Vše o životním pojištění: od základů až po chytré nastavení ve vaší situaci

Životní pojištění vám v případě pojistné události zajistí prostředky, které vám pomůžou například s léčbou nebo s uhrazením nutných výdajů. Třeba se splácením hypotéky.

Co je životní pojištění a jak funguje

Jak už jsme zmínili, životní pojištění je tu od toho, aby vám pomohlo při vážných zdravotních komplikacích. A aby v případě vaší smrti usnadnilo situaci vašim nejbližším.

„Životní pojištění je finanční produkt, který poskytuje ochranu vám a vaší rodině v případě nepříznivých životních událostí, jako je úmrtí, invalidita, závažné onemocnění nebo pracovní neschopnost. Funguje na principu pravidelného placení pojistného, za které pojišťovna v případě pojistné události vyplatí sjednanou částku. Životní pojištění může sloužit k finančnímu zabezpečení rodiny, ale i ke krytí finančních závazků (často hypotéka)," vysvětluje podstatu tohoto pojistného produktu Miroslav Čejka, specialista pojištění Hyponamíru.cz.

Takzvané životko totiž obsahuje několik dílčích pojištění. Obvykle jsou to:

• pojištění pro případ smrti,
• pojištění pro případ invalidity,
• pojištění pro případ trvalých následků,
• pojištění pro případ závažných onemocnění,
• pojištění pro případ pracovní neschopnosti,
• pojištění pro případ hospitalizace,
• denní odškodné následků úrazu,
• pojištění dlouhodobé péče
• nebo pojištění dětí.

Záleží přitom jen na vás, co si pojistíte. Základem je pojištění smrti (povinné), vše ostatní jsou tzv. připojištění (dobrovolná).

Pojištění pro případ smrti

Základní součástí životního pojištění je právě pojistka pro případ úmrtí. Pokud zemřete, pomůže zajistit vaše nejbližší. Pojišťovna jim v takovém případě vyplatí předem stanovenou sumu.

Sami si přitom zvolíte, jestli bude pojistná částka po celou dobu pojištění stejná, nebo zda bude klesat. Pojistka se tak přizpůsobí například tomu, jak splácíte hypotéku a další závazky.

Zároveň ve smlouvě stanovíte obmyšlenou osobu. Tedy člověka, kterému pojišťovna prostředky vyplatí. Obvykle je to partner či partnerka pojištěného nebo jeho děti.

Říkáte si, jak funguje pojištění v případě sebevraždy pojištěného? Podívejte se na náš článek, který se tématu pojištění a sebevraždy věnuje.

Pojištění invalidity

Všechny pojišťovny nabízejí jako součást životka také pojistku pro případ invalidity. Pomůže vám v případě, kdy se kvůli invaliditě nemůžete vrátit do práce – alespoň ne na 100 %.

Od státu sice dostanete invalidní důchod, bude ale nižší než váš dosavadní příjem. Nemusí tedy pokrýt všechny výdaje.

A proto je tu životní pojištění, které vám potřebné peníze zajistí.

Existují přitom 3 stupně invalidity:

• 1. stupeň = pokles pracovní schopnosti o 35–49 %,
• 2. stupeň = pokles pracovní schopnosti o 50–69 %,
• 3. stupeň = pokles pracovní schopnosti o nejméně 70 %.

Je jen na vás, jestli se pojistíte na všechny stupně, nebo jen na některé.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Pojištění trvalých následků

Také pojištění trvalých následků patří k základním stavebním kamenům životka. Tato pojistka řeší případy, kdy máte po nemoci či úrazu přetrvávající zdravotní potíže.

V takové případě vám pojišťovna pošle pojistné plnění.

Jeho výše přitom závisí na tom, jaké následky máte. Poskytovatelé totiž obvykle pracují s takzvanou progresí.

Při ní jsou jednotlivé druhy úrazů odstupňované a mají určitou procentuální hodnotu. Ta se následně násobí určitým koeficientem, který se u jednotlivých pojišťoven liší.

V praxi tak získáte i několikanásobek částky, na kterou se pojistíte.

Jen pamatujte, že pojištění trvalých následků můžete obvykle uplatnit až po jednom roce od úrazu.

Jak funguje progrese

Progrese souvisí s oceňovacími tabulkami, ve kterých pojišťovny ohodnotí každou újmu na zdraví určitým procentem.

