Question 1

⭐ Mám šanci na oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
díky novele insolvenčního zákona jsou nyní podmínky pro oddlužení od 1/6/2019 velmi mírné. Stačí po dobu 5 let měsíčně splácet cca 2 200 Kč a prokázat "dobrý úmysl a snahu" (odpadla podmínka splatit min. 30% dluhů). Pro 4 vyživované osoby byste potřebovala příjem min. 16 000 Kč, aby Vám mimo nezabavitelného minima (13 905 Kč) zůstávalo 2 200 Kč na splátky insolvence. O osobní bankrot můžete soud žádat zcela bez omezení, ale každá podaná žádost Vás přijde na 4 000 Kč bez DPH. Nemáte-li příjem min. 16 000 Kč, nemá smysl o oddlužení žádat. K Vašim 10 000 Kč by Vám tak přítel přes darovací smlouvu musel přispívat měsíčně 6 000 Kč.

Question 2

⭐ Může exekutor obstavit dávky?

Accepted Answer

Dobrý den,
své dluhy musí platit všichni. Není žádná výjimka pro lidi na dávkách, seniory, invalidy, matky samoživitelky, atd. 
Exekutor ze zákona nemá právo obstavit účet do částky dvojnásobku životního minima tj.2x3.860,-Kč =7.720,-Kč.Teoreticky jsou exekutorem nepostižitelné dávky hmotné nouze, pod které spadá příspěvek na živobytí, doplatek na bydlení a mimořádná okamžitá pomoc. Stejně jako nepostižitelné jsou příspěvek na bydlení, dávky sociální péče, příspěvek na péči, porodné a pohřebné.
Exekutor ale může v praxi zablokovat účet jakémukoliv dlužníkovi a exekuci lze uvalit i na vybrané sociální dávky. Exekutoři se nedrží povinnosti dlužníkům na účtech ponechávat dvojnásobek životního minima. Pokud by exekutor z účtu omylem strhl peníze, které obstavit nelze (vybrané sociální dávky, nezabavitelná část mzdy, atd.), je třeba se navrácení těchto peněz domáhat podáním vylučovací žaloby. To může být poměrně zdlouhavý proces. 
Proto je lepší své nezabavitelné příjmy na blokované účty nesměřovat, neboť banky Vám přístup k blokovanému účtu umožnit nemohou (ani s argumentem, že tam máte pouze nezabavitelný příjem - toto bance zkoumat nepřísluší). Banky Vám pouze mohou jednou za dobu trvání exekuce vyplatit z účtu dvojnásobek životního minima (máte-li na účtu dostatek peněz).

Question 3

⭐ Jsem v insolvenci a sníží se mi příjem

Accepted Answer

Dobrý den,
klíčové je během 5 let splatit celkově min. 30% dluhů. Příjem může růst i klesat a s tím se samozřejmě zvyšují či snižují srážky ze mzdy, to je v pořádku. Celkově je ale třeba dodržet oněch 30% a obecně "dobrý úmysl osobního bankrotu".

Question 4

⭐ Může matce s dítětem exekutor obstavit účet?

Accepted Answer

Dobrý den,
dluhy musí platit každý. I matka samoživitelka, nezaměstnaný, senior či invalidní důchodce. Při blokaci účtu z důvodu exekuce máte nárok na jednorázovou výplatu dvojnásobku životního minima (máte-li na účtu dostatek peněz) - tyto peníze Vám pomohou uhradit nejnutnější výdaje. Dále Vám bude pravděpodobně uvalena exekuce na mzdu, ze které Vám bude zůstávat pouze tzv. nezabavitelné minimum (přesná výše závisí na počtu vyživovaných osob, výši Vaší výplaty a typu pohledávek - přednostní/nepřednostní). 
Před obstavením účtu jste byla určitě vyzvána k uhrazení dluhu. Následovalo soudní řízení, které posvětilo exekuční vymáhání. Teď už je na domluvu pozdě. Exekutor Vám obstaví vše až na nezabavitelné minimum tak, aby došlo k co nejrychlejší úhradě Vašich dluhů (exekutor Vás bude brzy kontaktovat).

Question 5

⭐ Založení účtu v exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
zakládání účtu v exekuci bohužel nemá smysl, exekutor by Vám ho obratem zablokoval.

Question 6

⭐ Dlužím v zahraničí

Accepted Answer

Dobrý den,
vymahatelnost práva a dluhů nekončí na hranicích Švýcarska. Zcela zanedbatelné dluhy věřitelé obvykle odepíší a nevymáhají (např. jeden nezaplacený účet za telefon), ale vše ostatní se vymáhá. Exekuce na plat a majetek Vás může zastihnout i v ČR.

