4 066 684 kusů. Tolik bylo aktivních smluv ve fázi spoření ke konci roku 2013. I přes změny, které proběhly v uplynulých letech, je stavební spoření oblíbený produkt. Je tu nejdéle a lidem zajišťuje garanci a jistotu. Jak moc je ale tato garance výhodná?
Od roku 1993-2003 bylo stavební spoření nejoblíbenějším produktem. Aby ne, parametry tehdejšího spoření byly výrazně lepší než dnes.
Jenže státní podpora dělala velkou část ze státního rozpočtu a tak když bylo potřeba šetřit, sáhlo se na stavební spoření. Na konci roku 2003 bylo oznámeno, že od 1. 1. 2004 se mění podmínky nově uzavřených smluv. Lidé tak masivně uzavírali listopad/prosinec 2003 stavební spoření ve velkém (tehdy se uzavřelo historicky největší počet smluv a mnoho poradenských firem na tom zbohatlo).
Parametry byly následující:
Stát si moc nepomohl, protože všichni uzavřeli smlouvy dle starých podmínek. Zvyk je železná košile a v té době stále nebyly o tolik lepší finanční produkty. Po krizi, která začala na přelomu 2007/2008 a krizi politické v roce 2010, došlo k dalším změnám stavebního spoření. Politici se snažili poučit z roku 2003 a tak se snažili prosadit veškeré změny retroaktivně. Stavební spoření se totiž řídí zákonem o stavebním spoření, proto stačí pouze změnit zákon a vše je jinak.
A tak se již po třetí změnila pravidla hry.
To znamená, že výnosy stavebního spoření značně klesly a již se tyto smlouvy nedají považovat za super spoření jako před 20 lety.
Stavební spoření je velmi konzervativní produkt a do budoucna to vidím bledě. Dřív nebo později se zruší státní podpora, bez které je stavební spoření nevýhodné.
Stavební spoření má své výhody, ale bohužel i nevýhody.
Vaše peníze na účtech stavebních spořitelen jsou pojištěné dle zákona o bankách č. 21/1992 Sb., až do výše 100% vkladu avšak s maximální výší náhrady do 100 000 EUR.
Úrok stanovený ve smlouvě o stavebním spoření je „garantovaný“ po celou dobu smluvního vztahu a tedy víte, jaký výnos můžete na konci spořicího programu očekávat. Bohužel stavební spoření našli mezeru ve svých obchodních podmínkách a aktuálně např. ruší svým klientům smlouvy s vysokým úrokem (smlouvy starší 10 let a více).
Možnost využít překlenovacího nebo řádného úvěru, který má své výhody oproti jiným úvěrům.
Při založení smlouvy o stavebním spoření musíte zaplatit 1% z cílové částky.
Tento poplatek může finanční poradce odpustit, stejně tak stavební spořitelna (protože tento poplatek je pouze odměna za prodej, stavební spořitelna žije hlavně z úvěrů).
Nevýhodou vstupního poplatku je, že se platí na začátku v celé výši. Proto je poté poradci lhostejné, zda v produktu spoříte či nikoli. Protože je provize pouze ze vstupního poplatku, často se dělají smlouvy na vysoké cílové částky (průměrná CČ za rok 2013 byla necelých 400 000 Kč), ale mnohdy i přesahující 1 000 000 Kč.
Vstupní poplatek musíte vždy odečíst od celkového výnosu, abyste zjistili reálné zhodnocení.
Bohužel i stavební spořitelny si účtují poplatky za vedení úču, v rozmezí 300 – 330 Kč za rok. To nám opět snižuje efektivní výnos, protože za 10 let to dělá více jak 3 000 Kč.
Stavební spoření musíte mít minimálně 6 let. To samozřejmě chápu, protože stavební spořitelny potřebují jistotu, že peníze, které půjčují, si druhý den nevyberete.
Bohužel nás to staví do role, kdy máme zazděné peníze a pokud bychom je potřebovali vybrat, přijdeme o státní podporu a ještě si na ty peníze počkáme více jak 3 měsíce díky výpovědní lhůtě.
V dnešní době kvůli turbulenci na trhu, probíhající krizi a nestálé ekonomice je nejdůležitější likvidita. Pokud máte většinu svých peněz na stavebním spoření, je to špatně.
Dotované finanční produkty státem jsou pro mě nezajímavé. Je to pouze otázkou času, kdy stát takové výhody zruší nebo minimálně změní. Stále vidíte v produktu jistotu?
Vstupní poplatek je příliš vysoký, zhodnocení se na nových smlouvách pohybuje už na hranici 1%, kdy posledních pár měsíců stavební spořitelny razantně mění podmínky.
To vidím jako velké nedostatky stavebního spoření.
