Question 1

⭐ Hypotéka a rozchod

Accepted Answer

Dobrý den,
legislativa ani smluvní podmínky bank v tomto ohledu rozchody nijak neupravují. Vše je tedy věcí dohody mezi Vámi a přítelem. Byt můžete nadále vlastnit a splácet spolu nebo se třeba dohodnout jinak. Doporučuji naše články Hypotéka a rozvod a Převod hypotéky.

Question 2

⭐ Investiční hypotéka a snížení nákladů

Accepted Answer

Dobrý den,
pro získání druhé hypotéky je třeba mít především dostatečný příjem. Z výdajů hodnotí banky především splátky jiných úvěrů. Položky jako "kolik projedete měsíčně benzinu" nemusí být vždy směrodatné. Pokud byste např. provedl mimořádnou splátku a umazal 20% hypotéky se zkrácením splatnosti a zachováním výše měsíční splátky, z pohledu bonity byste si nepomohl (a naopak přišel o peníze, které by bylo možné investovat do druhé nemovitosti). Kalkulačky na webech bank počítají s ceníkovými úroky, které jsou vyšší a snižují Vám bonitu. Dobrý hypoteční poradce Vám dokáže zajistit výrazně lepší podmínky. Koupě starého auta se vznětovým motorem se nemusí vyplatit. Pro malé roční nájezdy si diesel nikdo nekupoval, tedy počítejte s tím, že ročně takové auto najelo třeba 50 000 km a nehledě na stav tachometru bude mít po 10 letech provezu najeto 0,5 mil. km. 
Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce - vše s Vámi proberou a doporučí nejlepší možné řešení.

Question 3

⭐ Insolvence a paušál za telefon

Accepted Answer

Dobrý den,
žádný zákon nezakazuje operátorům poskytovat dlužníkům v insolvenci paušál, jedná se o interní opatření konkrétního operátora. Insolvence spadají pod Ministerstvo spravedlnosti. 
Za současný stav "kdy se na dlužníky v insolvenci hledí špatně" mohou dle mého názoru neustále předkládané návrhy na zmírnění podmínek pro osobní bankrot. Dříve měl dlužník povinnost uhradit min. 30% dluhů a teprve potom mu byl zbytek prominut. Dnes stačí uhradit min. 66 000 Kč (stačí splácet 1 100 Kč měsíčně po dobu 5 let) a budou Vám prominuty libovolně vysoké dluhy. Nově se navrhuje plošné zkrácení oddlužení pro všechny na pouhé 3 roky (bude stačit splatit jen 40 000 Kč).
Na jednu stranu je jistě žádoucí oddlužit co nejvíce osob, vrátit je zpět z šedé ekonomiky do života, atd. Na druhou stranu ale všechny náklady těchto veřejně prospěšných opatření nesou věřitelé (nikoliv stát). Nelze se pak věřitelům divit, že zpřísňují podmínky pro poskytování služeb (paušál, nájem, půjčky, atd.). Dnes si musí věřitelé velmi pečlivě rozmýšlet, komu své služby poskytnou a komu nikoliv.

Question 4

⭐ Rodiče si vzali půjčku na mé jméno

Accepted Answer

Dobrý den,
přesně tohle by neměl nikdy nikdo dělat (umožnit jiné osobě si vzít půjčku na své jméno). Banka velmi správně vyhodnotila, že rodiče nebudou schopni splácet, a proto jim nepůjčila. Vy jste jim tedy půjčku sjednala na své jméno. A stalo se přesně to, proč jim banka půjčku odmítla. Následky teď bohužel ponesete Vy. Budete muset celý úvěr doplatit a nikdo Vám dalších 4-5 let díky negativním záznamům v registru nepůjčí. Peníze můžete vymáhat po svých rodičích.

Question 5

⭐ Půjčka a vstup do insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
vstupem do insolvence musíte přestat splácet všechny své stávající závazky. Tím jste porušil smluvní podmínky banky, a proto Vám banka úvěr zesplatnila. Pokud banka použila zůstatek na běžném účtu k umoření dluhu, není možné žádat o navrácení těchto peněz nebo vyplacení životního minima.

