Finanční tíseň ⟶ nemám na splátku půjčky. Co teď udělat?
5 min. čtení
Redaktorka Banky.cz
Nemáte na splátku půjčky? Nebo můžete poslat jen její část? To je nepříjemná situace, ale nikoliv neřešitelná. Hlavní je zachovat chladnou hlavu a začít se správnými kroky ve správném pořadí. Nejsou složité, právě naopak. Poradíme, co co dělat, koho kontaktovat, co se pokusit dohodnout a jak se vyhnout exekuci kvůli půjčce i drahým sankcím.
| Produkt | Naše hodnocení: | RPSN 5 000 Kč | Splátka 5 000 Kč | Max. výše úvěru | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Doporučujeme
 |
První půjčka Zaplo zdarma Více informací | První půjčka zdarma | 0 % | 5 000 Kč | 16 000 Kč | |
|
Doporučujeme
 |
Půjčka Kamali Více informací | Mám zájem | 49 % | 5 165 Kč | 20 000 Kč | |
|
Doporučujeme
|
Razdva půjčka Více informací | Mám zájem | 206 % | - | 250 000 Kč | |
|
Doporučujeme
|
Půjčka Zaplo Více informací | První půjčka zdarma | 1 141 % | 6 150 Kč | 30 000 Kč | |
|
Flexibilní půjčka Více informací | Mám zájem | 300 % | 5 604 Kč | 80 000 Kč | |
Co si z článku odnést
- Komunikujte s věřitelem co nejdřív – než dojde na termín splátky. Včasná komunikace vám ušetří peníze za upomínky a pokuty, navíc věřitel vám spíš vyjde vstříc.
- Máte víc možností řešení, než si myslíte – odklad splátek, jejich snížení, využití pojištění schopnosti splácet, refinancování na levnější půjčku nebo konsolidace více půjček do jedné.
- Exekuci se dá téměř vždycky zabránit – stačí komunikovat a projevit vůli situaci řešit. Věřitel nechce soudní spory, chce jen dostat zpátky své peníze.
- Dluhové poradny pomáhají zdarma – když si nevíte rady, obraťte se na ně. Znají zákon i praxi a pomohou vám najít řešení, vyjednat s věřiteli nebo projít oddlužením.
- Někdy stačí změnit hospodaření s penězi – když krize není hluboká, pomůže škrtnout zbytečné drobné výdaje (předplatná, drahé návyky) a udělat si nouzový rozpočet. Můžete tak najít i tisícovku měsíčně navíc.
Nepanikařte, ale ani neváhejte
Nepropadejte panice, nezavírejte se před světem, problém se splátkou není konec světa.
,,Ale není to ani drobnost, která by sama časem ‚vyhnila‘. Vyžaduje aktivní řešení z vaší strany. Jestliže jste si vzali férovou půjčku a ozvete se s problémem včas, setkáte se s příjemnou ochotou na straně věřitele najít společné řešení.”
Komunikujte. Poskytovatele půjčky kontaktujte co nejdříve
Když zjistíte, že nemáte na splátku, nečekejte na poslední chvíli. Zavolejte nebo napište svému věřiteli ještě dřív, než dojde na termín splátky. Vysvětlete, v jaké situaci se nacházíte (ztratili jste práci, přišla nemoc, došlo k rozvodu, náhle vás postihly jiné výdaje). Většina poskytovatelů půjček chápe, že problémy se splácením mohou potkat kohokoli. Opravdu kohokoliv!
,,Když budete komunikovat otevřeně a včas, většinou se vám podaří dohodnout vcelku levné a jednoduché řešení. Věřitel vám třeba nabídne odklad splátek, jejich snížení nebo kombinaci obou. Nezahájí vymáhání splátky, takže se elegantně vyhnete zbytečným pokutám a upomínkám, které by stály peníze navíc.”
Některé banky dokonce zahrnují odklady a snížení splátek už do základního nastavení úvěru. Stačí si je nastavit v mobilní aplikaci nebo v internetovém bankovnictví. Přesvědčíte se o tom třeba u Air Bank, Zonky, České spořitelny nebo u UniCredit Bank. Využitím odkladu nebo snížení splátky se většina drobných potíží se splátkou srovná.
Jak požádat o odklad splátky úvěru, co předložit?
Jak požádat o odklad splátky úvěru, když je poskytovatel nenabízí rovnou k půjčce? Je to jednodušší, než si myslíte. Stačí kontaktovat poskytovatele půjčky – nejlépe telefonicky nebo e-mailem – a popsat, proč momentálně nemůžete platit.
Někteří věřitelé chtějí písemnou žádost. V ní napíšete:
- proč potřebujete odklad (ztráta práce, nemoc, náhlé výdaje)
- na jak dlouho ho potřebujete (na jeden měsíc, na tři měsíce)
- kdybudete schopni splácet znovu v původním tempu.
K žádosti může být dobré přiložit dokumenty, které vaši situaci dokládají – například výpověď ze zaměstnání, potvrzení o nemoci nebo rozhodnutí úřadu práce. Není to vždy nutné, ale zvyšuje to šanci na úspěch.
Máte pojištění schopnosti splácet? Zkontrolujte jeho podmínky, čekací dobu
Jestli jste si k půjčce sjednali pojištění schopnosti splácet, teď je ten pravý čas ho využít. Splátky za vás uhradí pojišťovna, když:
- přijdete o práci (nezaviněně)
- onemocníte a nemůžete pracovat
- pečujete o nemocného člena rodiny
- měli jste úraz
- ukončili jste živnost z vážných důvodů.
Jestli vaše situace spadá pod pojistnou událost, ozvěte se pojišťovně co nejdřív. Vyplníte hlášení pojistné události a přiložíte potřebné doklady. Pojišťovna pak může splátky platit za vás, dokud se nezotavíte nebo nenajdete novou práci.
Jen pozor – každé pojištění má takzvanou čekací dobu. To znamená, že například nemoc musí trvat několik týdnů, aby se na ni pojistka vztahovala, nezaměstnanost několik měsíců. I to je důvod, proč se při sjednávání úvěru neobejdete bez finanční rezervy na spořicím účtu. Ani pojištění splátek nemusí pomáhat hned od prvního měsíce.
Online srovnání nebankovních půjček
Máte životní pojištění? Zkontrolujte, jestli nejde o pojistnou událost
I životní pojištění může obsahovat krytí pro vaši aktuální situaci. Když teď nemůžete splácet kvůli zdravotním problémům, zkontrolujte si podmínky svého životního pojištění. Plnění se posílá do několika dní od nahlášení pojistné události.
Své bance nebo nebankovnímu věřiteli nahlaste, že počítáte s výplatou z životka, ale možná přijde až po termínu splatnosti tohoto kalendářního měsíce.
Splátky zvládáte jen tak tak? Refinancování vám uleví
Možná platíte za půjčku zbytečně moc. Ale jak snížit měsíční splátku půjčky, kterou jste už podepsali? Stačí refinancovat na novou a levnější. Máte-li více úvěrů, možná půjdou konsolidovat do jedné nové půjčky s nižším úrokem i celkovou splátkou. Stačí se poohlédnout po aktuální situaci na trhu.
Konsolidace více půjček do jedné nebo refinancování úvěru najdete v tomto srovnávači.
Neváhejte se poradit, dluhové poradny vždycky znají cestu
Když si nevíte rady nebo vám situace přijde beznadějná, obraťte se na právní poradnu pro dlužníky. Dluhové poradny fungují zdarma a skutečně umí pomoct. V právní poradně s dluhy vám pomohou utřídit si:
- kolik dluhů máte
- komu je dlužíte
- jestli můžete požádat o odklad nebo snížení splátek
- jak se vyhnout exekuci.
Poradci znají zákon i praxi, takže vědí, co funguje. Pomůžou vám napsat žádosti, vyjednat podmínky s věřiteli nebo vás provedou oddlužením. Nemusíte to řešit sami. Za zády můžete mít silného spojence, který se vyzná i v kličkách některých poskytovatelů.
Dluhové poradny najdete například přes Asociaci občanských poraden.
