Průvodce hypotékou - kompletní návod pro žadatele

Co si z článku odnést:

• LTV je poměrem výše úvěru k hodnotě nemovitosti. DTI představuje poměr celkových dluhů k hrubému příjmu. DSTI vyjadřuje poměr měsíčních splátek k čistému příjmu.
• Aktuálně jsou ze strany ČNB deaktivovány limity DTI a DSTI.Pro žadatele mladší 36 let je maximální LTV 90 % a pro starší žadatele 80 %.
• Žádost o hypotéku s finančním poradcem probíhá tak, že se na úvodní schůzce domluvíte na podrobnostech hypotéky a následně podáte žádost o hypoteční úvěr. Úvěrový specialista na pobočce banky posoudí vaše záznamy v registrech a v případě pozitivního prescoringu si banka vyžádá dodání potřebných dokumentů. Úvěrový specialista banky finálně posoudí vaši žádost o úvěr a nakonec dojde k podpisu smlouvy.
• Chcete zažádat o hypotéku jako OSVČ? Banky zpravidla požadují doložení daňových přiznání za poslední 1 až 2 roky a výpisy z podnikatelského účtu. Posuzují také stabilitu příjmů a délku podnikání, obvykle je požadováno alespoň jedno uzavřené daňové období, tedy minimálně 12 měsíců podnikání.

Důležité pojmy související s hypotékou

Začněme tím, že si představíme důležité pojmy, se kterými se pravděpodobně setkáte, pokud budete žádat o hypotéku:

• LTV (Loan-to-Value): LTV představuje poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Jednoduše řečeno vyjadřuje, kolik procent z hodnoty nemovitosti si chcete půjčit. Od 1. dubna 2022 ČNB stanovila závazné limity LTV. Pro žadatele mladší 36 let je maximální LTV 90 % a pro starší žadatele 80 %. Pokud je například odhadní cena nemovitosti 3 000 000 Kč a žádáte o hypotéku ve výši 2 400 000 Kč, pak LTV = (2 400 000 ÷ 3 000 000) × 100 = 80 %.
• DTI (Debt-to-Income): DTI je poměr celkových dluhů k hrubému příjmu. Ukazuje tedy, jakou část vašeho hrubého měsíčního příjmu tvoří splátky všech vašich dluhů. V případě, že byste měli například měsíční splátky ve výši 15 000 Kč a váš hrubý měsíční příjem byl 50 000 Kč, pak DTI = (15 000 ÷ 50 000) × 100 = 30 %.
• DSTI (Debt-Service-to-Income): Pod pojmem DSTI se skrývá poměr měsíčních splátek k čistému příjmu. DSTI tedy vyjadřuje, jakou část vašeho čistého měsíčního příjmu, tvoří splátky všech vašich dluhů. Řekněme, že vaše měsíční splátky činí 12 000 Kč a váš měsíční příjem je 40 000 Kč, pak DSTI = (12 000 ÷ 40 000) × 100 = 30 %.

Aktuální informace o změnách v legislativě ovlivňující hypotéky

„V průběhu let 2024 a 2025 došlo v oblasti účelových úvěrů na bydlení k několika významným změnám, které ovlivňují podmínky pro získání hypotéky. Od 1. ledna 2024 ČNB deaktivovala závazné limity pro ukazatele DTI a DSTI. I když nejsou právně závazné, ČNB bankám doporučuje obezřetnost při posuzování žádostí, u kterých DTI přesahuje hodnotu 8 a DSTI 40 %. Od 1. září 2024 také platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, která umožňuje bankám účtovat poplatek až 1 % z předčasně splacené částky hypotéky v případě splacení mimo období fixace,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu banky.cz.

První jednání s klientem

Cílem první schůzky s hypotečním poradcem je výměna informací. Výše hypotéky, účel úvěru, fixace úrokové sazby či LTV – to všechno jsou podstatné parametry vaší budoucí hypotéky, bez kterých se poradce neobejde. Jen tak bude schopen objektivně porovnat nabídky všech bank a vybrat tu nejlepší variantu s ohledem na vaše představy a potřeby.

