Recenze Osobního úvěru od KB

Pro koho je určena půjčka – shrnutí Osobní půjčky od Komerční banky

Osobní půjčka od Komerční banky je vhodná především pro stávající klienty této banky nebo pro ty, kteří jsou ochotni si u KB zřídit běžný účet. Půjčka zaujme rychlým online vyřízením za několik minut a téměř okamžitou výplatou peněz po podpisu smlouvy. S úrokem od 4,9 % patří mezi cenově zajímavé produkty na trhu, ovšem výhodné sazby získají jen klienti bonitní a žádající o vyšší částky: nad 250 000 Kč. U nižších částek se úrok šplhá až je 12 %.

Půjčka je určena pro klienty s pravidelným příjmem, kteří nepotřebují flexibilitu ve splácení. Nabízí značné rozmezí částek: od 10 000 Kč až po 2,5 mil. Kč. Splatnost je ale kratší: pouze do 8 let. Nevhodná je Osobní půjčka od KB pro ty, kteří vyžadují možnost měnit datum nebo výši splátek, případně by ocenili předem garantovaný odklad splátky zdarma. 

Přísné sankce

,,Komerční banka má nastaven vcelku přísný režim sankcí a vyžaduje dodržování pevně stanovených pravidel. Ty se netýkají jen splácení, ale například i povinnosti hlášení změn v pracovním životě klienta-dlužníka. Porušení pravidel banka pokutuje”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Reprezentativní příklad

(platí pro vyřízení půjčky k prvnímu dni v měsíci) Výše úvěru 400 000 Kč, splatnost 8 let, pevná úroková sazba 4,9 % p. a., RPSN 5,01 %, celková splatná částka 484 141,38 Kč. 1. splátka úroků 762,22 Kč, 2.-95. anuitní splátka 5 089 Kč, 96. anuitní splátka 5 013,16 Kč. Měsíční poplatky za vedení tarifu Start 0 Kč, el. výpisy 0 Kč. Jednorázový poplatek za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr 0 Kč. 

(platí pro vyřízení půjčky k prvnímu dni v měsíci) Výše úvěru 10 000 Kč, splatnost 1 rok, pevná úroková sazba 11,9 % p. a., RPSN 12,56 %, celková splatná částka 10 680,31 Kč. 1. splátka úroků 76,03 Kč, 2.-11. anuitní splátka 965 Kč, 12. anuitní splátka 954,28 Kč. Měsíční poplatky za vedení tarifu Start 0 Kč, el. výpisy 0 Kč. Jednorázový poplatek za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr 0 Kč.

Pár slov o Komerční bance

Komerční banka patří mezi čtyři největší banky v České republice a je součástí francouzské finanční skupiny Société Générale. Disponuje jednou z nejrozsáhlejších sítí v zemi: bankomaty a vkladomaty totiž sdílí s dalšími třemi bankami (Air Bank, Moneta a UniCredit Bank). Skupina Komerční banky provozuje také stavební spořitelnu Modrá pyramida, KB Penzijní společnost, Komerční pojišťovnu, splátkovou společnost ESSOX a další dceřiné společnosti.

KB se profiluje jako "reálná banka pro reálný život", což se odráží v průměrných sazbách u úvěrů i na spořicích účtech a v průměrných poplatcích. Ačkoliv okolnosti nutí banku redukovat pobočkovou síť, stále nabízí kombinaci osobních služeb na pobočkách s moderními online technologiemi. V posledních letech významně investovala do kvality internetového a mobilního bankovnictví. To jí zachovalo pozici sice konzervativní, ale technologicky pokročilé banky.

Důležitým prvkem strategie KB je zaměření na ekologickou udržitelnost a zelené technologie, které financuje prostřednictvím svých úvěrových produktů. Banka je hodnocena v ESG indexech a cílí na klienty, kteří preferují stabilitu, široké portfolio služeb a možnost kombinace online i osobního bankovnictví. Je vhodnou volbou především pro konzervativní klienty pohybující se převážně po České republice.

