Hypotéka a RPSN

12.6.2018 Hypotéka

Celková nákladovost hypotéky v sobě nezahrnuje pouze placené úroky, ale taktéž všemožné poplatky za sjednání a vedení úvěru či povinné doplňkové služby (pojištění, vedení běžného účtu). Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Co je RPSN?

Zkratka RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) je nejdůležitějším parametrem při sjednávání jakéhokoliv úvěru. Zejména to platí při sjednávání hypotéky, neboť se jedná o velký a dlouhodobý úvěr, nejčastěji v řádu milionů korun na desítky let.

RPSN se uvádí v procentech (p.a.). Vyjadřuje podíl z dlužné částky, který musí dlužník každoročně platit věřiteli coby odměnu za půjčené peníze. Na rozdíl od úrokové sazby v sobě zahrnuje veškeré poplatky s úvěrem spojené. Jedná se tak o nejlepší možné kritérium pro výběr půjčky, kontokorentu, kreditní karty či hypotéky. Produkty se zdánlivě nízkým úrokem mohou obsahovat skryté poplatky. Na první pohled výhodná nabídka rázem ztrácí na své atraktivitě.

Sankce za chybné RPSN

Poskytovatelům hypotečních úvěrů dříve žádný zákon neukládal povinnost uvádět RPSN. Vše se ale změnilo s novým zákonem o spotřebitelském úvěru (platným od 12/2016). Povinnost uvádět RPSN u hypotečních úvěrů je tak aktuálně stanovena zákonem. Rychleji a přesněji si tak můžeme srovnat všechny nabídky a udělat si lepší představu o celkové nákladovosti úvěru.

Pokud by poskytovatel úvěru uvedl špatné (nižší) RPSN, byla by klientovi ponížena zápůjční úroková sazba na tuto výši. V případě neuvedení RPSN v úvěrové smlouvě se úrok snižuje na úroveň diskontní sazby ČNB ze dne uzavření smlouvy.

Jaké poplatky musí být zahrnuty do RPSN?

RPSN v sobě zahrnuje všechny náklady spojené s hypotečním úvěrem, takže se do něj počítá jak úroková sazba, tak poplatky za posouzení a vyhodnocení žádosti o hypotéku, poplatek za vedení běžného účtu a spousta dalších povinných výdajů s úvěrem spojených. Ze zákona jsou všichni poskytovatelé úvěru povinni uvádět RPSN nejen ve smlouvách, ale i v nezávazných nabídkách, propagačních materiálech či v reklamě.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

Při výpočtu RPSN zohledňují banky zejména tyto faktory:

dane-00.jpg
  • úroková sazba
  • pojištění schopnosti splácet
  • pojištění nemovitosti
  • poplatek za odhad nemovitosti
  • poplatek za zpracování úvěru
  • poplatek za návrh na vklad do katastru nemovitostí
  • poplatek za vedení běžného účtu
  • poplatek za vedení úvěrového účtu
  • poplatky za ověření podpisů
  • poplatek za čerpání úvěru


Hypoteční kalkulačka

ANKETA k článku Hypotéka a RPSN

Věděl jsem, co všechno obsahuje RPSN?

Počet odpovědí: 263

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka a RPSN

Přidejte nový komentář

RPSN, Komentoval(a): D.

8.6.2019 00:05:00
V jedné bance se mi stalo, že při dotazu na výši RPSN v rámci hypotečního úvěru mi bylo sděleno, že tento údaj se přesně vypočítat nedá a jestliže mi ho v jiné bance sdělili, byl vlastně smyšlený/lživý, a tedy nepřesný. Výše RPSN mi tedy sdělena nebyla.
Zajímalo by mne, zda je toto tvrzení pravdivé? Přijde mi při nejmenším prapodivné, že v jedné bance mi jsou schopni výši RPSN poskytnout a v jiné ne.