Například ztráta všech prstů u nohy může mít hodnotu 15 %. A ohluchnutí na obě uši 40 %.

Zároveň pojišťovny stanoví koeficient, kterým se procentuální hodnota násobí. Obvykle se však uplatňuje až od 26 %.

Například poškození v rozsahu 36–40 % se tak násobí 2,5×.

U pojištění trvalých následků na 1 000 000 korun, tedy bude pojistné plnění následující:

• u ztráty prstů na noze dostanete 150 000 korun, protože nepřekračuje hranici 25 %;
• pokud ohluchnete získáte 1 000 000 korun (tj. 40 % z pojistné částky vynásobených koeficientem 2,5).

Pojištění závažných onemocnění

Tato pojistka ve vašem životku rozhodně nesmí chybět. Právě nemoci jsou totiž nejčastějším důvodem, proč lidé hledají služby lékaře. A také nejčastější příčinou invalidity. Proto je nesmíte podceňovat.

Pojištění závažných onemocnění můžete uplatnit, jakmile vám lékař chorobu diagnostikuje. Pojišťovna vám poté pošle sjednané pojistné plnění.

S jeho pomocí pokryjete výpadek příjmů a získáte prostředky, které vám pomohou s léčbou.

Ještě před podpisem pojistné smlouvy se ale ujistěte, na která onemocnění se pojistka vztahuje. Jejich výčet se u jednotlivých poskytovatelů liší.

Obvykle mezi nimi najdete:

• totální ledvinové selhání,
• Alzheimerovu chorobu,
• infarkt myokardu,
• rakovinu,
• slepotu,
• hluchotu
• a další.

Pojištění pracovní neschopnosti

Pojištění pracovní neschopnosti vám pomůže, když kvůli vážnému úrazu či onemocnění nemůžete chodit do práce. Pojišťovna vám pak za každý den neschopnosti vyplatí sjednanou částku.

Má to však háček – tuto pojistku obvykle uplatníte až v případě, že jste v pracovní neschopnosti nejméně 29 dní. Pokud chcete dřívější výplatu odškodného, počítejte s dražší pojistkou.

Podle statistik přitom byla v roce 2022 průměrná doba pracovní neschopnosti 26 dní. Dobře proto zvažte, zda se vám tato pojistka vyplatí. A jak ji nastavíte. Smyslem je pojistit si dlouhodobou pracovní neschopnost (při vážném úrazu nebo nemoci), nikoliv dvoutýdenní léčení virózy.

Zároveň pamatujte, že peníze od pojišťovny budete dostávat maximálně rok. A že každou pracovní neschopnost musíte doložit potvrzením od lékaře.

Pojištění pro případ hospitalizace

Pojistka pro případ hospitalizace je do velké míry podobná pojištění pracovní neschopnosti. Také v tomto případě vám pojišťovna vyplácí denní odškodné.

Rozdíl je v tom, že není vázané na pracovní neschopnost, ale na dobu pobytu v nemocnici. A že ji uplatníte už od prvního dne hospitalizace.

Částku, kterou vám pojišťovna za každý den vyplatí, opět stanovíte v pojistné smlouvě.

Myslete ale na to, že se do této pojistky nepočítá pobyt v:

• lázních,
• rehabilitačních centrech
• nebo zařízeních pro léčbu závislostí.

Denní odškodné následků úrazu

Denní odškodné následků úrazu je známé také pod jménem „bolestné“. Peníze u něj dostáváte za každý den léčby úrazu.

Toto pojištění je jedno z těch méně důležitých, které životko nabízí. Pokud tedy potřebujete snížit cenu pojistky, je nejlepší upravit právě denní odškodné následků úrazu. Případně ho zcela zrušit.

Každá pojišťovna má navíc tabulku, ve které uvádí:

• na které úrazy se pojištění vztahuje
• a jaká je u nich maximální doba výplaty pojistného.

Pokud se tedy například se zlomenou rukou léčíte 60 dní a pojišťovna má stanovenou maximální dobu léčby na 45 dní, pošle vám peníze jen za 45 dní.

Pojištění dlouhodobé péče

V posledních letech je stále oblíbenější takzvané pojištění dlouhodobé péče (někdy se mu říká také pojištění ztráty soběstačnosti). Pomůže vám v případech, kdy už se o sebe nedokážete postarat sami.