Question 6

⭐ Výplata mzdy ze zahraničního účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
zaměstnavatel musí vyplácet zaměstnancům mzdu řádně a včas (termín výplaty určuje pracovní smlouva). Už ale není nikde stanoveno, ze kterého účtu má být mzda vyplácena (zaměstnanec si volí pouze účet, na který má být mzda vyplácena). Pokud Vám bude zaměstnavatel vyplácet mzdu z německého účtu a Vám na český účet peníze vždy dorazí včas a v dohodnuté výši, je vše v pořádku.

Question 7

⭐ Nesplácel jsem půjčku a potřebuji refinancování

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud jste posledních 5 měsíců půjčky řádně nesplácela, máte velmi závažný negativní záznam v registrech dlužníků a nikdo Vám dalších 4-5 let nepůjčí. Refinancování tak bohužel není možné. Proč splátky vašich půjček měli hradit rodiče?

Question 8

⭐ Musím bance hlásit kdo v bytě bydlí?

Accepted Answer

Dobrý den,
toto ani jiné záležitosti (např. rekonstrukce) bance hlásit nemusíte. RD je ve vašem osobním vlastnictví a může ho obývat s vaším souhlasem kdokoliv. U nemovitosti v zástavě za hypotéku je jediným omezením zapsané věcné břemeno banky "zástavní právo" (a občas se také zapisuje "zákaz zatížení a zcizení", které znemožňuje změnu vlastníka nemovitosti bez souhlasu banky).

Question 9

⭐ Banka mi vzala peníze z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li u banky dluh a nesplácíte, může banka použít zůstatek na vašem účtu k umoření dluhu (nehledě na počet dětí a probíhající ins. řízení). Nechcete-li aby k tomu docházelo, neposílejte si výplatu na účet u banky které dlužíte.
Exekuce a blokace účtu: pokud by Vám exekutor obstavil účet, měl byste nárok na výplatu dvojnásobku životního minima z účtu
Insolvenční a exekuční srážky: z výplaty Vám lze srážet na exekuci/insolvenci pouze část peněz a vždy Vám musí zůstat nezabavitelné minimum (dle počtu vyživovaných osob a výše příjmu)

Question 10

⭐ Půjčka a vysoký úrok

Accepted Answer

Dobrý den,
je to stejné, jak kdyby Vám pekárna nabízela chleba za 200 Kč. Cena je vysoká a Vy máte plné právo takovou nabídku odmítnout a poohlédnout se u konkurence po levnější alternativě. Bonitní klient by u půjčky 200 000 Kč měl dosáhnout na úrok kolem 5%. Zkuste poptat půjčku u jiné banky. 
Úrok 19% by byl adekvátní pro nedostatečně bonitního žadatele o půjčku, kde je vyšší riziko nesplácení (např. pokud máte negativní záznamy v registrech).

Question 11

⭐ Půjčka a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
při zakládání běžného účtu jste svým podpisem souhlasil s obchodními podmínkami banky, dle kterých může banka provést vzájemný zápočet pohledávek. Jinak řečeno, pokud bance dlužíte peníze a nesplácíte (např. máte půjčku a jste v insolvenci), může banka použít zůstatek na vašem účtu k umoření dluhu. Nechcete-li aby k tomuto došlo, posílejte si výplatu na jiný účet u jiné banky.

Question 12

⭐ Insolvence a kryptoměny

Accepted Answer

Dobrý den,
úspory pocházející z nezabavitelného minima nelze postihnout ins. srážkami. O kryptoměnu nakoupenou během insolvence z nezabavitelného minima nepřijdete. V případě, že ale kryptoměnu prodáte a prostředky se objeví na vašem běžném účtu, tak je možné že je správce bude chtít zabavit. Zajistěte proto vedení prokazatelné evidence a prodávejte až po ukončení insolvence.
Při prodeji kryptoměny každopádně nezapomeňte na daňové důsledky! Chcete-li znát více detailů na téma kryptoměn a daní, můžete si je prostudovat v našem článku s kompletním návodem na zdanění kryptoměn.

Question 13

⭐ Mimořádná splátka

Accepted Answer

Dobrý den,
jsou 2 možnosti - buď se sníží výše měsíční splátky a zachová se doba splatnosti nebo se zkrátí doba splatnosti a zachová se výše měsíční splátky.

Question 14

⭐ Nevím komu dlužím

Accepted Answer

Dobrý den,
nechte si udělat výpis z BRKI a NRKI (bankovní a nebankovní registr klientský informací, kam se zaznamenávají bankovní i nebankovní půjčky).

