Celková nákladovost hypotéky v sobě nezahrnuje pouze placené úroky, ale taktéž všemožné poplatky za sjednání a vedení úvěru či povinné doplňkové služby (pojištění, vedení běžného účtu). Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?
Co je RPSN?
Zkratka RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) je nejdůležitějším parametrem při sjednávání jakéhokoliv úvěru. Zejména to platí při sjednávání hypotéky, neboť se jedná o velký a dlouhodobý úvěr, nejčastěji v řádu milionů korun na desítky let.
RPSN se uvádí v procentech (p.a.). Vyjadřuje podíl z dlužné částky, který musí dlužník každoročně platit věřiteli coby odměnu za půjčené peníze. Na rozdíl od úrokové sazby v sobě zahrnuje veškeré poplatky s úvěrem spojené. Jedná se tak o nejlepší možné kritérium pro výběr půjčky, kontokorentu, kreditní karty či hypotéky. Produkty se zdánlivě nízkým úrokem mohou obsahovat skryté poplatky. Na první pohled výhodná nabídka rázem ztrácí na své atraktivitě.
Sankce za chybné RPSN
Poskytovatelům hypotečních úvěrů dříve žádný zákon neukládal povinnost uvádět RPSN. Vše se ale změnilo s novým zákonem o spotřebitelském úvěru (platným od 12/2016). Povinnost uvádět RPSN u hypotečních úvěrů je tak aktuálně stanovena zákonem. Rychleji a přesněji si tak můžeme srovnat všechny nabídky a udělat si lepší představu o celkové nákladovosti úvěru.
Pokud by poskytovatel úvěru uvedl špatné (nižší) RPSN, byla by klientovi ponížena zápůjční úroková sazba na tuto výši. V případě neuvedení RPSN v úvěrové smlouvě se úrok snižuje na úroveň diskontní sazby ČNB ze dne uzavření smlouvy.
Jaké poplatky musí být zahrnuty do RPSN?
RPSN v sobě zahrnuje všechny náklady spojené s hypotečním úvěrem, takže se do něj počítá jak úroková sazba, tak poplatky za posouzení a vyhodnocení žádosti o hypotéku, poplatek za vedení běžného účtu a spousta dalších povinných výdajů s úvěrem spojených. Ze zákona jsou všichni poskytovatelé úvěru povinni uvádět RPSN nejen ve smlouvách, ale i v nezávazných nabídkách, propagačních materiálech či v reklamě.
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Při výpočtu RPSN zohledňují banky zejména tyto faktory:
- úroková sazba
- pojištění schopnosti splácet
- pojištění nemovitosti
- poplatek za odhad nemovitosti
- poplatek za zpracování úvěru
- poplatek za návrh na vklad do katastru nemovitostí
- poplatek za vedení běžného účtu
- poplatek za vedení úvěrového účtu
- poplatky za ověření podpisů
- poplatek za čerpání úvěru
Mohlo by vás zajímat
Vývoj úrokových sazeb hypoték
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 se pohybují okolo 6 %. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Jak získat levný úvěr na bydlení? Pomůže zelená hypotéka na úsporné bydlení
Nižší úrokové sazby, levnější pojištění a řada dalších výhod. To všechno přináší zelená hypotéka. Je určena všem lidem, kteří plánují úsporné bydlení – bez ohledu na to, jestli si pořizují novou nemovitost, nebo rekonstruují tu stávající. Podívejte se, co zelená hypotéka nabízí, kdo na ni dosáhne a kde ji najdete.
Podmínky pro získání hypotéky se změnily. Komu to pomůže?
Česká národní banka deaktivovala DSTI jako jedno ze závazných pravidel pro získání hypotéky. Zůstává už jen LTV a DTI. Plus požadavky na úvěruschopnost, do nichž vedle příjmů patří i další závazky, či bezproblémová historie v registrech. Pojďme si shrnout podmínky získání hypotéky i možné dopady „zrušení“ ukazatele DSTI.
ČNB schválila uvolnění hypoték. Od července na ně dosáhne víc lidí
Bude vám stačit na splátku všech dluhů 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu? Nově tuto otázku při žádosti o hypotéku řešit nemusíte. Česká národní banka rozhodla, že od 1. července přestane sledovat takzvaný ukazatel DSTI.
Konec poklesu, hypotéky našly stabilní hladinu. Úroky se drží na 5,9 %
Je konec. Zlevňování hypoték končí, sotva začalo. V dubnu totiž po třech měsících opět stoupla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů. A to z 5,86 % na 5,89 %. Podle všeho tak hypoteční sazby našly svou stabilní výši, okolo které se budou pohybovat i v příštích měsících.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéka a RPSN
RPSN, Komentoval(a): D.
Zajímalo by mne, zda je toto tvrzení pravdivé? Přijde mi při nejmenším prapodivné, že v jedné bance mi jsou schopni výši RPSN poskytnout a v jiné ne.
Re: Banka odmítla poskytnout výši RPSN, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, je pravdou, že RPSN lze u úvěru na desítky let pouze odhadovat. Tento odhad vychází z aktuálně platné úrokové sazby a poplatků. Zejména úroková sazba platí u hypoték jen po dobu sjednané fixace a potom se může změnit. Nicméně banka má povinnost Vám tento odhad RPSN poskytnout (všechny banky mají stejný informační handicap, takže RPSN bude porovnatelné). Před podpisem smlouvy Vám banka musí vystavit tzv. ESIP (Evropský standardizovaný informační přehled), který mimo úrokové sazby, doby fixace a RPSN obsahuje i větu "za každou půjčenou korunu nám vrátíte např. 1,50 Kč" (aby výhodnost úvěru pochopil skutečně každý). Banka neposkytnutím info o RPSN porušuje platné zákony. Určitě si od takové banky žádný úvěr neberte a prohřešek nahlaste dohledovému orgánu nad bankami (ČNB).
RPSN - "normální" výše, Komentoval(a): Ondřej
RE: RPSN, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, výše úroků (a tím celé RPSN) se u hypotéky v čase mění dle aktuální hodnoty peněz a rizik. Za dobré podmínky bych dnes považoval úrok pod 2% a nulové poplatky za sjednání a vedení hypotéky.
Vzorec, Komentoval(a): Jirka