Díky němu získáte prostředky na zaplacení pečovatelské služby – bez ohledu na to, jestli o vás pečují doma, nebo například v domově pro seniory.

Při ztrátě soběstačnosti vám totiž pojišťovna posílá pravidelnou měsíční rentu, případně si můžete nechat vyplatit celou pojistnou částku naráz.

Doba, po kterou vám pojišťovna rentu vyplácí, se u jednotlivých poskytovatelů liší. Někde je přitom až 30 let.

Pojištění dětí

Zajímavou variantou je také pojištění dětí – tedy vlastně životko pro děti. U něj nepotřebujete pojistku pro případ úmrtí, musíte však myslet na:

• úrazy,
• vážná onemocnění,
• trvalé následky,
• invaliditu,
• hospitalizaci
• a ošetřování dítěte.

Životní pojištění pro děti vám dá prostředky, které vám usnadní léčbu. A zároveň vám umožní, abyste byli v těžkých chvílích se svým dítětem a nemuseli se bát výpadku příjmů.

3 základní typy životního pojištění

Základní fungování životka vychází ze zmíněných pojistek. Může se však lišit podle toho, který typ životního pojištění zvolíte. Na výběr máte ze 3 variant:

• rizikové životní pojištění,
• investiční životní pojištění
• a úrazové pojištění.

Sjednejte si životní pojištění online

Rizikové životní pojištění

Rizikové pojištění se zaměřuje na pokrytí životních rizik bez investiční složky. Chrání především před finančními dopady smrti, invalidity nebo trvalých následků úrazu. Rizikové pojištění je často volbou pro rodiny a jednotlivce, kteří chtějí zajistit své blízké.

Toto pojištění je pružné a může se přizpůsobit potřebám každého jednotlivce nebo rodiny. Lze jej kombinovat s připojištěními, jako jsou pojištění pracovní neschopnosti nebo denní odškodné. Pokud jde o hypotéky nebo úvěry, rizikové pojištění může nabídnout klíčové zajištění proti výpadku příjmů.

Celé vaše měsíční pojistné pak míří právě na krytí pojistných rizik.

Pojištění pak končí:

• po dosažení sjednaného věku,
• úmrtím pojištěného
• nebo ukončením smlouvy.

Investiční životní pojištění

Této pojistce se říká také rezervotvorné životní pojištění. Zahrnuje totiž nejen produkty, které nabízí klasické životko, ale jeho součástí je i investiční složka. Ta slouží k investování části pojistného.

Investované peníze vám pojišťovna vyplatí po skončení pojistné doby. Je to tedy jakási kombinace životního pojištění s penzijním spořením.

Jen pozor: investování přes životní pojištění je drahé. Poplatky z investic spolknou značnou část zhodnocení. Chcete-li investovat, sáhněte po nástrojích k tomu určených, nikoliv po pojištění! Sám za sebe mluví i fakt, že zrušení investičního životního pojištění bývá velmi nevýhodné.

Zrušení investičního životního pojištění

Pokud podáte výpověď pojistné smlouvy u investičního životního pojištění, musíte počítat s tím, že dostanete jen část naspořených peněz. Alespoň v tom lepším případě.

Když budete spořit jen krátkou dobu, například jeden či dva roky, pravděpodobně vám pojišťovna nevrátí nic. I v případě delších smluv je navíc takzvané odkupné (tedy vrácené úspory) poměrně nízké.

Další problém souvisí s daňovými odpočty. Pokud jste si platby na životko odečítali od daně, při zrušení životního pojištění je musíte dodanit. A to až za posledních 10 let!

Chcete vědět, jak zvládnout výpověď pojistné smlouvy s minimální ztrátami? Přečtěte si článek Jak změnit investiční životní pojištění a nepřijít o slevy na daních.

Kdy se investiční životní pojištění vyplatí

Také z právě uvedených důvodů je obvykle lepší využít rizikové životní pojištění. Přesto se vám v některých situacích vyplatí sáhnout i po tom investičním.

„Může být vhodné pro klienty, kteří mají možnost využít příspěvku zaměstnavatele na životní pojištění. Hlavní výhodou investičního životního pojištění je ale možnost daňové uznatelnosti. Je však potřeba důkladně prostudovat výhody a nevýhody investiční části smlouvy. Může mít například vysoké poplatky. A při předčasném ukončení musí klient dodanit uplatněné daňové odpočty,“ říká Miroslav Čejka.