Čím horší LTV, tím vyšší úroková sazba od banky. Abychom se v dnešní době dostali na nejnižší úrokovou sazbu, je zapotřebí dodržet 80% LTV. Tedy 80 % zástavní hodnoty nemovitosti vám půjčí banka a zbylých 20 % je potřeba dodat ze svých vlastních zdrojů (úspor). Existují i varianty, kdy se může daných 20 % dofinancovat, např. jiným úvěrem nebo případně dozastavit ještě další nemovitostí, aby vznikla větší zástavní hodnota pro banku a tím pádem i menší riziko v případě, že by klient přestal splácet.

Po odsouhlasení finálního řešení, ve kterém vás mimo jiné bude poradce informovat o veškerých poplatcích s úvěrem spojených (např. za vedení úvěrového účtu, odhad nemovitosti či za návrh na vklad zástavního práva na KN),  pro vás sestaví seznam podkladů nutných k úspěšnému vyřízení hypotéky a vysvětlí vám další postup. K rychlému srovnání nabídek hypoték jednotlivých bank v roce 2025 můžete využít náš praktický srovnávač.

	Online hypotéka	Online refinancování hypotéky	Hypotéka s poradcem	Refinancování hypotéky s poradcem	Fio refinancování	Refinancování hypotéky	Hypotéka	Fio hypotéka	Americká hypotéka	Převedení hypotéky	Hypotéka	Refinancování hypotéky	Hypotéka na pronájem	Hypotéka s chytrou rezervou	Hypotéka na bydlení	Refinancování	U hypotéka účelová	U hypotéka refinancování	U hypotéka kombinovaná	U hypotéka neúčelová	Hypotéka	Refinancování hypotéky	Hypotéka	Refinancování hypotéky	Hypotéka	Hypotéka	Refinancování hypotéky	Americká hypotéka	mHypotéka na bydlení	mHypotéka refinancování	Hypoteční úvěr	Hypotéční úvěr - refinancování	Hypoteční úvěr KB	Hypoúvěr	Americká hypotéka	Hypoúvěr od Buřinky	Americká hypotéka	Úvěr Garant (Americká hypotéka)	Americká hypotéka Garant	Refinancování hypotéky	mHypotéka neúčelová	mHypotéka investiční	Hypotéka na rekonstrukci nebo výstavbu	Hypotéka na bydlení	Americká hypotéka	Americká hypotéka	Hypotéka bez hranic	Standard hypotéka plus	Standard hypotéka	Flexi hypotéka	Investiční hypotéka	Americká hypotéka	NEY úvěr na bydlení	NEY neúčelový úvěr	NEY konsolidace úvěrů	Předhypoteční úvěr	Předhypoteční úvěr	Předhypoteční úvěr
	Doporučujeme	Doporučujeme	Doporučujeme	Doporučujeme
	Naše hodnocení 90 % Velmi dobré	Naše hodnocení 91 % Velmi dobré	Naše hodnocení 89 % Velmi dobré	Naše hodnocení 90 % Velmi dobré	Naše hodnocení 79 % Velmi dobré	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré	Naše hodnocení 83 % Velmi dobré	Naše hodnocení 81 % Velmi dobré	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Naše hodnocení 87 % Velmi dobré	Naše hodnocení 87 % Velmi dobré	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Naše hodnocení 84 % Velmi dobré	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré	Naše hodnocení 83 % Velmi dobré	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Naše hodnocení 86 % Velmi dobré	Naše hodnocení 87 % Velmi dobré		Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Naše hodnocení 79 % Velmi dobré		Naše hodnocení 84 % Velmi dobré		Naše hodnocení 84 % Velmi dobré		Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré			Naše hodnocení 87 % Velmi dobré	Naše hodnocení 88 % Velmi dobré	Naše hodnocení 79 % Velmi dobré	Naše hodnocení 79 % Velmi dobré	Naše hodnocení 79 % Velmi dobré	Naše hodnocení 79 % Velmi dobré	Naše hodnocení 79 % Velmi dobré		Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Naše hodnocení 82 % Velmi dobré	Naše hodnocení 83 % Velmi dobré	Naše hodnocení 83 % Velmi dobré