Question 15

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvence/exekuce má při změně zaměstnavatele 2 roviny:
1) Důvěryhodnost: Některé pozice (např. v bankovnictví, pojišťovnictví či obecně práce s penězi) nemůže vykonávat dlužník v insolvenci/exekuci.
2) Administrativa: Dlužník v exekuci/insolvenci představuje pro zaměstnavatele práci a starosti navíc. Zaměstnavatel musí komunikovat s exekutorem/ins. správcem, mzdová účtárna musí počítat srážky ze mzdy, atd. Nejedná se o zásadní překážku, ale má-li zaměstnavatel na výběr 2 rovnocenné kandidáty, pravděpodobně nezvolí dlužníka v exekuci/insolvenci (ušetří tím čas a náklady mzdové účtárně).
Je fér svého budoucího zaměstnavatele o tomto informovat, aby se předešlo případnému nedorozumění.

Question 16

⭐ Přihlášené pohledávky a příslušenství

Accepted Answer

Dobrý den,
ins. správce přezkoumá všechny přihlášené pohledávky a případně zamítne neoprávněné nároky věřitelů. Neznám váš případ a nemohu předvídat, jak s touto pohledávkou za 301 000 Kč správce naloží. V každém případě se na příslušenství nad 100% hodnoty jistiny hledí jako na podřízenou pohledávku (bude uspokojena až jako poslední a nepočítá se do rychlejšího oddlužení 60% za 3 roky). Po úspěšně ukončeném osobním bankrotu budou nesplacené pohledávky prominuty.

Question 17

⭐ Stavební spoření, úmrtí a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
zůstatek na účtu stavebního spoření bude předmětem dědického řízení. Doporučuji překontrolovat aktuální podmínky vašeho spoření. Takto staré smlouvy bývají často penalizovány vyššími poplatky za vedení produktu a nižší úrokovou sazbou. Výhodnější tak může být spoření zrušit, peníze uložit na spořicí účet nebo termínovaný vklad a založit si nové stavební spoření.

Question 18

⭐ Mohu splatit cizí hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,
hypotéka je produktem vaší dcery, ona má s ČS domluvené smluvní podmínky (např. kdy může provádět mimořádné splátky bez sankce, atd.) a je za dodržování těchto podmínek odpovědná. Doporučuji Vám vše předem s dcerou probrat a domluvit se na nejlepším možném řešení. Určitě není možné přijít na pobočku a chtít splatit část cizí hypotéky. 
Byla-li úvěrová smlouva sjednána po 12/2016, může dcera bez sankce každý rok splatit až 25% k datu výročí fixace. Též je možné doplatit celou hypotéku ke konci fixace úrokové sazby.

Question 19

⭐ Akcie a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
je třeba znovu otevřít dědické řízení a určit pro akcie oprávněného dědice. S notářským rozhodnutím pak navštivte emitenta, který Vám akcie převede (tyto akcie nejsou veřejně obchodovatelné na burze). Doporučuji předem zjistit, o kolik akcií se jedná a jakou mají hodnotu.

Question 20

⭐ Získáme hypotéku po insolvenci?

Accepted Answer

Dobrý den,
od momentu úspěšného ukončení insolvence bohužel manželovi žádná banka hypotéku neposkytne ještě dalších 3-5 let. Pokud byste chtěli RD stavět dříve, mohli byste zúžit SJM. O hypotéku byste pak žádala Vy sama bez manžela, ale byl by třeba vyšší příjem (samotná mateřská ani rodičovská ve výši 9 000 Kč stačit nebude). 
Splátka u hypotéky 2 mil. Kč na 30 let s úrokem 2% vychází na 7 400 Kč. Příjem z rodičovské/mateřské lze uznat jen jako dodatečný příjem k jinému příjmu ze zaměstnání či podnikání (a uznává se obvykle max. 10 000 Kč).

Question 21

⭐ Insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
nástup do práce a zvýšení příjmu určitě není v rozporu s pravidly insolvence. Pokud jste např. o přerušení žádal z důvodu ztráty zaměstnání a nyní jste získal novou práci, doporučuji se domluvit s ins. správcem na ukončení pozastavení.

Question 22

⭐ Proč exekutor blokuje účet manželce?

Accepted Answer

Dobrý den,
v manželství ručíte za dluhy společně a nerozlučně (nemáte-li zúžené SJM). Proto exekutor může Vaše dluhy vymáhat i po manželce a blokovat jí účet.