Question 1

⭐ Nesplacený dluh v Německu

Accepted Answer

Dobrý den,

	za dluh Vás zavřít nikde v Evropě nemohou, toho se rozhodně netřeba obávat. Nicméně neplatit skoro rok splátky půjčky a účty za telefon a ještě nekomunikovat, to problém je a ne malý. Jak poskytovatel půjčky, tak telefonní operátor pravděpodobně zahájili soudní vymáhání a byla na Vás pravděpodobně schválena exekuce (dluh se navýšil o náklady na vymáhání a mohou Vám obstavit plat i majetek). Německý exekutor může o pomoc požádat i českého kolegu, který po Vás dluh budete vymáhat v Čechách, tedy případné vyhýbání se Německu by nikam nevedlo.

	Doporučuji se k problému postavit čelem a dluh co nejdříve splatit. Čím déle budete splacení oddalovat, tím vyšší dluh bude
	(navyšuje se neustále o úroky z prodlení).

Question 2

⭐ Promlčení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

	lhůta pro promlčení dluhu dle NOZ (tedy pro závazky vzniklé po 1/1/2014) činí 3 roky ode dne splatnosti závazku. Podpisem uznání dluhu se lhůta prodlužuje na 10 let.

Question 3

⭐ Přistoupení syna k úvěru

Accepted Answer

Dobrý den,

	ta podmínka slevy 0,1% z úrokové sazby za splácení úvěru z účtu ČSOB je za splácení ze svého účtu. Tedy nestačí, že budete splácet z účtu Vašeho syna, pokud by tedy Váš syn nepřistoupil k úvěru, na což doporučuji velmi rychle zapomenout. 

	Kdybyste do toho Vašeho syna zatáhla, má to několik důsledků:

	
		sám by hypotéku už na své bydlení v budoucnu nedostal (dokud Vy nedoplatíte svůj úvěr)
	
		stal by se ručitelem za Váš dluh - kdybyste nesplácela/byla na Vás uvalena exekuce, tak exekutor rovnou obstaví synovi veškerý majetek a plat


	Skutečně, nechcete-li synovi zničit život, doporučuji ho do toho nezatahovat. Ručitelský závazek se nepodepisuje nikdy nikomu - ani v rodině. V případě problému jednoho to pak má dominový efekt a do exekuce to zatáhne celou rodinu, celá rodina přijde o všechny nemovitosti, atd. - viz třeba tento dotaz, kde problém jednoho stáhl na dno všechny.

Question 4

⭐ Klasický podvod

Accepted Answer

Dobrý den,

	to víte, iluzi mají dotaženou k dokonalosti. Jakoby několik osob (jednou právník, jindy ředitel banky, atd.), dokonce mají i web napodobující stránky banky. Komunikaci doporučuji ihned ukončit, jinak se stanete nedobrovolným příjemce i mnoha dalších podobných zpráv v budoucnu (to máte jako s prodejem po telefonu - jak jim to jednou hned nepoložíte, uloží si Vás coby "komunikativního" a pak už volají neustále).

Question 5

⭐ Dědictví v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte samozřejmě pravdu, je to přímo ukázkový podvod. Žádné dědictví ani paní v Británii neexistují - s Vámi si dopisuje podvodník z Afriky či Jižní Ameriky (nejčastější lokace těchto živlů), který se z Vás snaží vytáhnout peníze - pro začátek 370 liber. Kdybyste mu je poslal, tak by následoval další email, že je nutné zaplatit ještě něco...a takto by to šlo neustále dokola, dokud byste byl ochoten posílat peníze. 

	Přestože se o těchto podvodech veřejně hovoří a osvěta je velmi rozšířená, stále se bohužel najde nemálo jedinců, kteří těmto pohádkám věří - viz historie naší poradny. To máte jako s tzv. Šmejdy, finančními poradci, atd. Kde je poptávka, tam je nabídka. Dokud budou senioři jezdit na předváděcí akce, lidé si nechávat s penězi radit od finančních poradců a jiných podvodníků či budou ochotni věřit příběhům o dědictví přes půl světa, pak tady tyto podvody budou. Na to bude vždy Policie bohužel krátká (na podvodníka z Afriky nedosáhne, předváděcí akci pokutovat může, ale firma o den později zkrachuje a pokutu nezaplatí). Jedinou cestou je zde šířit osvětu.

Question 6

⭐ Z KB do Equa bank

Accepted Answer

Dobrý den,

	2 pracovní dny.