Sjednání úvěru	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	2 900 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	2 900 Kč	2 900 Kč	2 900 Kč	2 900 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	6 000 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0,70 %	0,70 %	0,70 %	0,70 %	0,70 %	0 Kč	N/A	N/A	N/A	3 500 Kč	0 Kč	0 Kč
Vedení úvěru	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	150 Kč	150 Kč	150 Kč	150 Kč	150 Kč	150 Kč	150 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	150 Kč	150 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč	0 Kč
Povinný účet			N/A	N/A	Ano	Ano	Ano	Ano	Ano	Ano	Ne	Ne	Ne	Ano	Ne	Ne	Ano	Ano	Ano	Ano	Ne	Ne			Ano	Ne	Ne	Ne	Ne	Ne	Ano	Ano	Ano	Ne	Ano	Ne	Ne	Ano	Ano	Ano	Ne	Ne	Ano	Ano	Ne	Ne	Ne	Ne	Ne	Ne	Ne	Ano	Ano	Ano	Ano	Ano	Ne	Ano
Refinancování		Ano	N/A	Ano	Ano	Ano	Ano	Ne	Ne	Ano	Ne	Ano	Ne	Ano	Ano	Ano	Ne	Ano	Ne	Ne	Ano	Ano		Ano	Ano	Ne	Ano	Ne	Ne	Ano	Ne	Ano	Ano	Ano	Ano	Ne	Ne	Ano	Ano	Ano	Ne	Ne	Ne	Ne	Ne	Ne	Ne	Ne	Ano	Ne	Ne	Ano	Ano	Ano	Ano	Ne	Ne	Ne
LTV	90 %	90 %	90 %	90 %	85 %	80 %	90 %	85 %	70 %	80 %	90 %	90 %	60 %	80 %	90 %	90 %	90 %	90 %	90 %	70 %	90 %	90 %	90 %	90 %	90 %	90 %	90 %	70 %	90 %	90 %	90 %	90 %	90 %	90 %	75 %	90 %	70 %	70 %	70 %	90 %	75 %	75 %	90 %	90 %	70 %	70 %	70 %	80 %	80 %	75 %	80 %	60 %	70 %	70 %	70 %	90 %	90 %	90 %
Min. výše úvěru	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,3 mil. Kč	0,4 mil. Kč	0,15 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,30 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,30 mil. Kč	0,30 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,25 mil. Kč	0,25 mil. Kč	0,25 mil. Kč	0,25 mil. Kč	0,25 mil. Kč	0,30 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,2 mil. Kč	0,1 mil. Kč	0,5 mil. Kč	0,1 mil. Kč
Max. výše úvěru	bez omezení	bez omezení	bez omezení	bez omezení	10 mil. Kč	bez omezení	bez omezení	10 mil. Kč	bez omezení	30 mil. Kč	bez omezení	bez omezení	20 mil. Kč	30 mil. Kč	20 mil. Kč	20 mil. Kč	bez omezení	bez omezení	bez omezení	10 mil. Kč	bez omezení	bez omezení	bez omezení	bez omezení	bez omezení	bez omezení	bez omezení	5 mil. Kč	bez omezení	bez omezení	bez omezení	bez omezení	bez omezení	50 mil. Kč	7 mil. Kč	5 mil. Kč	5 mil. Kč	bez omezení	10 mil. Kč	30 mil. Kč	bez omezení	bez omezení	30 mil. Kč	30 mil. Kč	5 mil. Kč	5 mil. Kč	10 mil. Kč	10 mil. Kč	10 mil. Kč	10 mil. Kč	50 mil. Kč	30 mil. Kč	30 mil. Kč	6 mil. Kč	2 mil. Kč	bez omezení	4 mil. Kč	bez omezení
Fixace	10 let	10 let	10 let	10 let	5 let	10 let	10 let	5 let	10 let	10 let	10 let	10 let	15 let	10 let	15 let	15 let	5 let	5 let	5 let	5 let	7 let	7 let	7 let	7 let	7 let	7 let	7 let	15 let	7 let	7 let	15 let	15 let	15 let	N/A	5 let	10 let	5 let	20 let	15 let	10 let	7 let	7 let	10 let	10 let	5 let	5 let	5 let	5 let	5 let	5 let	5 let	10 let	5 let	5 let	5 let	1 rok	2 roky	1 rok
