7 případů, kdy potřebujete aktualizovat životní pojištění

Neznamená to, že musíte smlouvu automaticky měnit každý rok. Jsou ale situace, kdy se bez aktualizace pojistky neobejdete.

A které situace to jsou?

Obecně se dá říct, že byste měli životní pojištění aktualizovat vždy, když se mění vaše životní potřeby nebo příjem. Typicky je to v následujících 7 případech:

• Při zvýšení příjmů nebo nákladů
• Při založení rodiny
• Když získáte hypotéku nebo jinou velkou půjčku
• Při zlepšení vašeho zdravotního stavu
• Když začnete dělat rizikové sporty nebo získáte rizikovou práci
• Když máte finanční problémy
• Když chcete výhodnější pojištění
  

1. Zvýšení příjmů nebo nákladů

Pokud se vám výrazněji zvýší plat například díky kariérnímu posunu či změně úvazku, nezapomeňte si ve smlouvě na životní pojištění zkontrolovat nastavené pojistné částky.

A pokud neodpovídají vaší současné situaci, pojistku aktualizujte.

Budete tak mít i dál jistotu, že pojištění pokryje vaše náklady, když kvůli úrazu nebo nemoci váš příjem klesne. 

Myslete přitom také na inflaci. Právě ta totiž výrazně ovlivňuje růst nákladů. I když je tedy vaše mzda pořád stejná, vaše výdaje průběžně rostou.

A to se musí odrazit i v pojistné smlouvě. Jen tak může životní pojistka vaše náklady opravdu efektivně pokrýt.

2. Založení rodiny

Dalším typickým případem je založení rodiny. Tedy svatba a narození dětí.

Jsou to situace, kdy na vás někdo začne být finančně závislý. A výpadek vašeho příjmu by mohl přinést výrazné komplikace.

Proto je většinou potřeba pojištění navýšit. Tak, aby se váš úraz nebo nemoc pokud možno nedotkly životní úrovně vaší rodiny.

Aktualizaci životního pojištění ale zvažte i v opačných případech. Tedy po rozvodu nebo osamostatnění dětí a jejich odchodu z domova. V takové chvíli můžete pojistnou částku naopak snížit.

3. Získání hypotéky nebo jiné půjčky

K typickým situacím, kde si lidé životní pojištění zakládají nebo ho upravují, patří i sjednaní hypotéky. Případně jiného velkého úvěru.

Pojištění totiž potřebujete nastavit tak, abyste při výpadku příjmů měli dost peněz na splácení půjčky. A zároveň pokryli i další běžné výdaje.

Na hypotéku myslete i při stanovení pojistné částky pro případ smrti. Musí být dost velká, aby z ní vaši nejbližší zvládli půjčku doplatit. A nemuseli sami bojovat s tak velkým závazkem.

4. Zlepšení zdravotního stavu

Na úpravu smlouvy pamatujte také v případě, kdy se zlepší váš zdravotní stav.

Důležité je to zejména, když jste měli ve smlouvě:

• výluku na určitou část těla kvůli prodělaném úrazu,
• přirážku za nadváhu
• a podobně.

Pojišťovny pak nové okolnosti většinou zohlední ve smlouvě. Díky tomu pro vás bude výhodnější.

Jiné je to v případě, kdy se vaše zdraví zhorší. Takové situace většinou hlásit nemusíte (a upravovat smlouvu by pro vás bylo nevýhodné). Záleží však na podmínkách daného poskytovatele. 

5. Provozování rizikových sportů (získání rizikové práce)

Na aktualizaci smlouvy myslete i v případech, kdy:

• začnete dělat rizikový sport
• nebo si najdete práci, ve které je větší nebezpečí úrazu než ve vašem předchozím zaměstnání.

Zvýšenému riziku totiž musíte přizpůsobit podmínky své pojistné smlouvy. A to jak výši pojistných částek, tak situace, na které se pojistka vztahuje.

Může se totiž stát, že u stávající smlouvy jsou rizikové sporty ve výlukách z pojištění. Nebo že denní odškodné získáte až po 20 dnech.

