Nebankovní konsolidace: Je pro vás vhodná? Co si zjistit, než podepíšete?
5 min. čtení
Redaktorka Banky.cz
Splácíte každý několik půjček a už se ztrácíte v termínech? Přestáváte mít přehled, kolik kterému poskytovateli ještě dlužíte? Měsíční splátky vás dusí a hledáte cestu, jak je snížit? Snadným řešením se může stát nebankovní konsolidace. Ale pozor na její nastavení i na samotného poskytovatele. Přečtěte si, kdy využít nebankovní konsolidaci a na co ptát, než podepíšete smlouvu o sloučení půjček.
| Produkt | Naše hodnocení: | RPSN 300 000 Kč | Splátka 300 000 Kč | Max. výše úvěru | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Doporučujeme
 |
Repůjčka Více informací | Mám zájem | 4,39 % | 4 735 Kč | 1 200 000 Kč | |
|
Doporučujeme
 |
Převedení půjčky Více informací | Mám zájem | 4,49 % | 4 749 Kč | 1 500 000 Kč | |
|
Doporučujeme
 |
Refinancování půjček Více informací | Mám zájem | 4,75 % | 4 794 Kč | 1 500 000 Kč | |
 |
mPůjčka Konsolidace Více informací | Mám zájem | 7,12 % | 5 100 Kč | 600 000 Kč | |
Co si z článku odnést
- Rozdíl mezi bankovní a nebankovní konsolidací je stejný jako rozdíl mezi bankovní a nebankovní půjčkou.
- Nebankovní konsolidaci řešte výhradně u společnosti s licencí od České národní banky. Nelicencované firmy jsou lichváři, kteří vás mohou připravit o majetek.
- Před konsolidací si ověřte, kolik vás bude stát předčasné splacení stávajících půjček. Vysoké poplatky mohou zásadně snížit přínos celé konsolidace.
- Nižší měsíční splátka zpravidla znamená delší dobu splácení, což vás nakonec prodraží. Dává to smysl pouze pokud současné tempo splácení nezvládáte, nebo pokud je nová půjčka výrazně levnější.
- Při výběru mezi poskytovateli je nejdůležitější RPSN (zahrnuje úrok i všechny poplatky). Zároveň zvažte možnost odkladu splátky a cenu za předčasné splacení.
- Podávejte žádost hned po datu splátky stávajících půjček, abyste stihli vše vyřídit před dalším termínem a nemuseli původní půjčky ještě jednou splácet.
Co je konsolidace půjček a jak funguje
,,Konsolidace půjček znamená sloučení půjček do jedné. Funguje vlastně tak, že si vezmete novou půjčku, ze které splatíte všechny stávající závazky. Namísto několika splátek v měsíci pak odesíláte jen jednu jedinou. Často navíc dosáhnete snížení měsíční splátky, protože si buď najdete konsolidaci za nižší cenu, nebo si prodloužíte dobu splácení.”
„Výsledkem konsolidace tedy je jen jediná splátka v měsíci, která by měla být o něco nižší než součet všech slučovaných měsíčních splátek,“ dodává Jermář. Co všechno se dá konsolidovat? Nejčastěji jde o:
- nebankovní půjčky
- bankovní spotřebitelské úvěry
- kreditní karty
- kontokorenty
- leasingy
- nákupy na splátky a další.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Nebankovní konsolidace – co to znamená?
Nebankovní konsolidace je také sloučení půjček, ale s tím, že ji nabízí nebankovní společnost, nikoliv banka. Funguje stejně jako konsolidace půjček u banky, jen ji poskytuje jiný typ instituce a za trochu jiných podmínek. Většinou s mírnějšími požadavky na žadatele, ale za vyšší cenu (RPSN).
Další odlišností je vyšší rychlost vyřízení. Nebankovní konsolidace bývá často rychlejší. Banky mají přísnější proces schvalování, který trvá déle. Co se požadavků na klienta týká, mívají nebankovní poskytovatelé mírnější kritéria. Netřeba mít zcela bezchybnouvplatební historii, ani extra vysoký příjem.