Re: Banka odmítla poskytnout výši RPSN, Komentoval(a): Petr Jermář

8.6.2019 18:47:24

Dobrý den, je pravdou, že RPSN lze u úvěru na desítky let pouze odhadovat. Tento odhad vychází z aktuálně platné úrokové sazby a poplatků. Zejména úroková sazba platí u hypoték jen po dobu sjednané fixace a potom se může změnit. Nicméně banka má povinnost Vám tento odhad RPSN poskytnout (všechny banky mají stejný informační handicap, takže RPSN bude porovnatelné). Před podpisem smlouvy Vám banka musí vystavit tzv. ESIP (Evropský standardizovaný informační přehled), který mimo úrokové sazby, doby fixace a RPSN obsahuje i větu "za každou půjčenou korunu nám vrátíte např. 1,50 Kč" (aby výhodnost úvěru pochopil skutečně každý). Banka neposkytnutím info o RPSN porušuje platné zákony. Určitě si od takové banky žádný úvěr neberte a prohřešek nahlaste dohledovému orgánu nad bankami (ČNB).

RPSN - "normální" výše, Komentoval(a): Ondřej

12.2.2021 09:12:28
Dobrý den, měl bych dotaz, jaká výše RPSN se ještě považuje za přijatelnou? Samozřejmě tedy pokud se vůbec něco takového dá takto jednoduše říct. Jestli tedy existuje nějaká škála, dokdy je RPSN v normálu a odkdy už je vysoké. Děkuji.

RE: RPSN, Komentoval(a): Petr Jermář

12.2.2021 11:33:33

Dobrý den, výše úroků (a tím celé RPSN) se u hypotéky v čase mění dle aktuální hodnoty peněz a rizik. Za dobré podmínky bych dnes považoval úrok pod 2% a nulové poplatky za sjednání a vedení hypotéky.

Vzorec, Komentoval(a): Jirka

24.2.2022 23:13:07
Dobry den. Jaký je vzorec na vypocet RPSN.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vývoj úrokových sazeb hypoték

18.11.2022 Hypotéka

Vývoj úrokových sazeb hypoték je v posledním roce opravu překotný. Z levných a dostupných hypoték jsme se dostali k hypotékám drahým, a to díky úrokovým sazbám. V současné situaci si financování nákupu bytu hypotékou může dovolit jen málokdo.

O 48 % méně než loni. Objem sjednaných hypoték letos výrazně klesl

7.11.2022 Hypotéka

Nejhorší za posledních 8 let. Takové bylo letošní září v objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Lidé si jejich prostřednictvím půjčili pouze 7,16 miliardy korun – tedy o 2,9 miliardy korun méně než v srpnu. Za jediný měsíc tak klesl objem nových a refinancovaných hypoték o 30 %!

První banky zlevňují hypotéky. Plošný pokles sazeb je ale v nedohlednu

10.10.2022 Hypotéka

První vlaštovky, které ale jaro nedělají. I tak se dá mluvit o současné situaci na hypotečním trhu. I když už se objevují banky, které se rozhodly půjčku na bydlení o něco zlevnit, většina poskytovatelů vyčkává. Zároveň to však znamená, že ceny hypoték už zpravidla nerostou.

Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte i 70 000 Kč. Počítá s tím návrh ministerstva

12.9.2022 Hypotéka

Jen několik set korun, v horším případě pár tisíc. Takové poplatky za předčasné splacení hypotéky si v současnosti účtují banky na českém trhu. Brzy se to ale změní. Ministerstvo financí připravilo novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která poplatky za předčasné splacení navyšuje i na desítky tisíc korun.

Hypotéka, nebo nájem? Výhodnější je první možnost

15.8.2022 Hypotéka

Uvázat se na několik desítek let k placení hypotéky, nebo raději zvolit nájem? Tuto otázku nyní řeší mnoho lidí. Odpověď na ni zůstává stále stejná: hypotéka se i v současné době vyplatí víc než nájem. A to přesto, že úroky u nabízených půjček na bydlení výrazně rostou.

Je samozřejmé, že obě zmíněné možnosti mají svá pro a proti. Pokud to ale vaše finanční situace dovolí, existují minimálně 3 důvody, proč dát přednost hypotéce.

REKLAMA
REKLAMA

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2022, všechna práva vyhrazena