Týdenní analýza 36/2024: Jinou než tříletou fixaci volí pouze jeden klient z deseti
4.9.2024 Aktuálně
Aktuální situace na trhu vede většinu klientů k volbě kratších fixací více, než tomu bývalo v předchozích letech s nízkými úrokovými sazbami.
REKLAMA
Od roku 2012 s poklesem nabídkových sazeb se na trhu stále více prosazovaly pětileté fixace, ke kterým se postupem času přidávaly i delší horizonty 7, 8 a 10 let. Zafixovat si sazbu na delší dobu dávalo tehdy smysl klientům i bankám, které si tímto minimalizovaly riziko odchodu klienta ke konkurenci.
Zásadní změnu přinesla až krize financování bydlení. Sazby prudce vyletěly až nad šestiprocentní hranici a pro řadu žadatelů se tak financování prostřednictvím hypotéky stalo nedostupné. Ti, kteří museli refinancovat nebo se i přes nepříznivou situaci rozhodli využít hypotéku k nákupu vlastního bydlení, začali postupně preferovat kratší fixace, aby s vidinou brzkého refinancování vysoké sazby opustili. Sazby mezitím klesají jen pozvolna a tříleté fixace, podpořené klesající cenou zdrojů se staly dominantní variantou.
V srpnu 2024 je podíl 3Y fixů na počtu dokonce 87,4 % a na objemu je to ještě více - 89,8 %. Dlouhodobé fixace jsou v minoritě a poptávka klesá i po dražších jedno a dvouletých fixacích. Uvidíme, kam se situace v příštích letech posune.
Redakce Banky.cz
REKLAMA
Mohlo by vás zajímat
TA: Týdenní analýza: Schvalování hypotéky se v některých bankách prodlužuje
10.9.2024 Aktuálně
Hypotéka může být během na dlouhou trať a často je tomu tak i na straně banky, kde jsou schvalovací procesy někdy poměrně časově náročné. V období hypotečního boomu jsme si sice museli zvyknout na delší zpracování, ale to vyplývalo z velkého počtu poskytovaných úvěrů.
RB: Podzimní Hypodny nejen s odhadem zdarma
9.9.2024 Aktuálně
Raiffeisenbank od 9. 9. 2024 spuštění Podzimní Hypodny, tentokrát nejen s odhadem zdarma, ale i v příp. tzv. Odpovědné hypotéky (eko) se slevou na úrokové sazbě ve výši 0,2 % p.a. a se slevou ve výši 10 % na pojištění nemovitosti u Uniqa pojišťovny.
ČSOBSS: Snížení sazeb zajištěného Topkreditu
9.9.2024 Aktuálně
ČSOB Stavební spořitelna od 6. 9. 2024 snížila úrokové sazby zajištěného úvěru Topkredit.
Týdenní analýza 36/2024: Jinou než tříletou fixaci volí pouze jeden klient z deseti
4.9.2024 Aktuálně
Aktuální situace na trhu vede většinu klientů k volbě kratších fixací více, než tomu bývalo v předchozích letech s nízkými úrokovými sazbami.
MP: Snížení bonusového úroku u spořicích akcí
30.8.2024 Aktuálně
Skupina KB, do které patří i Modrá pyramida s platností od 2. 9. 2024 snižuje u vybraných spořicích akcí bonusový úrok o 0,5 % p.a.
Z naší bankovní poradny
Nechci platit úroky za úvěr na bydlení
1.9.2024
Hypoteční poradna
Dobrý den, dcera si před 11ti lety vzala úvěr ze stavebního spoření. Řádně splácí. Má 2 děti a je na mateřské. Před 2 lety jí byla diagnostikována roztroušená skleróza. Po mateřské ji čeká invalidní důchod. Není schopna splácet, platím to za ni já jako její matka.
