Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka a RPSN

Hypotéka a RPSN

Hypotéka a RPSN
12.6.2018 Hypotéka

Celková nákladovost hypotéky v sobě nezahrnuje pouze placené úroky, ale taktéž všemožné poplatky za sjednání a vedení úvěru či povinné doplňkové služby (pojištění, vedení běžného účtu). Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Co je RPSN?

Zkratka RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) je nejdůležitějším parametrem při sjednávání jakéhokoliv úvěru. Zejména to platí při sjednávání hypotéky, neboť se jedná o velký a dlouhodobý úvěr, nejčastěji v řádu milionů korun na desítky let.

RPSN se uvádí v procentech (p.a.). Vyjadřuje podíl z dlužné částky, který musí dlužník každoročně platit věřiteli coby odměnu za půjčené peníze. Na rozdíl od úrokové sazby v sobě zahrnuje veškeré poplatky s úvěrem spojené. Jedná se tak o nejlepší možné kritérium pro výběr půjčky, kontokorentu, kreditní karty či hypotéky. Produkty se zdánlivě nízkým úrokem mohou obsahovat skryté poplatky. Na první pohled výhodná nabídka rázem ztrácí na své atraktivitě.

Sankce za chybné RPSN

Poskytovatelům hypotečních úvěrů dříve žádný zákon neukládal povinnost uvádět RPSN. Vše se ale změnilo s novým zákonem o spotřebitelském úvěru (platným od 12/2016). Povinnost uvádět RPSN u hypotečních úvěrů je tak aktuálně stanovena zákonem. Rychleji a přesněji si tak můžeme srovnat všechny nabídky a udělat si lepší představu o celkové nákladovosti úvěru.

Nejlepší hypotéka online

Pokud by poskytovatel úvěru uvedl špatné (nižší) RPSN, byla by klientovi ponížena zápůjční úroková sazba na tuto výši. V případě neuvedení RPSN v úvěrové smlouvě se úrok snižuje na úroveň diskontní sazby ČNB ze dne uzavření smlouvy.

Jaké poplatky musí být zahrnuty do RPSN?

RPSN v sobě zahrnuje všechny náklady spojené s hypotečním úvěrem, takže se do něj počítá jak úroková sazba, tak poplatky za posouzení a vyhodnocení žádosti o hypotéku, poplatek za vedení běžného účtu a spousta dalších povinných výdajů s úvěrem spojených. Ze zákona jsou všichni poskytovatelé úvěru povinni uvádět RPSN nejen ve smlouvách, ale i v nezávazných nabídkách, propagačních materiálech či v reklamě.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

Nejlepší hypotéka online

Při výpočtu RPSN zohledňují banky zejména tyto faktory:

dane-00.jpg
  • úroková sazba
  • pojištění schopnosti splácet
  • pojištění nemovitosti
  • poplatek za odhad nemovitosti
  • poplatek za zpracování úvěru
  • poplatek za návrh na vklad do katastru nemovitostí
  • poplatek za vedení běžného účtu
  • poplatek za vedení úvěrového účtu
  • poplatky za ověření podpisů
  • poplatek za čerpání úvěru

ANKETA k článku Hypotéka a RPSN

Věděl jsem, co všechno obsahuje RPSN?

Počet odpovědí: 265

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka a RPSN

Přidejte nový komentář

RPSN, Komentoval(a): D.

08.06.2019 00:05:00

V jedné bance se mi stalo, že při dotazu na výši RPSN v rámci hypotečního úvěru mi bylo sděleno, že tento údaj se přesně vypočítat nedá a jestliže mi ho v jiné bance sdělili, byl vlastně smyšlený/lživý, a tedy nepřesný. Výše RPSN mi tedy sdělena nebyla.
Zajímalo by mne, zda je toto tvrzení pravdivé? Přijde mi při nejmenším prapodivné, že v jedné bance mi jsou schopni výši RPSN poskytnout a v jiné ne.

Re: Banka odmítla poskytnout výši RPSN, Komentoval(a):

08.06.2019 18:47:24

Dobrý den, je pravdou, že RPSN lze u úvěru na desítky let pouze odhadovat. Tento odhad vychází z aktuálně platné úrokové sazby a poplatků. Zejména úroková sazba platí u hypoték jen po dobu sjednané fixace a potom se může změnit. Nicméně banka má povinnost Vám tento odhad RPSN poskytnout (všechny banky mají stejný informační handicap, takže RPSN bude porovnatelné). Před podpisem smlouvy Vám banka musí vystavit tzv. ESIP (Evropský standardizovaný informační přehled), který mimo úrokové sazby, doby fixace a RPSN obsahuje i větu "za každou půjčenou korunu nám vrátíte např. 1,50 Kč" (aby výhodnost úvěru pochopil skutečně každý). Banka neposkytnutím info o RPSN porušuje platné zákony. Určitě si od takové banky žádný úvěr neberte a prohřešek nahlaste dohledovému orgánu nad bankami (ČNB).

RPSN - "normální" výše, Komentoval(a): Ondřej

12.02.2021 09:12:28

Dobrý den, měl bych dotaz, jaká výše RPSN se ještě považuje za přijatelnou? Samozřejmě tedy pokud se vůbec něco takového dá takto jednoduše říct. Jestli tedy existuje nějaká škála, dokdy je RPSN v normálu a odkdy už je vysoké. Děkuji.

RE: RPSN, Komentoval(a):

12.02.2021 11:33:33

Dobrý den, výše úroků (a tím celé RPSN) se u hypotéky v čase mění dle aktuální hodnoty peněz a rizik. Za dobré podmínky bych dnes považoval úrok pod 2% a nulové poplatky za sjednání a vedení hypotéky.

Vzorec, Komentoval(a): Jirka

24.02.2022 23:13:07

Dobry den. Jaký je vzorec na vypocet RPSN.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

12.7.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

12.6.2024 Hypotéka

Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

27.5.2024 Hypotéka

Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

22.5.2024 Hypotéka

Z průzkumu z loňského roku vyplynulo, že pět procent Čechů staví nebo se v následujících letech chystá postavit rodinný dům. Plánujete stavbu domu i vy? V tom případě vás čeká kolaudace. Kolaudační rozhodnutí je klíčové pro zákonné užívání stavby a zajištění bezpečnosti. Jak kolaudace probíhá a bez jakých dokumentů se neobejdete?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

21.5.2024 Hypotéka

Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena