Koupě nemovitosti: Na které poplatky se připravit?
Vlastní úspory,
provize RK, daň z nabytí nemovitosti, hypotéka, odhad zástavní hodnoty či
poplatky na katastru. Koupě nemovitosti není levnou záležitostí. Poradíme, na
které výdaje se připravit.
Daně, provize a LTV
Málokdo má na účtu úspory ve výši milionů korun. Většina z nás si kupuje nemovitost na úvěr. Pro získání hypotéky je třeba mít naspořeno min. 10% z kupní ceny (pro lepší úrok 20%). Resp. banka nám nemůže půjčit více než 90% zástavní hodnoty nemovitosti. Místo vlastních úspor tak můžeme dát bance do zástavy další nemovitost (trvale obyvatelná chata, druhý byt atd.).
Při koupi nemovitosti přes realitní kancelář (RK) budeme platit poplatek za zprostředkování obchodu ve výši 2-7% z kupní ceny nemovitosti. Realitky vybírají tento poplatek obvykle při podpisu rezervační smlouvy, tedy je vhodné mít „předjednanou hypotéku“. Pokud bychom se o úvěr začali zajímat až po podpisu rezervační smlouvy, riskujeme propadnutí složené zálohy. Banky mohou náš příjem vyhodnotit jako nedostatečný či objevit záznam v registrech dlužníků. Proto vždy klientům doporučujeme si předem ověřit, kolik maximálně jim bude ochotna banka půjčit.
Mimo realitky si „na své“ přijdete i stát v podobě 4% daně z nabytí nemovitosti. Daň je splatná do 3 měsíců od konce měsíce, ve kterém došlo k přepisu na katastru. Neplatí se při koupi družstevního bytu a u developerských projektů (od daně je osvobozen první převod novostavby po kolaudaci).
Poplatky za hypotéku
To byly ty „nejhorší poplatky“, které nás při koupi nemovitosti čekají. Další výdaje jsou spojené s hypotéčním úvěrem.
- Sjednání hypotečního úvěru (banka): 2 000 - 5 000 Kč
- Vedení hypotéčního úvěru (banka): 50 - 150 Kč/měsíc (většina banka tento poplatek dnes již neúčtuje)
- Odhad zástavní hodnoty nemovitosti (banka nebo odhadce): byt 3 000 - 5 000 Kč, RD a pozemky 4 500 - 6 500 Kč
- Návrh na vklad vlastnického/zástavního práva (Katastrální úřad): 1 000 Kč/vklad
- Ověřování podpisů (Czech Point nebo notář): 30 Kč/ks
- Živelní pojištění nemovitosti (pojišťovna): 1 500 – 5 500 Kč/rok (pojišťovnu si obvykle můžeme vybrat sami, ale banka specifikuje rizika, která má pojistka krýt)
- Životní pojištění (pojišťovna): 0,5-1% z dlužné částky ročně (toto pojištění je dobrovolné, ale pokud si pojistku sjednáme přes banku, získáme slevu z úrokové sazby 0,2-0,5%)
Šikovný hypotéční poradce nám mnohdy dokáže vyjednat úplné prominutí poplatků za sjednání úvěru a odhad nemovitosti.
Na kolik to celkem přijde?
Na kolik přijde koupě staršího bytu za 2,5 mil. Kč přes RK? Nejprve je třeba si připravit provizi 125 000 Kč pro RK. Další část si odebere stát coby daň z nabytí nemovitosti (100 000 Kč). Bance zaplatíme 3 000 Kč za zpracování úvěru a 5 000 Kč za odhad, dohromady 8 000 Kč. Katastr (včetně ověření podpisů) si řekne o dalších 2 060 Kč. A potřebujeme alespoň 20% z kupní ceny (500 000 Kč), abychom dostali lepší úrokovou sazbu. Suma sumárum, banka nám půjčí 2 mil. Kč, zástava bude 2,5 mil. Kč a z naší kapsy půjde celkem 735 060 Kč.
