Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky v roce 2021: čekejte rostoucí úroky i tvrdší postup bank

Hypotéky v roce 2021: čekejte rostoucí úroky i tvrdší postup bank

25.1.2021 Hypotéka

Hypoteční poskytovatelé mají za sebou výjimečný rok. I přes koronavirovou krizi a spoustu omezení si lidé vzali největší objem hypoték v historii a průměrný úrok postupně klesl až na 1,96 %. Jak to ale bude v roce 2021? Podle analytiků letos s tak výhodnými podmínkami počítat nemůžete.

REKLAMA
REKLAMA

Hlavní událostí minulého roku byla bezesporu pandemie koronavirového onemocnění COVID-19. Kromě zdravotních dopadů vedla například ke zhoršení ekonomické situace, růstu nezaměstnanosti nebo k propadu sazeb na světových mezibankovních trzích. A tedy i poklesu úroků u hypoték.

Všechny tyto faktory ovlivní český hypoteční trh také letos. Jenže zatímco loni vedly ke zlevnění hypotečních úvěrů, letos se podobně pozitivní dopady čekat nedají.

Hypotéky 2021: některé profese mají smůlu

Asi nejvýraznější rozdíl oproti loňsku bude podle analytiků v dostupnosti a ceně úvěrů na bydlení. Už loni měli se získáním hypotéky problém lidé pracující například v:

  • cestovním ruchu,
  • pohostinství
  • nebo v kultuře.

A je dost pravděpodobné, že letos se jejich situace příliš nezlepší. Naopak je docela možné, že se přitvrzení dotkne i dalších profesí.

Jaké to budou? A jak bude zpřísnění podmínek výrazné? To vše záleží na dopadech současné vlny COVID-19 a na dalším vývoji koronavirové pandemie.

Úroky opět porostou

Zatímco minulý rok kvůli koronaviru úrokové sazby hypoték většinou padaly, letos se dá čekat spíš růst. A projeví se patrně už v nejbližších týdnech.

Mluví proto několik důvodů.

Prvním z nich je už tradiční testování trhu. Banky totiž v posledních letech mívají nejvyšší sazby na začátku roku. V tomto období často zdražují a čekají, jak na to budou reagovat potenciální klienti.

Pokud vydrží zájem z předchozích měsíců, nemají banky důvod zlevňovat. Když naopak výrazně klesne, přijdou postupně s akčními nabídkami.

V současnosti je ale důležitější situace na světových mezibankovních trzích. Právě jejich sazby určují, jak draze si banky půjčují peníze, které používají mimo jiné k zajištění hypoték.

Nejlepší hypotéka online

Většinu minulého roku přitom klesaly. Jenže v posledních měsících začaly růst. Zatímco začátkem listopadu 2020 si banky na hypotéky půjčovaly s úrokem okolo 0,5 %, koncem roku 2020 už byly sazby dvojnásobné.

Poskytovatelům tedy stoupají náklady na zajištění hypoték. A to se logicky promítne i do jejich ceny.

Navíc nesmíme zapomínat, že o zvýšení sazeb uvažuje také Česká národní banka. I její sazby přitom ovlivňují úroky u bankovních úvěrů či u spořicích produktů. Nicméně podle vedení centrální banky se zvýšení sazeb dá čekat nejdřív v květnu.

Situaci ovlivní i nezaměstnanost

Do situace ale může výrazně promluvit také růst nezaměstnanosti a případná nižší poptávka po hypotečních úvěrech. v takových situacích totiž musí banky o klienty víc bojovat. A úroky pak klesají.

Pokud tedy zájem o půjčky na bydlení klesne například na úroveň roku 2019, je docela možné, že se banky opět pustí do zlevňování.

Je ale otázkou, jestli je podobný propad v současnosti vůbec reálný. Poptávka po vlastním bydlení totiž stále převyšuje nabídku. V současnosti je proto mnohem pravděpodobnější už zmíněné zdražování hypoték.

Poslední šance na výhodné refinancování

Co to všechno pro vás znamená?

Pokud uvažujete o hypotéce, neměli byste příliš váhat. Je pravděpodobné, že tak výhodné podmínky jako nyní v příštích letech nebudou. Průměrný úrok se totiž pohybuje pod 2 % a u některých poskytovatelů se můžete dostat i pod 1,8 %.

Ještě lepší je situace u refinancování hypotéky. Na trhu najdete i poskytovatele, kteří nabízí úrok okolo 1,5 %. V současnosti tak můžete získat nižší sazby než v rekordním roce 2016.

Nejlepší hypotéka online

Při refinancování totiž máte výhodnější pozici než žadatelé o nový úvěr. Banky už znají vaši platební morálku a jste pro ně ověřený klient. Proto vám dokáží nabídnout lepší podmínky.

Vzhledem k očekávanému vývoji je přitom pravděpodobné, že výhodnější refinancování v blízké době nezískáte. Pokud vám tedy letos končí fixace hypotéky, vyplatí se vám sáhnout po některé z aktuálních nabídek.

Abyste našli tu nejlepší, stačí využít hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní několik základních údajů a za okamžik získáte seznam těch nejvýhodnější nabídek refinancování, které banky aktuálně poskytují.

Hlídejte si podmínky

Pamatujte ale, že u nové i refinancované hypotéky můžou samotné úroky hodně mást. Většina poskytovatelů totiž nejnižší sazbu podmiňuje pojištěním schopnosti splácet.

Jenže to má poměrně velké nevýhody:

  • kryje pouze vybraná rizika,
  • má řadu výluk,
  • maximální pojistné plnění bývá omezené a v některých případech může být menší než zbývající hodnota hypotéky
  • a navíc bývá předražené.

Ve výsledku tak každý měsíc za hypotéku a pojištění zaplatíte mnohem víc, než kdybyste měli o dvě nebo tři desetiny vyšší úrok.

Lepší je proto vzít si k hypotéce životní pojištění. Nabízí podstatně větší rozsah krytí a nastavíte ho podle svých představ a potřeb. Máte tak jistotu, že vás nikdy nenechá na holičkách.

ANKETA k článku Hypotéky v roce 2021: čekejte rostoucí úroky i tvrdší postup bank

Zdraží hypotéky v roce 2021?

Počet odpovědí: 157

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky v roce 2021: čekejte rostoucí úroky i tvrdší postup bank

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Znáte nejčastější důvody pro zamítnutí hypotéky?

27.3.2024 Hypotéka

Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena