ČNB schválila uvolnění hypoték. Od července na ně dosáhne víc lidí

Nyní tak bude záležet jen na konkrétních bankách, jaký poměr mezi příjmem a splátkami budou požadovat.

Tento ukazatel byl přitom pro mnoho lidízásadní a velká část klientů kvůli němu nakonec hypoteční úvěr nedostala.

Splátka? Maximálně 45 % z příjmu

DSTI (zkratka pojmu Debt Service to Income) musel při žádosti o hypotéku prokazovat každý zájemce.

Od loňského dubna byla pravidla nastavená takto:

• Banky mohly hypotéku schválit jen těm, kteří měli splátky u všech svých dluhů v maximální výši 45 % z čistých příjmů.
• O něco jednodušší to měli žadatelé mladší 36 let, kterým stačilo dosáhnout na hodnotu DSTI 50 %. 

V současnosti už ale podle České národní banky není takovéto omezení potřeba. Stačí ostatní pravidla, která musí žadatelé o hypotéku splnit. Více info v článku Jak se změnily podmínky pro čerpání hypotéky

Zrušení přinese větší zájem o hypotéky

Díky zrušení požadavku DSTI odpadla jedna velká překážka, která hypoteční trh v posledních měsících zpomalovala. I kvůli tomuto ukazateli měla Česká republika jedny z nejtvrdších podmínek pro získání hypotéky v celé Evropě.

Nově tedy na hypoteční úvěr snadněji dosáhnou i lidé, kteří splácejí více úvěrů. I když samozřejmě ne všichni.

Dá se totiž předpokládat, že banky budou tento požadavek stále interně používat. A je na každé z nich, jak přísná v tomto ohledu bude.

Podle analytiků je každopádně pravděpodobné, že zájem o hypoteční úvěry poroste.

I když nijak skokově. Zájemce o úvěry na bydlení dál odrazují hlavně vysoké úrokové sazby, které se od loňského září pohybují mezi hodnotami 5,85 % a 6 %.

I tuto situaci však může zrušení parametru DSTI změnit. Je totiž pravděpodobné, že oživení poptávky po hypotečních úvěrech pomůže zesílit konkurenční boj mezi poskytovateli. A to může vést k mírnému poklesu úroků.

Půjčka? Maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti

Kromě „deaktivace“ ukazatele DSTI rada České národní banky do pravidel pro získání hypoték nijak nezasahovala.

Podle centrální banky je stále potřeba dodržovat přísné podmínky. A to kvůli vysoké inflaci, kterou se zatím nepodařilo úplně zkrotit.

I nadále tak platí přísnější hodnoty u ukazatelů:

• LTV, který udává poměr výše hypotéky k hodnotě nemovitosti, kterou ručíte,
• a DTI, který ukazuje počet ročních čistých příjmů potřebných ke splacení všech dluhů.

První z těchto ukazatelů dál zůstává na hodnotě 80 %. To jednoduše řečeno znamená, že vám banka půjčí maximálně 80 % z ceny zastavené nemovitosti.

Pokud tedy plánujete koupi domu za 5 000 000 korun, od banky dostanete maximálně 4 000 000 korun. Zbylou částku musíte zaplatit ze svého.

O něco lepší podmínky mají lidé do 36 let. Banka jim půjčí až 90 % z ceny nemovitosti.

Můžete využít i výjimku nebo druhý byt

I když ale nemáte dostatek svých prostředků, nemusíte žádost o hypotéku vzdávat. Poskytovatelé totiž mohou udělovat výjimky a vybraným klientům nabídnout půjčku s vyšším LTV. 

Tuto možnost ovšem mají jen u 5 % z celkového objemu hypotečních úvěrů. Existují proto dokonce i pořadníky pro klienty, kteří na udělení výjimky čekají.

Dalším řešením je ručit za úvěr další nemovitostí. Například bytem, ze kterého se chcete odstěhovat do většího, nebo domem svých rodičů – pokud s tím souhlasí.

Díky tomu vzroste hodnota zástavy. A tím pádem i částka, ze které se počítá LTV. 

O získání hypotéky rozhoduje i roční příjem

Stále zůstává v platnosti také zmíněný ukazatel DTI. Hypotéku tedy dostanete jen v případě, že celková výše vašich dluhů nepřesáhne 8,5násobek vašich čistých ročních příjmů.

Mírnější podmínky mají pouze žadatelé do 36 let. U nich banky počítají s 9,5násobkem.

Po zrušení podmínky DSTI bude právě DTI pro získání hypotéky zásadní. Výhodou přitom je, že oproti DSTI je výrazně mírnější.

Například u hypotéky na 4 000 000 korun jste pro splnění ukazatele DSTI potřebovali mít čistý měsíční příjem52 666 korun.

Pro splnění ukazatele DTI vám ale stačil příjem 39 216 korun. Tedy zhruba o čtvrtinu nižší.

Spočítejte si, na jakou půjčku dosáhnete

I nadále je však splnění všech podmínek pro žadatele o hypotéku poměrně náročné. Ceny nemovitostí totiž zůstávají na vysokých úrovních. A lidé si tak často potřebují půjčit více peněz, než kolik jim podmínky centrální banky umožňují.

Vždy se proto nejdříve ujistěte, zda na hypotéku dosáhnete. A v jaké výši.

Pomůže vám například naše hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní pár základních údajů a zjistíte, jaké podmínky vám můžou jednotlivé banky nabídnout. Snadno si tak vyberete tu nejvýhodnější nabídku.