Spoluúčast u pojištění: Jak funguje a jak ji správně nastavit

Co si z článku odnést

• Spoluúčast u pojištění říká, jakou částkou se podílíte na úhradě škod.
• Setkáte se s ní zejména u pojištění auta či majetku.
• Bývá stanovená fixní částkou, procentem ze škod nebo kombinací obou přístupů.
• Vyšší spoluúčast obvykle znamená levnější pojištění – při škodách ale zaplatíte víc ze svého.
• Výše spoluúčasti by měla odpovídat vaší finanční situaci, riziku a hodnotě pojištěného majetku.

Co je spoluúčast u pojištění?

Spoluúčast je částka, kterou se podílíte na zaplacení škody u pojistné události.

Tip od banky.cz

,,Nejčastěji se s ní setkáte u pojištění majetku, ale bývá také u pojištění auta či profesní odpovědnosti. Když je škoda stejná nebo menší než spoluúčast, hradíte vše ze svého. Když je škoda vyšší, zaplatíte stanovenou částku a zbývající část pojistného plnění uhradí pojišťovna.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Příklad:

Sjednáte si pojištění se spoluúčastí 10 000 Kč. Poté vznikne škoda za 50 000 Kč. Ze svého tedy zaplatíte 10 000 Kč a od pojišťovny dostanete 40 000 Kč.

Pokud škoda nepřesáhne 10 000 Kč, platíte vše sami.

Jaké jsou typy spoluúčasti?

V současnosti se setkáte se 3 typy spoluúčasti. A to s:

• fixní spoluúčastí – přesná částka, kterou se podílíte na krytí škod, například 10 000 Kč;
• procentní spoluúčastí – procento ze škod, které hradíte ze svého, například 5 %;
• kombinovanou spoluúčastí – spojení předchozích variant; například 5 % ze škod a zároveň minimálně 5 000 Kč – pokud tedy bude škoda 10 000 Kč, zaplatíte 5 000 Kč ze svého, i když je to víc než 5 %.

Jak spoluúčast ovlivňuje cenu pojištění?

Spoluúčast nemá vliv jen na to, kolik peněz vám pojišťovna vyplatí. S její pomocí snížíte i cenu pojištění – tedy výši pojistného.

„Obecně platí, že čím vyšší je vaše spoluúčast, tím nižší bývá pojistné a naopak. Pokud tedy chcete levnější pojištění, můžete nastavit vyšší spoluúčast. Aby se vám ale takový krok vyplatil, musíte vzít v úvahu i další faktory. Například riziko škod nebo svou finanční rezervu,“ říká Alice Kouřilová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.

Vyšší spoluúčast vám totiž na jedné straně pomůže získat levnější pojištění, na té druhé ale znamená, že každá pojistná událost tvrději dopadne na vaše úspory.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Které typy pojištění využívají spoluúčast?

Ne všechny druhy pojištění spoluúčast nabízejí. Není například u životního či úrazového pojištění.

Se spoluúčastí se setkáte u:

• havarijního pojištění a povinného ručení,
• pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti,
• pojištění odpovědnosti,
• cestovního pojištění
• nebo u pojištění zvířat.

Spoluúčast u havarijního pojištění a povinného ručení

Spoluúčast bývá součástí havarijního pojištění. S její pomocí si tedy snížíte cenu poměrně drahé pojistky.

Pojišťovny u „havarijka“ nabízejí různé typy spoluúčasti, a tak si můžete vybrat mezi fixní, procentní a kombinovanou spoluúčastí.

V posledních letech se spoluúčast objevuje také u povinného ručení. U něj ale musíte být opatrní – zejména u procentuální spoluúčasti.

„Povinné ručení kryje škody, které při nehodě způsobíte ostatním účastníkům provozu. A ty mnohdy šplhají i do milionových částek. Pokud tedy způsobíte nehodu, může vás spoluúčast vyjít velmi draho,“ zdůrazňuje Alice Kouřilová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.

Proto je u pojištění auta velmi důležité vybrat správnou pojistku.

Spoluúčast u pojištění domácnosti a nemovitosti

Spoluúčast je běžná také u majetkového pojištění – tedy u pojištění domácnosti a nemovitosti.