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Mohlo by vás zajímat
Ceny bytů se do konce léta vyšplhají opět na maxima
Ceny bytů se v atraktivních lokalitách vracejí k rekordním hodnotám z roku 2022. Experti očekávají další růst, a to i kvůli rozvolnění hypotečních limitů ČNB. V současnosti jsou hypotéky dostupné s průměrnými sazbami okolo 5 %. Do léta sice mohou ještě o něco klesnout, ale s ohledem na rostoucí ceny bydlení doporučují experti s nákupem nemovitosti moc neotálet.
Výstavba nemovitosti – jaké dokumenty si připravit
S výstavbou rodinného domu můžete začít až poté, co získáte povolení od stavebního úřadu. Připravte se na to, že k vyřízení ohlášení stavby nebo stavebního povolení je třeba řada dokumentů a papírování zabere několik měsíců. Přečtěte si našeho praktického průvodce, který vás seznámí s celým procesem povolení stavby.
Investice do nemovitosti se i v dnešní době vyplatí. Na co si dát pozor?
O něco horší podmínky, ale stále jisté zhodnocení peněz. Investice do nemovitostí se i v současné době vyplatí. A to přesto, že růst cen realit začíná zpomalovat a úroky u hypoték každý měsíc stoupají. Nyní dosahují dokonce víc než 6 %.
Pozemky dvojnásobně zdražily. Podobně jsou na tom i byty a domy
Vysoká poptávka a omezená nabídka. Dva
faktory, které tlačí ceny nemovitostí do rekordních výšin. Podle aktuálních
výsledků HB Indexu rostly v letošním druhém čtvrtletí ceny pozemků, bytů i domů
nejvíc za posledních 10 let.
Jak na zasíťování pozemku: Vodovodní a kanalizační přípojka
Koupili jste si
nezasíťovaný pozemek pro stavbu RD a nyní Vás čeká budování přípojek? Poradíme,
jak k pozemku přivést vodu a kanalizaci. Krok po kroku od projektové
dokumentace, přes územní souhlas až po realizaci a předání stavby.
Z naší bankovní poradny
Jsou reality součástí SJM?
Dobrý den, bývalý přítel neplatí dětské přídavky. Bere na dceru dětské přídavky v Anglii a nic neposílá. Znovu se oženil a vše je napsáno na novou manželku, aby mi nemusel splácet dluh. Oba žijí v ČR. Jeho manželka o všem ví. Mohu tento dluh vymáhat po ní? Jsou jejich nové nemovitosti součástí SJM, i když jsou napsány jen na ni?
Dobrý den,
součástí SJM jsou jen takové nemovitosti, u kterých je v katastru jako vlastník uvedeno SJM. Nemovitosti ve výhradním vlastnictví jednoho z manželů součástí SJM nejsou.
Reality a dědictví
Dobrý den, máme zúžené SJM a vlastním rodinný dům. Má nárok dědit i můj nynější manžel a nebo jen děti z mého předchozího manželství? Díky!
Dobrý den,
zúžené SJM nikterak neomezuje právo vašeho manžela na zákonný podíl v dědictví. Není-li sepsána závěť, dělí se majetek zůstavitele rovným dílem mezi zákonné dědice (manžel, děti).
Prodej domu
Dobrý den, chci prodat rodinný dům, novostavba (začátek stavby 2020). Co vše se dá odečíst z daně z příjmu? Nemám žádné účty. Mám hypotéku a půjčené peníze od bratra. Po prodeji bych chtěl rekonstruovat nemovitost po rodičích. Děkuji za odpověď
Dobrý den,
při prodeji nemovitosti se daní zisk (rozdíl mezi prodejní cenou a nabývací hodnotou). Jako náklady byste mohl uplatnit např. transakční výdaje spojené s prodejem. Pokud byste ale peníze do 1 roku použil na řešení vlastních bytových potřeb (doplacení hypotéky, rekonstrukce jiného objektu pro vlastní bydlení, atd.), byl byste od placení daní osvobozen. Taktéž se nedaní první úplatný převod (pokud jste např. RD stavěl coby developer a chcete ho prodat jako novostavbu). Doporučuji kontaktovat naše realitní makléře, kteří s Vámi vše proberou a doporučí nejlepší možné řešení.
