Moneta hypotéka 3,99 % p.a. s garancí nejnižší sazby

Moneta Money Bank přichází s garancí nejnižší sazby a nabídkou hypoték od 3,99 % p.a. pro nové úvěry i refinancování. Tahle sazba míří hlavně na tříletou fixaci a už v sobě má slevu 0,2 procentního bodu za pojištění schopnosti splácet. Pokud jinde získáte lepší sazbu, Moneta ji podle aktuální akční nabídky dorovná – ale jen při splnění přesně daných podmínek. V článku vysvětluji, co garance ve skutečnosti znamená, jak ji využít a kdy se vám může vyplatit.

Co si z článku odnést

• Sazba 3,99 % p.a. u Monety je určena pro tříleté fixace a zahrnuje slevu za pojištění schopnosti splácet.
• Garance dorovnání sazby platí pro nabídky jiných bank předložené v plném znění, podepsané a ne starší než 30 dní.
• Moneta nedorovnává sazby nebankovních subjektů, zaměstnanecké nabídky ani sazby podmíněné dalšími produkty.
• Banka si vyhrazuje právo nedorovnat sazbu, která je pod jejími náklady financování (swapová sazba plus náklady).
• Do 30. dubna 2026 běží navíc benefity včetně mimořádných splátek bez poplatku a jednorázové odměny 7000 Kč při refinancování.
• Opravdovou cenu hypotéky posuzujte podle RPSN a celkových nákladů, ne jen podle nominální sazby.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Jak garance dorovnání sazby funguje v praxi

Podstata garance je vlastně jednoduchá: od 26. 1. 2026 do 30. 4. 2026 Moneta dorovná lepší sazbu z konkurenční nabídky, pokud ji doložíte oficiálním dokumentem z jiné banky. Dorovnání se týká stejně nastavených parametrů hypotéky – hlavně délky fixace a úvěrového rizika (typicky poměr úvěru k hodnotě zástavy a profil žadatele). Takže když přinesete nabídku na tříletou fixaci s určitým LTV, Moneta bude porovnávat sazbu se stejnou tříletou fixací a srovnatelným LTV a vyhodnotí, jestli je možné sazbu dorovnat.

Zásadní výjimkou je limit „nákladů peněz“. Moneta otevřeně uvádí, že nebude dorovnávat sazby nižší, než jsou její náklady financování. Odkazuje přitom na aktuální úrokové swapové sazby pro dané období fixace zvýšené o přiměřené náklady. Tohle je v praxi pojistka proti extrémně nízkým (často akvizičním) sazbám, které jiná banka nabídne jen tehdy, když si k hypotéce „přibalíte“ další produkty.

Garance dorovnání sazby vždy vychází z totožných parametrů hypotéky, zejména fixace a úvěrového rizika. Nabídky proto musí být srovnatelné, jinak je porovnání zkreslené.

„Každý klient by měl porovnat alespoň dvě až tři konkurenční nabídky a vedle sazby sledovat i RPSN, poplatky a pojistné podmínky. Teprve potom dává smysl žádat o dorovnání, protože víte, co přesně kupujete a co opravdu zaplatíte,“ říká Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.

Před dorovnáním sazby vždy porovnejte kompletní nabídky

,,Každý klient by měl porovnat alespoň dvě až tři konkurenční nabídky a vedle sazby sledovat i RPSN, poplatky a pojistné podmínky. Teprve potom dává smysl žádat o dorovnání, protože víte, co přesně kupujete a co opravdu zaplatíte”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Co potřebujete k dorovnání sazby u Monety

Abyste garanci mohli využít, musíte dodat kompletní dokumentaci k nabídce konkurence a držet se jasných pravidel. Níže je praktický checklist, který obvykle urychlí schvalování a sníží riziko, že vás banka odmítne na formální detail:

• Aktuální písemná nabídka z banky v plném znění, včetně všech podmínek; dokument musí být podepsaný a ne starší než 30 dní.
• Shoda parametrů s vaší žádostí u Monety – zejména délka fixace a rizikový profil úvěru (např. poměr LTV, účel, typ příjmů).
• Bez nebankovních a zaměstnaneckých nabídek – dorovnání se nevztahuje na nabídky mimo bankovní sektor ani na čistě zaměstnanecké sazby.
• Bez „podmíněných“ nabídek – Moneta nedorovnává sazby vázané na nákup dalších produktů (investice, životní pojištění, kreditní karta apod.).
• Respekt k nákladům peněz – pokud je konkurenční sazba pod úrovní, za kterou Moneta financuje (swapová sazba plus náklady), dorovnání neproběhne.
• Časové omezení akce – garance platí pouze do 30. 4. 2026; po tomto datu počítejte s tím, že se podmínky mohou změnit.

