Vše, co potřebujete vědět o konsolidaci půjček

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 300 000 Kč	Splátka 300 000 Kč	Max. výše úvěru
Doporučujeme	Repůjčka Více informací	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	4,39 %	4 735 Kč	1 200 000 Kč
Doporučujeme	Převedení půjčky Více informací	Naše hodnocení 96 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	4,49 %	4 749 Kč	1 500 000 Kč
Doporučujeme	Refinancování půjček Více informací	Naše hodnocení 90 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	4,75 %	4 794 Kč	1 500 000 Kč
	mPůjčka Konsolidace Více informací	Naše hodnocení 73 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	7,12 %	5 100 Kč	600 000 Kč

Co si z článku odnést:

• konsolidace sloučí více půjček do jedné – řešíte pak jen jednu splátku jednomu věřiteli místo několika splátek v různých termínech i částkách
• konsolidace přináší mimo jiné i psychickou úlevu – méně stresu, lepší přehled, jediný termín splátky. Finanční úspora závisí na konkrétní situaci
• porovnávejte celkové náklady, ne pouze rozdíl v měsíčních splátkách. S konsolidací se mohou pojit i poplatky za dřívější splacení půjček nebo poplatek za sjednání konsolidace
• po sjednání zkontrolujte registry – vždycky si ověřte, že původní půjčky jsou řádně ukončené. Informace najdete ve výpisu z dlužnických registrů (BRKI, NRKI)
• nepodléhejte mylnému dojmu, že teď máte na utrácení – po konsolidaci se vám uleví, splácení bude snazší. To ale neznamená, že byste měli znovu zadlužit nebo zbytečně utrácet.

Co je konsolidace půjček a jak funguje

Sloučení více půjček do jedné

,,Konsolidace půjček je jednoduše sloučení dvou a více půjček do jedné nové. Místo toho, abyste každý měsíc spláceli třeba čtyři různé půjčky čtyřem různým věřitelům, sjednáte si jednu novou půjčku, z níž splatíte a ukončíte všechny ty původní. Pak vám zůstane jen jedna splátka jednomu věřiteli, u nějž jste si vzali novou konsolidovanou půjčku (třeba i s navýšením o další peníze navíc).”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Lidé často zaměňují konsolidaci s refinancováním, ale jde o dvě různé věci. Konsolidace znamená sloučení více půjček do jedné, kdy řešíte nejen výši splátek, ale i přehlednost a organizaci splácení. Refinancování naopak znamená nahrazení jedné půjčky jinou, která je v něčem výhodnější. Rozdíl mezi konsolidací a refinancováním půjček je tedy v tom, kolik závazků řešíte.

Co všechno se dá konsolidovat

Konsolidace úvěrů je poměrně flexibilní nástroj. Sloučit můžete prakticky jakékoliv spotřebitelské závazky:

• spotřebitelské úvěry v bankách
• půjčky od nebankovních společností
• kreditní karty
• splátky zboží
• leasing na auto
• účelový úvěr na auto
• běžné půjčky na bydlení
• přečerpání účtu (kontokorent)
• úvěry ze stavebního spoření
• hypotéky.

Co se naopak konsolidovat nedá, jsou exekuce a nesplacené pohledávky po splatnosti. Různé banky mají různá pravidla, některé proto konsolidují jen některé typy půjček. Proto vybírejte nejlepší konsolidaci půjček vždy i podle toho, jaké typy závazků potřebujete sloučit.

Kdy je konsolidace správným rozhodnutím

Konsolidace půjček dává smysl například tehdy, když ztrácíte přehled o splátkách. Máte-li čtyři půjčky se čtyřmi různými termíny, je náročné myslet na to, abyste stále měli na účtu dost peněz k úspěšnému provedení trvalého příkazu nebo inkasa. Stačí jedno zaváhání (například větší výdaj za sezónní nákupy, po kterém si zapomenete ze spořicího účtu převést peníze na běžný účet) a splátka se neodešle.

Druhým důvodem pro konsolidaci je příliš vysoký celkový součet všech měsíčních splátek. I když každá jednotlivá splátka vypadá jako malá, jejich součet už přesahuje únosnou míru vašeho příjmu. Sloučení půjček do jedné a s delší splatností účinně sníží měsíční zátěž.

Někteří lidé využívají konsolidaci kvůli výhodné úspoře na úrocích. Ceny půjček se v čase mění. Stejně tak se mění i bonita žadatele. Lidé, kteří si půjčky vzali na vyšší úrok, protože v té době neměli jinou možnost, mohou po měsících splácení přejít na levnější variantu. Prokázali, že dokáží splácet, dokonce i víc než jeden úvěr, proto jim poskytovatelé teď už mohou nabídnout výhodnější cenu.   