Vysoké cílové částky na smlouvách, které jsou určeny primárně na spoření (cílová částka se v budoucnu dá kdykoli zvýšit, nicméně z toho už asi nebude mít provizi člověk, který vám to uzavírá prvně, proto se vám bude snažit natlačit, že potřebujete co nejvyšší CČ)
V rodině je více smluv, ale žádná se nevyužívá efektivně (doporučuji z každého produktu vždy vyčerpat maximální státní příspěvky a zhodnocení a až teprve potom zakládat třeba další smlouvu)
Smlouvy o stavebním spoření se píšou na nezletilé a to díky novému občanskému zákoníku není úplně šťastná volba. V případě, že budete chtít peníze vybrat a použít dřív než účastník nabude zletilosti, musí Vám tento úkon schválit opatrovnický soud. Také se vystavujete riziku, nebudou-li peníze použity ve prospěch nezletilého, může Vás vlastní dítě žalovat a chtít peníze zpátky.
Smlouvy se nechávají žít svým životem i více jak 20 let. Stavební spoření je výhodné díky státní podpoře, proto je nezodpovědné nechat peníze ležet na úroku, který nepokryje inflaci. Vždy po 6 letech doporučuji peníze vybrat a investovat je výhodněji. Nebo minimálně přehodnotit stav financí.
Závěrem chci uvést, že stavební spoření může být v portfoliu jako konzervativní produkt, například v předdůchodovém věku, když využíváte již na maximum III. pilíř nebo pokud chcete něco našetřit dětem, které mají pár let před zletilostí či dokončením studia a vy nechcete podstupovat riziko nebo byste rádi, aby děti využili spoření jako levný úvěr na bydlení.
Mimo stavebního spoření doporučujeme též produkty:
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.
V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.
Dobrý den, komu prosím patří účet 7142110004/2700?
Dobrý den,
tento účet patří Generali penzijní společnosti a je užíván pro platby za produkty sjednané před koncem roku 2012 (penzijní připojištění).
Dobrý den, mám naspořeno 310 000 Kč. Při výpovědi a výplatě najednou, jaké budou poplatky?
Dobrý den,
v jakém produktu máte prosím naspořeno 310 000 Kč? Splnila jste podmínky pro řádnou výplatu peněz (např. uplynutí 6 let u stavebního spoření)?
Dobrý den, chci se zeptat na zdanění příspěvku zaměstnavatele při výpovědi smlouvy Penzijního připojištění. Obecně se uvádí, že příspěvek zaměstnavatele je zdaněn 15%. Jak je tomu ale u příspěvku zaměstnavatele, který překročí částku 50 000 Kč za rok (do roku 2016 - 30 000Kč)? Tento příspěvek přesahující oněch 50 000 Kč je zaměstnanci zdaněn ve výplatě 15% a při zrušení smlouvy je tedy zdaněn podruhé 15%?
Dobrý den,
ke zdanění příspěvků zaměstnavatele by došlo jen jednou (co již bylo zdaněno nebude případně opětovně daněno při předčasném výběru penzijního spoření).
Dobrý den, na svůj účet doplňkového penzijního spoření můžete potřebnou částku doplnit vložením kdykoli i jednorázově - platí prosím toto tvrzení? Mohu tedy vložit např. 900 tisíc v prosinci a od ledna čerpat (pět let před řádným termínem) předdůchod? Není nutno otrocky někde pět let spořit, když příslušnou částkou (kolik to je, prosím, pro pět let?) disponuji? Děkuji František
Dobrý den,
čerpání předdůchodu z doplňkového penzijního spoření je možné při splnění těchto 3 podmínek:
mít odspořeno min. 5 let (pro smlouvy o doplňkovém penzijním spoření sjednané od 1/1/2024 platí lhůta 10 let)mít naspořeno dostatek peněz (v závislosti na délce vypláceného předdůchodu) - orientačně: 2 roky předdůchodu 305 472 Kč, 5 let předdůchodu 763 680 Kč)mít patřičný věk (do předdcůhodu lze odejít max. 5 let před datem vstupu do řádného starobního důchodu)Zatímco nedostatek úspor lze řešit jednorázovým vkladem, potřebnou dobu spoření (5-10 let) ničím nahradit nelze. Při přechodu z penzijního připojištění do DPS se do lhůty 5 let počítá i doba strávená v PP.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Vyplatí se spořit ve stavebním spoření?
Stavební spoření se (ne)vyplatí, Komentoval(a): Mirek
Příklad: Cílová částka 160000.
Začátek roku 1 (třeba leden): vložit 21900 (–1600 vstupní poplatek, –300 vedení účtu, +2000 státní příspěvek) = 22000.
Začátek roku 2: vklad 20300 (–300 vedení, +2000 st. př.) = 44000 po dvou letech.
Začátek roku 3, 4, 5, 6 vklad 20300 a konec roku 6 vklad 20030 = 156000 (nepočítaje běžný úrok).
Celkem vloženo 143430. Zisk před zdaněním 12570, tj. 8,7% ze 143430. Vzhledem k tomu, že lze říct, že je to jak za 3 roky, vychází dodatečné zhodnocení 2,9%.
úhel pohledu, Komentoval(a): Honza