Banky.cz Banky.cz Články Spoření Velké porovnání spoření - srpen 2014

Velké porovnání spoření - srpen 2014

Velké porovnání spoření - srpen 2014
28.8.2014, Spoření

Hledáte spořicí účet s nejlepším úrokem? Nebo třeba jen běžný účet bez poplatků či levný platební styk se zahraničím? Portál banky.cz Vám přináší velké porovnání běžných účtů spořicích účtů, terminovaných vkladů, vkladních knížek a stavebního spoření.

Před rokem jsme pro Vás připravili v našem pravidelném zpravodaji Banky.cz shrnutí běžných účtů a spořicích produktů, kde jsme vždy jmenovali nejvhodnější banky v dané kategorii (např. platební styk se Slovenskem, spořicí účet bez výpovědní lhůty, terminovaný vklad, atd.). Banky jak známo rády mění podmínky a jakmile mají pocit, že jsou obecně klienty vnímány pozitivně, neváhají nenápadně zhoršovat úrokové sazby či zvedat poplatky a doufají, že si toho nikdo nevšimne. Pojďme se společně podívat, které banky si udržely pomyslné místo na výsluní a kde se stále vyplatí spořit či mít běžný účet.

Běžný účet pro FO

běžný účet

Jsem student/pracující/nepracující/na mateřské/důchodce, zkrátka fyzická osoba (FO), která potřebuje běžný účet s minimálními až nulovými poplatky a bez jakýchkoliv podmínek? Vyberu si z následujících bank: mBank, FIO Banka, Air-Bank, ZUNO Bank

Zde dostanu běžný účet zcela bez poplatků za běžný provoz. Co to znamená? Nebudu platit za vedení účtu, internetbanking, platební kartu (VISA/Mastercard), příchozí/odchozí platby, SIPO, inkasa, trvalé příkazy…zkrátka za nic co by se dalo nazvat běžným provozem na účtu. Jediné za co mohu zaplatit jsou výběry z bankomatů a platební styk se zahraničím (za toto se platí přímo či nepřímo u všech bank). Podmínky pro výběry z bankomatů má každá z výše uvedených bank jiné (FIO dává 10 výběrů měsíčně ze svých bankomatů zdarma, mBank 3 výběry za 9 Kč z libovolných bankomatů v ČR a ještě je možné při útratě platební kartou od dvou do čtyřech tisíc korun mít i toto zdarma, atd.) stejně jako podmínky zahraničního platebního styku (mBank má SEPA platby zdarma, ZUNO v základním balíčku jen příchozí SEPA platby, atd.). Toto vše dostanu bez jakýchkoliv podmínek min. obratu na účtu či nutnosti dokládat statut studenta či důchodce.

Jsem pracující/na mateřské dovolené/důchodce s příjmem min. 10 000 Kč čistého měsíčně, kterému nevadí podmínka min. příjmu zasílaného na účet, za což budu odměněn mimo výše uvedeného ještě všemi výběry z bankomatů zdarma? Volím Equa Bank (min. příjem 10 000Kč) či UniCredit Bank (min. příjem 12 000 Kč).

V kategorii běžný účet pro FO nedošlo bohužel u bezpoplatkového účtu bez podmínek k jakýmkoliv změnám, tedy žádná další banka na trhu se nerozhodla následovat čtveřici mBank, FIO, Air-Bank a ZUNO, což je smutné, ale je to způsobené stále nedostatečnou flexibilitou klientů a ochotu hledat lepší banku či touhou platit méně. Velké banky si jsou touto neflexibilitou natolik jisté, že dokonce zcela proti očekávanému vývoji poplatky zvedají (Česká spořitelna za odchozí platby). Na jednu stranu si mnozí stěžují, že nemají dostatek peněz na živobytí či že by se bankovní poplatky měly regulovat, na druhou stranu ale nejsou ochotni podstoupit tak triviální úkon, jakým změna banky bezpochyby je. Ročně je přitom možné ušetřit na bankovních poplatcích průměrně 1200-2400 Kč, což tvoří např. až 2% ročního příjmu průměrného důchodce (počítáme-li pouze státní důchod).

V kategorii běžný účet pro FO s podmínkou min. příjmu a s „full servisem“ se k Equa Bank přidala UniCredit Bank, což je velmi milé překvapení. Pokud bychom zvednutí poplatku u ČS za odchozí platbu hodnotili jako propadák roku, krok UniCredit Bank by naopak byl skokanem roku.

Běžný účet pro PO

Jsem podnikající fyzická či právnická osoba/společenství vlastníků bytových jednotek/jiné občanské sdružení. Volím FIO Banku. Jediná banka na českém trhu, která právnickým osobám nabízí stejné podmínky jako osobám fyzickým, tedy běžný účet bez poplatků, viz výše.

V této kategorii bohužel žádná změna. Právnické osoby (nejsou-li vyloženě velikostí na úrovni nadnárodních korporací potřebujících cash pooling a podobné lahůdky) nemají jinou rozumnou volbu mimo FIO. Tvrzení o neflexibilních fyzických osobách platí u osob právnických dvojnásob (což je vzhledem k výrazně komplikovanější povaze PO logické).

