Jak správně nastavit životní pojištění

Stále se najdou Češi, kteří považují životní pojištění za zbytečné. Litovat většinou začnou až v okamžiku, kdy do jejich života zasáhne nepříznivá životní událost. Nejčastěji se jedná o smrt, nemoc vedoucí k invaliditě nebo trvalé následky po úrazu někoho z nejbližších. Tyto situace obvykle přicházejí nečekaně a vždy mají dopad na rodinný rozpočet. Zejména mladí lidé by si měli toto pojištění sjednat co nejdříve, ideálně hned po nástupu do prvního zaměstnání. Nejenže získají pojistnou ochranu, ale také ušetří. Pojistné u dvacátníků je totiž výrazně nižší než například u čtyřicátníků. 

Co je životní pojištění

Životní pojištění je dobrovolné a jedná se o běžný pojistný produkt pro fyzické osoby. Správně nastavené životní pojištění poskytuje finanční ochranu rodině zejména v okamžiku smrti, invalidity, závažného úrazu či dlouhodobé nemoci vydělávajícího člena domácnosti. V případě pojistné události máte nárok na výplatu určité částky (tzn. pojistné plnění), která pomůže pokrýt výpadek příjmu ze zaměstnání či podnikání. Správně nastavené životní pojištění výrazně přispívá k zachování životního standardu rodiny. 

Pojistná smlouva se uzavírá na dobu určitou. V praxi se setkáte jak se smlouvami platnými určitý počet let, tak i smlouvami platnými do dosažení určitého věku. 

Životní pojištění si můžete sjednat u většiny tuzemských pojišťoven. Nejvyšší tržní podíl mají pojišťovny Kooperativa, Generali Česká pojišťovna a NN Životní pojišťovna. 

Existují různé druhy životního pojištění

Při bližším zkoumání nabídek životního pojištění se pravděpodobně setkáte s různými názvy. Určitě narazíte na označení rizikové, kapitálové a investiční životní pojištění. Jaký je mezi nimi rozdíl? 

Rizikové životní pojištění kryje ve smlouvě vyjmenovaná rizika. Jakmile nastane pojistná událost, vyplatí pojišťovna pojistné plnění. Pokud ovšem k pojistné událostí během doby trvání pojištění nedojde, žádné peníze od pojišťovny nečekejte. 

Kapitálové a investiční životní pojištění obsahuje takzvanou rezervotvornou složku. Určitá část pojistného tedy není využita ke krytí rizik, ale ke spoření nebo investicím. I když v době trvání pojištění nedojde k pojistné události, získáte na konci doby pojištění určitou částku.  

TIP: Životní pojištění je určeno výhradně ke krytí rizik. Ke spoření a investicím je vhodnější využít jiné produkty než kapitálové nebo investiční životní pojištění (např. spořicí účty a termínované vklady, podílové fondy, ETF, dluhopisy apod.).  

V nabídkách pojišťoven naleznete kromě životního i úrazové pojištění. V čem se liší životní a úrazové pojištění? Úrazové pojištění se vztahuje pouze na situace vzniklé následkem úrazu. 

Kdy si sjednat životní pojištění

Řada Čechů podceňuje důležitost životního pojištění a jeho sjednání odkládá. Nejlepším okamžikem pro uzavření tohoto pojištění je nástup do prvního zaměstnání. Jakmile se osamostatníte a získáte pravidelný příjem, je nejvyšší čas začít s výběrem pojištění. Pokud si sjednáte pojištění v mladším věku, bude pro vás finančně výhodnější.  

Pojišťovny totiž dobře vědí, že se zdravotní stav člověka s přibývajícími roky zhoršuje. Ve vyšším věku se začínají projevovat nejen mnohé civilizační choroby, ale můžete mít za sebou i různé sportovní úrazy nebo operace. Tyto faktory pojišťovny vždy zohlední v ceně pojištění. V praxi pojišťovny rozšiřují i seznam výluk. Pokud máte například po operaci kolene, může ho pojišťovna zařadit do výluk a nepojistit.