Prodej bytu po 10 letech
Dobrý den, prosím, jaké daně budu platit já a sourozenci, pokud nyní prodám svůj byt (získaný v rámci privatizace obecních bytů před 10 lety) a získané peníze rozdělím mezi sourozence (pošlu na jejich účet)? Děkuji.
Dobrý den,
neboť jste nemovitost vlastnil déle než 5 let, nebudete platit žádné daně. Taktéž darování peněz mezi sourozenci nepodléhá zdanění. Pro více info kontaktujte naše realitní makléře.
Pojmy ve slovníku
Inflace
Inflace je statistická veličina, která vyjadřuje všeobecný růst spotřebitelských cen. Průměrná roční míra inflace tedy vyjadřuje procentní změnu průměrné cenové hladiny za posledních 12 měsíců oproti průměru 12 předchozích měsíců.
Roční průměrná inflace je trochu umělá veličina. Vypočítává se na roční bázi s pomocí tzv. spotřebního koše, kde se sleduje změna cen podle průměrného nákupu zboží, služeb a dalšího. Může se vám tak stát, že vaše náklady na bydlení, energie, benzín, či stravu se zvýší o 10% a úřad bude reportovat inflaci 1%. Prostě "nejste průměrní".
Jaká je v ČR průměrná roční míra inflace?Inflace 2022 = 15,1 % (skutečnost zveřejněná Českým statistickým úřadem)Inflace 2021 = 3,8 % (skutečnost zveřejněná Českým statistickým úřadem) Inflace 2020 = 3,2 % (skutečnost zveřejněná Českým statistickým úřadem)Inflace 2019 = 2,8 % (skutečnost zveřejněná Českým statistickým úřadem)Oficiální průměrnou roční míru inflace zjišťuje a zveřejňuje Český statistický úřad. Aktuální průměrná roční míra inflace je zveřejněna na webu ČSÚ. Průměrná roční míra inflace v r.2022 činí 15,1%Český statistický úřad zveřejňuje vždy po skončení roku výpis ze zjišťování průměrné inflace. Dopis ČSÚ se zjištěnou inflací roku 2022 ze dne 11.1.2023 si můžete stáhnout z www.banky.cz. Nejčastěji se tento výpočet ČSÚ využívá při obchodních jednáních o výši nájemného k nebytovým prostorám či bytům. Rovněž při meziročních jednáních o ceně dodávek mezi podnikateli. Nelze ovšem automaticky říct, že statistickou míru inflace mají strany obchodu automaticky respektovat. Inflace může zvýšit náklady podnikatele na suroviny či služby, ale každý podnikatel musí přemýšlet jak snížit jiné náklady. O cenách mezi podnikateli tedy rozhoduje trh - nabídka a poptávka.
Pojďme se ale ještě podívat na detaily statistické míry inflace v roce 2022. Průměry jsou vždy ošidné! Meziroční inflace spotřebitelských cen se v průběhu prvního pololetí držela v rozmezí 4,5 % až 9,4 %. V červenci 2022 ale začala postupně růst od 10,6% až do prosince 2022 do 15,1 %. V roce 2023 ekonomové očekávají ještě další růst spotřebitelských cen, který snad od druhého pololetí utlumí zásahy České národní banky.
Dopad inflace na vaše peníze zmírní spoření nebo investicePokud nechcete, aby vaše prostředky na běžných účtech u bank ztrácely na hodnotě přesně ve stejné % výši jako inflace, tak musíte aktivně jednat!