Platební styk se zahraničím

Co nejlevnější platební styk s danou destinací v zahraničí, tedy hledáme co nejnižší až nulové poplatky za příchozí a odchozí platby.

Slovensko => FIO Banka

Ruská federace => Evropsko-ruská banka

EU (SEPA) => mBank, v těsném závěsu: Air-Bank, Equa Bank

V těchto kategoriích žádné změny. Na druhou stranu se zde ani překotné změny nečekaly, neboť se jedná (min. v případě Slovenska a Ruské federace) spíše o minoritně používané bankovní služby, jejichž výhodné varianty u FIO a Evropsko-ruské banky plynou z obchodního zastoupení v daných zemích (které ne každá banka má či je ochotná se v rámci své nadnárodní skupiny s ostatními entitami nějak rozumně domluvit).

Spořicí účet

Spořicí účet bez výpovědní lhůty (peníze máme kdykoliv k dispozici), ovladatelný pomocí internetbankingu (nemusíme běhat na pobočku, ale převody děláme online z pohodlí domova), bez jakýchkoliv podmínek (povinnost mít u dané banky běžný účet, úvěr, neprovést platbu ze spořicího účtu v daném měsíci, atd.). Hledáme nejvyšší úrokovou sazbu pro částky v rozmezí 200 000 – 1 000 000 Kč (úrokové sazby pro menší částky nebereme v potaz, neboť spousta bank úročí výhodně vklad jen do 100 000 či 200 000 Kč, stejně tak nebereme v potaz částky nad 1 000 000 Kč, kde nedoporučujeme držet takovéto peníze bez výpovědní lhůty, za což získáváme vyšší úrok – zde se orientujeme na terminované vklady).

Moravský peněžní ústav 1,2%, LBBW 1,1%, Equa Bank 1%.

Neboť mnoho bank během letošního roku omezilo výhodné úročení hranicí 150-300 000 Kč, uvádíme nově druhou kategorii pro částku 150 000 Kč (stále se tato kategorie týká pouze produktů bez podmínek).

Moravský peněžní ústav 1,7% (omezeno na 150 000 Kč), Sberbank 1,63% (omezeno na 150 000 Kč), Air-Bank 1,1% (omezeno na 250 000 Kč)

Sečteno, podtrženo, loni třetí Moravský peněžní ústav letos obsadil místo první a to hned v obou sledovaných kategoriích a sesadil loňského vítěze Equa Bank na nynější místo třetí. Do popředí se dostala stále málo známá LBBW, které drží beze změny zajímavou sazbu 1,1% již 12 měsíců po sobě pro zcela neomezený vklad, což je poměrně nadstandardní přístup. Air-Bank, loňská dvojka, se propadla na chvost a svoji TOP3 garanci drží s odřenýma ušima jen díky tomu, že se poměřuje pouze s bankami (a ne s družstevními záložnami). Třeba se to spraví, až rozjede slibované hypotéky a bude mít opět větší poptávku po likviditě.

Terminovaný vklad

Terminovaný vklad s termínem 6 měsíců až 1 rok pro částky 500 000 Kč až 2 000 000Kč; méně a na kratší periodu je lépe uložit na spořicí účet bez výpovědní lhůty, o moc více se nevyplatí držet v jedné bance/družstevní záložně z důvodu stropu pojištění vkladů 100 000 EUR/cca. 2 750 000 Kč, pro kratší termín než 6M/1Y jsou sazby mizivé až srovnatelné se spořicím účtem bez výpovědní lhůty, pro delší termín není přírůstek úroku adekvátní delšímu omezení dispozice.

6 měsíců/500 000 Kč: ANO spořitelní družstvo 1,6%, Artesa 1,2%, ZUNO 1,15%

12 měsíců/1 000 000 Kč: ANO spořitelní družstvo 2,1%, Evropsko-ruská banka 2%, J&T Bank 2%

Zdá se, že družstevní záložny letos opanovaly první místa ve všech kategoriích spořicích produktů a k dvojitému vítězství MPU u spořicích účtů přidává dvojité vítězství ANO spořitelní družstvo (nemá nic společného s politickým hnutím ANO Andreje Babiše) v kategoriích terminovaných vkladů. Evropsko-ruská banka loni na podzim srazila úrokové sazby do zcela nezajímavých výšin, resp. nížin, a vzpamatovala se až letos v létě, kdy se vrátila zpět s rozumnou nabídkou vysoce převyšující průměr trhu či chceme-li, dorovnala nabídku J&T Bank. Artesa by mohla ještě malinko přitlačit, neboť rozdíl pouhých 0,05% oproti následující bance ZUNO není na družstevní záložnu vůbec úctyhodný.

Vkladní knížka

Pro vkladní knížky platí stejné pravidlo jako loni - lépe o nich vůbec neuvažovat. Posledních několik málo bank, které je má ještě stále v nabídce, se snaží natáhnout důchodce trochou nostalgie, kdy za údaje o průběhu spoření vepsané v papírovém sešítku s razítkem banky platí klienti dlouhodobě nehorázně nižším úrokem oproti jiným obdobným spořicím produktům.

