Zatímco úrokové sazby spořících účtů pomalu padají pod 1%, státem dotované stavební spoření opět nabývá na atraktivitě. Kolik se dá na stavebním spoření vydělat? A nesníží spořitelny v brzké době úroky také blíže k 0%?
Zájem o stavební spoření během posledních let citelně upadal, neboť spořitelny nebyly schopny nabídnout retailovému segmentu konkurenceschopné produkty jak na poli spoření, tak i úvěrování. Podmínky stavebního spoření včetně velmi štědré státní dotace zcela neadekvátní termínovaným vkladům s delší fixací i spořícím účtům bez výpovědní lhůty. Hypotéky od bank překonávaly úvěry ze stavebních spoření i o více než 2%. Mezi více zajímavé produkty se řadily pouze úvěry na rekonstrukci pro bytová družstva/společenství vlastníků bytových jednotek a to ještě ani ne tak svými parametry (úroky, poplatky) jako spíše celkově omezenou nabídkou trhu (banky se stále do tohoto segmentu nehrnou).
Zatímco úrokové sazby hypoték sráží dolů obecně velmi levné peníze a vyhlídka na dlouhé období nulových až mírně záporných sazeb na trhu, úroky spořících účtů drží stále nezdravě vysoko konkurenční boj o klienty, které s trhem svádějí především nové banky (Air Bank, Equa Bank, ZUNO či Sberbank). Riziko náhlého poklesu těchto úroků na 0,5% či níže neplyne ani tak z možné kartelové dohody nových bank, jako spíše z podstaty trvalé neudržitelnosti takto vysokých sazeb v momentě nulových úroků centrálních bank a výrazného přebytku likviditu na trhu. Co s úroky termínovaných vkladů udělal odchod konkurence z trhu (ERB Bank) bylo možné sledovat během 3/2016 – sazby se propadly ze dne na den o 50% níže. I to totiž nové jedničce na trhu termínovaných vkladů (J&T Banka) stačilo bohatě pro udržení prvenství.
Za těchto okolností může být stavební spoření lákavé pro nemálo klientů, neboť všech pět spořitelen na trhu stále drží sazby na úrovni 1% (u spořícího tarifu). Sjednáme-li si stavební spoření dnes, nebudeme sice moci na peníze 6 let sáhnout, ale na rozdíl od termínovaného vkladu (kde bychom u bank pro termín 5 let dosáhli i na 1,4%) nemusíme všechny peníze složit při sjednání produktu, ale můžeme postupně přikládat dohodnutou částku měsíčně. A sazbu máme garantovanou na 6 let dopředu. Po uplynutí 6 let se dnes obvykle sjednává pokles úroku na 0,05%, aby se předešlo nepříjemné situaci z minula v podobě nekonečných smluv za 4%.
Nepříjemnou stránkou stavebního spoření jsou velmi vysoké poplatky za sjednání a vedení produktu. Za sjednání spoření zaplatíme 1% z cílové částky, tedy z nejčastějších 150 000 Kč celých 1 500 Kč. Modrá pyramida odpouští poplatek dětem a seniorům, Moneta Stavební spořitelna dětem. Česká spořitelna si nehledě na cílovou částku paušálně účtuje jen 495 Kč při sjednání online. Za vedení produktů zaplatíme u všech spořitelen 300-360 Kč ročně.
Tabulky níže nabízejí přehled průběhu spoření při měsíčních úložkách 1 700 Kč a 4 000 Kč pro spoření u ČS (poplatek za sjednání cílové částky 150 000 Kč nebo 300 000 Kč online 495 Kč, roční poplatek za vedení 310 Kč). Úložka 1 700 Kč/měsíc představuje minimum pro získání plné státní podpory (10% z ročního vkladu, max. 2 000 Kč), úložka 4 000 Kč/měsíc je pak cestou zužitkování nejvyšší možné cílové částky za minimální poplatek za sjednání produktu.