Question 7

⭐ Podřízená pohledávka

Accepted Answer

Dobrý den,
insolvenční správce přezkoumá všechny přihlášené pohledávky a neoprávněné nároky zamítne. Pokud příslušenství (úrok, pokuty, a penále) přesahuje výši jistiny (tedy činí více než 100% z původního dluhu), pohlíží se na něj od 1/6/2019 jako na podřízenou pohledávku, která bude uspokojena až po umoření všech ostatních dluhů (v praxi tak k jejímu umoření ve většině osobních bankrotů nedojde vůbec).

Question 8

⭐ Soudní výlohy

Accepted Answer

Dobrý den,
dlužník hradí veškeré náklady na exekuční vymáhání. Nejenom náklady soudního řízení, ale také odměnu exekutora a úroky za zpozdné. Čím později zaplatíte, tím to bude dražší. Doporučuji nad ničím nepřemýšlet a relativně stále malý dluh v řádu tisíců korun co nejdříve uhradit.

Question 9

⭐ Náklady na exekuční vymáhání

Accepted Answer

Dobrý den,
exekuce není levnou záležitostí. I proto je lepší platit své závazky včas. Pokud neplatíte řádně a včas, věřitel po Vás vymáhá dluh soudní cestou. Musí najmout právníka a podat návrh k soudu. Po schválení soudem začíná exekuce vedená exekutorem, kterému je třeba za odvedenou práci taktéž zaplatit. Všechny tyto náklady s vymáháním spojené jdou k tíži dlužníka. Po zaplacení dluhu a nákladů na exekuci Vám bude účet odblokován. Čím později zaplatíte, tím větší bude úrok z prodlení a náklady na vymáhání.

Question 10

⭐ Mohu požádat o oddlužení?

Accepted Answer

Dobrý den,
občan ČR s trvalým pobytem v ČR o oddlužení v ČR požádat může. Žádosti o osobní bankrot podané po 1/6/2019 se již řídí novelou insolvenčního zákona, která zavádí kratší oddlužení na 3 roky (ale je třeba splatit min. 60%) a u stávající pětileté varianty již nebude nutné splatit min. 30% (postačí splácet min. 2 200 Kč měsíčně a "prokázat snahu a poctivý záměr").

Question 11

⭐ Manželství, exekuce a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
manželé vždy žádají o insolvenci společně, jinak by druhý z manželů nebyl chráněn před exekucí (dluhy jsou v manželství společné, exekutor by je obratem začal vymáhat po druhém z manželů). Jediným receptem na umoření dluhů je jejich rychlé splacení, neboť Vám nadále roste úrok/zpozdné. Je-li splácení dluhů nad síly dlužníky, žádá se o osobní bankrot. Nově od 1/6/2019 stačí splácet pouze 2 200 Kč měsíčně a "projevit snahu" (již není nutné během 5 let uhradit min. 30% dluhů). Více info v našem článku Insolvence a osobní bankrot.

Question 12

⭐ Proč mi v insolvenci zůstává tak málo?

Accepted Answer

Dobrý den,
pohledem do historii zjistíte, že dlužníci se dnes mají velmi dobře. V dávných dobách byl za nesplacený dluh trest smrti, později otroctví a nakonec pouhé vězení. Dnes stačí během 5 let splatit min. 30% dluhů a zbytek je prominut. Nově od 1/6/2019 padá i podmínka 30% (bude stačit měsíčně splácet jen 2 200 Kč). Vyžít z 9 700 Kč není určitě snadné. Osobní bankrot ale nemá být procházkou růžovým sadem. Berte to jako formu trestu za své dluhy, které jste nebyl schopen řádně splácet.

Question 13

⭐ Výpočet nezabavitelného minima

Accepted Answer

Dobrý den,
základem je "základní nezabavitelná částka", která vychází z životního minima a normativních nákladů na bydlení (není závislá na výši mzdy - naopak je ovlivněna počtem vyživovaných osob v domácnosti). Při 0 dětech pro rok 2019 činí 6 429 Kč. Z rozdílu mezi Vaší mzdou a 6 429 Kč Vám zůstává bez přednostních pohledávek 66% a s přednostními pohledávkami (a v osobním bankrotu) jen 33%. Toto platí až do maxima 16 072 Kč. Nad tuto hranici jde v současné chvíli vše na úhradu dluhů a Vám nezůstává nic. Od 1/6/2019 se hranice z 16 072 Kč posouvá na 25 715 Kč. I z části mzdy na 16 072 Kč Vám tak bude něco zůstávat (což má motivovat dlužníky k vyšším výdělkům).