Question 7

⭐ Splátka inkasem

Accepted Answer

Dobrý den,

	splácet u ČSOB je stále možno oběma způsoby (jak inkasem z účtu ČSOB, tak standardní převodem z libovolného účtu u jiné banky). Jenže za to inkaso z účtu vedeného u ČSOB nabízí banka slevu z úroku -0,1%. Tedy pokud byste začala splácet jinak (z jiného účtu), úrok by se Vám navýšil o 0,1%.

Question 8

⭐ Odklánění peněz

Accepted Answer

Dobrý den,

	pakliže je její syn v exekuci a Vy jste mu takto pomohl schovat příjem před exekucí, pak ano. Je to stejné, jako kdyby si dlužník u Vás doma schoval zlaté cihly. Exekutor pak zabaví všechen majetek ve Vašem bytě (ve Vašem případě všechny peníze na Vašem účtu) a Vy se následně musíte u soudu domáhat vylučovací žalobou navrácení svých věcí. Není to nic příjemného, stojí to čas a nervy. Doporučuji nenapomáhat dlužníkům v ukrývání majetku.

	Onen syn nechť si zřídí svůj bankovní účet. Equa bank, Fio banka, Air Bank či ZUNO nabízejí vedení účtu kompletně zdarma a bez podmínek. Není důvod, proč by kdokoliv neměl mít svůj bankovní účet a peníze posílal k Vám.

Question 9

⭐ Podíl bytu na společném prostoru

Accepted Answer

Dobrý den,

	jestli jsem to pochopil správně, tak v roce 2013-2014 se postavil bytový dům, bytové jednotky byly zapsány do katastru a všichni vlastníci podepsali dohodu a rozdělení společných prostor. Následně v roce 2015-2016 se přistavilo několik dalších bytů (třeba půdní vestavba), čímž se změnil formálně podíl starých bytových jednotek na společných prostorech ve prospěch nových bytů. A majitel starého bytu nechce podepsat toto nové rozdělení, ano?

	Na hypotéční úvěr ani na nic jiného to vliv nemá, je to pouze formalita (pakliže společné prostory nejsou extrémně velké či nejsou předmětem výrazné ziskové činnosti - př.: pokud by v přízemí domu byly tři obchody, jejíchž pronájem by generoval desítky tisíc korun měsíčně, pak by hodnota bytů s nových menším podílem na společných prostorách byla malinko nižší).

Question 10

⭐ Dluhopis

Accepted Answer

Dobrý den,

	nikoliv, investice do dluhopisu (stejně jako investice do čehokoliv jiného - akcie, drahé kovy, komodity, nemovitosti, fondy, atd.) pojištěny nejsou. Investice znamená vždy riziko ztráty. Čím vyšší riziko, tím potenciálně vyšší výnos.

	Ze zákona jsou pojištěny jen vklady u bank na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (cca. 2,7 mil. Kč). Tím se myslí vklady na běžných a spořících účtech, termínované vklady a stavební spoření. Uložíte-li peníze sem, nemůžete o ně přijít (čemuž odpovídá nízké zhodnocení).

	Jestli kapitálovému trhu dobře nerozumíte, vyhněte se raději investicím do dluhopisů a jiným obloukem. Pravděpodobně proděláte nebo naletíte tzv. finančním poradcům (sledujícím pouze vlastní prospěch/provizi z prodaného produktu).

Question 11

⭐ Společná vkladní knížka

Accepted Answer

Dobrý den,

	1) vkladní knížky již dnes téměř žádné banky nenabízí, a když už ano, tak s velmi špatným úrokem 0,05-0,35%. Peníze proto doporučuji uložit na spořící účet bez výpovědní lhůty, kde lze stále dosáhnout i na 1%. Doporučuji Air-Bank či Equa bank.

	2) ať už si zřídíte účet nebo knížku, vždy musí být produkt veden jen na jednoho majitele. Druhému z vás je samozřejmě možné zřídit dispoziční právo, ale to neřeší úmrtí (stejně jako by to neřešilo ani spoluvlastnictví knížky) - v obou případech musí notář úspory zablokovat až do vyřízení dědického řízení.

Question 12

⭐ Zabezpečení pro internetbanking

Accepted Answer

Dobrý den,

	co se programového vybavení pro bezpečné brouzdání po internetu (včetně internetbankingu) týče, postačí běžně dostupné programy zdarma. Prohlížeč např. Chrome a antivir AVG Free. Oboje je zcela zdarma. Za ESET Smart Security 9 byste platil zhruba 1 500 Kč ročně. To je zcela zbytečné.

