Konec fixačního období a výrazné navýšení měsíčních splátek. Tak vypadá noční můra mnoha lidí v České republice, které v nejbližší době čeká refixace nebo refinancování hypotečního úvěru. Podle nedávného průzkumu agentury Ipsos pro Českou bankovní asociaci se to jen loni dotklo přibližně pětiny klientů.
Zhruba další třetinu lidí, kteří mají hypoteční úvěr, ale čeká refixace či refinancování teprve v nejbližších dvou letech. A v průzkumu přiznali, že se tohoto krokuobávají.
Problémy se splácením má každý desátý
Dobrou zprávou ale je, že většina domácností si se splácením hypotéky bez větších problémů poradí – a to i po refinancování.
V průzkumu to uvedly téměř tři čtvrtiny domácností, které refinancovaly svou půjčku na bydlení loni.
Jen desetina lidí přiznala, že s navýšenými splátkami mají v současné době větší potíže.
Potvrzuje se tak, že Češi patří k vzorným klientům, kteří své půjčky platí. V žebříčcích ukazujících počet nesplácených úvěrů se umisťujeme dokonce jako jedni z nejvzornějších v Evropské unii.
Měsíční splátky vzrostly i o 6 000 Kč
I přesto není divu, že po refinancování hypotéky mají někteří lidé se splácením problém.
Úroková sazba půjčky jim totiž v některých případech vzrostla až o 4 procentní body. A to v případě, že původně měli velmi výhodnou sazbu kolem 2 %.
Tato změna v přepočtu na měsíční splátku znamená v průměru kolem 6 000 korun navíc.
Růst hypotečních sazeb o 1 procentní bod totiž pro průměrnou hypotéku na 3 miliony korun představuje zvýšení měsíční splátky zhruba o 1 500 – 2 000 korun.
Už nyní přitom tato půjčka z rodinného rozpočtu bere nejčastěji 20–24 % z čistého měsíčního příjmu domácnosti. Každý třetí klient pak na měsíční splátku hypotéky potřebuje dokonce víc než 30 % svých příjmů.
Polovina lidí chce šetřit na jídle
Očekávané navýšení úrokové sazby teď děsí také další klienty bank, které v blízké době čeká refixace nebo refinancování hypotečního úvěru. Přesně 88 % oslovených lidí předpokládá, že jejich úroková sazba po konci fixačního období výrazně vzroste.
A podle průzkumu má strach z vyšších splátek každý sedmý člověk.
Lidé proto už nyní přemýšlejí, které náklady omezí. Víc než dvě třetiny jich například plánují, že si odpustí zbytné výdaje například na sport nebo na kulturu.
Ne každému ale budou takové škrty stačit. Polovina klientů proto počítá s ještě výraznějším omezením domácích rozpočtů a drastičtějším šetřením. Dotkne se například potravin, spotřebního zboží a dalších základních výdajů.
Lidé mají strach o budoucí příjmy
Průzkum také zjišťoval, jaké obavy mají lidé s hypotékou spojené. Respondenti nejčastěji zmiňovali:
Průzkum dále uvádí, že z poklesu budoucích příjmů mají strach hlavně lidédo 26 let.
A rostoucích výdajů se děsí ti, kteří mají čistý měsíční příjem domácnosti od 30 000 do 40 000 korun.
Sazby klesají, ale jen mírně
Dobrou zprávou může být, že úrokové sazby u hypoték letos klesají. Tou špatnou však je, že přesto dál zůstávají na vysokých úrovních. A to je problém zejména pro lidi, kterým se povedlo získat půjčku na bydlení v době rekordně nízkých sazeb.
Klienty, kteří mají hypoteční úvěr s úrokem kolem 2 %, bude očekávat téměř trojnásobné navýšení. V březnu totiž byla průměrná úroková sazba u hypoték 5,86 %.
Oproti prosinci loňského roku je to sice o 0,12 procentního bodu méně, zároveň je však jasně vidět, že zlevňování hypoték je opravdu velmi mírné.
A ani výhled do budoucna není příliš optimistický. V nejbližší době totiž analytici žádné výraznější snížení úroků nečekají.
Je to dané i tím, že Česká národní banka už delší dobu nechává úrokovou repo sazbu na 7% úrovni. A větší změny podle svých prohlášení zatím neplánuje.
Právě repo sazba přitom výrazně ovlivňuje úroky, za které banky hypotéky nabízejí.
Refixace, nebo refinancování hypotéky?
Osvědčeným způsobem, jak snížit úrokovou sazbu, je vybírat na konci fixace hypotéky z více bank. A nekývnout na první nabídku od současného poskytovatele.
Takzvaná refixace hypotéky totiž často bývá poměrně nevýhodná. I proto podle průzkumu České bankovní asociace75 % lidízvažuje spíše refinancování, při kterém osloví více bank na trhu.