Sama jsem invalida 3. stupně. Chtěla jsem úvěr doplatit, ovšem nám bylo sděleno, že stále ještě splácíme úroky. Za 11 let bylo zaplaceno 1 100 000 Kč. Smlouva byla od ČMSS, dnes ČSOB. Údajně máme splatit ještě 900 000 Kč. Smlouva nemá vyznačeno datum ukončení ani celkovou částku ke splacení. Dceři bylo 22 let když smlouvu podepisovala, byla nezkušená. Dnes je ohrožena chudobou při tom co po ní chtějí aby splácela. Na mě to působí jako klasická lichva. Sama mám invalidní důchod a představa že klasické bance máme zaplatit úrok před 800 000 Kč je šílená. Moc prosím o radu, jestli je nějaká cesta ven, zneplatnění úvěru? Moc děkuji
Dobrý den, kolik si prosím dcera v roce 2011 půjčila peněz? Úroky z úvěrů ze stavebních spoření a hypoték jsou jedny z nejnižších, obvykle do 5%. Neúčelové půjčky mají vyšší sazby (až 10%), kreditní karty a kontokorenty 15-25%, nebankovní půjčky i stovky až tisíce procent. Pokud si dcera půjčila např. 2 mil. Kč, pak při úrokové sazbě 5% byly úroky cca 100 000 Kč ročně. Za 10-15 let mohou úroky činit třeba i 1 mil. Kč. O lichvu ani nic mimořádného nejde. Když si Vy půjdete uložit své peníze do banky, taktéž Vám banka bude platit úrok, aktuálně 4-5%. Pokud byste si do banky uložila 2 mil. Kč, banka by Vám platila s úrokem 4% ročně 80 000 Kč. A pokud si někdo jiný půjde do banky půjčit 2 mil. Kč, bude bance platit 5%, tedy 100 000 Kč. Z těchto 100 000 Kč banka vyplatí 80 000 Kč tomu, kdo si do banky uložil peníze. A zbylých 20 000 Kč si ponechá na pokrytí nákladů a tvorbu přiměřeného zisku.
Petr Jermář
Nalákala mě reklamní akce na výhodný úrok
6.8.2024
Hypoteční poradna
Dobrý den, mám u RSTS stavební spoření a vzal jsem si překlenovací úvěr. Bohužel mi byly poskytnuty zavádějící informace a cílovou částku mi obchodník nastavil tak, aby získal vysokou provizi, přičemž mi bylo řečeno, že úrok 7,3% budu platit ze zapůjčené částky cca. 1 rok. Ve skutečnosti jsou ovšem počítány úroky z cílové částky, protože při refinancování jsem nepotřeboval celou cílovou částku. Aby se mi překlopil překlenovací úvěr mi paní z reklamačního odd. napsala, že pokud vložím na spořící účet 100 tis. Kč, 30.4. 2024 tak dojde k přidělení řádného úvěru. Tak jsem si vzal na to půjčku, aby se tak stalo. Nyní mi RSTS dala opět rozporuplnou informaci oproti informaci od pí. Konečné z reklamační odd. RSTS a to, že k přidělení dojde až 31.5. 2025. Tedy mne úroky výrazně poškodily, protože platím úrok cca. 10%, což považuji za lichvu. Protože mne nalákala reklamní akce RSTS s úrokem od 2,9%. Je prosím toto jednání soudně či jinak napadnutelné? Jaká je prosím šance na úspěch? Předem děkuji za informaci.
Dobrý den, úrok 10% u půjčky určitě není lichvou. Hypotéky se aktuálně poskytují za 5%, půjčky za 5-10%, kontokorenty 10-20%, kreditní karty 15-25%, nebankovní půjčky od 49%. Důrazně doporučuji si vždy půjčovat jen tolik peněz, kolik skutečně potřebujete. Pokud jste si chtěl půjčit např. 500 000 Kč a podepsal jste úvěrovou smlouvu na 1 mil. Kč, těžko prokážete špatný úmysl nebo pochybení na straně poskytovatele úvěru. U překlenovacího úvěru se vždy úročí celá původně vypůjčená částka až do momentu splnění podmínek pro překlopení do standardního úvěru (naspoření určité částky). Taktéž nelze napadnout reklamní akci "úrok od 2,9%" v situaci, kdy máte úvěr úročen 7,3%. O výši úroků a všech ostatních detailech jste ze zákona musela být informován před podpisem úvěrové smlouvy - svým podpisem jste souhlasil s podmínkami úvěru (výše úrokové sazby, podmínky překlenovacího a řádného úvěru). Máte-li pocit že stavební spořitelna v čemkoliv pochybila, podejte spořitelně reklamaci a případně dejte podnět ombudsmanovi RSTS. Spor lze řešit přes Finančního arbitra. Soud je vždy až poslední možností.