Kapitálové životní pojištění

Kapitálové životní pojištění kombinuje ochranu s tvorbou finanční rezervy. Na rozdíl od investičního životka má tento typ pojištění tzv. garantovaný výnos. Garantuje jistou míru každoročního zhodnocení. Opět ale pozor na poplatky: od placené částky se jednak odečítá částka na pojištění, jednak vysoké poplatky za tvorbu kapitálu.  

Tip od banky.cz

,,Kapitálové pojištění může také zahrnovat přidaná riziková krytí, včetně pojištění smrti nebo úrazu, dle potřeb a preferencí klienta. Ale ani tato forma investování se nedá doporučit jako výhodná, byť garance zhodnocení vypadá na první pohled dobře. Nikdy totiž není tak vysoká, jaký je potenciál dlouhodobého investování v dynamických strategiích.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Úrazové pojištění

Je pravda, že úrazové pojištění je trochu jiný produkt než životko. Má ale několik shodných rysů, a proto se o něm také zmíníme.

Hlavní odlišností od životka je fakt, že úrazové pojištění kryje pouze rizika související s úrazem. Dostanete tak například denní odškodné úrazu nebo peníze za trvalé následky úrazu. A v případě úmrtí následkem úrazu získají pojistné plnění vaši blízcí.

Tato pojistka ale neřeší nemoc ani její následky. Právě onemocnění je přitom nejčastější příčinou zdravotních problémů.

Proto je i tentokrát vhodnější využít rizikové životní pojištění.

Vedle životního pojištění se často mluví i o pojištění úrazovém. Podívejte se, čím se liší, kdy se hodí a jak jej případně sjednat.

Co ovlivňuje cenu životního pojištění

„Cenu životního pojištění ovlivňuje značné množství parametrů. Jmenujme alespoň ty základní: sjednaná rizika, sjednaná délka trvání pojištění, pojistné částky, dále věk, riziko vykonávané profese a zdravotní stav pojištěnce. Mladší a zdravější lidé obvykle platí nižší pojistné, protože je u nich menší riziko vzniku pojistné události. Naopak vyšší pojistku platí lidé pracující v méně bezpečných profesích," vyjmenovává Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění Broker Trustu, faktory s vlivem na cenu pojištění.

Věk

Věk hraje v pojištění jednoznačnou roli: čím mladší pojištěnec, tím levnější může mít pojistku (v porovnání se stejným pojištěním pro staršího člověka). Dětské pojištění patří k nejlevnějším právě díky faktoru věku, stejně tak pojištění mladých do cca 25 let.

Zdravotní stav

Zdravotní stav a pojištění spolu úzce souvisejí. A to nejen v oblasti ceny. Zdravotní stav dokonce může zapříčinit, že pojišťovna zcela odmítne sjednat pojistnou smlouvu. Méně závažné stavy se pojistit dají, ale s výlukami.

A často i s cenovou přirážkou: protože některé negativní události jsou pro člověka s horším zdravotním stavem o dost pravděpodobnější než pro člověka zdravého. A vyšší pravděpodobnost pojistné události vede k vyšší ceně pojištění. Levnější pojistku proto mívají lidé zdraví (a pravidelně navštěvující lékaře při preventivních prohlídkách).

Profese

Profese jsou rozděleny podle své rizikovosti. Jiné riziko úrazu nebo nemoci z povolání mají lidé pracující v kanceláři nebo ve školství, a jiné mají lidé pracující v terénu, s rizikovými látkami, se stroji atd. Čím vyšší rizikovost profese, tím i dražší životní pojištění.

Životní styl

Byť se „životní styl" může někdy jevit jako módní slovo, nebo až klišé, u ceny životního pojištění jde o významný faktor. Pojišťovny se zajímají o to, zda je klient kuřák, zda má nadváhu (případně je obézní), jestli nemá v lékařských záznamech problémy s alkoholem či jinými návykovými látkami.

Opět platí, že čím zdravější životní styl, tím nižší výsledná cena pojištění.

Některé pojišťovny motivují klienta nižší cenou a závazkem, že například do dvou let shodí určitý počet kilogramů nebo přestane kouřit. Klient tím získá dvě výhody najednou: lepší životní styl a cenu pojištění.

Rozsah sjednaných připojištění

Někdo si nechá pojistit jen smrt, trvalé následky a invaliditu (úrazem i nemocí). V této podobě ho životní pojištění chrání před tím nejhorším, co se člověku (a jeho rodině) může v životě stát. Zároveň se jedná od ty nejméně pravděpodobné, a tak pro pojišťovnu „nejlevnější" události.

Jednoduchá pojistka bude levnější než kompletní portfolio sjednaných připojištění, kam patří ještě i denní odškodné při úrazu (bolestné), hospitalizace, vážná onemocnění, ošetřování člena rodiny a běžná pracovní neschopnost. Některé pojišťovny mohou nabídnout ještě i specifická připojištění, například chirurgických úrazů nebo rizikových sportů.

Sjednané pojistné částky

Cenu pojištění ovlivní i sjednané výše pojistného krytí. Čím vyšší pojistná částka, tím vyšší bude i vypočtené pojistné. Některé pojišťovny nabídnou slevu u vysokých pojistných částek na hlavní rizika: vážná nemoc, invalidita úrazem i nemocí a smrt. Slevu poskytují za „správně nastavenou pojistku".

Rizikové sporty

Kategorií sama pro sebe jsou rizikové sporty. Většina životních pojistek totiž rizikové sporty nezahrnuje. Jestliže se věnujete sportu, v němž je prokazatelně vyšší pravděpodobnost vážného úrazu, bude nutné k pojistce přidat i specifické připojištění rizikových sportů. Celkovou cenu pojistky to samozřejmě zvýší, a ne málo.

Někdy se rizikové sporty pojí s dovolenou v zahraničí. Podívejte se, jak vybrat nejlepší cestovní pojištění na dovolenou.

Investiční složka

K pojištění lze přidat i investiční složku, čímž z rizikového životního pojištění (základ) uděláte životní pojištění investiční (rozšířený produkt s investicí a s možností odpočtu pojistného ze základu daně z příjmů). Někdy se mu říká i kapitálové životní pojištění. Jakmile přidáte investice, pojistná částka se zvyšuje o investiční složku, ale nikoliv v přímé úměře (s investiční složkou pojišťovna pracuje poměrově).

Mohlo by vás zajímat: co ovlivňuje cenu jakéhokoliv pojištění, a jak ji snížit.

Sjednání životního pojištění

Výhodou je, že sjednání životního pojištění zvládnete i online – například s pomocí naší kalkulačky životního pojištění.

„Online sjednání životního pojištění umožňuje srovnání více nabídek. Poskytovatelé této služby většinou spolupracují s více pojišťovnami, a tak má klient komplexní srovnání. A vybere si pojišťovnu, která mu nejvíce vyhovuje. Další výhodou je rychlost a úspora času, když klient může své pojistky vyřešit v klidu a z domova," poznamenává Čejka.

U nižších pojistných částek (například do 5 000 000 korun) není nutná ani návštěva u lékaře. Řada pojišťoven si vystačí s výpisem ze zdravotní dokumentace. U vyšších částek je ale prohlídka u lékaře povinná.

Jak vybrat správné životní pojištění pro své potřeby

Výběr správného životního pojištění v sobě zahrnuje dva prvky, s vzájemnou propojeností. Tím prvním je nastavení rizik a odpovídajícího krytí, tím druhým pak využití nejlepší strategie pro snížení nákladů na životní pojištění.

Ve výsledku se dostanete k deseti krokům, které vám pomohou s výběrem toho správného životního pojištění:

