Recenze konsolidace půjček u KB - Optimální půjčka

Pro koho je určena půjčka - shrnutí Konsolidace půjček od Komerční banky

Konsolidace půjček od Komerční banky se hodí především pro současné klienty této banky nebo pro ty, kdo jsou ochotní založit si u KB běžný účet. Konsolidovat lze spotřební úvěry od bank, kreditní karty i kontokorenty. Půjčka vás zaujme rychlým online vyřízením za pár minut a okamžitou výplatou případné dohodnuté částky nad rámec konsolidovaných závazků. 

S úrokem od 4,9 % patří mezi cenově zajímavé produkty, ale lepší sazby dostanete jen coby bonitní klient s konsolidací nad 250 000 Kč. U menších částek úrok vystoupá i u bonitních žadatelů až na 12 %. Konsolidace je určena pro žadatele s pravidelným příjmem, kteří chtějí sloučit své dluhy do jednoho, a přitom suma slučovaných závazků dosahuje alespoň čtvrt milionu korun. 

Přísné sankce

,,Komerční banka má nastavený docela přísný režim trestů a chce, abyste dodržovali pevně stanovená pravidla. Ta se netýkají jen splácení, ale třeba i povinnosti hlásit změny ve svém pracovním životě. Když pravidla porušíte, banka vás pokutuje. Na druhou stranu se ale postará o splacení všech vašich konsolidovaných závazků, což není na trhu zcela běžné. Po této stránce je to konsolidace bez starostí.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Reprezentativní příklad

(platí pro vyřízení půjčky k prvnímu dni v měsíci) Výše úvěru 400 000 Kč, splatnost 8 let, pevná úroková sazba 4,9 % p. a., RPSN 5,01 %, celková splatná částka 484 141,38 Kč. 1. splátka úroků 762,22 Kč, 2.-95. anuitní splátka 5 089 Kč, 96. anuitní splátka 5 013,16 Kč. Měsíční poplatky za vedení tarifu Start 0 Kč, el. výpisy 0 Kč. Jednorázový poplatek za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr 0 Kč.

(platí pro vyřízení půjčky k prvnímu dni v měsíci) Výše úvěru 10 000 Kč, splatnost 1 rok, pevná úroková sazba 11,9 % p. a., RPSN 12,56 %, celková splatná částka 10 680,31 Kč. 1. splátka úroků 76,03 Kč, 2.-11. anuitní splátka 965 Kč, 12. anuitní splátka 954,28 Kč. Měsíční poplatky za vedení tarifu Start 0 Kč, el. výpisy 0 Kč. Jednorázový poplatek za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr 0 Kč.

Pár slov o Komerční bance

Komerční banka patří mezi čtyři největší banky v České republice a je součástí francouzské finanční skupiny Société Générale. Disponuje jednou z nejrozsáhlejších sítí v zemi: bankomaty a vkladomaty totiž sdílí s dalšími třemi bankami (Air Bank, Moneta a UniCredit Bank). Skupina Komerční banky provozuje také stavební spořitelnu Modrá pyramida, KB Penzijní společnost, Komerční pojišťovnu, splátkovou společnost ESSOX a další dceřiné společnosti.

KB se profiluje jako "reálná banka pro reálný život", což se odráží v průměrných sazbách u úvěrů i na spořicích účtech a v průměrných poplatcích. Ačkoliv okolnosti nutí banku redukovat pobočkovou síť, stále nabízí kombinaci osobních služeb na pobočkách s moderními online technologiemi. V posledních letech významně investovala do kvality internetového a mobilního bankovnictví. To jí zachovalo pozici sice konzervativní, ale technologicky pokročilé banky.

Důležitým prvkem strategie KB je zaměření na ekologickou udržitelnost a zelené technologie, které financuje prostřednictvím svých úvěrových produktů. Banka je hodnocena v ESG indexech a cílí na klienty, kteří preferují stabilitu, široké portfolio služeb a možnost kombinace online i osobního bankovnictví. Je vhodnou volbou především pro konzervativní klienty pohybující se převážně po České republice.