Podrobná recenze Osobní půjčky od Komerční banky

Osobní půjčka od Komerční banky umožňuje půjčit si částku od 10 000 do 2 500 000 Kč na dobu 12 až 96 měsíců (8 let). Úroková sazba začíná na 4,90 % ročně s RPSN od 5,01 %, přičemž konkrétní podmínky závisí na bonitě klienta a výši požadované částky. Půjčka nevyžaduje zástavu ani ručení třetí osoby, ale podmínkou je založení běžného účtu u Komerční banky, ze kterého probíhá automatické splácení vždy k 15. dni v měsíci. Využít lze rychlé online vyřízení a téměř okamžitou výplatou prostředků na účet (po podpisu smlouvy).

Výhodnou úrokovou sazbu 4,9 % získají pouze bonitní klienti, kteří požádají o částku nad 250 000 Kč. U nižších částek se RPSN dostává ke 13 %. Stran splatnosti půjčky banka uvádí na svých stránkách dvě rozdílné informace: v popisu půjčky je minimální doba splácení uvedena jako tříměsíční, ale v úvěrové kalkulačce se nelze dostat pod 12 měsíců. Splatnost úvěru je mnohem kratší. než jsme u bank zvyklí: nad 8 let se nedostanete.

První měsíc bez anuitní splátky

,,Aby měla banka jistotu, že klientovi přišla od načerpání půjčky již alespoň jedna výplata, odsouvá první kompletní (anuitní) splátku na později, a to o celý jeden měsíc. Důvodem je pevně stanovené datum splátky k 15. dni v měsíci. A protože zaměstnavatelé nezřídka posílají mzdy až ke 20 dni v měsíci, nechává banka první měsíc bez anuitní splátky. V prvním měsíci si vyžádá jen platbu úroku, což je částka násobně menší než kompletní anuita (viz reprezentativní příklad). Pravidelně každý měsíc zasílá banka elektronický výpis z úvěrového účtu.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Způsob splácení a omezení flexibility vnímáme jako slabou stránku tohoto produktu. Splátky probíhají výhradně automatickým inkasem z účtu u KB vždy k 15. dni v měsíci a toto datum nelze změnit. Banka neumožňuje ani snížení splátky, ani její odklad. Jedinou povolenou změnou je předčasné splacení nebo mimořádná vyšší splátka, kterou však musíte nahlásit alespoň 5 pracovních dní předem. Předčasné splacení je u Osobní půjčky od KB zdarma.

Ačkoliv banka inzeruje bezplatné vyhodnocení žádosti, v ceníku najdete poplatek 850 Kč za poskytnutí úvěru. Navíc musí žadatel vlastnit běžný účet u KB, což je pro neklienty zdržením (nejprve musejí zřídit a zprovoznit účet, pak teprve mohou z KB bankovnictví o půjčku požádat).

Následný rychlý proces vyřízení a načerpání peněz naopak patří k největším přednostem této půjčky. Online žádost se vyhodnotí během několika minut, peníze banka posílá okamžitě po podpisu smlouvy. O půjčku lze online požádat výhradně z mobilní aplikace nebo internetového bankovnictví (nelze využít běžný interaktivní formulář).

Pojištění schopnosti splácet nabízí standardní krytí, a to za 0,17 % z výše úvěru. Pokrývá smrt, invaliditu III. stupně, pracovní neschopnost (od 29. dne) a ztrátu zaměstnání (od 3. měsíce). Omezením je věková hranice 63 let a skutečnost, že pojištění ztráty práce je dostupné pouze pro zaměstnance, nikoliv pro OSVČ.

Sankční režim je výrazně přísnější než u konkurence. Banka si vyhrazuje právo na smluvní pokuty nejen za prodlení se splátkou, ale též za nenahlášení změn v osobní situaci. Klient má pouhých 14 dní na nahlášení ukončení pracovního poměru, jinak mu hrozí pokuta.

Podmínky získání Osobní půjčky od Komerční banky

• plnoletost
• běžný účet u Komerční banky vedený na vlastní jméno
• české občanství a trvalý pobyt v ČR
• pro cizince povolení k pobytu v ČR
• doklady potvrzující pravidelný příjem
• u OSVČ daňové přiznání a doklad o zaplacení daně 
• případné další podklady nezbytné k ověření návratnosti úvěru

Pojištění schopnosti splácet – krytí

Pojištění schopnosti splácet stojí 0,17 % z poskytnuté výše úvěru. Obsahuje pojištění smrti, invalidity III. stupně (nebo průkazu ZTP/P), pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Pracovní neschopnost se z pojištění hradí od 29. dne, nezaviněná nezaměstnanost až od 3 měsíce. 