• Zvolte si typ pojištění - chcete rizikové životní pojištění nebo investiční životní pojištění?
• Ujasněte si rizika, která si chcete pojistit - zvažte, jestli sáhnout po širokém připojištění (i rizik s jen mírným dopadem na osobní finance - denní odškodné, péče o dítě), nebo si pojistit jen velká rizika s obrovskými dopady do financí (invalidita, vážná nemoc, smrt).
• Stanovte si, jak vysoké krytí potřebujete u kterých rizik - upřednostněte vyšší krytí u velkých rizik, u méně závažných stačí jen nižší částky, které budou sloužit jako finanční podpora. Menší rizika patří k těm dražším (jsou pravděpodobnější).
• Porovnejte si nabídky – můžete si sami projít nabídky jednotlivých pojišťoven. Anebo využít online srovnávač životního pojištění s možností konzultace pojistky s odborníkem: se specialistou životního pojištění, který má detailní přehled o celém trhu. Detailně je potřeba se zaměřit na výluky a na pojistné podmínky. S tím vám nejlépe pomůže odborník.
• Pravidelně kontrolujte pojistnou smlouvu a vyhodnocujte si, zda by některé krytí rizika nešlo snížit, zcela vynechat, či zda stále ještě platí celý sjednaný peleton pojistných rizik (pojistná smlouva se může po pojistné události dost změnit).
• Pojišťovnu včas informujte o důležitých změnách ve vašem životě - především velké události, jako je svatba, rozvod, narození dítěte nebo úmrtí člena rodiny (události tohoto typu mívají dopad na obmyšlenou osobu, na příjem domácnosti aj.).
• S pojištěním neotálejte - čím mladší v době sjednání pojistky budete, tím nižší cenu můžete získat (a udržet ji i do vyššího věku).
• Žijte zdravě, choďte na preventivní prohlídky – jak už víte, zdravý životní styl a pravidelné preventivní prohlídky snižují cenu pojištění.
• Využijte slevových akcí a bonusů – v online srovnávači je vždycky dobrý přehled o aktuálních slevách a bonusech, s nimiž lze životko sjednat levněji.
• Pojistné plaťte pravidelně a včas.

Poznámka: Svá specifika má i vyplácení životního pojištění. Podívejte se, co vás tu čeká a jak postupovat.

Životní pojištění v různých životních situacích

Při sjednání životka tedy stačí vědět, která rizika chcete řešit a jakou u nich chcete nastavit pojistnou částku.

Vycházet byste měli ze své aktuální životní situace.

Zjednodušeně se dají uvést 3 příklady, kdy se nastavení životního pojištění liší. Jinak životko vypadá, když:

• jste svobodní a bezdětní,
• máte rodinu,
• máte hypotéku.

Životní pojištění u svobodných

Pokud na vás není nikdo finančně závislý, je vaše situace nejjednodušší. V takovém případě potřebujete nastavit vysoké limity pojistného plnění zejména pro:

• trvalé úrazy,
• invaliditu,
• závažná onemocnění,
• hospitalizaci
• případně pracovní neschopnost.

V těchto případech vám peníze pomůžou s léčbou a pokryjí výpadek příjmů.

Naopak u pojištění pro případ smrti si vystačíte s minimální pojistnou částkou.

Životní pojištění u lidí s rodinou

Pokud je na vás někdo finančně závislý, potřebujete při sjednání pojistné smlouvy myslet hlavně na něj. Pojistka musí rodině pokrýt výpadek vašich příjmů a zároveň vám zajistit peníze na léčbu či zdravotní pomůcky.

Zvlášť důležité je to v případě invalidity.

Kromě toho potřebujete vyšší pojistnou částku také u pojištění pro případ smrti.

Volte ji tak, abyste rodinu alespoň částečně zajistili – zvlášť pokud máte malé děti. A umožnili jí, aby se lépe vyrovnala s těžkou situací.

Životní pojištění u lidí s hypotékou

Pokud máte hypotéku, nastavte životní pojištění tak, aby vám v nenadálých situacích pomohlo s jejím splácením.

Zvlášť důležité je to v případě, že máte rodinu. V takové situaci je potřeba výrazně zvýšit i pojistnou částku pro případ smrti. Měla by být dost vysoká, aby pokryla doplacení hypotéky a pomohla se zajištěním rodiny.

A jak přesně pojistnou částku stanovit?

,,Odpovězte si na následující otázky: Mám dostatečnou rezervu? Na jak dlouho? Mám další nemovitost, kterou mohu případně prodat? Potřebuji pokrýt 100 % závazku, nebo dokážu část vykrýt pomocí úspor?”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Životko vs. pojištění schopnosti splácet

Banky klientům při žádosti o hypotéku obvykle nabízejí pojištění schopnosti splácet. Jeho výhodou je, že vám přinese o něco nižší úrokovou sazbu. Nevýhodou je ale fakt, že na ceně pojistky tuto slevu výrazně přeplatíte.

Ve výsledku je tak hypotéka dražší. A často s nevalným krytím pojistných rizik.

