Dlouhodobá půjčka bez doložení příjmu: výhody, rizika, postup

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 5 000 Kč	Splátka 5 000 Kč	Max. výše úvěru	Klady	Zápory
Doporučujeme	První půjčka Zaplo zdarma Více informací		První půjčka zdarma	0 %	5 000 Kč	16 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Kamali Více informací		Mám zájem	49 %	5 165 Kč	20 000 Kč
Doporučujeme	Razdva půjčka Více informací		Mám zájem	206 %	-	250 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Zaplo Více informací		První půjčka zdarma	1 141 %	6 150 Kč	30 000 Kč
	Flexibilní půjčka Více informací		Mám zájem	300 %	5 604 Kč	80 000 Kč

Co si z článku odnést

• "Bez doložení příjmu" znamená, že místo potvrzení o příjmu od zaměstnavatele nebo daňového přiznání budete při žádosti o úvěr dokládat příjem formou výpisu z účtu. 
• Hodí se pro lidi, kteří nechtějí informovat zaměstnavatele o půjčce. A také pro OSVČ - mohou být v režimu paušální daně nebo dosáhnout na vyšší částku než podle daňového přiznání.
• Pozor na lichváře: úvěr vybírejte v online srovnávači, protože do něj se lichváři nedostanou. Sem se zahrnují jen nabídky licencovaných nebankovek a tradičních bank.
• Bankovní účet s pravidelnými příjmy je nezbytnou podmínkou této půjčky. Vyvarujte se negativních výdajů. 
• Správně si nastavte splátky: na maximum 30-35 % čistého příjmu. U dlouhodobých úvěrů je extrémně důležité nechat si prostor na na finanční rezervu pro nečekané výdaje. Splácet budete mnoho let a vaše situace se může měnit.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Co je dlouhodobá půjčka bez doložení příjmu a jak se odlišuje od dalších úvěrů

Na trhu najdete hned několik variant dlouhodobého financování bez klasického dokládání příjmů:

• Nejčastěji jde o standardní spotřebitelské úvěry se splatností nad pět let, kde poskytovatel nevyžaduje oficiální potvrzení od zaměstnavatele nebo daňové přiznání od OSVČ. Místo toho si vystačí s výpisy z účtu za posledních 3-6 měsíců, které prokazují pravidelné příjmy. Každá banka i nebankovní společnost má nastavenou jinou hranici, do které jí tento způsob dokládání příjmů stačí.
• Druhá kategorie zahrnuje úvěry pro zájemce, kteří z různých důvodů nechtějí, aby se jejich zaměstnavatel o půjčce dozvěděl. Když se zavazují ke splácení na dlouhé roky, nechtějí se tím dostat do nevýhodné pozice vůči svému zaměstnavateli.
• Pak je tu ještě třetí skupinka půjček: od neférových poskytovatelů bez licence (od lichvářů), kteří se namísto příjmu zaměřují na majetek dlužníka. Nejčastěji na jeho nemovitost, kterou mu hned při nejbližší příležitosti zabaví a prodají. Stačí jediné prodlení se splátkou a dlužník je bez střechy nad hlavou.

Tip od banky.cz

,,Výhodou půjček bez klasického dokládání příjmů je větší diskrétnost a flexibilita. Nemusíte čekat, než vám zaměstnavatel potvrdí příjem, půjčku si díky tomu vyřídíte kdykoliv a během chviličky. Zaměstnavatel se o úvěru nedozví a OSVČ může dosáhnout na vyšší částku, než by odpovídala pouze příjmům uvedeným v daňovém přiznání. Půjčka takzvaně bez příjmů mohou získat i ty OSVČ, které jsou v režimu paušální daně, takže daňové přiznání vůbec nepodávají,”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jermář upozorňuje všechny zájemce o půjčky bez dokládání příjmu, aby pamatovali i na stinnou část trhu s půjčkami: „Riziko u půjček, kde nemusíte dokládat příjmy, spočívá v tom, že mezi poskytovatele se vtírají i neseriózní podnikatelé. Dobrou zprávou je, že do srovnávačů se dostat nemohou."

Jak dlouho trvá dlouhodobá půjčka bez doložení příjmu?

Časové rozpětí dlouhodobých úvěrů bez potvrzení příjmu je následující:

• nejkratší varianty dlouhodobých půjček bez příjmu začínají na 5 letech, což je spodní hranice pro označení "dlouhodobá"
• standardní dlouhodobé půjčky bez dokládání příjmů se poskytují na 5-12 let
• úvěry na bydlení ze stavebního spoření mohou mít splatnost až 20 let, u nižších částek se i tady obejdete bez klasického dokládání příjmů.

Jak si vybrat nejlepší dlouhodobou půjčku bez doložení příjmu

Při výběru úvěru bez doložení příjmu postupujte stejně obezřetně jako u ostatních půjček. Vždy vybírejte jen z online srovnávačů, protože jen v nich najdete výhradně licencované poskytovatele s povolením ČNB (to se týká i půjček nebankovních). Vyhnete se tak riziku střetu s lichvářem.