Pojištění je nastaveno tradičně: max. 12 splátek u nemoci a ztráty zaměstnání; doplacení celého úvěru v případě smrti či v případě přiznání invalidity II. stupně (u starobních důchodců přiznání průkazu ZTP/P). Maximální plnění se dostane na 60 000 měsíčně u nemoci a ztráty zaměstnání nebo na Max. 2,5 mil. Kč u invalidity a smrti.

Miroslav Majer doplňuje: „Pojištění ukončení živnosti (pro OSVČ) se u této půjčky nenabízí. Pojistit se na ztrátu příjmu z důvodu nezaměstnanosti mohou jen zaměstnanci v pracovním nebo ve služebním poměru.“

Jak vypadá smlouva o půjčce (nebo citace Mirek)

Smlouva o půjčce je (na poměry bank) komplikovaná. Základ smlouvy sice působí na první pohled jasně a transparentně, ale banka se ve smlouvě několikrát odkazuje na další dokumenty, které se navíc mohou během splácení úvěru měnit, a tím dopadat i na smlouvu o úvěru.  Například poplatky spojené s vyřízením a správou úvěru nejsou ujednané ve smlouvě, klient je najde až v dalších dokumentech banky.

Komerční banka nastavila vcelku přísný režim sankcí (což také je na bankovním trhu neobvyklé). Klient za případné prodlení se splátkou zaplatí nejen úroky z prodlení a náklady na upomínky, ale Všeobecné obchodní podmínky dovolují dokonce i pokuty (právě pokuty jsou v bankovním sektoru neobvyklé). 

Aby toho nebylo málo, pokutám čelí klient i tehdy, když pouze zapomene nahlásit bance změnu ve své osobní situaci. Konkrétně jde o ukončení pracovního poměru. Na nahlášení má klient pouze 14 dní ode dne rozvázání pracovního poměru se současným zaměstnavatelem.  

Postup vyřízení Osobní půjčky od Komerční banky

Osobní půjčku lze vyřídit jedině z bankovnictví Komerční banky, případně osobní návštěvou pobočky. Nejste-li ještě klientem banky, kliknete v našem online srovnávači na políčko „Mám zájem“ právě u Osobní půjčky od Komerční banky. To vás přenese rovnou na stránky banky, kde si v sekci Produkty – účty sjednáte Běžný účet KB (online). 

1. Následně se přihlásíte do internetového bankovnictví nebo si stáhnete mobilní aplikaci této banky. V sekci produktů vyberete půjčky a mezi nimi pak Osobní půjčku.

2. Spustí se průvodce sjednáním půjčky online. Tím si projdete až do konce, ke odeslání žádosti o úvěr do banky.

3. Během několika okamžiků se vám zobrazí výsledek žádosti: zda ji banka schválila, nebo zamítla.

4. Téměř okamžitě od podpisu smlouvy o půjčce budou dohodnuté peníze připsané na vašem běžném účtu.

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

Komerční banka pravidelně zasílá klientům elektronický výpis z jejich úvěrového účtu. Vzhledem k tomu, že půjčku banka vyplácí pouze na účet vedený u KB, může klient kdykoliv nahlédnout na stav účtu přes internetové nebo mobilní bankovnictví. Splácení probíhá automatickým inkasem.

Změnu splácení ve smyslu snížení splátky, odkladu nebo změny data splátky banka v žádném případě nedovoluje. Jediná povolená změna je předčasné splacení, či vyšší mimořádná splátka. Obě musíte nahlásit bance alespoň 5 pracovních dní před zamýšlenou úhradou mimořádné splátky.

Postup banky, když se objeví potíže se splácením

Nastanou-li potíže se splácením, banka bude klientovi účtovat zákonný úrok z prodlení a veškeré náklady spojené s upomínkováním i s následným vymáháním splátek. Všeobecné obchodní podmínky zavádějí i smluvní pokuty pro tento případ. Pokuty má banka nastavené na maximální zákonem povolenou mez.