Pamatujte přitom, že pojištění domácnosti se týká movitého majetku. Tedy nábytku, elektroniky nebo například sbírky obrazů.

Naopak pojištění nemovitosti se vztahuje zejména na budovy a jejich součásti – tedy na okna, dveře nebo střechu.

Pojišťovny u těchto služeb opět nabízí fixní, procentní i kombinovanou spoluúčast.

Spoluúčast přitom bývá standardní součástí pojistné smlouvy, u některých poskytovatelů si ji můžete sjednat i v nulové výši. Pokud tedy například vyhoříte, veškeré škody (až do výše pojistného limitu) zaplatí pojišťovna.  

Online sjednání pojištění majetku

Spoluúčast u pojištění odpovědnosti

Spoluúčast bývá povinná také u pojištění odpovědnosti zaměstnance a u pojištění profesní odpovědnosti. Můžete si však zvolit její výši.

Poskytovatelé opět pracují s fixní, procentuální a kombinovanou variantou.

Se spoluúčastí se setkáte také u pojištění občanské odpovědnosti, bývá ale nulová. „Výjimkou jsou specifické situace, jako je například rozšířené krytí či vyšší míra rizika,“ upozorňuje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz. V takových případech bývá spoluúčast vyšší.

Spoluúčast u cestovního pojištění

Specifickým případem je spoluúčast u cestovního pojištění. Běžně totiž bývá jen u připojištění storna cesty. To za vás hradí stornopoplatky, které musíte zaplatit, když cestu ze závažných důvodů zrušíte.

Obvykle se přitom setkáte se spoluúčastí 10–20 %.

Některé pojišťovny sice toto připojištění nabízejí i bez spoluúčasti, znamená to ale vyšší pojistné.

Spoluúčast u pojištění zvířat

Spoluúčast bývá také součástí pojištění zvířat – a to jak těch domácích (koček a psů), tak hospodářských. V případě pojistné události tedy musíte opět sáhnout do svých úspor.

U pojištění zvířat je spoluúčast většinou procentuální či kombinovaná, najdete ale i pojišťovny, které pracují s fixní částkou.

Výhody a nevýhody spoluúčasti

Mezi největší plusy spoluúčasti patří:

• levnější pojištění
• a možnost vybrat si z různých sazeb.

Některé lidi navíc může motivovat k větší opatrnosti.

Nevýhodami spoluúčasti jsou naopak:

• nutnost podílet se na škodách
• a riziko, že menší škody zaplatíte kompletně ze svého.

U některých typů pojištění to navíc znamená, že potřebujete poměrně velkou finanční rezervu, abyste zvládli spoluúčast pokrýt. 

Jak nastavit spoluúčast?

Abyste zvolili co nejvýhodnější spoluúčast, zvažte několik faktorů:

• Co od pojištění čekáte? Má řešit hlavně velké škody, nebo vás má krýt i před těmi nižšími?
  Pokud platí první varianta, bývá lepší vyšší spoluúčast, ve druhém případě ta nižší.
• Jaké je riziko pojistných událostí?
  Pokud velké (například žijete v rizikové lokalitě), zvolte nižší spoluúčast.
• Jaká je vaše finanční rezerva?
  Pokud máte stranou dost peněz, můžete si dovolit vyšší spoluúčast.
• Jaký je rozdíl v pojistném?
  Spočítejte si cenu pojistky u různých variant spoluúčasti. Zjistíte tak, jestli se vám vyšší spoluúčast opravdu vyplatí.

A na co si dát pozor? Například na to, že u různých škod může pojišťovna stanovit jinak vysokou spoluúčast. A také na výluky, které mohou pojistné plnění výrazně ovlivnit.

Zdroje:

• Generali Česká pojišťovna: Co to je spoluúčast v pojištění – https://www.generaliceska.cz/blog/svet-pojisteni/co-to-je-spoluucast-v-pojisteni
• Portál řidiče: Spoluúčast u povinného ručení – https://www.portalridice.cz/clanek/spoluucast-u-povinneho-ruceni
• Peníze.cz: Pojištění psa přehledně: Srovnání, ceny a na co si dát pozor – https://www.penize.cz/urazove-pojisteni/467954-pojisteni-psa-prehledne-srovnani-ceny-a-na-co-pozor