O životním pojištění se vyplatí přemýšlet i před sjednáním dlouhodobého finančního závazku. Velkým závazkem je například hypotéka, jejíž splátky obvykle tvoří značnou část rodinného rozpočtu. O finančním zajištění rodiny je nutné přemýšlet i po narození potomka nebo při výkonu rizikového zaměstnání. Pokud již životní pojištění máte, využijte tyto životní milníky k aktualizaci pojistné smlouvy. Více info v článku Kdy sjednat životní pojištění

Jak vybrat životní pojištění

Pojišťoven i pojistných produktů je na trhu celá řada. Kdo není expert na osobní finance, určitě si položí otázku, podle čeho vybrat životní pojištění. Vyjděte z toho, jaká rizika ve vašem případě stojí za to pojistit. Seznam pojistitelných rizik (tzn. výčet rizik životního pojištění) se u jednotlivých variant pojištění liší. Komplexní pojištění zahrnuje následujících sedm rizik. 

Komplexní pojištění pokrývá následující základní rizika:

• Smrt 

• Invalidita

• Trvalé následky 

• Závažné onemocnění

• Pracovní neschopnost 

• Denní dávky za úraz

• Hospitalizace

Výběr životního pojištění a srovnání jednotlivých nabídek není snadný úkol. Proto se vyplatí využít služeb nezávislých pojišťovacích poradců. Užitečným pomocníkem při výběru jsou také online srovnávače pojištění. Zde si můžete sjednat životní pojištění online. 

Nastavení životního pojištění

Při nastavování parametrů životního pojištění vycházejte z vašich individuálních potřeb. Pokuste se vžít do situace, kdy dojde k trvalému výpadku či značnému poklesu příjmu rodiny v důsledku smrti či invalidity vydělávajícího člena domácnosti.  

Bude rodině stačit přiznaná nemocenská k pokrytí všech splátek úvěrů a dalších nezbytných výdajů? Máte vytvořenou finanční rezervu pro nepředvídané situace a jak dlouhou dobu si můžete dovolit peníze čerpat? Pomůže vám finančně širší rodina? To jsou některé otázky, na které byste měli znát odpověď. Na jejich základě se můžete rozhodnout, jaká rizika je nutné pojistit a jak nastavit výši pojistných částek.  

Výše pojistných částek

Největší dopad na rodinný rozpočet mají smrt a invalidita. Minimální pojistná částka u těchto rizik by měla odpovídat alespoň trojnásobku čistého ročního příjmu. Pro případ závažných onemocnění vyžadujících dlouhodobější léčbu by měla náhrada od pojišťovny dosahovat minimálně jednoho ročního příjmu. Pokud máte nárok na výplatu nemocenské po dobu trvání pracovní neschopnosti, zvolte takovou finanční náhradu, která vám vyrovná rozdíl mezi vyplacenou dávkou a běžným čistým příjmem. Při měsíčním příjmu ve výši 50 tisíc korun vám nemocenská pokryje přibližně 60 procent příjmu. Abyste finančně netratili, budete potřebovat k dorovnání běžného měsíčního příjmu 20 tisíc korun. 

Kolik stojí životní pojištění

Výše pojistného se odvíjí od věku, rozsahu zvolených rizik a výše limitů pojistného plnění. V případě mladších zájemců do 30 let věku se cena životního pojištění běžně pohybuje okolo 1 000 korun měsíčně. Za tuto částku je možné získat velmi kvalitní životní pojištění.

Doklady ke sjednání životního pojištění

Při podpisu smlouvy je nutné prokázat totožnost, připravte si tedy platný občanský průkaz. Od cizinců žijících v České republice pojišťovny vyžadují cestovní pas a povolení k pobytu. Pokud již máte sjednané například úrazové pojištění, připravte si na schůzku s pojišťovacím poradcem i tuto smlouvu. Nezávislý poradce z ní totiž rychle zjistí například to, jaká rizika a jak již máte pojištěna. 

Pojišťovny také ve většině případů vyžadují vyplnění zdravotního dotazníku. Do tohoto dokumentu se zaznamenávají například prodělané závažné nemoci, úrazy, operace a podobně. Podpisem smlouvy stvrzujete, že jste pojišťovnu pravdivě informoval o vašem aktuálním zdravotním stavu. Při zatajení důležitých informací hrozí, že pojišťovna využije svého práva vypovědět již sjednanou pojistnou smlouvu. V případě pojistné události může dojít ke zkrácení či dokonce zamítnutí výplaty pojistného plnění. 

Aktualizace pojistné smlouvy

V průběhu života se mění nejen váš zdravotní stav, ale také požadavky na pojištění. I když se životní pojištění sjednává na dlouhou dobu, je možné smlouvu kdykoli upravit například co do rozsahu rizik nebo výše limitů. Při zásadnější úpravě pojistné smlouvy počítejte s tím, že bude třeba aktualizovat zdravotní dotazník. Více info v článku Kdy aktualizovat životní pojištění