Petr Jermář
Maminka investovala do akcií a vydělala peníze
31.7.2024
Akcie a investice
Dobrý den, můžete mi poradit? Maminka si u banky nakoupila akcie před 3 roky, poradil ji to bankéř u ČSOB. Je jí 86 let. Teď ji přišel výpis a má tam velkou sumu peněz. Ona tomu nerozumí, já taky ne. Řekli ji, že si peníze může nechat převést na účet nebo převést na jiné jméno nebo to půjde do dědictví. Můžete mi poradit, jaké by bylo nejlepší řešení? A dá se to ukončit? Zrušit tu smlouvu? Divím se, že ji v tomto věku něco takového nabídli, nic nám neřekla. Až teď. Prosim o radu, děkuji Jana
Dobrý den, akcie nejsou sprosté slovo a zejména v posledních 2 letech se jednalo o jedno z nejvýkonnějších aktiv (roční zhodnocení bylo obvykle dvojciferné). Před zahájením investování musí každý klient vyplnit investiční dotazník, kde blíže popisuje svou životní a majetkovou situaci, vztah k riziku atd. Na základě vyplněného dotazníku jsou nebo nejsou klientovi umožněny investice do konkrétních segmentů (akcie, dluhopisy, fondy atd.). Neznám detailně tyto informace o Vaší mamince, a tudíž nemohu spolehlivě posoudit, zdali byla nabídka akcií v pořádku. Velké banky si ale z důvodu reputačního rizika nemohou dovolit v tomto složitém procesu jakkoliv pochybit a máte u nich nejvyšší míru jistoty poctivého přístupu. Maminka může akcie kdykoliv prodat a peníze si nechat převést na svůj účet. Co by pro ni bylo aktuálně lepší nedokáži bez znalosti detailů posoudit (jaké akcie maminka drží, jaká je její životní a majetková situace, jaký má vztah k riziku, jak je na tom zdravotně atd.). Za mě je obecně lepší mít peníze nebo majetek (akcie, nemovitosti) na své jméno až do smrti a převod na potomky řešit až v rámci dědického řízení. Dědická daň byla zrušena, převodem majetku za života byste ušetřili jen poplatky notáři za vyřízení dědictví, které nejsou vysoké. Naše poradna je plná příběhů seniorů, kteří za života převedli svůj majetek na děti/vnuky a Ti jej následně úmyslně či neúmyslně prohospodařili.
Petr Jermář
Kam uložit 1-2 mil. Kč?
11.7.2024
Spoření
Dobrý den, letos mi bude 60 a většina prostředků, které jsem odkládal na tzv. klidné stáří, je bohužel nedostupná v rámci mediálně známých investičních kauz. Aktuálně ukládám úspory na spořící účty bank do jejich limitů (FIO do 200k, Trinity, mBank), ale hledám pochopitelně co nejvyšší výnos bez rizika. Jelikož lze navíc očekávat další snižování úrokových sazeb, má cenu uvažovat i o využití např. Conseq Repofond (mám účet)? Zde bude výnos asi obdobný jako na spořících účtech, mohl bych se vyhnout danění, pokud nebudu vybírat, ale má to smysl? Nebo máte jiný typ, kam postupně ukládat úspory v rozsahu 1-2 mil. Kč?
Děkuji :-)
Dobrý den, investiční trojúhelník má 3 vrcholy - očekávaný výnos, riziko a likviditu. Nelze dosáhnout nejlepších hodnot u všech 3 vrcholů najednou, vždy si musíte stanovit priority, především s ohledem na Váš rizikový profil (jaké riziko jste ochoten podstoupit). Zcela bezrizikový je vklad u bank do 2,5 mil. Kč (do této výše jsou vklady pojištěny na 100% hodnoty). 1-2 mil. Kč můžete uložit za 4,5-5,25% do Max Banky, J&T Banky a VÚB (bez omezení výše vkladů/bez nutnosti dělit velký vklad na více malých). Podílový fond má smysl v případě, kdy je očekávaný výnos z fondu vyšší než úrok na bankovních vkladech (obdobný výnos není dostatečnou motivací pro převod peněz z likvidního a bezrizikového bankovního vkladu). Doporučuji náš srovnávač spořicích účtů.