Celkový čistý zisk první varianty činí 12 757 Kč (průměrné nevážené roční zhodnocení 3,56%), u druhé varianty 16 561 Kč (1,91%). Na poplatcích zaplatíme v obou případech 2 355 Kč (u ostatních stavebních spořitelen díky vyššímu poplatku za sjednání produktu více), což je v době bezpoplatkových běžných účtů velmi nestandardní. Bez monopolu na státní dotace by si toto žádná stavební spořitelna nedovolila.
Na stavebním spoření je podstatná státní podpora, poplatky a úrok jsou druhořadé. Tedy vždy bude lepší, když si manželé sjednají každý své menší spoření namísto jednoho většího společného. Dříve bylo také velmi oblíbené sjednávat spoření dětem, ale s příchodem NOZ to může být velmi komplikované. Majetek psaný na děti nyní patří výhradně dětem a rodiče mají velmi limitované možnosti dispozice. Jinak řečeno, po doběhnutí 6 let je velmi nesnadné peníze z dětského spoření získat bez souhlasu opatrovnického soudu, což je papírování, kterému je záhodno se vyhnout. Dětem je rozumné nezakládat stavební spoření dříve než 6 let před dovršením 18. roku věku.
Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.
V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
Pokračování dotazu č. 23367: Dobrý den, daňový domicil jsem bance VÚB dodala. Musím úroky zdanit každý rok, i když jsem nic z účtu nevybírala, nebo až při výplatě úroků? Na internetu jsem četla, že příjmy z kapitálového majetku se zadní až při jejich výplatě. Je to pravda?
Dobrý den,
připsané úroky je v takovém případě nutné danit každý rok v rámci daňového přiznání (nečeká se až na výběr peněz).
Dobrý den, mám vkladový účet u VÚB na Slovensku. Musím zdanit úroky za rok 2023 ve výši 20 000 Kč. Je nějaký limit, do kterého se úroky ze zahraničí nemusí zdanit?
Dobrý den,
obecně takový limit není. Pokud jste fyzická osoba nepodnikatel/zaměstnanec s vedlejšími příjmy do 50 000 Kč/rok, daňové přiznání podávat nemusíte (roční zúčtování daní Vám může provést zaměstnavatel) - úroky 20 000 Kč byste tak danit nemusel.
ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎDobrý den, mám dotaz. Měla jsem uzavřenou úrazovou pojistku se spořením na mého syna u Allianz. Byla mi zrušena z důvodu toho, že na ni sáhl exekutor. Vzal si všechny peníze co se tam naspořili. Po celou dobu to platili moje rodiče. A mě zajímá, zda na to měl exekutor právo. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
pokud bylo synovo spoření placeno rodiči, neměl na zabavení těchto peněz exekutor nárok. Domáhejte se navrácení peněz podáním vylučovací žaloby.
Dobrý den, opět kladu podobný dotaz - proč prosím je předdůchod vázán na 10letou dobu spoření v DPS? Jak je tomu v okolních zemích? Mám víc jak milion úspor, rád bych od 60 let už nepracoval. Jaké jsou legální možnosti pro tento postup? Děkuji František
Dobrý den,
co země, to jiná pravidla hry pro důchody, předčasné důchody, předdůchody a spoření na penzi ve státním a soukromém pilíři. V ČR platí česká legislativa a nemá smysl argumentovat tím, že v zahraniční to je jinak.
Předdůchod z DPS je možné čerpat při splnění podmínek (naspořeno dostatek peněz, odpspořeno min. 5-10 let, věk min. 60 let). Pokud tyto podmínky splňujete, můžete požádat o předdůchod. Pokud tyto podmínky nesplňujete, nelze žádat o předdůchod. Máte-li naspořen 1 mil. Kč mimo DPS a DPS doposud nemáte založeno, již to nedoženete (musel byste spořit min. 10 let). V takovém případě pracovat dále nemusíte a můžete žít ze svých úspor jako OBZP (osoba bez zdanitelných příjmů) - budete mít povinnost si platit zdravotní pojištění. Volitelně si můžete platit též sociální pojištění.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Stavební spoření zpátky ve hře?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.