Co je to Hypotéka pro OSVČ
Definice Hypotéka pro OSVČ
Hypotéka pro živnostníky je úvěr na bydlení určený lidem podnikajícím na IČO, kteří prokazují příjmy z podnikání. Banka posuzuje nejen hodnotu nemovitosti, ale také stabilitu zakázek, historii účtu a způsob zdanění. Oproti zaměstnancům bývá důraz na dokumenty vyšší, proto se vyplatí znát požadavky předem a připravit si podklady včas. Často pomůže, když podnikatel doloží rezervu na účtu a jasně vysvětlí, jaké služby nabízí a komu je fakturuje v posledních letech.
Jak banky posuzují příjmy OSVČ
Základním podkladem je daňové přiznání a potvrzení o jeho podání, obvykle za poslední dvě zdaňovací období. Banka vychází z daňového základu upraveného o odvody a někdy pracuje s obratem podle výpisů z účtu. Při výdajovém paušálu může uznat jen část tržeb, proto je dobré mít účetnictví přehledné a faktury pravidelné. U novějšího podnikání může požadovat delší historii, potvrzení bezdlužnosti a smlouvy s odběrateli, aby lépe odhadla budoucí příjem pro rodinu.
Kromě příjmů sleduje banka závazky a úvěrové registry a počítá limity DTI a DSTI. U OSVČ se posuzuje i volatilita příjmů, proto může chtít nižší splátku vůči příjmu nebo vyšší vlastní zdroje. Na poměr úvěru k hodnotě zástavy LTV má vliv odhad nemovitosti. Pomoci může spolužadatel s pravidelným příjmem nebo delší splatnost. Důležitá je také doba podnikání, obor a sezonnost, protože banky preferují stabilní činnost bez výrazných výkyvů v příjmech.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Na co myslet před podáním žádosti
Pro schválení pomáhá připravit si přiznání s realistickým ziskem, i když to znamená vyšší daňovou zátěž. Banka ocení, když na běžném účtu vidí pravidelné příchozí platby a finanční rezervu alespoň na tři měsíce. Před žádostí je vhodné doplatit krátkodobé půjčky a snížit limity na kartách. Užitečné je mít sjednané pojištění schopnosti splácet. Kdo podniká v hotovosti, měl by tržby ukládat na účet, aby bylo možné příjem jednoznačně doložit bez prodlev.
Samotné vyřízení se neliší od běžné hypotéky, jen je nutné dodat více podnikatelských dokladů a někdy i vysvětlení výdajů. Vyplatí se porovnat nabídky, protože metodiky bank se liší a rozdíl v uznaném příjmu může být zásadní. Před podpisem smlouvy zkontrolujte RPSN, délku fixace a podmínky předčasného splacení. U složitějších případů pomůže zkušený hypoteční specialista. Ten dokáže vyjednat parametry, připravit komunikaci s bankou a upozornit na termíny čerpání i odhadu včas.