Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka a RPSN

Hypotéka a RPSN

Hypotéka a RPSN
12.6.2018, Hypotéka

Celková nákladovost hypotéky v sobě nezahrnuje pouze placené úroky, ale taktéž všemožné poplatky za sjednání a vedení úvěru či povinné doplňkové služby (pojištění, vedení běžného účtu). Jaký je rozdíl mezi úrokem a RPSN?

Co je RPSN?

Zkratka RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) je nejdůležitějším parametrem při sjednávání jakéhokoliv úvěru. Zejména to platí při sjednávání hypotéky, neboť se jedná o velký a dlouhodobý úvěr, nejčastěji v řádu milionů korun na desítky let.

RPSN se uvádí v procentech (p.a.). Vyjadřuje podíl z dlužné částky, který musí dlužník každoročně platit věřiteli coby odměnu za půjčené peníze. Na rozdíl od úrokové sazby v sobě zahrnuje veškeré poplatky s úvěrem spojené. Jedná se tak o nejlepší možné kritérium pro výběr půjčky, kontokorentu, kreditní karty či hypotéky. Produkty se zdánlivě nízkým úrokem mohou obsahovat skryté poplatky. Na první pohled výhodná nabídka rázem ztrácí na své atraktivitě.

Sankce za chybné RPSN

Poskytovatelům hypotečních úvěrů dříve žádný zákon neukládal povinnost uvádět RPSN. Vše se ale změnilo s novým zákonem o spotřebitelském úvěru (platným od 12/2016). Povinnost uvádět RPSN u hypotečních úvěrů je tak aktuálně stanovena zákonem. Rychleji a přesněji si tak můžeme srovnat všechny nabídky a udělat si lepší představu o celkové nákladovosti úvěru.

Pokud by poskytovatel úvěru uvedl špatné (nižší) RPSN, byla by klientovi ponížena zápůjční úroková sazba na tuto výši. V případě neuvedení RPSN v úvěrové smlouvě se úrok snižuje na úroveň diskontní sazby ČNB ze dne uzavření smlouvy.

Jaké poplatky musí být zahrnuty do RPSN?

RPSN v sobě zahrnuje všechny náklady spojené s hypotečním úvěrem, takže se do něj počítá jak úroková sazba, tak poplatky za posouzení a vyhodnocení žádosti o hypotéku, poplatek za vedení běžného účtu a spousta dalších povinných výdajů s úvěrem spojených. Ze zákona jsou všichni poskytovatelé úvěru povinni uvádět RPSN nejen ve smlouvách, ale i v nezávazných nabídkách, propagačních materiálech či v reklamě.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

Při výpočtu RPSN zohledňují banky zejména tyto faktory:

dane-00.jpg
  • úroková sazba
  • pojištění schopnosti splácet
  • pojištění nemovitosti
  • poplatek za odhad nemovitosti
  • poplatek za zpracování úvěru
  • poplatek za návrh na vklad do katastru nemovitostí
  • poplatek za vedení běžného účtu
  • poplatek za vedení úvěrového účtu
  • poplatky za ověření podpisů
  • poplatek za čerpání úvěru

ANKETA k článku "Hypotéka a RPSN"

Věděl jsem, co všechno obsahuje RPSN?
Počet odpovědí: 234

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka a RPSN

8.6.2019 00:05:00

RPSN, Komentoval(a): D.

V jedné bance se mi stalo, že při dotazu na výši RPSN v rámci hypotečního úvěru mi bylo sděleno, že tento údaj se přesně vypočítat nedá a jestliže mi ho v jiné bance sdělili, byl vlastně smyšlený/lživý, a tedy nepřesný. Výše RPSN mi tedy sdělena nebyla. Zajímalo by mne, zda je toto tvrzení pravdivé? Přijde mi při nejmenším prapodivné, že v jedné bance mi jsou schopni výši RPSN poskytnout a v jiné ne.
8.6.2019 18:47:24

Re: Banka odmítla poskytnout výši RPSN, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, je pravdou, že RPSN lze u úvěru na desítky let pouze odhadovat. Tento odhad vychází z aktuálně platné úrokové sazby a poplatků. Zejména úroková sazba platí u hypoték jen po dobu sjednané fixace a potom se může změnit. Nicméně banka má povinnost Vám tento odhad RPSN poskytnout (všechny banky mají stejný informační handicap, takže RPSN bude porovnatelné). Před podpisem smlouvy Vám banka musí vystavit tzv. ESIP (Evropský standardizovaný informační přehled), který mimo úrokové sazby, doby fixace a RPSN obsahuje i větu "za každou půjčenou korunu nám vrátíte např. 1,50 Kč" (aby výhodnost úvěru pochopil skutečně každý). Banka neposkytnutím info o RPSN porušuje platné zákony. Určitě si od takové banky žádný úvěr neberte a prohřešek nahlaste dohledovému orgánu nad bankami (ČNB).

Petr JermářBanky.cz

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Úroková sazba hypoték klesá a zájem roste. Navzdory koronaviru

Úroková sazba hypoték klesá a zájem roste. Navzdory koronaviru

1.6.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Ani koronavirus nás nezastaví! Přesně to si mohou říct poskytovatelé hypoték na českém trhu. Jen v dubnu uzavřeli víc než 6 700 nových smluv a klientům půjčili téměř 18 miliard korun. Tedy o 3 miliardy víc než loni stejnou dobou.

Hypotéky s úrokem pod 2% jsou stále častější. A bude jich přibývat

Hypotéky s úrokem pod 2% jsou stále častější. A bude jich přibývat

20.5.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Zlevňujeme. Takovou zprávu poslalo zájemcům o hypotéku v posledních týdnech hned několik bank na českém trhu. Dá se navíc čekat, že další poskytovatelé se brzy přidají. Tlačí je k tomu aktuální situace.

Objem nových hypoték v březnu klesl o čtvrtinu. Kvůli koronaviru

Objem nových hypoték v březnu klesl o čtvrtinu. Kvůli koronaviru

4.5.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Zhruba o 25,5%. Tak výrazně propadl v březnu objem nových hypoték v porovnání s únorovými údaji. Může za to zejména pandemie koronavirového onemocnění COVID-19 a opatření, která měla zabránit jejím dalšímu šíření. Dá se proto čekat, že v příštích měsících bude pokles ještě výraznější.

Pět základních podmínek pro získání hypoték

Pět základních podmínek pro získání hypoték

27.4.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Hypoteční úvěr je pro mnoho lidí jediná cesta k vlastnímu bydlení. Dosáhnout na něj je ale v posledních letech stále těžší. Přibývá totiž podmínek, které musíte pro získání hypotéky splnit. Záleží například na vašem zaměstnání, příjmech i na hodnotě nemovitosti. Projděte si vše s námi a zjistěte, jak vysněnou hypotéku získat.

Požádat o hypotéku u banky nebo přes hypotečního makléře? Srovnali jsme výhody a nevýhody

Požádat o hypotéku u banky nebo přes hypotečního makléře? Srovnali jsme výhody a nevýhody

24.4.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Objevíte perfektní byt, podepíšete smlouvu a stačí už jen získat tu nejvýhodnější hypotéku. Jenže jak ji poznat? Vyplatí se spolehnout na vaši banku nebo raději využít služby hypotečního makléře? Obě varianty mají svá pro i proti. Podívejte se na ně s námi.



Banky v ČR