Konzervativní možností částečné ochrany před inflací je převedení prostředků na spořicí účty, nebo termínované vklady:
úroky ze spořicích účtů a porovnání produktů bank pravidelně aktualizujeme. Peníze ze spořicích účtů můžete kdykoliv vybrat, pokud naleznete lepší příležitost k ochraně úspor před inflací.úroky z termínovaných vkladů bank a družstevních záložen vám pomohou zmírnit následky inflace, aniž byste riskovali. TV jsou pojištěné tak že i v případě krachu banky získáte sto procent vkladu i úroků.Pokud zvažujete dynamicky chránit své úspory před inflací, je potřeba si vždy uvědomit do jakého rizika můžete vstoupit? Nabízí se mnoho variant investování nebo zúročení peněz, z nichž vybíráme:
půjčka známému nebo v rodině, za vyšší úrok než poskytují termínované vklady? Pokud nemáte rozsáhlé zkušenosti s půjčováním peněz, nelze tuto ochranu před inflací doporučit. Většina takových půjček se změní v "černý sen věřitele" a v lepším případě dostanete zpět jistinu. V horším případě se budete peněz domáhat jen složit v právních sporech, nebo si zajistíte že s vámi příbuzní již ani nepromluví.investice do akcií s očekáváním, že trhy rostly, tak se to v roce 2022 nemůže změnit? Nejhorší je předvídat vývoj podle minulosti! Stačí se podívat na náš přehled a srovnání výkonů dynamických penzijních fondů a musí vám být jasné, že zisky nerostou do nebes. Po dobrých letech přichází pád. Ale nikdy není jisté, že po pádu už zrovna teď přichází růst.... Více otázek souvisejících s investování do akcií můžete nastudovat v našem článku. Pokud jste informovaný investor a nezainvestujete v tu nejhorší dobu, tak investice do akcií je prokazatelně dlouhodobě nejlepším způsobem zhodnocení peněz. Pak podle stoletých tržních statistik lze prokázat, že nákup akciového indexu je nejlepší ochranou před inflací. (Např. v této době ETF SP500 - mix největších společností obchodovaných na burze USA) investice do kryptoměn zavání očekáváním, že přece váš výnos musí inflaci překonat?! Logika těžby kryptoměny měřená spotřebou energie říká, že když rostou ceny energií, musí automaticky růst i kurzy kryptoměn. Ale pak přichází ke slovu racionální složka uvažování. Váš mozek se vás ptá čím jsou kryptoměny podloženy, jestli nebude jejich používání zakázáno vládami, apod? Všechny otázky zde nevyřešíme - jen je jisté, že kryptoměny mohou být tou nejvíce rizikovou složkou vašich investic. Myslete proto na to a pokud již chcete investovat, musí to být částka, kterou vás "nebude bolet", když ji ztratíte.investice do nemovitostí - tak to je většinové cesta, kterou volí řada čechů. Než by si nechali znehodnotit své finance inflací, tak raději zakoupí dům, stavební parcelu, nebo pole, louky, lesy. Není našim cílem teď na pár řádcích pokrýt všechna pozitiva a negativa investice do nemovitostí. Tudíž je konstatujeme, že investujte do nemovitostí, pokud máte opravdu dlouhodobé volné prostředky a zároveň máte čas se o nakoupené nemovitosti starat.Ochrana před inflací nebo před podvody? Přemýšlejte než investujete!
Protože si náš portál zakládá na nestrannosti a podpoře finanční gramotnosti, musíme vás i na tomto místě upozornit, že nelze bezhlavě věřit jakékoliv reklamě! Vedou nás k tomu zkušenosti z bankovní poradny, kde již většinou řešíme "následky" špatných rozhodnutí vlivem reklamy.
Často tak můžete vidět reklamy uvádějící jako problém inflaci a jako řešení investice. Abyste se nestali "smutnými klienty naší bankovní Poradny" je nutné každou reklamní nabídku podrobit důkladnému zkoumání! Reklama často pod záminkou "musíte investovat, jinak vám úspory požere inflace" předvádí spokojené klienty, kteří nakoupili kryptoměny, nebo protiinflační dluhopisy.