„Soukromé životní pojištění je variabilnější v nastavení rizik, která klient potřebuje pojistit. A pokud chce mít pojištěnou rodinu, může díky životnímu pojištění dosáhnout na větší slevu. U pojištění schopnosti splácet banka nabízí pouze jeden specifický produkt, zatímco u klasického životního pojištění si klient může srovnat více nabídek," říká Miroslav Čejka.

Kdy životní pojištění aktualizovat

Stejně jako jiné pojistky, také životko byste měli čas od času aktualizovat.

„Pojišťovny totiž aktualizují své produkty a většinou to vede k nějakému vylepšení. Například ke zvyšování progresí u plnění z trvalých následků po úrazech. Pojišťovna může také změnit řazení rizikových skupin a přesunout vaše povolání do mírnější třídy. Pojištění jednotlivých rizik tak může být levnější,“ upozorňuje Miroslav Čejka.

Vždy si ale nejprve spočítejte, zda se vám změna opravdu vyplatí. „Například u starších klientů to tak být nemusí. A to kvůli jejich věku nebo horšímu zdravotnímu stavu,“ zdůrazňuje Čejka.

Nejčastější chyby u životního pojištění

Se sjednáním životního pojištění je bohužel spojená i řada chyb. Mezi ty nejčastější patří zejména:

• špatně nastavené pojistné krytí
• a nízké pojistné částky u jednotlivých pojistek.

„Lidé také často zapomínají aktualizovat své údaje, zejména povolání. To je přitom zásadní údaj při škodní události. Pokud jste neohlásili změnu povolání a jste „neprávem“ zařazení ve výhodnější rizikové skupině, pojišťovna vám může krátit pojistné plnění,“ podotýká Miroslav Čejka.

Špatně nastavené pojistné krytí

Někteří lidé podceňují největší rizika a naopak se soustředí na ta menší. Mají tedy nastavené poměrně vysoké pojistné částky u pojištění pracovní neschopnosti nebo hospitalizace, ale nízké limity plnění pro případ:

• úmrtí,
• invalidity,
• trvalých následků
• a vážného onemocnění.

Pamatujte proto, že se u životka musíte vždy nejprve soustředit na ta nejvážnější rizika. Teprve když jsou dostatečně pokrytá, zaměřte se na ta menší.

Nízké pojistné částky

Základní pravidlo říká, že limity pojistného plnění musejí být dost vysoké na to, aby pokryly výpadek příjmů. A navíc vám zajistily peníze na:

• léčení,
• nákup zdravotních pomůcek,
• doplacení úvěrů
• nebo například na nutné stavební úpravy v případě invalidity.

Je proto vždy lepší stanovit vyšší částku než limity pojistného plnění podcenit.

Zajímá vás, jaké další chyby lidé u pojištění nejčastěji dělají? Přečtěte si článek Nejčastější chyby u pojištění, které byste měli znát. Zjistíte, jak lidé chybují například u cestovního pojištění, povinného ručení nebo havarijního pojištění.

Výhody a nevýhody životního pojištění

Životní pojištění je základním produktem, který by si měl sjednat každý. Nestačí, aby se pojistila „hlava rodiny“, která vydělává a splácí úvěry, například hypotéku. Pojištěni by měli být všichni členové rodiny. Proč?

Ukažme si to na příkladu manželky na rodičovské dovolené. Sice nevydělává, ale ona je tím, kdo se stará o děti a domácnost. Pokud onemocní nebo se jí stane úraz, o děti a domácnost se bude muset starat živitel rodiny. Přijde tak o pravidelný příjem v původní výši, nebo se mu výdaje navýší o platby za ošetřování (pro manželku) a chůvu (pro děti).

Právě jistota a zajištění i v komplikovaných chvílích je tak hlavní výhodou životního pojištění.

Mezi nevýhody životka naopak patří odlišnost pojistných podmínek u jednotlivých poskytovatelů – zejména rozsahu pojištění. A také fakt, že musíte zvolit správný produkt a správně ho nastavit.

Řešení? Kalkulačka životního pojištění

S jeho pomocí snadno najdete životko, které maximálně vyhovuje vašim představám. A na které se můžete kdykoliv spolehnout!Zmíněné nevýhodě životního pojištění se přitom snadno vyhnete. Stačí využít náš srovnávač životního pojištění, s možností konzultace s odborníkem v této oblasti.