Úrok 70% LTV	4,39 %	4,39 %	4,40 %	4,40 %	3,98 %	3,99 %	3,99 %	4,08 %	4,39 %	4,59 %	4,59 %	4,59 %	4,69 %	4,69 %	4,69 %	4,69 %	5,09 %	5,09 %	5,09 %	5,09 %	5,19 %	5,19 %	5,19 %	5,19 %	5,19 %	5,19 %	5,19 %	5,19 %	5,29 %	5,29 %	5,29 %	5,29 %	5,29 %	5,29 %	5,38 %	5,39 %	5,49 %	5,69 %	5,69 %	5,79 %	5,79 %	5,79 %	5,89 %	5,89 %	5,99 %	5,99 %	6,10 %	6,10 %	6,10 %	6,10 %	6,10 %	6,39 %	6,95 %	7,49 %	9,99 %	-	-	-
Úrok 80% LTV	4,39 %	4,39 %	4,40 %	4,40 %	4,45 %	3,99 %	3,99 %	4,55 %	-	4,59 %	4,59 %	4,59 %	4,89 %	4,69 %	4,89 %	4,89 %	5,09 %	5,09 %	N/A	-	5,64 %	5,64 %	5,64 %	5,64 %	5,64 %	5,64 %	5,64 %	-	5,29 %	5,29 %	5,29 %	5,29 %	5,29 %	5,29 %	-	5,39 %	-	-	-	5,79 %	-	-	5,89 %	5,89 %	-	-	6,10 %	6,10 %	6,10 %	6,10 %	6,10 %	-	-	-	-	-	-	-
Úrok 90% LTV	4,59 %	4,59 %	4,60 %	4,60 %	-	-	4,59 %	-	-	-	4,59 %	4,59 %	4,89 %	-	4,89 %	4,89 %	5,59 %	5,59 %	N/A	-	5,64 %	5,64 %	5,64 %	5,64 %	5,64 %	5,64 %	5,64 %	-	5,59 %	5,59 %	5,69 %	5,69 %	5,69 %	5,69 %	-	5,39 %	-	-	-	6,19 %	-	-	6,29 %	6,29 %	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Splátka 1 mil. Kč	7 594 Kč	7 594 Kč	7 599 Kč	7 599 Kč	7 387 Kč	7 392 Kč	7 392 Kč	7 437 Kč	7 594 Kč	7 696 Kč	7 696 Kč	7 696 Kč	7 747 Kč	7 747 Kč	7 747 Kč	7 747 Kč	7 955 Kč	7 955 Kč	7 955 Kč	7 955 Kč	8 007 Kč	8 007 Kč	8 007 Kč	8 007 Kč	8 007 Kč	8 007 Kč	8 007 Kč	8 007 Kč	8 060 Kč	8 060 Kč	8 060 Kč	8 060 Kč	8 060 Kč	8 060 Kč	8 107 Kč	8 113 Kč	8 166 Kč	8 272 Kč	8 272 Kč	8 326 Kč	8 326 Kč	8 326 Kč	8 379 Kč	8 379 Kč	8 433 Kč	8 433 Kč	8 493 Kč	8 493 Kč	8 493 Kč	8 493 Kč	8 493 Kč	8 651 Kč	8 960 Kč	9 264 Kč	10 740 Kč	-	-	-
Splátka 3 mil. Kč	15 005 Kč	15 005 Kč	15 023 Kč	15 023 Kč	14 288 Kč	14 305 Kč	14 305 Kč	14 461 Kč	-	15 361 Kč	15 361 Kč	15 361 Kč	15 541 Kč	15 541 Kč	15 541 Kč	15 541 Kč	16 270 Kč	16 270 Kč	16 270 Kč	-	16 455 Kč	16 455 Kč	16 455 Kč	16 455 Kč	16 455 Kč	16 455 Kč	16 455 Kč	-	16 641 Kč	16 641 Kč	16 641 Kč	16 641 Kč	16 641 Kč	16 641 Kč	-	16 827 Kč	-	-	-	17 583 Kč	-	-	17 775 Kč	17 775 Kč	-	-	18 180 Kč	18 180 Kč	18 180 Kč	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Bez pojištění	+ 0,10 %	+ 0,10 %	+ 0,10 %	+ 0,10 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,10 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,10 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	+ 0,25 %	+ 0,25 %	N/A	N/A	N/A	N/A	+ 0,20 %	N/A	+ 0,20 %	N/A	N/A	+ 0,00 %	+ 0,00 %	+ 0,00 %	+ 0,00 %	+ 0,00 %	+ 0,20 %	+ 0,20 %	-	-	-	-	-	+ 0,00 %	N/A	N/A	N/A	N/A	+ 0,20 %	N/A
Min. doba splácení	1 rok	1 rok	1 rok	1 rok	5 let	5 let	5 let	5 let	5 let	1 rok	1 rok	1 rok	5 let	1 rok	5 let	5 let	2 roky	2 roky	2 roky	2 roky	5 let	5 let	5 let	5 let	5 let	5 let	5 let	5 let	1 rok	1 rok	5 let	5 let	5 let	Ne	5 let	5 let	1 rok	Ne	Ne	3 roky	1 rok	1 rok	3 roky	3 roky	3 roky	3 roky	5 let	5 let	5 let	8 let	5 let	5 let	5 let	5 let	5 let	Ne	-	Ne
Max. doba splácení	35 let	35 let	35 let	35 let	30 let	30 let	30 let	30 let	20 let	30 let	30 let	30 let	30 let	30 let	30 let	30 let	30 let	30 let	30 let	20 let	40 let	30 let	40 let	30 let	30 let	40 let	40 let	20 let	40 let	40 let	30 let	30 let	30 let	30 let	20 let	30 let	20 let	20 let	20 let	30 let	20 let	20 let	30 let	30 let	20 let	20 let	30 let	30 let	30 let	20 let	25 let	20 let	20 let	20 let	20 let	2 roky	2 roky	2 roky
Ostatní	-	-	-	-	hypospořicí konto (bilanční účet) zdarma	bez aktivně využívaného běžného účtu +0,5%, LTV nad 55% +0,2%	bez aktivně využívaného běžného účtu +0,5%, LTV nad 55% +0,2%	hypospořicí konto (bilanční účet) zdarma	bez aktivně využívaného běžného účtu +0,5%, LTV nad 55% +0,2%	sleva 0,1% za aktivní užívání běžného účtu (5x platba kartou a příjem posílaný na účet)	bez běžného účtu +0,5%, bez PENB A/B +0,2%	bez běžného účtu +0,5%, bez PENB A/B +0,2%	do 2 mil. Kč + 0,10%	sleva 0,1% za aktivní užívání běžného účtu (5x platba kartou a příjem posílaný na účet)	do 2 mil. Kč + 0,10%, varianty: Klasik, Naruby, Se zápočtem úspor, Kontokorentní	do 2 mil. Kč + 0,10%	-	-	dva úvěry v jednom umožní až 20% z částky úvěru čerpat neúčelově (max. 500 tis. Kč)	-	bez příjmu min. 60 000 Kč +0,1%, nemovitosti energetické třídy C a horší +0,2%	bez příjmu min. 60 000 Kč +0,1%, nemovitosti energetické třídy C a horší +0,2%	bez příjmu min. 60 000 Kč +0,1%, nemovitosti energetické třídy C a horší +0,2%	bez příjmu min. 60 000 Kč +0,1%, nemovitosti energetické třídy C a horší +0,2%	bez příjmu min. 60 000 Kč +0,1%, nemovitosti energetické třídy C a horší +0,2%	bez příjmu min. 60 000 Kč +0,1%, nemovitosti energetické třídy C a horší +0,2%	bez příjmu min. 60 000 Kč +0,1%, nemovitosti energetické třídy C a horší +0,2%	-	+ 0,65 % bez vedení účtu 3 měsíce před hypo (příjem min. 15 000 Kč, min. 5 plateb kartou)	+ 0,65 % bez vedení účtu 3 měsíce před hypo (příjem min. 15 000 Kč, min. 5 plateb kartou)	PENB C a horší +0,1%, varianty: Hypotéka bez nemovitosti, Štafetová hypotéka, Hypotéka dozadu, Hypotéka 2 v 1, Flexibilní hypotéka	PENB C a horší +0,1%	PENB C a horší +0,1%, povinné rizikové životní pojištění u KB (250 Kč/měsíc pro úvěr 1 mil. Kč, 750 Kč/měsíc pro úvěr 3 mil. Kč)	kombinace hypotéky a úvěru ze stavebního spoření	sleva za refinancování -0,4%	prodej ukončen 30/9/2024	bez běžného účtu +0,5%	-	-	banka tento produkt již nenabízí	+ 0,65 % bez vedení účtu 3 měsíce před hypo (příjem min. 15 000 Kč, min. 5 plateb kartou)	+ 0,65 % bez vedení účtu 3 měsíce před hypo (příjem min. 15 000 Kč, min. 5 plateb kartou)	banka tento produkt již nenabízí	banka tento produkt již nenabízí	-	-	úvěr se poskytuje v CZK nebo EUR	do 20% výše úvěru (max. 0,5 mil. Kč) čerpání bez dokládání faktur	-	-	-	banka tento produkt již nenabízí	úrok od 6,95 %, pouze pro členy družstva, refinancovat možno pouze úvěr na bydlení, poplatek za sjednání dle úvěrové smlouvy	úrok od 7,49 %, pouze pro členy družstva, poplatek za sjednání dle úvěrové smlouvy	úrok od 9,99 %, pouze pro členy družstva, poplatek za sjednání dle úvěrové smlouvy	bez zajištění max. 3 mil. Kč	-	bez zajištění max. 3 mil. Kč
Přeprodej	-	-	N/A	N/A	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	Hypoteční banka	Hypoteční banka	Hypoteční banka	-	-	-	-	-	-	-	Komerční banka	-	-	-	-	Komerční banka	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-	Komerční banka	-	-
	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem			Mám zájem		Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem	Mám zájem