Nebankovní konsolidace často umí řešit i situace, kdy je žadatel u nějaké půjčky v lehkém prodlení nebo marně žádal některého z věřitelů o snížení splátky.
,,Tohle je zásadní: nebankovní konsolidaci a refinancování řešte výhradně u společnosti s licencí od České národní banky. Nelicencované firmy ignorujte. Licence je záruka, že společnost poskytuje spotřebitelský úvěr a je pod dohledem regulátora. Seznam licencovaných společností najdete na webu ČNB.”
Co si zjistit, než se rozhodnete
Do přemítání o konsolidaci nebankovních půjček zahrňte především následující dvě otázky s obrovským dopadem na výsledek konsolidace.
První otázkou je poplatek za předčasné splacení
Když splatíte stávající půjčky předčasně (což při konsolidaci děláte), můžete u nich narazit na poplatky za mimořádnou splátku. Ty mohou být dost vysoké, proto sníží celkový přínos konsolidace. Zjistěte si vždycky předem, kolik by vás předčasné splacení aktuálních půjček stálo.
Druhou otázkou bude celková cena a jak se k ní postavit
Konsolidace často nabízí snížení konsolidované měsíční splátky tak, aby se vám po sloučení půjček ulevilo se splácením. Je-li konsolidovaný úvěr výrazně levnější, můžete splácet nižší částku, aniž byste si museli prodloužit dobu splácení. Tato varianta je zcela v pořádku.
Ale jestli je konsolidace za stejnou cenu nebo jen mírně levnější, tak si kvůli snížení splátky budete muset prodloužit celkovou dobu splácení. A tím i zvýšit náklady svého dluhu. Tato varianta je v pořádku jen tehdy, když současné tempo splácení nezvládáte utáhnout a potřebujete zpomalit (bez ohledu na to, že přeplatíte o něco víc).
Pamatujte, že vždycky je lepší plánovaně uhradit na úrocích o něco víc, než se dostat do prodlení, a čelit tak značným smluvním pokutám a zákonným sankcím z prodlení.
Online srovnání nebankovních půjček
Výhody a nevýhody nebankovní konsolidace
Samotné sloučení půjček s sebou nese spoustu výhod, ale i nějaké nevýhody. Nebankovní sloučení úvěrů a závazků má ještě navíc své specifické parametry výhod a rizik. Podívejme se na ně:
- lze konsolidovat i nebankovní půjčky a další závazky z nebankovního sektoru (nákup na splátky, leasing, BNPL a další)
- rychlejší vyřízení než u bank
- jednodušší proces schvalování
- dostupnost pro žadatele, které banka odmítla kvůli nižší bonitě
- možnost konsolidovat i půjčky, kde máte menší problém se splácením
- jedna splátka místo několika (přehlednější hospodaření)
- často možnost snížení měsíční splátky
- často snížení i celkové ceny za všechny závazky.
- možné poplatky za předčasné splacení původních půjček
- často vyšší cena než u bankovní konsolidace (ale ne vždy)
- prodloužení doby splácení může konsolidaci prodražit
- riziko, že konsolidaci sjednáte u neférového poskytovatele (vyřeší licence).
Kdy je konsolidace dobré řešení a kdy ne
Abyste se mohli rozhodnout, jestli se do konsolidace vůbec pouštět, nejprve musíte znát přehled situací, v nichž se konsolidace vyplatí a ve kterých nikoliv.
Konsolidace půjček dává smysl, když:
- půjčky, které chcete sloučit, nejsou zatížené příliš vysokým poplatkem za předčasné splacení
- dostanete lepší úrokovou sazbu než u stávajících půjček
- chcete nižší měsíční splátku, abyste ji dlouhodobě zvládli
- máte více závazků a ztrácíte v nich přehled
- některou ze splátek nestíháte zaplatit včas
- u bank jste neuspěli, ale víte, že by vám konsolidace opravdu pomohla, protože sníženou splátku byste zvládli pravidelně odesílat.
Konsolidace není dobrý nápad, když nejsou splněny podmínky uvedené výše.
Například když by konsolidace vyšla výrazně dráž. Nebo když konsolidace vychází jen mírně levněji a vám stačí snížit splátku jen na jeden nebo dva měsíce, protože právě máte krátkodobý výpadek příjmu (pracovní neschopnost, přechod do nového zaměstnání). V takovém případě si zkuste s aktuálními věřiteli dohodnout snížení či odklad splátky na omezenou dobu. Ušetříte si nejen administrativu, ale i případné poplatky za předčasnou splátku půjčky.
Jak vybrat nejlepší nebankovní konsolidaci
Ukázalo se, že by pro vás mohla být konsolidace přínosem? Nastal čas na výběr té nejlepší nabídky mezi nebankovními poskytovateli. Jak je porovnat? Podle 4-5 parametrů:
- RPSN. To je nejdůležitější číslo. Zahrnuje úrok i všechny poplatky. Čím nižší, tím lepší
- možnost odkladu splátky a jeho cena. Vždy je dobré připravit se na případné finanční potíže
- cena za předčasné splacení. Ideálně by mělo být zdarma. Využijete buď k dřívějšímu splacení, nebo k refinancování k novému poskytovateli, když vám nabídne lepší cenu půjčky
- nároky na žadatele. U nebankovní konsolidace jsou mírnější než u bank, ale každá společnost má svá kritéria. Ověřte si, jestli je splňujete
- možnost čerpání dalších peněz. Některé společnosti nabídnou tzv. navýšení, tedy peníze navíc. Jen pozor na zbytečné zvyšování dluhu. Nabídku využijte, jen když je to nezbytně nutné.
A kterou konsolidaci vybrat?
Podobně, jako vybíráme kteroukoliv jinou spotřební půjčku. Tedy tu, jenž nabídne nejlepší poměr u všech 4-5 parametrů. Pamatujte i na možnost vlastního nastavení splátky tak, aby vám její tempo dlouhodobě vyhovovalo.
Který den v měsíci podat žádost o konsolidaci?
Načasování je důležité. Nejlepší je podat žádost o konsolidaci hned po datu splátky stávajících půjček. Proč? Protože vyřízení konsolidace zabere nějaký čas. Tak abyste vše stihli ještě před dalším termínem splatnosti.
Když ale podáte žádost jen pár dní před splátkou, může se stát, že konsolidace nebude hotová včas. Pak budete muset původní půjčky ještě jednou splatit a vyřizování se tím zkomplikuje.
Co potřebujete k vyřízení
Pro vyřízení konsolidace nebankovních půjček a jiných závazků se obvykle neobejdete bez:
- dokladu totožnosti (občanky nebo pasu)
- údajů k půjčkám, které chcete konsolidovat (smlouvy, čísla účtů, výše zůstatků)
- výpis z účtu za poslední měsíce
- u vyšších částek i jiná potvrzení o příjmu (od zaměstnavatele nebo daňové přiznání)
- celkové částky, na niž chcete konsolidovat, plus návrhu výšky měsíční splátky.
Když vám zamítnou žádost, zkuste to nijak
Může se stát, že nebankovní konsolidaci nezískáte hned u prvního poskytovatele. To ale neznamená, že se nedá získat nikde. Každá společnost má jiné nároky na žadatele o úvěr.
Ale co dělat, když byste neuspěli ani s více žádostmi? Zjistěte si důvod: Zeptejte se, proč vás odmítli. Možná jde o něco, co lze snadno vyřešit nebo kde zapracovat na zlepšení. Snadno vyřešíte například chybný záznam v registrech.
,,Náročnější bude náprava prodlení s některou ze splátek. Tady lze poradit jedině vydržet několik měsíců řádně splácet a pak konsolidaci zkusit znovu, nyní už s lepší historií”
Nikdy ale ani neuvažujte nad tím, že byste konsolidovali u nelicencované společnosti nebo u soukromého investora. V obou případech jde o lichváře, kteří jsou schopni vám během týdnů sebrat vše, co máte, včetně střechy nad hlavou.