Zkušený investor dokáže falešné nabídky odfiltrovat. Buďte prosím i vy takovými investory! Nebo se věnujte realitám, či místo investování ukládejte peníze do spořicích účtů a termínovaných vkladů.
Při vysoké inflaci si raději půjčte od bankyTak jako jsme výše popisovali znehodnocující vliv inflace na úspory, lze podobnou logiku aplikovat i na půjčky a hypotéky.
Přichází vysoká inflace? Rychle si půjčte co nejvíce peněz. Splácet budete v příštích letech již znehodnocenými korunami.
Nechceme vás nabádat k nezodpovědnému zadlužování, ale vysoká inflace, znamená pokles reálné budoucí hodnoty vašich dluhů. Pokud tedy investujete do nemovitosti, nebo jiného aktiva s budoucím cash-flow, tak vyšší půjčka či hypotéka může být výhodná. Pokud ale budete chtít půjčit bez zajištění, nebo s nízkou mírou vlastních zdrojů, pravděpodobně narazíte na limity DSTI, nebo DTI.
Na co se používá míra inflace?Využití je skutečně rozmanité:
Česká národní banka si stanovuje inflační cíl a podle jeho (ne)plnění je schopna snižovat nebo zvyšovat úrokové sazby. Inflační cíl většiny centrálních bank (včetně ČNB) je 2%Většina nájemních smluv na komerční nemovitosti obsahuje inflační doložku. Tedy při růstu cen dochází automaticky k růstu nájemného. Někdy se podobná situace s růstem ceny nájmu podle výše inflace týká i pronájmu bytů. Tato praxe se nazývá indexace nájemného.Politická reprezentace obecně využívá informaci o dosažené míře inflace ke zdůvodnění změny mezd (např. stanovení minimální mzdy), platů ve státní správě, či důchodů a sociálních příjmů.Investoři a střadatelé poměřují výnos z investice nebo spoření vůči inflaci. Zjednodušeně lze pak říct, zda vaše prostředky ztratily nebo získaly na hodnotě.Graf míry inflace v České republice 2011 - 2021:Variantou inflace je stagflace. Pojmem ukazujícím na pohyb inflace je dezinflace. Extrémně vysoká a trvalá inflace se nazývá hyperinflace.
Opakem inflace je deflace (pokles cenové hladiny).
Průběžný graf míry inflace v Eurozóně 2012 - 2022:Na přelomu roku 2021 a 2022 dochází ke zlomu v inflaci
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Koupě nemovitosti: Na které poplatky se připravit?
kupa bytu v Prahe, Komentoval(a): Daniel
Dobry den prajem, mam otazku pre vas? Chcem kupit byty v Prahe, jeden do osobneho vlastnictva a druhy do prenajmu. Zijem uz dlhe roky v zahranici a nepoznam zakony v Ceskej Reublike, co sa tykaju ohladom kupy nehnutelnosti. Vidim ze realitky nie su lacne. Moja otazka je, lepsie si najst privatneho maklera alebo spolupracovat s realitkou? Byt chcem vyplatit v hotovosti, neptrebujem hypoteku. Ak mi mozte poradit aka je najlepsia cesta kupit nehnutelsnost v Prahe ked to vyplatim v hotovosti? Chcem kupit novy byt cez nove projecty kde vas niekedy oslobodia splatenim dane. dakujem ak mi pomozete s tymito otazkami. Vopred vam dakujem za vase informacie.
Re: Koupě bytu v Praze, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, daň z nabytí nemovitosti (4%) byla v roce 2020 zrušena, tedy nyní můžete bez daně nakupovat všechny nemovitosti. Nemáte-li čas vše řešit osobně, doporučuji využít služeb dobrého realitního makléře (poptávku můžete zadat v sekci reality).