Podání žádosti o hypoteční úvěr

Nejdříve s vámi musí poradce vyplnit žádost o hypoteční úvěr, ověřit vaši totožnost a pořídit fotokopii dokladů. V případě více žadatelů o úvěr se musí provést identifikace všech zúčastněných. Některé banky vyžadují dva doklady totožnosti. Mimo občanského průkazu se tak předkládá ještě řidičský průkaz, zbrojní průkaz, rodný list či jiný doklad vydaný státní autoritou.

Prescoring banky

Úvěrový specialista na pobočce banky zadá žádost do systému a posoudí vaše záznamy v bankovních (BRKI) a nebankovních (NRKI) registrech, nahlédne do SOLUSU a centrálního registru úvěrů. V těchto registrech se evidují veškeré současné i minulé závazky a jejich historie splácení (pozitivní i negativní). Pokud jste se v minulosti opozdili se splátkami úvěru, může se prescoring projevit negativně a banka vám na jeho základě možná nabídne navýšení úrokové sazby anebo dokonce žádost o úvěr rovnou zamítne a hypotéku neposkytne. O tom, jak získat hypotéku i s negativním záznamem v registru, se dozvíte tady.

Dodání zbylých dokumentů bance

V případě pozitivního prescoringu vás banka vyzve k doložení dalších dokumentů. Přestože se jedná o velmi individuální záležitost, níže uvádíme příklady dalších potenciálně potřebných dokumentů:

• potvrzení o výši příjmu (zaměstnanec) nebo daňové přiznání (OSVČ)
• odhad zastavované nemovitosti
• nabývací titul k nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva)

Scoring banky

Úvěrový specialista banky finálně posoudí vaši žádost o úvěr na základě veškerých doložených dokumentů (potvrzení o příjmu, odhad nemovitosti atd.). V případě schválení úvěru začne banka na váš pokyn připravovat smluvní dokumentaci.