Kolik skutečně zaplatíte: porovnání sazby a RPSN

Nabízených 3,99 % p.a. pro tříleté fixace vypadá na první pohled velmi konkurenceschopně. Jenže pozor: sazba už obsahuje slevu 0,2 p. b. za pojištění schopnosti splácet. Pojištění může dávat smysl – chrání rozpočet při výpadku příjmů – zároveň ale zvyšuje měsíční výdaje. Proto si vždy řekněte o varianty s pojištěním i bez něj a srovnávejte nejen úrok, ale i RPSN a celkově zaplacenou částku za dobu fixace. Rozdíl mezi nízkou sazbou „s drahým pojištěním“ a o něco vyšší sazbou bez pojištění bývá někdy překvapivě malý. A občas je druhá varianta dokonce levnější.

Pro orientaci: u hypotéky 3 000 000 Kč na 30 let dělá rozdíl mezi sazbou 3,99 % p.a. a například 4,49 % p.a. přibližně 800–900 Kč měsíčně na splátce. Skutečný rozdíl ale nejlépe uvidíte na RPSN, které do výpočtu zahrnuje i poplatky a pojistné. Využijte proto kalkulačky na Banky.cz pro výpočet splátky, RPSN i celkových nákladů a ověřte si, jestli marketingová „sleva“ sedí právě vaší situaci a plánům s fixací.

Spočítat si hypotéku a RPSN online

„Garance dorovnání vypadá atraktivně, ale kritické je číst výluky a pochopit podmínky ‚nákladů peněz‘. Ne každá papírově nižší sazba konkurence bude reálně dorovnatelná, zejména pokud je navázána na prodej dalších produktů,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Rozumějte podmínkám nákladů peněz

,,Garance dorovnání vypadá atraktivně, ale kritické je číst výluky a pochopit podmínky nákladů peněz. Ne každá papírově nižší sazba konkurence bude reálně dorovnatelná, zejména pokud je navázána na prodej dalších produktů”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Fixace na tři roky a co dnes hýbe cenou peněz

Volba tříleté fixace, na kterou Moneta cílí hlavní sazbu, dává smysl v prostředí, kde trh čeká postupné snižování dlouhých úroků, ale vy zároveň nechcete jít do příliš krátkého horizontu. Cenu hypotéky dnes zásadně ovlivňují swapové sazby pro odpovídající fixaci a k nim připočtená marže banky podle rizika úvěru. Do marže se promítá hlavně LTV, bonita klienta, stabilita příjmů, typ zaměstnání či podnikání a kvalita zajištění. Výsledná sazba 3,99 % p.a. proto nemusí vyjít každému – při vyšším LTV nebo rizikovějším profilu bude sazba obvykle vyšší. Má to háček, ale zároveň je to férové: banka prostě nacení riziko.

Výsledná sazba hypotéky je vždy kombinací tržních nákladů peněz a rizikového profilu klienta, který se promítá do marže banky.

Důvod, proč banky tlačí konkrétní délku fixace, je i tvar výnosové křivky. Tříleté peníze mohou být v daný okamžik relativně levnější než pětileté nebo naopak kratší fixace. Pokud ale čekáte rychlejší pokles sazeb, dává smysl podívat se i na kratší fixaci – jen počítejte s tím, že když se trh otočí, dopadne to rychleji na vaše další podmínky. Prioritou by měla být jednoduchá věc: aby splátka seděla vašemu rozpočtu a plánům s bydlením.

„Na realitním trhu pozorujeme, že tříleté fixace vyhovují kupujícím, kteří chtějí využít případného zlevnění financování v horizontu několika let. U vyjednávání cen nemovitostí je dnes důležité propojit cenovou nabídku s jasně spočítanou dostupností financování,“ dodává Jiří Krejčí, odborník na reality portálu realingo.cz.

Akční benefity, které mohou rozhodnout

Vedle garance sazby přidává Moneta do konce dubna 2026 ještě dva benefity, které mohou v součtu dávat slušný smysl. Za prvé: klienti mají mít mimořádné splátky bez poplatku po celou dobu trvání hypotéky, pokud si úvěr sjednají v období akce. To se hodí při bonusech v práci, prodeji jiné nemovitosti nebo mimořádném příjmu. Snížení jistiny bez sankcí zkracuje splatnost a hlavně snižuje zaplacené úroky. Jednoduše řečeno: každá koruna navíc, kterou pošlete do jistiny, přestane „vydělávat“ bance.

