Vyplácení životního pojištění: Co vás čeká a jak postupovat

Peníze můžete získat několika způsoby. A to nejen kvůli pojistné události, ale někdy také při ukončení pojistky. Podle toho, jaký produkt máte.

„Záleží například na tom, jestli máte rizikové životní pojištění, nebo investiční či kapitálové pojištění. Jejich podmínky se totiž liší. Při vyplácení pojistného plnění je pak důležité, o který produkt se jedná. Jinak pojišťovny postupují u pojištění invalidity, hospitalizace nebo například úmrtí,“ upozorňuje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Hlavní typy životního pojištění

Už při výběru životního pojištění si musíte ujasnit, který typ této pojistky vlastně chcete. Jestli:

• rizikové životní pojištění,

• nebo rezervotvorné životní pojištění.

Rizikové životní pojištění

Rizikové životní pojištění je klasická pojistka, u které vám pojišťovna vyplatí pojistné plnění, pokud dojde k pojistné události.

Například když:

• máte po úrazu či nemoci trvalé následky,

• jste hospitalizovaní,

• musíte do invalidního důchodu

• nebo když zemřete (v takovém případě dostanou peníze vaši blízcí).

„Rizikové životní pojištění však neřeší výplatu prostředků v případě dožití – tedy když se dožijete sjednaného věku. Stejně tak žádné peníze nedostanete, ani když se rozhodnete produkt předčasně ukončit,“ říká Miroslav Čejka.

Rezervotvorné životní pojištění

Můžete ale zvolit také takzvané rezervotvorné pojištění – tedy investiční životní pojištění. Dřív pojišťovny nabízely také kapitálové životní pojištění. Je tedy možné, že máte tuto pojistku ještě doma.

U obou zmíněných produktů každý měsíc platíte nejen pojistné, ale zároveň si tvoříte finanční rezervu, kterou později využijete.

„Rezervotvorné pojištění se často využívá jako pojištění a zároveň spoření na důchod. Sjednáváte si u něj výplatu pro případ dožití určitého věku. Jakmile tohoto věku dosáhnete, pojišťovna vám sjednané peníze pošle. A pomůže vám tak dorovnat pokles příjmů při přechodu do důchodu,“ vysvětluje princip této pojistky Miroslav Čejka.

Rozdíl mezi investičním a kapitálovým pojištěním

Investiční a kapitálové životní pojištění si jsou do velké míry podobné. U obou část peněz investujete a spoříte si na důchod. Zároveň jsou mezi nimi dva velké rozdíly.

1. U investičního životního pojištění můžete ovlivnit, kam pojišťovna vaše peníze investuje (obvykle si vybíráte z konkrétních fondů). U kapitálového pojištění jste volili pouze investiční strategii.

2. Investiční pojištění nezaručuje výslednou částku – můžete tedy vydělat i prodělat. Kapitálové pojištění garantovalo, že získáte minimálně stejnou částku, kterou jste investovali.

Obecně však platí, že pro spoření a investice je lepší mít speciální spořicí a investiční produkty, které jsou levnější. A pojištění využít ke krytí rizik.

Sjednejte si životní pojištění online

Krytí životního pojištění

Rezervotvorné životní pojištění vám tedy na rozdíl od rizikového dá peníze, i když nenastane pojistná událost. Stačí, že se dožijete smluveného věku.

U obou typů pojištění ale máte nárok na vyplacení pojistného plnění, když se vám něco stane. Důležité přitom je, která rizika do pojistné smlouvy zahrnete.

Každý produkt totiž může nabídnout trochu jiný způsob vyplácení.

Mezi nejčastější pojistky patří pojištění:

• smrti,

• invalidity,

• trvalých následků,

• vážných onemocnění,

• hospitalizace

• nebo denní odškodné úrazů.

Typy vyplácení životního pojištění

Existují 2 základní způsoby vyplácení životního pojištění:

• jednorázové

• a pravidelné.

U některých poskytovatelů a produktů můžete využít i kombinaci těchto možností. Část peněz tedy získáte jednorázově a zbytek si necháte vyplácet v pravidelných dávkách.

A jak vypadá proces vyplácení životního pojištění u konkrétních pojistek?

Vyplácení pojištění v případě smrti

Při úmrtí vyplácí pojišťovna celou částku najednou. Získá ji člověk, kterého určíte v pojistné smlouvě – obmyšlený.

Obmyšlenou osobu přitom můžete kdykoliv změnit.

Když nikoho neurčíte, dostane peníze váš nejbližší příbuzný. Jejich blízkost určuje občanský zákoník v následujícím pořadí:

1. manžel nebo manželka,

2. děti,

3. rodiče.