Online hypoteční kalkulačka

Podpis smluvní dokumentace

Bankovní poradce vám zašle smluvní dokumentaci, kterou po vašem odsouhlasení banka zadá do tisku. Obvykle se vyskytuje jen minimum požadavků na individuální úpravy smluv ze strany klienta. Následně podepíšete úvěrovou smlouvu, zástavní smlouvu, návrh na vklad zástavního práva a tzv. ESIP (Evropský standardizovaný informační formulář).

Čerpání úvěru

Čerpání úvěru je bankou povoleno až v případě, kdy splníte jejich podmínky dané v úvěrové smlouvě. Běžně se jedná o:

• potvrzení o zaplacení části kupní ceny z vlastních zdrojů
• pojištění nemovitosti (vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky)
• podání návrhu na vklad zástavního práva s ověřením katastru
• výpis z katastru nemovitostí (aktuální LV)

Po splnění veškerých podmínek daných bankou v úvěrové smlouvě podepíšete žádost o čerpání hypotéky a dohodnete si termín čerpání peněz. Z praxe převažuje jednorázové čerpání hypotéky (koupě nemovitosti, refinancování úvěru, vypořádání SJM), nicméně peníze je možné čerpat i postupně, což se týká především případů rekonstrukce a výstavby nemovitostí. V případě postupného čerpání peněz bance splácíte jen úroky až do momentu plného dočerpání sjednané výše úvěru.

Jaká jsou specifika žádosti o hypotéku u OSVČ?

„Banky při schvalování žádosti o hypotéku posuzují příjmy OSVČ odlišně než u zaměstnanců, což může ovlivnit schválení úvěru. Banky obvykle požadují doložení příjmů prostřednictvím daňových přiznání za poslední rok až dva nebo výpisy z podnikatelského účtu za posledních 6 až 12 měsíců. Některé banky mohou posuzovat příjmy na základě obratu, a ne čistého zisku, což může být výhodné pro OSVČ s vyššími obraty a nižšími zisky. Banky preferují stabilní a předvídatelné příjmy, sezónní příjmy mohou být hodnoceny jako rizikové,“ říká Marek Pavlík, majitel portálu hypotecnikalkulacka.cz. Více o hypotéce pro OSVČ se dozvíte v tomto článku.

Nejčastější chyby při žádosti o hypotéku a jak se jim vyhnout?

K nejčastějším chybám, které mohou vést k nevýhodným podmínkám nebo zamítnutí žádosti, patří:

• Zaměření se pouze na úrokovou sazbu: Při výběru banky se neřiďte pouze nejnižší úrokovou sazbou, ale zaměřte se na ukazatel RPSN, který zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem.
• Podcenění cenových nákladů: Před tím, než zažádáte o hypotéku, vytvořte si detailní rozpočet, který bude zahrnovat všechny možné náklady. Zohledněte tedy nejen cenu nemovitosti, ale také poplatky za odhad nemovitosti, právní služby apod.
• Nedostatečná bonita a úvěrová historie: Negativní záznamy v registrech dlužníků, vysoké zadlužení nebo nestabilní příjmy mohou vést k zamítnutí žádosti. Před podáním žádosti byste tedy měli mít zajištěné stabilní a doložitelné příjmy a zrušené nevyužívané úvěrové produkty.
• Nedostatečný průzkum trhu: Mnoho žadatelů o úvěr se spokojí s první nabídkou od své banky, aniž by porovnali nabídky jiných poskytovatelů. To však může vést k méně výhodným podmínkám.
• Chybějící finanční rezerva: Při plánování hypotéky je důležité mít dostatečnou finanční rezervu na neočekávané situace, jako je například ztráta zaměstnání nebo neplánované výdaje.
• Nedostatečná příprava dokumentů: Ke zdržení schválení hypotéky nebo dokonce k jejímu zamítnutí mohou vést i chybějící nebo neúplné dokumenty. Před podáním žádosti si tedy připravte vše potřebné.
• Neporozumění podmínkám smlouvy: Podpis smlouvy bez důkladného porozumění jejím podmínkám může vést k nepříjemným překvapením v budoucnu. V případě nejasností se poraďte s právníkem nebo finančním poradcem.