. Klienti i neklienti mohou půjčku sjednat kompletně online prostřednictvím bankovní identity. Banka umožňuje sjednat online celý rozsah půjčky, i ty nejvyšší částky. Celý proces zabere jen několik minut (za předpokladu, že máte podklady k převáděným půjčkám). Po podpisu smlouvy obdrží žadatelé peníze do tří minut. 

Pojištění schopnosti splácet nabízí mBank za 0,20 % z počáteční výše úvěru měsíčně a kryje širokou škálu rizik. Zahrnuje úmrtí, invaliditu I. a II. stupně, pracovní neschopnost, ztrátu zaměstnání / uzavření živnosti, ošetřování člena rodiny i hospitalizaci. Součástí je také virtuální ordinace s lékařem dostupná 24/7. Pojistné krytí dosahuje maximálně 2,5 milionu korun u úmrtí a invalidity, zatímco u ostatních rizik pojišťovna uhradí maximálně 12 splátek a max. 25 000 Kč u hospitalizace.

Klienti mohou kdykoliv bezplatně splatit půjčku předčasně nebo poslat mimořádnou splátku. Po prvních 6 měsících řádného splácení lze požádat o odklad splátek nebo o úvěrové prázdniny. Rozdíl je v tom, co se během odkladu platí:

• odklad splátek – platí se jen úroky a případně poplatek za pojištění, lze na 1-3 měsíce
• úvěrové prázdniny – nehradí se ani úroky, pouze případný poplatek za pojištění, lze na 1-3 měsíce.

Odklad je ale zpoplatněn částkou 300 Kč a spojen s negativním záznamem v bankovním registru. Podmínkou schválení odkladu/prázdnin je nebýt ve zpoždění se splácením, není proti vám vedeno exekuční ani insolvenční řízení a nemít již aktivní odklad splátek. Poplatek se vztahuje i na změnu data splátky v kalendářním měsíci.

Nevýhod mBank Konsolidace je víc. Vedle již výše zmíněných „machinací“ s úrokovými sazbami a celkově vyššími úroky, než nabízí konkurence, je to též vazba na bankovní účet u mBank. Půjčku můžete čerpat pouze na běžný účet u této banky a splácet ji také musíte výhradně z účtu mBank prostřednictvím inkasa. 

Smluvní dokumentace mBank Konsolidace vyniká jednoduchostí, přehledností a srozumitelností, což se bohužel nedá říct o stanovování úroků z této půjčky. Banka zvolila příjemné grafické zpracování a vše vysvětluje jednoduchými větami. Jasně zvýrazňuje upozornění na povinnosti klienta spojené s úvěrem, včetně závazku uhradit konsolidované závazky do 2 měsíců od podpisu smlouvy. 

Při problémech se splácením postupuje mBank standardně: SMS, písemné upomínky, negativní záznam do registrů. Smluvní pokutu banka nevyužívá, uplatňuje pouze úrok z prodlení podle zákona. Dlužnou částku si dokáže zablokovat na ostatních klientových účtech u mBank. 

Podmínky získání mBank Konsolidace

• plnoletost a způsobilost k právním úkonům
• trvalý zdroj příjmů (klienti mBank s výplatou zasílanou na účet u mBank prokazovat nemusejí)
• zaměstnanec nesmí být ve výpovědní lhůtě 
• čeští žadatelé musejí mít trvalý pobyt v ČR
• cizinci musejí mít povolení k pobytu na území ČR 
• bez negativního záznamů v registrech BRKI, NRKI a REPI 
• dostatečná úvěruschopnost

Pojištění schopnosti splácet – krytí

Pojištění schopnosti splácet stojí u této půjčky 0,20 % z počáteční výše úvěru měsíčně. Po celou dobu se proto hradí stejná částka, strhává se zvlášť, ale ve stejný den jako je inkaso splátky úvěru. Pojištění kryje širokou škálu pojistných rizik: úmrtí, invaliditu II. a III. stupně, pracovní neschopnost, ztrátu zaměstnání/zrušení živnosti, ošetřování člena rodiny a hospitalizaci. Součástí služby je i tzv. virtuální ordinace.

Pojistné krytí se dostane max. na 2,5 mi. Kč v případě úmrtí a invalidity, uhradí max. 12 splátek u pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání/podnikání nebo ošetřování člena rodiny. A na maximálně 25 000 Kč u hospitalizace. V době sjednávání pojištění nesmí být klient starší 65 let a nesmí být v invalidním důchodu. 