Za druhé, banka u refinancování nabízí jednorázovou odměnu 7000 Kč. Podle zveřejněných informací je podmínkou, aby došlo k ukončení původního úvěru do 6 měsíců od podpisu smlouvy u Monety. Vyplatí se proto pohlídat termíny převodu a součinnost s původní bankou včetně zaslání doplatku. A ano, zní to banálně, ale tady se chybuje nejčastěji: stačí posun, chybějící dokument nebo špatně načasované vyčíslení a odměna je pryč. Vždy si proto ověřte, jestli odměna nezaniká při určité změně parametrů úvěru nebo při nesplnění dílčích milníků – a nechte si podmínky potvrdit přímo v úvěrové dokumentaci.

Možnost mimořádných splátek hypotéky bez poplatků po celou dobu trvání úvěru patří na českém trhu spíše k výjimkám a výrazně zvyšuje flexibilitu klienta.

Tyto benefity mohou v konkrétních scénářích převážit i o něco vyšší sazbu, protože možnost bezplatného předčasného splacení po celou dobu běhu úvěru je spíš rarita a výrazně zvyšuje flexibilitu. Pokud plánujete prodej, dědictví nebo pravidelné mimořádné vklady do jistiny, taková klauzule má reálnou hodnotu. Ideálně si ale dopředu ověřte, jestli se „bez poplatku“ týká libovolné výše mimořádné splátky a jak často ji lze využít.

Hypotéka plně online a praktické kroky k hladkému sjednání

Moneta nově umožňuje plně digitální sjednání hypotéky s využitím kvalifikovaného elektronického podpisu založeného na bankovní identitě. V praxi to znamená, že veškeré dokumenty včetně podkladů pro katastr lze podepsat elektronicky a podat bez návštěvy úřadu. Elektronický proces může zkrátit dobu od nabídky k čerpání, jen vyžaduje pečlivou přípravu podkladů – listiny k nemovitosti, dokumenty k příjmům, potvrzení od zaměstnavatele či výkazy podnikatele a hlavně dobrou koordinaci termínů v rezervační a kupní smlouvě.

Ještě před podáním žádosti si sepište, co přesně chcete financovat, odkud a kdy přijdou vlastní zdroje a jak budete řešit případné odhadní rozdíly mezi kupní cenou a bankovním odhadem. U refinancování si dopředu vyžádejte vyčíslení zůstatku u stávající banky a zkontrolujte termíny a případné sankce, aby vám nárok na odměnu 7000 Kč nespadl kvůli formální chybě. Nástroje na Banky.cz vám s přípravou pomohou – od kalkulaček splátek a RPSN po praktické průvodce k dokumentům a podmínkám čerpání.

Jak si vyjednat konkurenci a z dorovnání vytěžit maximum

Základem je mít v ruce kvalitní srovnávací nabídku z jiné banky, která odpovídá vašemu profilu. Požádejte banku o plné a podepsané znění nabídky s jasně uvedenou sazbou, délkou fixace, LTV a všemi podmínkami. Pokud je sazba vázaná na balíček produktů, zkuste si vyžádat variantu bez navázaných prodejů – dorovnání u Monety se totiž na tyto nabídky nevztahuje. Pak si spočítejte RPSN a celkové náklady v obou variantách, včetně pojištění schopnosti splácet, a připravte si scénáře s různými výšemi mimořádných splátek, které Moneta nabízí bez poplatku.

V komunikaci s bankou je dobré říct naplno, že garance nejnižší sazby je pro vás důležitá. Zároveň ale dejte najevo, že řešíte i flexibilitu splácení, průběh procesu a digitální služby. Banka uvidí, že nejdete jen po „nejnižším čísle na letáku“, a častěji se dá dostat k rozumnému kompromisu mezi sazbou a podmínkami. Pokud narazíte na limit nákladů financování (swapové sazby), požádejte banku, ať vám srozumitelně ukáže, kde leží hranice dorovnání. Budete hned vědět, jestli má smysl ještě tlačit, počkat na vývoj trhu, nebo naopak fixovat dřív.

Nezapomeňte si hlídat platnost konkurenční nabídky 30 dní. Jakmile se vyjednávání protáhne, dokument „expiruje“ a nárok na dorovnání může zmizet. Praktické je mít rozumně nastavené termíny v rezervační smlouvě a průběžně si nabídku u konkurence aktualizovat. A když se vám dorovnání podaří získat, uložte si písemné potvrzení banky do spisu k úvěru. Je to vaše pojistka pro další komunikaci i případné reklamace.

Zdroje

• moneta.cz: MONETA garantuje nejnižší úrokovou sazbu hypoték a umožňuje online podpis dokumentu na katastru (27.01.2026)
• finance.cz: MONETA snižuje úrokové sazby hypoték, startují na 3,99 % (27.01.2026)
• mesec.cz: Moneta Money Bank nabízí garanci nejnižší sazby hypotéky. Pokud jinde seženete lépe, dorovná vám ji (27.01.2026)