Question 13

⭐ Kontokorent

Accepted Answer

Dobrý den,

	je třeba doložit potvrzení o příjmu, aby banka věděla, že budete mít z čeho případný dluh splácet. Nicméně osobně kontokorent nedoporučuji - úroky jsou extrémně vysoké, není výjimkou i 20% a více. Zkuste naopak dočasně omezit výdaje a vytvořit si na účtu rezervu tak, abyste kontokorent nikdy nepotřeboval. Na účtu byste měl mít kdykoliv k dispozici 6ti násobek Vašich průměrných měsíčních výdajů - jako rezervu, kdyby se cokoliv stalo.

Question 14

⭐ Nevyžádané sms

Accepted Answer

Dobrý den,

	evidentně někdo udělal chybu a místo svého mobilního čísla zadal překlepem Vaše při sjednávání internetbankingu. Bohužel nelze vypátrat, kdo to byl a ani u které banky. Dotyčný by si svou chybu měl velmi brzy uvědomit, protože bez těchto zpráv nemůže provést autorizaci žádné platby. 

	Řešení pro Vás je jednoduché - stačí zablokovat příchozí zprávy pro toto číslo.

Question 15

⭐ Aktivace účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál - u nás žádný účet nemáte - doporučuji aktivaci prověřit přímo s mBank.

	Jinak obecně, když už měníte banku (zakládáte nový účet), není lepší zvolit to nejlepší? mBank už byla bohužel konkurencí dávno překonána. Musíte měsíčně kartou utratit 500 Kč, jinak platíte poplatek 29 Kč každý měsíc. A zdarma máte jen 3 výběry z bankomatů. Zato taková Equa bank nabízí kompletně vše zdarma (neomezeně výběrů z bankomatů všech bank) a zcela bez podmínek (žádná útrata kartou, příjem, atd.).

Question 16

⭐ Účet pro podnikatele

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto bohužel v brzké době neplánujeme.

	Doporučit lze určitě Equa bank a Fio banku, které jako jediné v tuzemsku poskytují podnikatelům vedení účtu kompletně zdarma a bez podmínek. Elektronické výpisy si můžete generovat přes internetbanking zdarma. Fio nabízí i API pro provázání internetbankingu s Vaším účetním programem.

Question 17

⭐ Platba na chybný účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme banka, ale poradenský portál. V případě platby zaslané na chybný účet je třeba kontaktovat svou banku, která oficiálně vyzve protistranu k navrácení peněz. Pokud tak majitel chybně zadaného účtu neučiní, budete ho muset žalovat pro bezdůvodné obohacení se.

Question 18

⭐ Výpis z účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	povinnost poskytovat výpis měsíčně (ani nic podobného) skutečně v zákoně ukotvena není - to by přece nemělo ani smysl řešit tyto detaily zákonem. Jediná zákonná informativní povinnost je jednou ročně Vám sdělit zůstatek na účtu k 31/12 (resp. kdyby to banka neudělala, získala byste silnější postavení při potenciálních reklamacích hlouběji do minulosti).

	Nicméně výpisy (ať ty papírové nebo elektronické) jsou již v době internetbankingu zbytečným přežitkem, neboť pomocí internetbankingu si můžete nechat zdarma na dvě kliknutí vygenerovat zcela libovolný přehled za libovolné období - kdykoliv a z pohodlí domova.

	Tak jako tak, nejste-li s přístupem ČS spokojena (např. zejména kvůli poplatkům), doporučuji přejít ke konkurenci - na trhu je přes 30 dalších bank, které Vám účet velmi rády povedou a mnohé z nich zcela bez poplatků a podmínek - vyzkoušejte třeba Equa bank.

Question 19

⭐ Může si ke mně kamárad v exekuci posílat výplatu?

Accepted Answer

Dobrý den,

	Vaší kamarádce bohužel nemůžete nikterak pomoci. Rozhodně ji nedovolte posílat peníze na Váš účet, u Vás bydlet či si u Vás jinak schovávat peníze nebo cennosti. Pak by totiž exekutor mohl zabavit kompletně i Váš majetek a zablokovat Vám účet. Vy byste se následně musela u soudu domáhat vylučovací žalobou svých vlastních peněz a věcí.

	To nejlepší, co pro Vaší kamarádku a hlavně sebe můžete udělat, je nikterak nepomáhat s odkláněním peněz a majetku. Dostala byste se do velkých problémů. Na toto opravdu pozor.