„Extrémně výhodná je konsolidace spotřebních úvěrů s hypotékou. Konsoliduje se v tomto případě do nové hypotéky, do ní se začlení ostatní půjčky. A protože hypotéky jsou nejlevnějšími úvěry na celém trhu, převedením běžné půjčky na hypotéku vždycky významně ušetříte,“ říká Jiří Krejčí, odborník na reality portálu Realingo.cz.

V čem je konsolidace výhodná

U konsolidace půjček výhody můžeme rozdělit do dvou hlavních kategorií: na přínosy v oblasti psychiky (snížení stresu) a v oblasti financí (snížení výdajů).

Psychická úspora – klid na duši

,,Sloučení více půjček do jedné splátky přináší obrovskou úlevu v každodenním životě. Pamatujete si jen jeden termín místo pěti, nemusíte řešit, jestli vám na správném účtu budou peníze v pravou chvíli, a máte jasnou představu, kolik vám ještě zbývá zaplatit. Pro mnoho lidí je právě tato psychická úleva hlavním důvodem, proč konsolidaci půjček vyhledávají.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Finanční úspora – peníze navíc

Kolik lze ušetřit při konsolidaci půjček? To závisí na konkrétní situaci. Pokud máte některé starší půjčky s úrokem třeba 15 % a nová konsolidační půjčka vám nabídne 9 %, rozdíl 6 procentních bodů u půjčky 300 000 Kč na pět let znamená úsporu desítek tisíc korun. Plus: pokud jste měli několik nebankovních půjček s vysokými měsíčními poplatky, jejich konsolidace do bankovní půjčky vás může zbavit těchto průběžných nákladů.

Pak je tu ještě „zdánlivá“ úspora – pozor na ni: prodloužením doby splácení můžete snížit měsíční zátěž, jenže platíte pak déle a celková zaplacená částka bude vyšší. Ne vždy je to na závadu: přednost opravdu může dostat pomalé a bezpečné splácení před celkovými náklady zadlužení.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Na co si dát pozor, než konsolidaci zahájíte

V případě konsolidace půjček rizika nejsou zanedbatelná. Většina půjček má totiž sjednaný poplatek za předčasné splacení. Stejně tak se můžete setkat s poplatkem za vyřízení konsolidace. Obě položky vždycky sečtěte a porovnejte s cenou zadlužení, kdybyste konsolidaci neprovedli. Zjistěte, jestli se po konsolidaci dostanete do „kladných čísel“.

Jak se počítá úspora z konsolidace

Ukažme si to na jednoduchém příkladu: Máte tři půjčky s celkovým zůstatkem 400 000 Kč a splácíte dohromady 10 250 Kč měsíčně po dobu čtyř let. Celkem zaplatíte 491 585 Kč.

První scénář konsolidace

Banka vám může poskytnout konsolidaci s měsíční splátkou 9 380 Kč na čtyři roky. Díky tomu ušetříte měsíčně 870 Kč, za celé čtyři roky to bude skoro 42 000 Kč. Ovšem jen za předpokladu, že ani jedna z půjček nebude zatížena poplatkem za předčasnou splátku a že konsolidaci banka vyřídí zdarma, bez poplatku za zpracování.

Když ale připočteme poplatek jedno procento z předčasně splacené částky (4 000 Kč) a poplatek za sjednání úvěru ve výši 1 500 Kč, celkovou úsporu to sníží o 5 500 Kč, tedy na výsledných 36 500 Kč.

Druhý scénář konsolidace

S bankou si sjednáte delší splácení tak, abyste si co nejvíc snížili měsíční splátku. Když si splácení prodloužíte na 8 let, měsíčně budete muset bance zasílat jen 5 250 Kč. Ale osmileté splácení navýší celkovou uhrazenou částku na 503 000 Kč. Dostanete se tedy do mínusu cirka o 12 000 Kč.

Plus případné poplatky 5 500 Kč, tedy necelých 18 000 Kč. Je pak jen na vás, tento vám náklad navíc stojí za pohodlnější tempo splácení, či nikoliv. Rozhodujte se vždy podle toho, v jaké finanční kondici jste a v jaké pravděpodobně v budoucnu budete.

Chci si srovnat možnosti konsolidace online

Jak se konsolidace vyřizuje: krok za krokem

Jak konsolidovat půjčky? Celý proces se dá rozdělit do sedmi po sobě jdoucích kroků:

Krok 1: Zmapování současné situace

Udělejte si úplný přehled o všech svých půjčkách. Projděte si smlouvy a vypište si z nich:

• kolik půjček máte a u kterých poskytovatelů
• jaký je aktuální zůstatek každé půjčky
• kolik měsíců vám ještě zbývá splácet
• jaké RPSN u každé půjčky platíte
• jaké měsíční splátky odvádíte
• jaké jsou poplatky za předčasné splacení
• zda platíte nějaké průběžné měsíční poplatky (například za vedení úvěrového účtu)

Krok 2: Výběr poskytovatele konsolidace

Nejsnáze si nabídky různých poskytovatelů porovnáte v online srovnávači konsolidací a refinancování půjček. Na jednom místě tu totiž najdete přehled o tom:

• jakou nabízejí úrokovou sazbu a RPSN
• jaké jsou poplatky za sjednání a vedení úvěru
• zda se postarají o splacení původních půjček za vás
• jak dlouho trvá schválení a vyplacení
• zda se tu dají bez poplatku odložit nebo snížit splátky
• jaké podmínky musíte splnit, abyste na konsolidaci dosáhli.

Krok 3: Příprava dokumentů

Žádná konsolidace se neobejde bez dostatečných podkladů. Potřebovat budete:

• doklady totožnosti (občanský průkaz nebo řidičský průkaz)
• potvrzení o příjmu (výplatní pásky za poslední 3 měsíce, daňové přiznání nebo potvrzení od zaměstnavatele)
• výpis z účtu za poslední měsíce
• kompletní seznam půjček ke konsolidaci, včetně aktuálních zůstatků a případných poplatků za předčasné ukončení (některé banky si vše zjistí samy – vy jen dodáte seznam půjček ke konsolidaci. Jiné nechají veškerou administrativu na vás).

U konsolidace zajištěného úvěru (typicky konsolidace hypotéky a spotřebních půjček) budete potřebovat i doklady k nemovitosti (podobně, jako když jste si hypotéku vyřizovali poprvé).

Krok 4: Podání žádosti

I podání žádosti je nejsnazší online. K základní žádosti, kam vyplníte své osobní údaje a celkovou konsolidovanou částku (plus případné nevýšení), jen nahrajete dokumenty, odešlete a čekáte na odpověď od osloveného poskytovatele.

Krok 5: Schvalování a nabídka

Banka teď ověří vaše údaje, zkontroluje registry, posoudí vaši bonitu a vypočítá, kolik vám může půjčit a za jakých podmínek. Schvalování probíhá se tím závazkem, že půjčené peníze použijete ke splacení konsolidovaných úvěrů. Jde totiž o účelovou půjčku. Neúčelově se poskytuje jen případné navýšení.

Schvalování trvá od pár desítek minut, až po několik týdnů (u hypotéky). Po schválení dostanete konkrétní nabídku s jasně specifikovanými podmínkami.

Krok 6: Podpis smlouvy

Důkladně si přečtěte navrhovanou smlouvu a zkontrolujte výši půjčky, úrokovou sazbu, měsíční splátku, celkovou částku k zaplacení, dobu splatnosti a všechny poplatky. Souhlasíte-li se smlouvou, podepíšete ji.

Krok 7: Splacení původních půjček

U posledního kroku záleží na tom, zda si konsolidaci sjednáváte u poskytovatele, který vše vyřídí za vás, nebo ne. Některé banky vezmou celý proces na sebe: vše si samy pojišťují, doplatí za vás všechny konsolidované úvěry i obstarají potvrzení o ukončení závazku.

Jiné banky nebo i nebankovní společnosti jen uhradí půjčky z vás – ale až poté, co jim dodáte veškeré podklady, které jste si od věřitelů sami vyžádali.

Pak je tu ještě jeden model: nejenže si vše musíte vyřídit sami, ale sami doplácíte konsolidované úvěry. Nový poskytovatel vám jen schválí půjčku, pošle peníze na váš účet, a to je vše. Vy se podpisem smlouvy zavážete, že z těchto peněz uhradíte ty úvěry, které jste zahrnuli do konsolidace, ale také že novému věřiteli pošlete všechna potvrzení o doplacení stávajících úvěrů.

Nakonec nezapomeňte ještě zrušit příkazy ke splátkám původních (a již doplacených) úvěrů.

Co (ne)dělat po sjednání konsolidace

Jakmile se konsolidace aktivuje, aktivujte její splácení. Založte nový trvalý příkaz na novou měsíční splátku, případně zřiďte povolení k inkasu. Každý poskytovatel preferuje jinou metodu splácení. U bank převažuje inkaso, u nebankovních společností je to převod na účet.

Po splacení původních půjček si ověřte, že jsou opravdu doplacené a ukončené. Potvrzení vám dá buď banka, která celou konsolidaci zařizovala, nebo si o něj musíte sami požádat. Zhruba 6 týdnů po splacení si prověřte registry: zkontrolujte, že původní půjčky jsou v nich označené jako řádně splacené a ukončené.

A pozor na častou a opravdu velkou chybu: po konsolidaci lidé často nabydou dojmu, že se jejich finanční situace natolik zlepšila, že se mohou znovu zadlužit. A do několika měsíců jsou v ještě náročnější finanční situaci, než které čelili před konsolidací. Nepodléhejte tomuto nutkání!