Co je to Nebankovní hypotéka
Definice Nebankovní hypotéka
Nebankovní hypotéka je úvěr na nemovitost, který poskytují společnosti mimo bankovní sektor. Setkat se lze i s názvem hypotéka bez banky. V rámci nebankovní hypotéky získáte peníze pod zástavou nemovitosti, ale od jiného poskytovatele, než je banka. Nejde o standardní postup, vhodný bývá jen výjimečně.
Kdo poskytuje nebankovní úvěry na nemovitost
Rozlišujeme dva typy nebankovních poskytovatelů hypotéky: s licencí ČNB (pod dohledem ČNB) a bez licence. Hypotéku bez licence nabízejí soukromé obchodní společnosti, případně jednotliví investoři, co nejsou pod bankovním dohledem.
U nelicencovaných nebankovek je vyšší riziko podvodů a netransparentních podmínek, protože schází ochrana spotřebitele. Hypotéku totiž nabídnou jedině na IČO. Už jen fakt, že se tu setkáte s nebankovní hypotékou bez doložení příjmu, ukazuje zvýšenou rizikovost sám za sebe.
- rychlejší schválení (často do týdne)
- bez dokládání příjmu od zaměstnavatele
- mírnější podmínky pro žadatele s negativními záznamy
- vysoké úroky nebankovní hypotéky (12-17 % ročně)
- nízké LTV nebankovní hypotéky (nepůjčíte si víc než 50-70 % hodnoty nemovitosti)
- nelze uplatnit daňové úlevy
- riziko skrytých poplatků a neférových ujednání ve smlouvě
- časté komplikace při refinancování nebankovní hypotéky nalevnější a bezpečnější bankovní hypoteční úvěr
Úroky a LTV nebankovní hypotéky
Úrok nebankovní hypotéky bývá výrazně vyšší než u bank: běžně 12-17 % ročně. Jen výjimečně se pohybují do 10 %. LTV nebankovní hypotéky se dostane maximálně 50-70 % odhadní ceny nemovitosti (banky půjčí až 90 %).
Na co lze využít nebankovní hypotéku
Nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti není jediná možnost, jak tento typ úvěru využít. Peníze můžete potřebovat na:
- konsolidaci stávajících dluhů
- rozvoj podnikatelské činnosti
- investici do dalších nemovitostí
- vyplacení spoluvlastníků
- financování rekonstrukcí.
Některé společnosti nabízejí takzvanou americkou hypotéku, kde nemusíte dokládat účel použití vypůjčených peněz. Tu zkrátka využijete jakkoliv.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Pro koho je vhodná
Nebankovní hypotéka na koupi nemovitosti se hodí pro:
- žadatele s negativními záznamy v registrech
- osoby samostatně výdělečně činné, které nemohou doložit plný příjem
- žadatele hledající rychlé financování
- podnikatele potřebující peníze na rozvoj firmy.
Pozor: Tento typ úvěru zvažujte až jako poslední možnost, když banky odmítly všechny varianty.
Proces schvalování a potřebné dokumenty
Žádost o nebankovní hypotéku je jednodušší než u bank. Obvykle potřebujete:
- doklady totožnosti
- výpis z katastru nemovitostí
- fotografie nemovitosti zvenku i zevnitř
- u družstevních bytů nájemní smlouvu a evidenční list.
Na co si dát pozor
Před podpisem smlouvy si pečlivě prostudujte všechny podmínky. Pozor na:
- skryté poplatky za sjednání, ocenění nebo předčasné splacení
- vysoké sankce při nedodržení splátek
- nejasně formulované podmínky
- nemožnost vyvázat se z úvěru refinancováním (nepřevoditelnost zástavy).
Refinancování nebankovní hypotéky
“Refinancování nebankovní hypotéky může narazit na zásadní problém: některé nebankovní společnosti nechtějí souhlasit se zrušením zástavního práva. Bez tohoto souhlasu banka nemůže úvěr vyplatit, a tím se refinancování stane téměř nemožným,” varuje Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz.
V těchto případech pomáhá úschova peněz prostřednictvím jistotního účtu, ale i tak může být proces komplikovaný a nákladný. Pokud nebankovní společnost hypotéku k refinancování nepustí, zbývá jen málo možností.
Samotný proces refinancování nebankovní hypotéky Důležitý tip: Při sjednávání si ve smlouvě nechte vložit klauzuli o možnosti budoucího refinancování. Tím se vyhnete nepříjemným překvapením.