Uvědomují si totiž, že každá desetina nebo dokonce setina procenta se počítá. Proto je dobré při konci fixace srovnat všechny nabídky. A vybrat tu nejvýhodnější.
Pomůže vám s tím i naše hypoteční kalkulačka. Díky ní snadno zjistíte, co vám poskytovatelé dokážou nabídnout. A jednoduše si vyberte refinancování, které vám nejvíc vyhovuje.
Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?
Potřebujete dokončit rekonstrukci, ale úspory na vašem účtu se tenčí? Pomůže vám hypotéka na refundaci. Proplatí vám prostředky, které už jste do nemovitosti vložili. A dá vám tak peníze na dokončení oprav.
Česká národní banka se v rámci březnového zasedání Bankovní rady rozhodla k opětovnému snížení všech tří hlavních sazeb v ekonomice. Všechny tři sazby klesají o půl procentního bodu. Jak se pokles projeví v oblasti hypoték či dalších půjček a jak v oblasti spoření?
Podepíšete kupní smlouvu a banka pošle peníze prodejci. Tak běžně vypadá čerpání hypotečního úvěru. Jenže co když potřebujete peníze předem? Řešením je zálohové čerpání hypotéky. Podívejte se, jak funguje a kdy se vám nejvíc vyplatí.
Kdo letos plánuje využít hypotéku na pořízení vlastního bydlení, může se začít radovat. První velké banky totiž výrazněji snižují úrokové sazby nabízených hypoték a ostatní je budou brzy následovat. V lednu 2024 se průměrná úroková sazba nových hypoték přiblížila k 5,5 %. Ve druhé polovině letošního roku se mohou sazby dostat do pásma 4,5 % až 5 %. Co je důvodem zlevňování hypoték a jaký lze očekávat vývoj v nejbližších měsících? Dozvíte se v článku.
Dobrý den, před nedávnem jsem zažádal o hypotéku. Nicméně jsem se rozhodl, že to chci zrušit. Vyplnil jsem osobní údaje a další potřebné věci k hypotéce, ale stále jsem nepodepsal žádnou smlouvu. Čekají mne nějaké finanční postihy za zrušení vyřizování hypotéky? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
žádné postihy Vás nečekají, žádost o hypotéku můžete vzít zpět kdykoliv (až do momentu podepsání úvěrové smlouvy).
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat - když si vezmu mojí budoucí partnerku a jsem v insolvenci a ona je čistá a bude žádat o hypotéku, dá jí banka tu hypotéku?
Dobrý den,
svatbu v insolvenci důrazně nedoporučuji. Nejenže by Vaše manželka měla získání hypotéky velmi ztížené (bez zúžení SJM nemožné), ale navíc by po ni mohli exekutoři začít vymáhat i vaše dluhy (Vy jste chráněn insolvencí, manželka by nebyla).
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, kolik by nám při dnešních podmínkách půjčili na stavbu RD. Máme hypotéku na byt a pozemek, dohromady nám chybí doplatit 2 090 tis. Splátka 11 540 Kč. 3 děti, plat 60 tis. Poté budoucí peníze z pronájmu bytu ve kterém teď bydlíme 10 tis. Vlastní úspory 300 tis. Hodnota zástavy bytu 2 mil. Pozemek 1,5 mil.
Dobrý den,
obecně můžete na splátky všech úvěrů dávat max. 50% svých příjmů. Pokud již splácíte 11 540 Kč, mohli byste splácet teoreticky ještě 18 460 Kč, což by při splatnosti 30 let a úrokové sazbě 4,89% vycházelo na max. úvěr ještě 3,5 mil. Kč. Kontaktujte prosím naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše detailně propočítají a v případě zájmu vyřídí hypotéku na stavbu domu na klíč.
Dobrý den, máme spolu s přítelkyní byt na hypotéku, přítelkyně dala vklad na začátku 900 tis. a já jen 350 tis. Hypotéku nám schválili. Teď se rozcházíme a já bych se chtěl vyvázat. A požaduji po přítelkyni, ať mi vyplatí 350 tis. Ale ona odmítá, že mi nic nedá, že nemám žádný nárok. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
zatímco u manželů a SJM má rozvod jasně daná pravidla, u rozchodů a podílového spoluvlastnictví nemovitosti je vše věcí dohody mezi partnery. Podílové spoluvlastnictví může pokračovat po rozchodu stejně jako hypotéka. Pokud byste se nedohodli, můžete požádat soud o vypořádání podílového spoluvlastnictví nemovitosti. Z hypotéky by Vás bylo možné vyvázat jen se souhlasem banky a přítelkyně (banka by souhlasila jen pokud by vaše přítelkyně byla sama dostatečně bonitní pro převzetí celé hypotéky).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Refinancovat hypotéku se chystá třetina lidí. Každý sedmý očekává potíže se splácením
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.