Stavební spoření

hypoteka-1.jpg

Průměrně jedna nabídka za 18 a druhá bez dvou za 20. Sem tam se někde mihne akce na odpuštění části poplatku za sjednání produktu, jinde se naopak někdo pokusí snížit spořicí úrokovou sazbu pod 2%, ale toto vše je povětšinou vždy dočasné. Před dvěma-třemi lety nemělo cenu o stavebním spoření vůbec uvažovat, neboť s tehdejšími úroky u terminovaných vkladů 3-5% bylo dosaženo stejného výsledku ovšem za mnohem kratší lhůtu než 6 let. Nyní v dobách velmi nízkých úrokových sazeb u spořicích účtů a terminovaných vkladů může stavební spoření opět mírně nabrat na významu, ale stejně: průměrně 30% z maximální roční státní podpory si stavební spořitelny vezmou zpět na poplatcích za sjednání a vedení produktu, 6 let je dlouhá doba a obecně akceptovat mizerný přístup stavebních spořitelen ke klientovi (to co předvádí stavební spořitelny se státní podporou v zádech, bez které by velmi rychle skončily v propadlišti dějin, si nikdy nedovolil žádný jiný subjekt na trhu – viz náš článek Zrušit podporu stavebního spoření – ihned!) je asi jen pouze pro skalní fanoušky.

Pozor na reklamní slogany v podobě „průměrné roční zhodnocení 4%“ atd. Průměrné roční zhodnocení není to samé, jako kdyby se nám úložka každý rok úročila 4%. Zatímco v prvním roce dosahujeme vysokého zhodnocení kol 10% (díky státní podpoře 2 000 Kč na v prvním roce vložených 20 000 Kč), sazba v dalších letech prudce klesá až na konečná cca 2% v roce šestém, což už příliš lákavé není.

Ještě stále netušíte, jaké nároky klást na své bankovní produkty? Prostudujte náš článek Ideální banka a její produkty.

ANKETA k článku "Velké porovnání spoření - srpen 2014"

Vadí mi u běžného účtu podmínka minimálního příjmu?
Počet odpovědí: 125

KOMENTÁŘE k článku Velké porovnání spoření - srpen 2014

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Jak se vypořádat s následky opatření proti koronaviru? Pomůže vám spořicí účet

Jak se vypořádat s následky opatření proti koronaviru? Pomůže vám spořicí účet

3.4.2020, Spoření, Autor: Jan Budín

Zavřené firmy a pokles práce i příjmů. Také to jsou následky pandemie koronaviru COVID-19. Zejména drobní živnostníci a menší podniky se kvůli tomu můžou dostat do finančních problémů. A právě v tuto chvíli jim pomohou spořicí účty.

Zájem o stavební spoření v Česku roste. Jen letos si ho chce zřídit 14% lidí

Zájem o stavební spoření v Česku roste. Jen letos si ho chce zřídit 14% lidí

18.3.2020, Spoření, Autor: Petr Jermář

Statistiky i průzkumy se shodují. Obliba stavebního spoření v České republice vytrvale roste. Jen loni evidovaly spořitelny 545 000 nových nebo navýšených smluv o stavebním spoření, tedy nejvíc za posledních pět let. A letos přibydou další. Podle průzkumu Českomoravské stavební spořitelny si chce „stavebko” zřídit 14% lidí.

Jak na srovnání termínovaných vkladů? Porovnávejte stejné typy účtu

Jak na srovnání termínovaných vkladů? Porovnávejte stejné typy účtu

13.3.2020, Spoření, Autor: Pavel Strašák

Přestože jsou termínované vklady na trhu už mnoho let, stále se jim řada lidí vyhýbá. Někteří klienti je totiž považují za příliš složité. Mimo jiné proto, že existuje hned několik typů těchto účtů. Podívejte se, které to jsou a jak na správné srovnání termínovaných vkladů.

Úroky na spořicích účtech stoupají. Díky České národní bance

Úroky na spořicích účtech stoupají. Díky České národní bance

6.3.2020, Spoření, Autor: Petr Jermář

Zvyšujeme úroky. S touto zprávou přišlo v únoru několik poskytovatelů spořicích účtů. Reagovali tím na zvýšení sazeb České národní banky, které jim přineslo větší zhodnocení peněz. U některých bank tak klienti získají na spoření úrok i přes 2%. Ovšem jen při splnění určitých podmínek.

Stavební spořitelny odstartovaly rok akcemi, které si jindy nechávají na prosinec

Stavební spořitelny odstartovaly rok akcemi, které si jindy nechávají na prosinec

19.2.2020, Spoření, Autor: Petr Jermář

Hodně aktivně vstoupily do letošního roku stavební spořitelny na českém trhu. Prakticky všechny spustily akce, které si jinak nechávají až na konec roku. Chtějí tím přilákat nové klienty. A zajistit si dost peněz na úvěry ze stavebního spoření.



Rychlé odkazy

Banky v ČR