Petr Jermář
Pojmy ve slovníku
Ateliér
Ateliér je nebytová jednotka, jehož součástí je koupelna i kuchyň. Prakticky má parametry běžné bytové jednotky, avšak z důvodu územního plánu, vyšší hlučnosti, menšího přírodního osvětlení, či jiných důvodů ve stavebním řízení nemůže být zapsána v katastru nemovitostí jako bytová jednotka. Ateliér je hůře financovatelný hypotékou, protože banky k jeho ceně přistupují obezřetněji než k ceně bytu. Aktuálně je ateliér při jeho převodu zatížen nižší sazbou DPH než při převodu bytu. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMChudoba
měří se dle čistého měsíčního příjmu domácnosti, hranice chudoby začíná na 10 000 Kč pro jednotlivce bez rodiny a roste s počtem dětí v domácnosti (pro 3 děti orientačně 29 000 Kč), aktuálně v ČR „trpí chudobou“ 10% populace ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDSTI (Debt Service To Income)
Je zkratka z anglického názvu "Debt Service To Income". Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Parametr DSTI dle aktuálního doporučení ČNB nesmí přesáhnout hranici 45%. Pouze u žadatelů mladších 36 let může být až 50% ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMFond pojištění vkladů
Je nejdůležitější součástí Garančního systému finančního trhu v ČR. Z fondu pojištění vkladů probíhá výplata klientů zkrachovalých bank. Vklady na účtech u českých bank jsou pojištěny do 100 000 euro, resp. jejich ekvivalentu v českých korunách (cca 2,5 mil. korun). Pravidlo je nastaveno tak, že pojištěn je v každé bance součet vkladů jednoho klienta. Za samostatného klienta se považuje fyzická osoba (pod rodné číslo), nebo i firma (pod IČ). Pokud tedy máte v některé z bank více než 2,5 milionu korun, rozhodně byste měli své peníze rozdělit mezi více bank, nebo více rodných čísel, či IČ. Stačí tedy převést část peněz na manželku, či firmu. Zároveň může mít každý člověk pojištěné vklady ve více bankách v ČR, nebo EU. Do Fondu pojištění vkladů přispívají všechny české banky, stavební spořitelny a záložny pravidelným odvodem určitého promile z výše vkladů jejich klientů. Tento fond momentálně disponuje prostředky přibližně ve výši 40 miliard českých korun. Poslední výplaty prováděl klientům malých institucí Sberbank, Československé úvěrní družstvo (dříve Akcenta záložna) a předtím Evropsko Ruská Banka. Ještě předtím větší výplata přes 10 miliard proběhla klientům Metropolitního spořitelního družstva. Fond pojištění vkladů vyplácí náhradu na základě sdělení regulátora České národní banky, že konkrétní instituce není schopna dostát svým závazkům. Výplatu náhrad realizuje Garanční systém finančního trhu, který si zajistí od banky seznamy depozitních klientů. Vyplácí se zůstatek klienta k datu oznámení ČNB, sestávající z jistiny vkladu a naběhlých úroků k datu. Pro výplatu Garanční systém zpravidla najme některou z velkých bank s dostatkem poboček. Informace je zasílána na kontaktní údaje zkrachovalé banky či záložny. Pozor - výplata probíhá pouze po dobu 3 let, během kterých se musíte o své prostředky přihlásit! Jak uvedeno výše, aktuálně má fond dostatek prostředků pro případné uspokojení klientů při krachu středně velké banky. A pokud by prostředky fondu nestačily, doplácet se bude ze státního rozpočtu, fond smí vydat dluhopisy anebo si může vypůjčit prostředky na finančním trhu prostřednictvím úvěru. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Týdenní analýza 36/2024: Jinou než tříletou fixaci volí pouze jeden klient z deseti
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.