Podrobná recenze Konsolidace půjček od Komerční banky

Konsolidace půjček od Komerční banky vám umožní sloučit závazky v celkové částce od 10 000 do 2 500 000 Kč a splácet 1-10 let. Banka se o všechno postará sama, sama uhradí konsolidované závazky od jiných poskytovatelů. Sloučit si můžete nechat nejen půjčky od jiných bank, ale i kreditní karty a kontokorenty.

Úroková sazba začíná na 4,90 % ročně, s RPSN od 5,01 %, což platí pro konsolidace nad čtvrt milionu korun. U menších částek se RPSN dostává ke 13 % i u těch nejspolehlivějších klientů. Banka nevyžaduje zástavu ani ručitele, ale musíte zde mít běžný účet, z něhož se budou splátky automaticky strhávat vždy 15. den v měsíci. Využijete rychlé online vyřízení. A když jste si dohodli navýšení půjčky nad celkovou částku konsolidace, oceníte i téměř okamžitou výplatu na účet.

Banka uvádí na svých stránkách rozdílné informace o minimální době splácení: v popisu konsolidace najdete tříměsíční minimum, ale v úvěrové kalkulačce se nedostanete pod 12 měsíců. Maximální splatnost úvěru je delší než u běžných půjček od KB: můžete splácet až 10 let (běžný úvěr od KB se dá splácet max. 8 let).

První měsíc bez splátky

,,Aby si banka byla jistá, že vám po zahájení konsolidace přišla alespoň jedna výplata, posouvá první kompletní splátku o celý měsíc dopředu. Důvod je prostý: splátka musí z účtu odejít vždy 15. den v měsíci. Protože zaměstnavatelé často posílají mzdy až kolem 20. dne, nechává banka první měsíc bez kompletní splátky, strhne si pouze úroky. To je mnohem menší částka než celá splátka”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Způsob splácení a chybějící flexibilita jsou největší slabinou tohoto produktu. Splátky probíhají pouze automatickým inkasem z účtu u KB, vždy 15. den v měsíci, a toto datum nemůžete změnit. Banka vám neumožní ani snížit splátku, ani ji posunout na později (jako jsme zvyklí u jiných bank). Jedinou povolenou změnou je předčasné splacení nebo zaplacení vyšší mimořádné splátky. Předčasné splacení je u KB zdarma.

I když banka inzeruje bezplatné posouzení žádosti, v ceníku najdete poplatek 850 Kč za poskytnutí úvěru. Navíc musíte vlastnit běžný účet u KB, což pro neklienty znamená zdržení: nejprve si musí založit a zprovoznit účet, teprve pak mohou z KB bankovnictví žádat o konsolidaci. Žádný jiný způsob vyřízení na dálku banka nenabízí (klasický interaktivní formulář na stránkách KB nenajdete). Půjčku tedy vyřídíte buď v bankovnictví KB, nebo osobně na pobočce.

Rychlý následný proces vyřízení a čerpání peněz naopak patří k největším výhodám této konsolidace. Žádost banka posoudí během pár minut, čerpání realizuje okamžitě po podpisu smlouvy. 

Pojištění schopnosti splácet nabízí standardní krytí pro žadatele a jeho partnera/partnerku, a to za 0,17 % z výše úvěru. Kryje smrt, invaliditu III. stupně, pracovní neschopnost (od 29. dne) a ztrátu zaměstnání (od 3. měsíce). Omezením je tu věková hranice 63 let při sjednávání a skutečnost, že pojištění ztráty práce mohou využít pouze zaměstnanci, nikoliv OSVČ.

Sankční režim je přísnější než u konkurence. Banka si vyhrazuje právo na smluvní pokuty nejen za pozdní splátky, ale také za nenahlášení změn v osobní příjmové situaci. Máte pouhých 14 dní na nahlášení ukončení pracovního poměru, jinak vám hrozí pokuta v maximální zákonem povolené výši.

Podmínky získání Konsolidace půjček od Komerční banky

• plnoletost
• běžný účet u Komerční banky vedený na vlastní jméno
• české občanství a trvalý pobyt v ČR
• pro cizince povolení k pobytu v ČR
• doklady potvrzující pravidelný příjem
• u OSVČ daňové přiznání a doklad o zaplacení daně
• případné další podklady nezbytné k ověření návratnosti úvěru

Pojištění schopnosti splácet - krytí

Pojištění schopnosti splácet stojí 0,17 % z poskytnuté výše úvěru. Kryje pojištění smrti, invalidity III. stupně (nebo průkazu ZTP/P), pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Pojistit lze nejen hlavního žadatele, ale i jeho partnera. Pracovní neschopnost se z pojištění platí od 29. dne, nezaviněná nezaměstnanost až od 3 měsíce.