Dlouhodobou půjčku bez doložení příjmu vybírejte v online srovnávači podle následujících kritérií:

• cena – porovnejte RPSN a celkový přeplatek za celou dobu splácení (nespoléhejte se jen na úrokovou míru – ta netvoří celou cenu půjčky!)
• flexibilita splácení – lze předčasně splatit zdarma, je možný bezplatný odklad nebo snížení splátek (případně za rozumnou cenu)?
• podmínky získání – ověřte si, do jaké výše půjčky se poskytovatel obejde bez potvrzení o příjmu od zaměstnavatele nebo bez daňového přiznání. Také si ověřte, jaké výpisy z účtu poskytovatel vyžaduje a na jak dlouhé období.

Online srovnání nebankovních půjček

Nejčastější druhy půjček bez doložení příjmu

• dlouhodobá půjčka bez dokladu o příjmu
• půjčka bez doložení příjmu
• úvěr bez doložení příjmu
• nebankovní půjčka bez doložení příjmu
• půjčka bez příjmu
• jistá půjčka bez registru
• anuitní půjčka bez příjmu
• dlouhodobý úvěr bez potvrzení příjmu
• půjčka pro OSVČ bez doložení příjmu
• online půjčka bez výpisu z účtu
• půjčka pro důchodce bez příjmu
• půjčka bez registru a příjmu
• úvěr bez doložení mzdy nebo výplatních pásek
• úvěr bez doložení příjmu ihned na účet
• půjčka pro studenty bez příjmu

Kdy zvolit dlouhodobou půjčku bez doložení příjmu?

Dlouhodobou půjčku bez doložení příjmu volte, když nechcete informovat zaměstnavatele o plánovaném zadlužení nebo když potřebujete rychlejší vyřízení úvěru bez čekání na potvrzení od zaměstnavatele. V neposlední řadě jsou tyto úvěry vhodné, když jste OSVČ a poskytovateli nechcete nebo nemůžete doložit daňové přiznání.

Tip od banky.cz

,,Dlouhodobé půjčky bez klasického dokládání příjmů jsou legitimní nástroj financování, který má své místo na trhu. Klíčové je vybrat si licencovaného poskytovatele a realisticky zhodnotit své možnosti dluh splácet.Právě u dlouhodobých úvěrů je důležité nepodcenit výši měsíčních splátek, protože je budete posílat mnoho let.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Uznávané typy příjmů

Poskytovatelé půjček bez doložení příjmu akceptují vždy alespoň některé z těchto typů příjmů, viditelných na výpisech z účtu:

• mzda
• příjem z podnikání
• důchod – starobní, invalidní i vdovský
• mateřská a rodičovská – není pravidlem
• některé sociální dávky – není pravidlem
• příjem z pronájmu
• dohoda o provedení práce (DPP) – doména nebankovních poskytovatelů
• příjmy ze zahraničí – pokud jsou pravidelné a nejlépe v eurech.

Jaké podmínky musíte splnit pro získání dlouhodobé půjčky bez doložení příjmu

U dlouhodobých úvěrů bez potvrzení příjmu si poskytovatelé ověřují bonitu žadatele podrobněji než u krátkodobých půjček. Důvod je nasnadě: vyšší a delší závazek. Základní podmínky pro úvěr bez doložení příjmu zahrnují:

• prokázání totožnosti – občanským průkazem nebo bankovní identitou, u cizinců osobním dokladem, případně také přes BankID
• předložení výpisů z účtu – většinou za posledních 3-6 měsíců, někteří poskytovatelé umějí do historie účtu nahlédnout sami
• věk – obvykle 18-70 let, podle poskytovatele
• trvalé bydliště v České republice, u cizinců povolení k pobytu.

Kolik stojí dlouhodobá půjčka bez doložení příjmu?

Ceny dlouhodobých půjček bez doložení příjmu se pohybují v širokém rozpětí. Banky obvykle nabízejí RPSN v rozmezí 4-15 % ročně, nebankovní společnosti často mnohem vyšší, ovšem setkáte se i se s příjemnými výjimkami.

Jak správně nastavit splátky?

Anuitní půjčky bez příjmu mají fixní měsíční splátku po celou dobu splácení. „Správné nastavení splátek je tu ještě kritičtější než u krátkodobých úvěrů. Měsíční splátka by neměla překročit 30-35 % vašeho čistého příjmu, abyste si zachovali prostor pro nečekané výdaje a tvorbu finanční rezervy. Pamatujte, že budete splátky platit mnoho let, a vaše životní situace se může změnit," doporučuje CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz Marek Pavlík.

Regulace v oblasti dlouhodobých půjček bez doložení příjmu

Dlouhodobé půjčky bez doložení příjmu od licencovaných poskytovatelů podléhají stejné regulaci jako ostatní spotřebitelské úvěry. Vztahují se na ně všechna ochranná opatření zákona o spotřebitelském úvěru. Když si půjčku vyberete v ověřeném online srovnávači, máte jistotu licencovaného poskytovatele.

Bankovní versus nebankovní dlouhodobé půjčky bez doložení příjmu

Rozdíly mezi bankovními a nebankovními poskytovateli nejsou u dlouhodobých půjček téměř žádné. Nebankovní společnosti snad mohou akceptovat širší paletu příjmů, ale ostatní podmínky budou přibližně stejné. Dlouhodobé úvěry totiž nabízejí jen velké nebankovky, které se v této oblasti chovají velmi podobně jako banky.

Často se ptáte