Velké porovnání spoření - srpen 2014

Před rokem jsme pro Vás připravili v našem pravidelném zpravodaji Banky.cz shrnutí běžných účtů a spořicích produktů, kde jsme vždy jmenovali nejvhodnější banky v dané kategorii (např. platební styk se Slovenskem, spořicí účet bez výpovědní lhůty, terminovaný vklad, atd.). Banky jak známo rády mění podmínky a jakmile mají pocit, že jsou obecně klienty vnímány pozitivně, neváhají nenápadně zhoršovat úrokové sazby či zvedat poplatky a doufají, že si toho nikdo nevšimne. Pojďme se společně podívat, které banky si udržely pomyslné místo na výsluní a kde se stále vyplatí spořit či mít běžný účet.

Běžný účet

Jsem student/pracující/nepracující/na mateřské/důchodce, zkrátka fyzická osoba (FO), která potřebuje běžný účet s minimálními až nulovými poplatky a bez jakýchkoliv podmínek? Vyberu si z následujících bank: mBank, FIO Banka, Air-Bank, ZUNO Bank

Zde dostanu běžný účet zcela bez poplatků za běžný provoz. Co to znamená? Nebudu platit za vedení účtu, internetbanking, platební kartu (VISA/Mastercard), příchozí/odchozí platby, SIPO, inkasa, trvalé příkazy…zkrátka za nic co by se dalo nazvat běžným provozem na účtu. Jediné za co mohu zaplatit jsou výběry z bankomatů a platební styk se zahraničím (za toto se platí přímo či nepřímo u všech bank). Podmínky pro výběry z bankomatů má každá z výše uvedených bank jiné (Fio banka dává 10 výběrů měsíčně ze svých bankomatů zdarma, mBank 3 výběry za 9 Kč z libovolných bankomatů v ČR a ještě je možné při útratě platební kartou od dvou do čtyřech tisíc korun mít i toto zdarma, atd.) stejně jako podmínky zahraničního platebního styku (mBank má SEPA platby zdarma, ZUNO v základním balíčku jen příchozí SEPA platby, atd.). Toto vše dostanu bez jakýchkoliv podmínek min. obratu na účtu či nutnosti dokládat statut studenta či důchodce.

Jsem pracující/na mateřské dovolené/důchodce s příjmem min. 10 000 Kč čistého měsíčně, kterému nevadí podmínka min. příjmu zasílaného na účet, za což budu odměněn mimo výše uvedeného ještě všemi výběry z bankomatů zdarma? Volím Equa Bank (min. příjem 10 000Kč) či UniCredit Bank (min. příjem 12 000 Kč).

V kategorii běžný účet pro FO nedošlo bohužel u bezpoplatkového účtu bez podmínek k jakýmkoliv změnám, tedy žádná další banka na trhu se nerozhodla následovat čtveřici mBank, FIO, Air Bank a ZUNO, což je smutné, ale je to způsobené stále nedostatečnou flexibilitou klientů a ochotu hledat lepší banku či touhou platit méně. Velké banky si jsou touto neflexibilitou natolik jisté, že dokonce zcela proti očekávanému vývoji poplatky zvedají (ČS za odchozí platby). Na jednu stranu si mnozí stěžují, že nemají dostatek peněz na živobytí či že by se bankovní poplatky měly regulovat, na druhou stranu ale nejsou ochotni podstoupit tak triviální úkon, jakým změna banky bezpochyby je. Ročně je přitom možné ušetřit na bankovních poplatcích průměrně 1200-2400 Kč, což tvoří např. až 2% ročního příjmu průměrného důchodce (počítáme-li pouze státní důchod).

V kategorii běžný účet pro FO s podmínkou min. příjmu a s „full servisem“ se k Equa Bank přidala UniCredit Bank, což je velmi milé překvapení. Pokud bychom zvednutí poplatku u ČS za odchozí platbu hodnotili jako propadák roku, krok UniCredit Bank by naopak byl skokanem roku.

Běžný účet pro Právnické osoby

Jsem podnikající fyzická či právnická osoba/společenství vlastníků bytových jednotek/jiné občanské sdružení. Volím FIO Banku. Jediná banka na českém trhu, která právnickým osobám nabízí stejné podmínky jako osobám fyzickým, tedy běžný účet bez poplatků, viz výše.

V této kategorii bohužel žádná změna. Právnické osoby (nejsou-li vyloženě velikostí na úrovni nadnárodních korporací potřebujících cash pooling a podobné lahůdky) nemají jinou rozumnou volbu mimo FIO. Tvrzení o neflexibilních fyzických osobách platí u osob právnických dvojnásob (což je vzhledem k výrazně komplikovanější povaze PO logické).

Platební styk se zahraničím

Co nejlevnější platební styk s danou destinací v zahraničí, tedy hledáme co nejnižší až nulové poplatky za příchozí a odchozí platby.

Slovensko => FIO Banka

Ruská federace => Evropsko-ruská banka

EU (SEPA) => mBank, v těsném závěsu: Air Bank, Equa Bank

V těchto kategoriích žádné změny. Na druhou stranu se zde ani překotné změny nečekaly, neboť se jedná (min. v případě Slovenska a Ruské federace) spíše o minoritně používané bankovní služby, jejichž výhodné varianty u FIO a Evropsko-ruské banky plynou z obchodního zastoupení v daných zemích (které ne každá banka má či je ochotná se v rámci své nadnárodní skupiny s ostatními entitami nějak rozumně domluvit).