Jednotlivá krytí:

• virtuální ordinace je online konzultace s lékařem 24/7, bez omezení využití 
• pracovní neschopnost a ztráta zaměstnání / zrušení živnosti – po prvních 30 dnech trvání některé z těchto událostí začne pojišťovna hradit splátky úvěru za vás, maximálně 12 splátek
• ošetřování člena rodiny – po prvních 8 dnech trvání začne pojišťovna hradit splátky úvěru za vás, maximálně 12 splátek
• hospitalizace – pojištění vyplácí 10 % ze splátky úvěru denně, maximálně 10 dnů. Výplata je omezena na max. 2 500 Kč/den
• úmrtí a invalidita II. a III. stupně – pojišťovna doplatí zbývající částku úvěru.

Často přehlížená pravidla pojištění

,,Pojištění uplatňuje i čekací doby, konkrétně na 3 události: 90 dní u ztráty zaměstnání/podnikání, 90 dní u ošetřování člena rodiny z důvodu nemoci a 30 dní u hospitalizace z důvodu nemoci. Stanou-li se tyto události během čekacích dob, pojišťovna je nebude plnit, ani kdybyste splnili vše ostatní”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Jak vypadá smlouva o půjčce (nebo citace Mirek)

Smlouva o půjčce je (v úvěrovém prostředí) nezvykle jasná a stručná. Vše je vysvětleno jednoduchými větami, banka jasně zvýrazňuje upozornění na povinnosti klienta spojené s úvěrem. mBank zvolila příjemné grafické zpracování, které napomáhá ještě lepší přehlednosti. Sice se i ostatní banky v posledních letech snaží o transparentnost smluvní dokumentace, ale mBank je teď daleko před nimi.

Ve smlouvě však chybí ujednání o možnostech odkladu splátky nebo úvěrových prázdnin. Není proto jasné, zda banka podrží obě doplňkové služby dlouhodobě. Konsolidace od mBank patří k těm, které si klient musí vyřídit zcela sám. Banka jen do smlouvy napíše, jakou částku, komu a do kdy musí klient ze získaného financování uhradit. Informace o konsolidovaných závazcích jsou však přehledně rozmístěné v tabulce. 

Postup vyřízení mBank Konsolidace

Konsolidaci od mBank vyřídíte buď zcela online, nebo osobně na pobočce banky, další možností je telefonické sjednání. Klientům je dostupné sjednání přímo v bankovnictví. 

Nejste klientem mBank? Pak vás při online vyřizování čeká následující postup:

1. Nejprve kliknete na tlačítko "Mám zájem". To vás přenese na stránky banky.

2. V zobrazeném formuláři zakliknete, zda jste nebo nejste klientem banky.

3. Nejste-li klientem, vyzve vás banka v dalším kroku k zadání a ověření údajů prostřednictvím bankovní identity. Nemáte-li BankID, sjednat půjčku půjde jen na pobočce banky, případně telefonicky

4. Banka vás ve formuláři krok za krokem provede jednak ověřením přes BankID, jednak zadáním samotné žádosti o úvěr a doložením všech podkladů: vašeho příjmu, výdajů, ale i těch závazků, které chcete do konsolidace zahrnout.

5. Chcete-li peníze navíc, ve formuláři tuhle možnost také zaškrtnete a připíšete částku

6. Po schvální žádosti posílá banka návrh úvěrové smlouvy na e-mailem. Jestliže s ní souhlasíte, podepíšete pomocí ověřovacího kódu zaslaného přes SMS.

7. Do několika minut od podpisu smlouvy budete mít peníze na účtu. A tím začíná běžet dvouměsíční lhůta k úhradě převáděných půjček.

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

Veškeré podklady ke stávající půjčce mají klienti ve svém bankovnictví. Banka na vyžádání posílá elektronický výpis, případně dodá při návštěvě pobočky i výpis papírový.

Postup banky, když se objeví potíže se splácením

Pokud klient neuhradí splátku své půjčky, banka ho se mu připomene prostřednictvím SMS. První tři SMS zprávy nejsou zpoplatněny. Pokud ani poté nedojde k úhradě, banka posílá upomínku, kterou zpoplatní částkou 400 Kč. 

Bez úhrady splátky je banka oprávněna klientovi zasílat další upomínky a SMS, přitom zpoplatnit čtvrtou a další SMS částkou 25 Kč. Dále je tu úrok z prodlení dle platných právních předpisů. Smluvní pokuta sjednána není. Banka si může neuhrazenou částku zablokovat na vašich účtech nebo si nechat převést dlužnou částku z vašeho účtu přes inkaso. Dlouhodobě nesplácené půjčky banka zesplatní a předává k vymáhání.