Teprve když pojišťovna vyčerpá tyto možnosti, zamíří pojistné plnění do dědického řízení.

Vyplácení pojištění v případě invalidity

Také v případě invalidity vám pojišťovna může vyplatit peníze jednorázově. A to po přiznání invalidity.

I když se následně váš stav zlepší, o peníze už nepřijdete.

Můžete se dohodnout také na výplatě pravidelné renty. Získáte trvalý příjem, který vám situaci dlouhodobě usnadní.

Pokud se ale váš stav zlepší, pojišťovna výplatu renty zastaví.

Zvažte proto kombinaci obou možností. Pojišťovna vám část stanovené sumy pošle po přiznání invalidity a zbytek vyplácí pomocí renty.

„Takové řešení vám zajistí peníze na nutné stavební úpravy i pravidelný příjem, který vám umožní hradit například nákup léků,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Vyplácení pojištění v případě trvalých následků

Jednorázové plnění nabízí také pojištění trvalých následků. Peníze ale nedostanete hned po úrazu či vyléčení nemoci.

Pojišťovna vždy čeká, až se trvalé následky ustálí, aby mohla stanovit jejich závažnost. U většiny poskytovatelů to trvá rok i déle.

Zato ale můžete získat vyšší částku, než na kterou jste se pojistili. Pojišťovny totiž často uplatňují takzvanou progresi.

Jak přesně funguje, se dozvíte v článku Životní pojištění: Co potřebujete vědět a jak si vybrat to správné.

Vyplácení pojištění vážných onemocnění

Také v této situaci pojišťovny posílají jednorázové plnění. Získáte ho ve chvíli, kdy vám lékař diagnostikuje některou ze závažných chorob, které jsou uvedené v pojistné smlouvě.

Dejte si ale pozor na jednu věc. U některých onemocnění pojišťovny umožňují výplatu až ve chvíli, kdy je nemoc v určitém stadiu, případně když napadne konkrétní orgán.

Musíte proto životní pojištění správně nastavit a ujistit se, že pokrývá všechny situace, které chcete řešit.

Nezapomeňte se zaměřit i na výluky. Říkají, kdy vám pojišťovna peníze nepošle.

Vyplácení pojištění hospitalizace

Při pojištění hospitalizace sice od pojišťovny dostanete denní dávku za dobu, kterou jste strávili v nemocnici, sjednané plnění ale většinou obdržíte najednou. Poté, co vás lékař propustí domů.

Při dlouhodobé hospitalizaci vám však pojišťovna může peníze vyplácet i průběžně.

Sami si přitom nastavíte, kolik dní musíte v nemocnici strávit, abyste dostali pojistné plnění. Čím kratší tato doba bude, tím bude pojistka dražší. Zároveň je ale pravděpodobnější, že ji využijete.

Vyplácení denního odškodného úrazů

V případě denního odškodného je situace podobná jako u hospitalizace. Většinou vám poskytovatelé vyplácejí plnění zpětně podle doby léčby. 

U dlouhodobých úrazů vám ale některé pojišťovny můžou peníze vyplácet i v průběhu léčby.

Jak žádat o vyplácení životního pojištění

Pamatujte, že o vyplacení životního pojištění musíte sami požádat. Pomůže vám s tím speciální formulář pro hlášení pojistné události, který má vaše pojišťovna na svých webových stránkách, případně v mobilní aplikaci.

K žádosti musíte navíc dodat potřebné dokumenty. Obvykle je to:

• lékařská zpráva

• nebo rozhodnutí České správy sociálního zabezpečení o přiznání invalidního důchodu.

Podobný postup je potřeba dodržet i pro vyplacení životního pojištění při úmrtí. Tehdy musí vaši příbuzní informovat pojišťovnu a dodat jí kopii úmrtního listu.

A pokud zemřete například při dopravní nehodě, budou potřebovat také policejní protokol či usnesení.

Zrušení životního pojištění

Pokud máte rezervotvorné životní pojištění, může nastat ještě jedna situace. Pojištění předčasně ukončíte a chcete vyplatit našetřené peníze.

V takovém případě ale nedostanete všechny prostředky, které jste naspořili. Pojišťovna vám vyplatí pouze takzvané odkupné. Tedy naspořenou částku poníženou o různé storno poplatky.

Navíc musíte počítat i s daňovými důsledky zrušení životního pojištění.

Pokud jste totiž využívali daňové odpočty z životního pojištění, při předčasném zrušení této pojistky je musíte dodanit. A to až za 10 let zpětně!

Zvažte proto, jestli se vám takový krok vyplatí. A jestli nebude lepší životní pojištění aktualizovat.