Question 14

⭐ Rozdíl mezi exekucí a insolvencí

Accepted Answer

Dobrý den,
rozdíl mezi nezabavitelnou částkou v exekuci a insolvenci je závislý na typu pohledávek. Pokud je 100% dluhu klasifikováno jako přednostní pohledávka, pak je výše nezabavitelné části mzdy stejná v insolvenci i exekuci (je jedno, jestli zvolíte osobní bankrot či nikoliv - bude Vám zůstávat stejně).

Question 15

⭐ Odměna insolvenčního správce

Accepted Answer

Dobrý den,
měsíční odměna (1 100 Kč) náleží insolvenčnímu správci jen za každý započatý měsíc insolvence. V případě předčasného ukončení insolvence dále odměny správci neplatíte. Určitě tak dluh vyrovnejte co nejdříve, můžete na tom jen vydělat.

Question 16

⭐ Oddlužení a novela insolvenčního zákona

Accepted Answer

Dobrý den,
novela insolvenčního zákona vstoupí v účinnost 1/6/2019. Na zkrácené oddlužení mají nárok ti, kteří během 3 let budou schopni splatit 60% svých dluhů (a dále jednou za život starobní a invalidní důchodci ve druhém a třetím stupni invalidity bez nutnosti splatit 30% nebo 60%). Žádost o oddlužení Vám za úplatu sepíše oprávněná osoba (např. právník) a následně ji podáte k soudu. 
Soud povolí jen takové oddlužení, kde není pochyb o poctivosti záměru osobního bankrotu. Pokud jste se do dluhů dostal úvěrovými podvody či jste plnil roli tzv. "bílého koně", bude záměr Vaší žádosti vyhodnocen pravděpodobně jako nepoctivý a soud Vám oddlužení nepovolí.

Question 17

⭐ Výpočet nezabavitelné částky

Accepted Answer

Dobrý den,
způsob výpočtu nezabavitelné částky upravuje nařízení vlády č. 595/2006 Sb. Máte-li nesplatitelné dluhy, vyplatilo by se Vám požádat o osobní bankrot, kde byste měsíčně splácel 2 200 Kč a po 3 letech by Vám byly zbylé dluhy prominuty. Tuto možnost přinesla starobním a invalidním důchodcům novela insolvenčního zákona, která začne platit letos v létě. Více info v našem článku Insolvence a osobní bankrot.

Question 18

⭐ Zvýšení nezabavitelného minima

Accepted Answer

Dobrý den,
změna pravidel pro výpočet nezabavitelné částky v exekuci a insolvenci se bude primárně týkat více vydělávajících dlužníků, které bude motivovat k dosahování vyšší výdělků. V současné chvíli šlo vše z čistého příjmu nad 16 000 Kč na exekuci (což dlužníky nemotivovalo vydělávat více). Nově i z této částky nad 16 000 Kč bude část peněz zůstávat dlužníkům. Pro Vás s příjmem 10 810 Kč se nic nemění.

Question 19

⭐ Insolvence a svatba

Accepted Answer

Dobrý den,
svatbu v insolvenci nemohu doporučit. Věřitelé by po Vás mohli začít obratem exekučně vymáhat polovinu přítelových dluhů vzniklých před manželstvím (insolvence chrání před exekutory pouze Vašeho partnera). Vyčkejte na zdárné ukončení insolvence a doplacení všech dluhů (nebo jejich prominutí).

Question 20

⭐ Manželství a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
věřitelé po Vás zbylé dluhy mohou začít vymáhat již nyní (ode dne svatby), ale možná že jejich pozornosti změna rodinného stavu Vašeho manžela unikla (nemají důvod čekat na skončení insolvence, naopak). Více info v našem článku Insolvence a osobní bankrot.

Question 21

⭐ Blokace účtu a poplatky za vedení účtu

Accepted Answer

Dobrý den,
pokud máte účty u bank, které si za jejich vedení účtují poplatky, pak samozřejmě tyto poplatky budete muset uhradit (narůstají v průběhu oddlužení, a proto je nelze přihlásit předem jako pohledávky do insolvenčního řízení). Doporučuji banky, které nabízejí vedení účtu zcela zdarma a bez podmínek (např. Equa bank, Air Bank, mBank, Fio banka, Hello Bank, Creditas).

Question 22

⭐ Insolvence a srážka ze mzdy

Accepted Answer

Dobrý den,
během insolvence Vám náleží pouze nazabavitelná část mzdy, která je závislá na počtu vyživovaných osob a výši Vaší mzdy. Pokud se Vám zvedne plat, zvýší se i srážky ze mzdy (a pravděpodobně taktéž výše nezabavitelné částky - motivační faktor pro dlužníky pro hledání lépe placené práce).