Je krize jen drobná? Pomůže změna v hospodaření s penězi
Někdy není problém v tom, že byste neměli dost příjmů, ale v tom, jak s penězi nakládáte. Když problémy se splácením nejsou ještě kritické, může pomoct nouzový rozpočet a úspora na zbytečných výdajích. Tipy na úspory při vysokých splátkách jsou prosté:
- udělat si nouzový rozpočet– sepište si všechny příjmy a výdaje, ať víte, kam peníze mizí
- škrtněte zbytečné výdaje – předplatná streamovacích služeb, drahé kávy a „pivka“ v restauracích a kavárnách, sem tam vsazený tiket…
- zkontrolujte tarif za telefon a internet – třeba přeplácíte za služby, které nevyužíváte
- porovnejte ceny energií – přechod k jinému dodavateli vám může ušetřit tisíce ročně
- pokuste se ušetřit za dopravu, oblečení, koníčky, dokud úvěr nesplatíte.
Když se podíváte na své výdaje realisticky a seškrtáte, co není potřeba, můžete najít i víc než tisícovku měsíčně navíc. Jednoduchý zdroj, jak znovu pokrýt splátky.
- většinou nejnižší úrok na trhu
- bezplatná správa půjčky
- v měsíci lze měnit datum splátky
- poplatek za vyřízení půjčky ve výši 2 % z objemu půjčky (značně prodražuje hlavně půjčky na kratší dobu splácení)
- RPSN je významně vyšší než úrok (právě o poplatek ze vyřízení půjčky)
Kdy začne poskytovatel vymáhat splátky?
Co hrozí, když nezaplatím splátku půjčky, ptají se lidé často jako první dotaz ze všech. Většinou se poskytovatel ozve hned pár dní po termínu splatnosti. Banky často komunikují nejdřív e-mailem nebo SMS, aniž by to zpoplatňovaly. U nebankovních společností ale rovnou počítejte se zpoplatněnou upomínkou v ceně několika set až tisíce korun.
Jenže: když budete s věřitelem včas komunikovat ještě před termínem splatnosti, upomínky vám vůbec nemusí posílat. A vy je tak nebudete muset platit. Když si včas dohodnete nové tempo splácení, nebudou se vás týkat ani sankce za opožděnou splátku. Zkrátka: čím dřív se ozvete, tím líp pro vás.
Jak vysoké bývají sankce z prodlení
Sankce za opožděnou splátku půjčky se můžou „pěkně“ nasčítat. První tři měsíce prodlení nejsou nijak omezeny zákonem, takže si věřitel může účtovat v podstatě cokoliv. Následující měsíce už mají zákonný limit. K sankcím patří zákonný úrok z prodlení, náklady na upomínky (na vymáhání) a smluvní pokuty.
Za jak dlouho se zahajuje exekuce a dá se jí zabránit?
Nebankovní poskytovatelé obvykle po 30 dnech prodlení prodají nesplácenou půjčku inkasní agentuře. Ta začne s aktivním vymáháním – volá, píše, snaží se dohodnout. Když se ani po několika měsících nic nepohne, inkasní agentura předá celou věc k soudu. A pak přichází exekuce, vždycky až po několika měsících nesplácení.
Exekuce bez soudu je u spotřebitelských půjček už zakázaná, ale pořád se s ní můžete setkat u půjček na IČO (tedy pro OSVČ) nebo u půjček od soukromých osob.
„Jak se vyhnout exekuci kvůli půjčce? Jednoduše – komunikujte. Když jednáte s věřitelem a snažíte se situaci řešit, exekuce se dá téměř vždycky odvrátit. Věřitel nemá zájem vás honit k soudu, chce prostě dostat svoje peníze zpátky. Když vidí, že máte vůli splácet, až na výjimky vám vyjde vstříc,“ potvrzuje Marek Pavlík, majitel portálu hypotecnikalkulacka.cz.
A co ty výjimky? To jsou predátorské nebankovky, kterým byste se při hledání půjčky měli vyhýbat velkým obloukem. Podívejte se, jak najít bezpečnou a výhodnou online půjčku.