	Vaší kamarádce doporučuji si u soudu zažádat o osobní bankrot - 5 let bude jíst jen suchý chleba a vodu, ale jestliže se jí podaří během těchto 5 let splatit aspoň část dluhu dohodnutou s věřiteli u soudu, bude pak očištěna od všech ostatních dluhů.

	Obecně z toho plyne ponaučení, že žít na dluh je jako hrát ruskou ruletu. Je to nebezpečné. Vždycky se může něco stát - ztráta zaměstnání, nemoc, atd. Půjčovat si na spotřebu není rozumné.

Question 20

⭐ Poplatek za vyčíslení dluhu

Accepted Answer

Dobrý den,

	poplatek za vyčíslení dluhu je do jisté míry nemravný (překračuje-li administrativní náklady banky s úkonem spojené, což je max. 500 - 1 000 Kč). Banky nejčastěji žádají právě oněch 1 000 Kč, ale Buřinka se evidentně vůbec nestydí klienta před odchodem pořádně upoplatkovat.

	Vámi uvedená formulace a paragraf jsou standardním bodem, který se dnes obecně do většiny smluvních vztahů vkládá. V podstatě to brání snaze o zneplatnění smlouvy v budoucnu, pakliže by se objevily nové okolnosti (např.: příští měsíc byste si refinancování hypotéky rozmyslela a chtěla ho zrušit, vymýšlejíc si nějaký fiktivní důvod - který byste prezentovala jako novou a podstatnou okolnost, kterou jste při uzavírání smlouvy o úvěru neznala). Tohoto se bát vůbec netřeba.

	Úrok 1,88% s fixací na 5 let (bez povinnosti sjednat si pojištění schopnosti splácet - jinak by to bylo 1,68%) je férový a jeden z nejlepších na trhu. Další nemalé peníze ušetříte převodem běžného účtu k Fio bance. 

	Ještě jedna poznámka - Fio banka snížila minulý týden sazby o další 0,1% dolů, tedy pokud jste ještě smlouvu nepodepsala, požadujte toto snížení - ve Vašem případě na 1,78% (viz. aktuální úrokový sazebník banky) - pakliže je refinancovaná částka nad 1 mil. Kč (jinak by to bylo skutečně oněch 1,88%).

Question 21

⭐ Před-schválený úvěr pro firmy

Accepted Answer

Dobrý den,

	takto to spíše chodí u fyzických osob - na běžný účet Vám chodí výplata, platíte z něj své náklady a banka má o Vás po několika měsících dobrý obrázek, jak moc bonitní klient jste a kolik by Vám mohla bez dalšího ověřování půjčit. 

	U firem je to komplikovanější, neboť každá firma je unikát a nelze ji tak dobře modelově predikovat jako průměrnou fyzickou osobu. Váženým zákazníkům z řad právnických osob může banka přidělit před-schválený úvěr, ale rozhodně to není pravidlem (a výše úvěrového rámce nebývá zpravidla taková, jakou by firma potřebovala - chce-li si půjčit na investice či jen otevřít úvěrový rámec na provoz).

Question 22

⭐ Stavební spoření - banka mě nutí do běžného účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	Váš instinkt je správný - toto je obyčejná lumpárna Vašeho poradce v Modré pyramidě. Váš poradce je placen provizně podle toho, kolik produktů Vám prodá - proto se Vám snaží natlačit běžný účet a internetbanking. Na celé věci vidím tři momenty, které se mi nelíbí:

	1) není řečena celá pravda předem (někdo si Vás pozve za účelem něčeho, ale nakonec z toho vypadne něco jiného)

	2) i když třeba teď možná nic platit nebude (splněním úložky nad 100 000 Kč), jednou stavební spoření skončí (nebo se změní podmínky pro odpuštění poplatku) a Vy náhle platit začnete (bez upozornění...a kdo si to má hlídat, za x let)

	3) proč byste zde měl mít běžný účet, který vůbec nepotřebujete? (patrně ho máte u jiné banky a u Modré pyramidy jen spoříte)

	Já osobně bych všechny produkty odmítl (můžete tak učinit bez jakékoliv sankce - nárok je zrušit máte kdykoliv bezplatně) a nadále se odmítl s panem poradcem scházet (nemůžete důvěřovat někomu, kdo na Vás zkouší takovéto triky). Vůbec nejlepší je si všechny své záležitosti řešit osobně a poradcům se obecně vyhýbat.