V takové chvíli je lepší hledat pojistku, které lépe odpovídá vašim požadavkům.

A s tím vám pomůže například naše kalkulačka životního pojištění.

6. Finanční problémy

K úpravě životního pojištění lidé sahají i v případě, že jim nezbývají peníze na placení pojistného.

V takové situaci můžete:

• dát výpověď životního pojištění,
• nebo se s pojišťovnou dohodnout na úpravě smlouvy tak, aby pojistné výrazně kleslo. Například tím, že z pojištění vypustíte denní odškodné a další méně důležité pojistky.

Obvykle bývá výhodnější druhá varianta. Pomůže vám ušetřit a zároveň máte jistotu, že v těch nejtěžších situacích nezůstanete bez pomoci.

7. Změna produktu

Počítejte také s tím, že každá smlouva časem zastará a na trhu se mohou objevit výhodnější produkty. Proto je dobré čas od času zkontrolovat, co nabízí konkurence.

A pokud najdete zajímavější nabídku, pojištění jednoduše změnit.

Takový krok byste měli zvážit například v případě, že máte investiční životní pojištění. To sice pomáhá vytvořit finanční rezervu na dožití, kvůli vysokým poplatkům je to však extrémně nevýhodný produkt.

Mnohem praktičtější je rizikové životní pojištění. Je daleko jednodušší, flexibilnější a platíte pouze za pojištění rizik, jako je například:

• smrt,
• úraz,
• nemoc
• či invalidita.

Se zajištěním na stáří vám pak pomůžou investice a spoření.

Jak změnit životní pojištění

Jakmile se pro úpravu životního pojištění rozhodnete, máte na výběr ze 2 možností:

• můžete se dohodnout se svou současnou pojišťovnou na úpravě pojistné smlouvy,
• nebo si musíte najít jiného poskytovatele, původní smlouvu vypovědět a sjednat si novou.

Úprava životního pojištění u stávajícího poskytovatele

Pokud chcete zůstat u své současné pojišťovny, můžete se s ní dohodnout například na:

• změně obmyšleného,
• přenastavení pojistného plnění u jednotlivých rizik
• nebo na přidání či odebrání pojistných rizik.

Změna smlouvy je ale zároveň vhodnou příležitostí k tomu, abyste prozkoumali nabídky ostatních pojišťoven.

Pomůže vám s tím například kalkulačka životního pojištění. Díky ní zjistíte, co vám nabízí konkurenční poskytovatelé. A snadno vyberete tu nejvýhodnější nabídku.

Změna poskytovatele

Pokud zjistíte, že jsou na trhu výhodnější produkty než vaše současná pojistka, vyplatí se vám pojištění změnit.

Jen počítejte s tím, že nová pojišťovna bude znovu zkoumat váš zdravotní stav.

Při přechodu z investičního životního pojištění na rizikové se navíc připravte na to, že:

• vám pojišťovna nevrátí všechny naspořené peníze, ale pouze jejich část – takzvané odkupné;
• a pokud jste využívali daňové odpočty, hrozí vám zdanění životního pojištění, při kterém musíte finančnímu úřadu doplatit uplatněnou slevu za posledních 10 let. 

Jak změnit pojišťovnu co nejjednodušeji

Zmíněné komplikace však můžete poměrně snadno vyřešit.

Jak?

Například tím, že si u stávající smlouvy snížíte pojistné na minimum a novou pojistku si nastavíte podle svých potřeb. Budete tedy mít 2 smlouvy, ale nepřijdete o naspořené peníze ani o slevy na dani.

Daňové odpočty můžete zachránit také tím, že si nejprve sjednáte novou pojistku. Původního poskytovatele pak nechte odkupné poslat rovnou na účet nové pojišťovny.

Pak už jen stačí dát do přílohy k daňovému přiznání kopii nové pojistné smlouvy. 

A pokud si nejste jistí, jak postupovat nebo kterého poskytovatele vybrat, obraťte se na nás. Rádi vám s životním pojištění poradíme.

Doporučujeme náš článek Nejčastější chyby u pojištění