Pojištění funguje tradičním způsobem: maximálně 12 splátek u nemoci a ztráty zaměstnání; doplacení celého úvěru je zajištěné v případě smrti či přiznání invalidity II. stupně (u starobních důchodců přiznání průkazu ZTP/P). Maximální plnění dosáhne 60 000 měsíčně u nemoci a ztráty zaměstnání, nebo maximálně 2,5 mil. Kč u invalidity a smrti.

OSVČ se proti ukončení živnosti nepojistí

,,Pojištění ukončení živnosti pro OSVČ se u této konsolidace nenabízí. Pojistit se na ztrátu příjmu kvůli nezaměstnanosti mohou jen klienti v pracovním nebo služebním poměru.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Jak vypadá smlouva o půjčce

Smlouva o konsolidaci je poměrně složitá (na bankovní poměry). Základ smlouvy sice vypadá na první pohled jasně a srozumitelně, ale banka se ve smlouvě několikrát odkazuje na další dokumenty, které se navíc mohou během splácení úvěru měnit a ovlivňovat tak smlouvu o konsolidaci. Třeba poplatky spojené s vyřízením a správou úvěru nejsou domluvené přímo ve smlouvě, najdete je až v dalších dokumentech banky.

Komerční banka si nastavila docela přísný sankční režim (což také není na bankovním trhu obvyklé). Klient za případné pozdní splátky zaplatí nejen úroky z prodlení a náklady na upomínky, ale všeobecné obchodní podmínky umožňují dokonce i pokuty (právě pokuty nejsou v bankovním sektoru obvyklé). Pokutám čelíte i tehdy, když jen zapomenete nahlásit bance změnu ve své osobní situaci. Konkrétně jde o ukončení pracovního poměru.

Postup vyřízení Konsolidace půjček od Komerční banky

Konsolidaci půjček můžete vyřídit pouze z bankovnictví Komerční banky nebo osobní návštěvou pobočky. Pokud ještě nejste klientem banky, kliknete v našem online srovnávači na políčko „Mám zájem". To vás přenese rovnou na stránky banky, kde si v sekci Produkty - účty sjednáte Běžný účet KB (online).

1. Následně se přihlásíte do internetového bankovnictví nebo si stáhnete mobilní aplikaci této banky. V sekci produktů vyberete půjčky a mezi nimi pak Konsolidaci půjček.

2. Spustí se průvodce sjednáním konsolidace online. Projdete si ho až k odeslání žádosti o úvěr do banky.

3. Během několika okamžiků se vám zobrazí výsledek žádosti: zda ji banka schválila.

4. Téměř okamžitě od podpisu smlouvy uhradí banka konsolidované závazky. A jestliže jste si sjednali i navýšení konsolidace, peníze navíc budou připsané na vašem běžném účtu také během chvilky.

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

Komerční banka pravidelně posílá klientům elektronický výpis z jejich úvěrového účtu. Kdykoliv si stav půjčky můžete zkontrolovat i přes internetové nebo mobilní bankovnictví. Splácení probíhá automatickým inkasem.

Změnu splácení v podobě snížení splátky, odkladu nebo změny data splátky banka nepovoluje. Jediná povolená změna je úplné předčasné splacení či vyšší mimořádná splátka. Obě musíte nahlásit bance nejméně 5 pracovních dní před plánovanou úhradou mimořádné splátky.

Postup banky, když se objeví potíže se splácením

Maximální možné smluvní pokuty

,,Pokud se objeví potíže se splácením, banka bude klientovi účtovat zákonný úrok z prodlení a veškeré náklady spojené s upomínkováním i následným vymáháním splátek. Všeobecné obchodní podmínky zavedly i smluvní pokuty, dokonce v maximální zákonem povolené výši. Počítejte proto i s těmito náklady z prodlení”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz