Question 1

⭐ Sankce za nenačerpání hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,
banku můžete změnit kdykoliv, ale za nenačerpání hypotéky banky účtují sankci až 5% z nenačerpané částky a za refinancování mimo výročí fixace před uplynutím 24 měsíců od podpisu smlouvy se též účtují nemalé poplatky (obvykle 2-3%). Nechte si bankou vyčíslit možnou pokutu a dobře si spočítejte, jestli se Vám úspora na úrokové sazbě vyplatí. Ve většina případů bývá lepší vyčkat 24 měsíců od podpisu smlouvy (pak už bývají pokuty symbolické, obvykle v řádu stokorun či nižších tisíců).

Question 2

⭐ Obálka s červeným pruhem

Accepted Answer

Dobrý den,
obálky s červeným pruhem jsou do vlastních rukou (nemůže je za Vás převzít nikdo jiný na základě plné moci) a převzetí potvrzujete svým podpisem (potvrzení o převzetí s Vaším podpisem je pak zasláno zpět odesílateli). Tyto obálky se užívají pro sdělení, kdy odesílatel potřebuje mít z hlediska potenciálních soudních sporů doložené, že jste dopis dostal (např. oznámení o zesplatnění úvěru). 
Nemá ale smysl příliš spekulovat na tím, co by v obálce mohlo být. Ve svém vlastním zájmu si dopis co nejdříve převezměte, neboť zde platí fikce doručení (pokud byste si dopis nepřevzal, považuje se uplynutím lhůty pro převzetí za doručený).

Question 3

⭐ Získám hypotéku na nemovitost k podnikání?

Accepted Answer

Dobrý den,
přijde na to, jakou nemovitost chcete k podnikání koupit. U trvale obyvatelných nemovitostí není problém získat levnější účelovou hypotéku na bydlení. V případě koupi jiné nemovitosti (např. sklad, výrobní hala) by bylo nutné ručit jinou trvale obyvatelnou nemovitostí, domluvit se na americké hypotéce či jiném řešení. Doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.

Question 4

⭐ exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
máte-li pocit, že jste byla poškozena a exekuce je proti Vám vedena neprávem, braňte se právní cestou.

Question 5

⭐ Hypotéka s věcným břemenem dožití

Accepted Answer

Dobrý den,
banky do zástavy za hypotéku neakceptují nemovitosti s věcným břemenem práva dožití. Pokud by dlužník přestal splácet, banka by nemovitost musela prodat výrazně pod cenou, neboť s babičkou na dožití by si dům koupil málokdo (představte si to jako hodnotu nájmu za očekávanou dobu užívání - např. při nájmu 15 000 Kč a očekávaném dožití 20 let odečtěte od hodnoty domu 3,6 mil. Kč). Takto prodaná nemovitost pod cenou by pravděpodobně nestačila na doplacení dluhu. Proto banky takovéto nemovitosti do zástavy neakceptují. 
Jediným řešením by bylo ručit za hypotéku jinou než kupovanou nemovitostí. Prostudujte podmínky hypotéky.

Question 6

⭐ Na pobočce bylo málo otevřených přepážek

Accepted Answer

Dobrý den,
nejste-li spokojen s úrovní poskytovaných služeb vaší bankou, doporučuji se poohlédnout u konkurence. Na trhu máme přes 30 bank, které Vám rády běžný účet povedou. Máte na výběr banky s širokou pobočkovou sítí (hotovostní i bezhotovostní), banky s možností objednání na pobočku ke svému osobnímu bankéři na konkrétní čas, atd. Stačí si jen vybrat přesně takový produkt, který bude nejvíce odpovídat vašim představám. Napsat do Černých ovcí můžete, ale zajímavou reportáž z případu "musel jsem čekat 30 min. na pobočce" spíše neuděláte.

Question 7

⭐ Výměna neplatných bankovek

Accepted Answer

Dobrý den,
tato bankovka je stále platná. Ohledně výhodnosti (směnárna nebo nákup zboží) je třeba porovnat kurz, který Vám nabízí směnárna a obchodník, u kterého chcete nakoupit.

Question 8

⭐ Sirotčí důchod a insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
sirotčí důchod je příjmem Vašeho dítěte (nikoliv Váš - Vy ho pouze spravujete do doby, než syn dosáhne plnoletosti). Nemůže být tedy předmětem ins. srážek. Z čistého příjmu 20 000 Kč Vám bude zůstávat 13 576 Kč.

Question 9

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
způsob vymáhání dluhu volí věřitel. Může se s Vámi domluvit na dobrovolném splátkovém kalendáři nebo může své pohledávky vymáhat soudní cestou (exekučně). Je tedy možné, že jste v letech 2015-2017 splácela dle dohodnutého splátkového kalendáře a věřitel 2017 změnil názor a rozhodl se zbytek dluhu vymáhat exekučně.

Question 10

⭐ Spořicí účet a dědictví

Accepted Answer

Dobrý den,
předmětem dědictví je v případě manželů majetek v SJM a peníze na Vašich účtech jsou pravděpodobně součástí SJM. Obvykle se do dědictví účty vedené na jiná jména než zemřelého nezahrnují (přestože na nich může být část peněz v SJM), nicméně budete-li se na toto explicitně notáře dotazovat, pak mu nezbude než takový účet do dědického řízení zahrnout.

Question 11

⭐ Vedení účtu a AML

Accepted Answer

Dobrý den,
tento zákon (AML) se vztahuje na všechny klienty a i starší běžné účty (nikoliv pouze na nově založené po roce 2003). Pokud bance informace neposkytnete, bude Vám vedení účtu pravděpodobně ukončeno.

Question 12

⭐ Je lepší stavební spoření nebo penzijní spoření?

Accepted Answer

Dobrý den,
stavební spoření:
při úložce 1 700 Kč měsíčně (20 000 Kč ročně) získáte max. státní podporu 2 000 Kč rokfixní úrok 1-1,2%peníze můžete vybrat za 6 let od data založení spoření
doplňkové penzijní spoření:
při úložce 1 000 Kč měsíčně (12 000 Kč ročně) získáte max. státní podporu 230 Kč/měsíc (2 760 Kč/rok) a za dalších ukládaných až 2 000 Kč měsíčně získáváte slevu na dani z příjmu (15%, tedy z max. 24 000 Kč ročně získáte 3 600 Kč)variabilní úrok dle výkonnosti penzijního fondu (loni nejhorší fond 0,6%, nejlepší 25,31%), není garantované nezáporné zhodnocenípeníze můžete vybrat nejdříve po 5 letech spoření a dosažení 60 let věkulze sjednat výplatu předdůchodu
Tyto produkty jsou do určité míry neporovnatelné, neboť každý řeší trochu jinou potřebu střadatele. Doplňkové penzijní spoření je celoživotním spořením na penzi (ideálním výstupem je pak doživotní renta), stavební spoření slouží k naspoření peněz během kratšího času (6 let) na konkrétní věc (např. základ pro hypotéku, na koupi nemovitosti, auta, atd.).

Question 13

⭐ Exekuce

Accepted Answer

Dobrý den,
v takovém případě doporučuji stavební spořitelnu nejprve informovat o neexistenci vymáhaného dluhu (neboť byl již uhrazen - předložte jim potvrzení o doplacení dluhu). Pravděpodobně se jedná o administrativní pochybení na straně spořitelny, ale bude-li spořitelna dále trvat na exekuci, braňte se soudní cestou.

Question 14

⭐ Dluží mi peníze a vstoupil do insolvence

Accepted Answer

Dobrý den,
k insolvenci dochází obvykle v případě, kdy je právnická osoba předlužena (dluhy jsou vyšší než majetek) nebo fyzická osoba nestíhá splácet své závazky. V takové situace bývá běžné, že se dlužníkovi nepodaří uhradit 100% svých závazků. Úkolem ins. správce pak je příjmy v insolvenci přerozdělovat mezi všechny dlužníky. 
Nejprve je nutné si ujasnit, kdo Vám dluží peníze a kdo je v insolvenci (vzdělávací centrum - pravděpodobně právnická osoba NEBO jednatel - fyzická osoba). Dluží-li Vám peníze jednatel a ten je zároveň v insolvenci, pak po úspěšně ukončené insolvenci (podaří-li se mu během 5 let splatit min. 30% dluhů) bude zbytek dluhů prominut a nebude možné jej dále vymáhat. Nebude-li insolvence úspěšně ukončena a dluhy prominuty, bude možné zbylou dlužnou částku (navýšenou např. o zákonné úroky z prodlení) vymáhat soudní cestou (exekučně). V případě stovek věřitelů a nemajetného dlužníka s malými příjmy ale může být úspěšnost vymáhání nevelká. V životě se zkrátka může stát, že Vám někdo zpronevěří peníze a Vy jej z něj nedostanete ani soudní cestou, protože kde nic není, ani smrt nebere.