Spořicí účet

Spořicí účet bez výpovědní lhůty (peníze máme kdykoliv k dispozici), ovladatelný pomocí internetbankingu (nemusíme běhat na pobočku, ale převody děláme online z pohodlí domova), bez jakýchkoliv podmínek (povinnost mít u dané banky běžný účet, úvěr, neprovést platbu ze spořicího účtu v daném měsíci, atd.). Hledáme nejvyšší úrokovou sazbu pro částky v rozmezí 200 000 – 1 000 000 Kč (úrokové sazby pro menší částky nebereme v potaz, neboť spousta bank úročí výhodně vklad jen do 100 000 či 200 000 Kč, stejně tak nebereme v potaz částky nad 1 000 000 Kč, kde nedoporučujeme držet takovéto peníze bez výpovědní lhůty, za což získáváme vyšší úrok – zde se orientujeme na terminované vklady).

Moravský peněžní ústav 1,2%, LBBW 1,1%, Equa Bank 1%.

Neboť mnoho bank během letošního roku omezilo výhodné úročení hranicí 150-300 000 Kč, uvádíme nově druhou kategorii pro částku 150 000 Kč (stále se tato kategorie týká pouze produktů bez podmínek).

Moravský peněžní ústav 1,7% (omezeno na 150 000 Kč), Sberbank 1,63% (omezeno na 150 000 Kč), Air-Bank 1,1% (omezeno na 250 000 Kč)

Sečteno, podtrženo, loni třetí MPU letos obsadil místo první a to hned v obou sledovaných kategoriích a sesadil loňského vítěze Equa bank na nynější místo třetí. Do popředí se dostala stále málo známá LBBW, které drží beze změny zajímavou sazbu 1,1% již 12 měsíců po sobě pro zcela neomezený vklad, což je poměrně nadstandardní přístup. Air-Bank, loňská dvojka, se propadla na chvost a svoji TOP3 garanci drží s odřenýma ušima jen díky tomu, že se poměřuje pouze s bankami (a ne s družstevními záložnami). Třeba se to spraví, až rozjede slibované hypotéky a bude mít opět větší poptávku po likviditě.

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad s termínem 6 měsíců až 1 rok pro částky 500 000 Kč až 2 000 000Kč; méně a na kratší periodu je lépe uložit na spořicí účet bez výpovědní lhůty, o moc více se nevyplatí držet v jedné bance/družstevní záložně z důvodu stropu pojištění vkladů 100 000 EUR/cca. 2 750 000 Kč, pro kratší termín než 6M/1Y jsou sazby mizivé až srovnatelné se spořicím účtem bez výpovědní lhůty, pro delší termín není přírůstek úroku adekvátní delšímu omezení dispozice.

6 měsíců/500 000 Kč: ANO spořitelní družstvo 1,6%, Artesa 1,2%, ZUNO 1,15%

12 měsíců/1 000 000 Kč: ANO spořitelní družstvo 2,1%, Evropsko-ruská banka 2%, J&T Bank 2%

Zdá se, že družstevní záložny letos opanovaly první místa ve všech kategoriích spořicích produktů a k dvojitému vítězství MPU u spořicích účtů přidává dvojité vítězství NEY SD (nemá nic společného s politickým hnutím ANO Andreje Babiše) v kategoriích terminovaných vkladů. ERB Bank loni na podzim srazila úrokové sazby do zcela nezajímavých výšin, resp. nížin, a vzpamatovala se až letos v létě, kdy se vrátila zpět s rozumnou nabídkou vysoce převyšující průměr trhu či chceme-li, dorovnala nabídku J&T Banka. Artesa by mohla ještě malinko přitlačit, neboť rozdíl pouhých 0,05% oproti následující bance ZUNO není na družstevní záložnu vůbec úctyhodný.

Vkladní knížka

Pro vkladní knížky platí stejné pravidlo jako loni - lépe o nich vůbec neuvažovat. Posledních několik málo bank, které je má ještě stále v nabídce, se snaží natáhnout důchodce trochou nostalgie, kdy za údaje o průběhu spoření vepsané v papírovém sešítku s razítkem banky platí klienti dlouhodobě nehorázně nižším úrokem oproti jiným obdobným spořicím produktům.

Stavební spoření

Občas některá stavební spořitelna nabídne v akci odpuštění části poplatku za sjednání produktu, jindy se naopak někdo pokusí snížit spořicí úrokovou sazbu pod 2%, ale toto vše je povětšinou vždy dočasné. Před lety nemělo cenu stavební spoření vůbec zvažovat, neboť s tehdejšími úroky u terminovaných vkladů 3-5% bylo dosaženo stejného výsledku ovšem za mnohem kratší lhůtu než 6 let. Nyní v dobách velmi nízkých úrokových sazeb u spořicích účtů a terminovaných vkladů může stavební spoření opět mírně nabrat na významu. Z hlediska dlouhodobého spoření na penzi je vhodné mít též sjednané doplňkové penzijní spoření.

Pozor na reklamní slogany v podobě „průměrné roční zhodnocení 4%“ atd. Průměrné roční zhodnocení není to samé, jako kdyby se nám úložka každý rok úročila 4%. Zatímco v prvním roce dosahujeme vysokého zhodnocení kol 10% (díky státní podpoře 2 000 Kč na v prvním roce vložených 20 000 Kč), sazba v dalších letech prudce klesá až na konečná cca 2% v roce šestém, což už příliš lákavé není..