Question 15

⭐ Jak prodat byt bez realitky?

Accepted Answer

Dobrý den,
zatímco prodej bytu si můžete zorganizovat i bez realitky (hledání kupce, dojednání kupní ceny, atd.), sepsání kupní smlouvy doporučuji svěřit oprávněné osobě. Stejně tak úschova peněz se obvykle bez třetí nezávislé osoby neobejde, neboť prodávající Vám nebude ochoten zaplatit dříve než dojde k převodu družstevního podílu a Vy nebudete chtít svůj podíl převést dříve než uvidíte peníze. Sepsání kupní smlouvy i úschovu kupní ceny Vám za velmi příznivý poplatek zajistí notář (např. pro byt v hodnotě 3 mil.Kč by byl poplatek za kupní smlouvu i úschovu dohromady jen kolem 12 000 Kč). Důrazně doporučuji na tomto nešetřit.

Question 16

⭐ Je lepší exekuce nebo insolvence?

Accepted Answer

Dobrý den,
v exekuci Vám nyní zůstává 20 121 Kč (předpokládám nepřednostní pohledávky), v insolvenci by Vám zůstávalo 15 242 Kč. Zatímco exekuce může být i doživotní (měsíční splátky mohou krýt pouze nárůst úroků a penále), insolvence končí nejpozději za 5 let s následným prominutím nesplacených dluhů. Při splacení min. 60% dluhů končí insolvence již za 3 roky, což byste určitě splnila. Otec dítěte by Vám měl přispívat na péči - neplatí-li soudem stanovené alimenty, vymáhejte dluh soudní cestou (exekučně).

Question 17

⭐ Exekuce na již uhrazený dluh?

Accepted Answer

Dobrý den,
byl-li dluh plně uhrazen (včetně penále a úroků) a věřitel ho nyní znovu vymáhá exekučně, jedná se pravděpodobně o administrativní pochybení na straně věřitele. Informujte stavební spořitelnu, že dluh již byl uhrazen. Nestáhne-li spořitelna exekuci a Vy jste přesvědčeni, že dluh byl v plné výši uhrazen, braňte se soudní cestou.

Question 18

⭐ Jak zadat platbu?

Accepted Answer

Dobrý den,
všechny formuláře a tiskopisy pro obsluhu produktu běžný účet naleznete na webu vaší banky. Důrazně doporučuji všechny platby zadávat z pohodlí domova přes internetbanking. Máte 100% kontrolu nad zadanou platbou, vše se děje v klidu a platba je zdarma. Naopak platby zadávané na pobočkách bank jsou zpoplatněny (často i vyšší desítky korun), vše je ve spěchu, spíše může dojít k překlepu v čísle účtu, atd.

Question 19

⭐ Insolvence, koronavirus a OSVČ

Accepted Answer

Dobrý den,
prominutí záloh OSVČ na půl roku bylo plošné a pro všechny. Není důvod, aby lidé v insolvencích tyto zálohy dopláceli.

Question 20

⭐ Půjčka po exekuci

Accepted Answer

Dobrý den,
banky obvykle nepůjčují klientům peníze dalších 3-5 let od momentu skončení exekuce. Zatímco ostatní banky po této době Vaše prohřešky v minulosti v registrech neuvidí, banka která po Vás vymáhala dluhy exekučně toto bude mít stále v interních záznamech. Vyšší šanci na získání půjčky tak můžete mít u jiných bank.

Question 21

⭐ Hypotéka a převod nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,
zapsané věcné břemeno "zákaz zcizení" znemožňuje změnu majitele nemovitosti (nelze prodat ani darovat). Bylo by třeba se domluvit s bankou, u které máte hypotéku.

Question 22

⭐ Hypotéka a věcné břemeno dožití

Accepted Answer

Dobrý den,
za hypotéku nelze bance ručit nemovitostí se zapsaným věcným břemenem práva dožití. Hypotéku na rekonstrukci takového domu byste získala pouze s ručením jinou nemovitostí. Hypotéku na rekonstrukci cizí nemovitosti získat lze, ale může to být složitější - doporučuji kontaktovat naše hypoteční poradce, kteří s Vámi vše proberou a navrhnou nejlepší možné řešení.