Vše o kontokorentu: jak získat, kolik stojí a kdy se vyplatí jít na účtu do mínusu

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 50 000 Kč	Splátka 50 000 Kč	Vedení půjčky
Doporučujeme	Půjčka Více informací	Naše hodnocení 95 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	4,49 %	2 240 Kč	0 Kč
Doporučujeme	Minutová půjčka Více informací	Naše hodnocení 98 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	5,96 %	2 212 Kč	0 Kč
Doporučujeme	Půjčka na cokoliv Více informací		Mám zájem	5,99 %	2 218 Kč	0 Kč
	Půjčka na cokoliv Více informací		Mám zájem	4,58 %	2 182 Kč	0 Kč

Kontokorent se ale přece jen občas hodí. Kdy to je? A jak se vyznat v jeho funkcích a nastavení? A po čem sáhnout ve všech ostatních případech? Dozvíte se právě tady.

Co si z článku odnést

• Kontokorent je drahá forma bankovní půjčky. Úroky se pohybují mezi 18–22 % ročně, což je 2–3× víc než u klasických spotřebních úvěrů.
• Hodí se jen k překlenutí výjimečné finanční tísně. Když vám pár dní před výplatou chybí peníze na nájem nebo nečekanou fakturu. Ale ne na dovolenou nebo nový telefon.
• Pravidelné využívání kontokorentu signalizuje větší problém, který povolený debet nevyřeší, pouze ho prodraží.
• Lepší než kontokorent, je vlastní rezerva. Nejenže ušetříte tisíce na úrocích, ale ještě vám banka bude pravidelně platit za to, že máte peníze na spořicím účtu.
• Větší dluh okamžitě refinancujte. Ušetříte tisíce, nebo i desetitisíce korun!

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Srovnání bankovních kontokorentů 2025

V následující tabulce najdete přehled aktuálních bankovních nabídek povoleného debetu. Všimněte si nejen limitu a výše úroků, ale i případného poplatku za zřízení a za vedení.

Detaily k aktuální nabídce bank

Podívejme se na kontokorenty od jednotlivých bank podrobněji. Všechny banky vyžadují buď odpovídající příjmovou historii na účtu, k němuž kontokorent chcete sjednat, nebo (žádáte-li u nové banky) jiné potvrzení o příjmu. Může být jak v podobě potvrzení od zaměstnavatele, tak daňového přiznání (OSVČ), často ale i výpis z účtu u vaší hlavní banky.

Air Bank

Air Bank je v nabídce přečerpání účtu nejskromnější: nad 50 tisíc vás nepustí. Úrok kontokorentu je průměrný, zde 18,9 % ročně. Netřeba chodit na pobočku, kontokorent si zapnete přímo v aplikaci nebo internetovém bankovnictví. Banka vyžaduje pravidelný příjem a věk nad 18 let. Žádné poplatky za vedení a zřízení neplatíte. Čerpat lze až 12 měsíců, pak musíte účet vyrovnat do plusu na alespoň jeden den.

Česká spořitelna

Česká spořitelna nabídne kontokorent do výše měsíčního příjmu žadatele, ale maximálně 100 000 Kč. Úrok kontokorentu je stejný jako u Air Bank, tedy 18,9 % ročně. Kontokorent si sjednáte v aplikaci George, na pobočce nebo telefonicky. Čerpat můžete opakovaně po dobu až 12 měsíců. Vedení je sice zdarma, ale ne u všech účtů od ČS, na to je potřeba dát pozor.

ČSOB

ČSOB nastavila mnohem vyšší limit kontokorentu, až 250 000 Kč. To už je finanční pojistka i pro případ větších potíží. Na druhou stranu tu ale platíte i nejvyšší úrok kontokorentu – 21,9 % ročně. To jsou při vyšších vypůjčených částkách i desítky tisíc ročně. Povolený debet lze sjednat k Plus kontu, a to online, na pobočce nebo po telefonu. Čerpat lze jen 6 měsíců, pak se musí účet dostat do plusu. Následně lze čerpat znovu.

Fio banka

Fio banka nabízí kontokorent ve třech různých tarifech. První tarif má úrok jen 10,3 %, což je nejnižší sazba na trhu, ale zaplatíte 4 % poplatek z celkové výše úvěru (minimálně 100 Kč) za každé čerpání nebo obnovu. Tento tarif se hodí, když budete čerpat delší dobu – úrok je podobný jako u spotřebních půjček v nižších částkách.

Druhý tarif má úrok 16,3 % a poplatek 1 % z částky. Třetí tarif pak úročí 18,9 %, ale můžete snížit úrok na 14,9 % při včasném splácení, a poplatek za čerpání tu neplatíte vůbec. Běžní klienti z řad spotřebitelů dostanou limit podle výše příjmu, limit sahá až k 6 mil. Kč. Studenti druhého a vyššího ročníku vysoké školy mají speciální nabídku do 10 000 Kč. Čerpat můžete opakovaně po dobu až 12 měsíců.

Komerční banka

Komerční banka nabízí povolený debet do 60 000 Kč pro osoby starší 18 let. Úrok je 19,99 % ročně, což je středně vysoká sazba. Výhodou je dlouhá doba čerpání – až 360 dní, tedy prakticky celý rok. Pak teprve se účet musí dostat do plusu a následovat případné další čerpání. Kontokorent si sjednáte v aplikaci, na pobočce nebo po telefonu. Žádné poplatky za vedení ani zřízení neplatíte. Čerpat můžete opakovaně po dobu až 12 měsíců.

mBank

mBank přichází s konceptem: čím víc si půjčíte, tím nižší úrok kontokorentu platíte. Ale do 1 000 Kč je úrok dokonce 0 %, vstřícná nabídka banky pro všechny, komu sem tam nevyjdou příjmy o pár stovek. U částek 5 000 až 65 000 Kč banka úročí debet 18,9 %, u částek 65 000 až 115 000 Kč už jen 16,9 %, u částek 115 000 až 220 000 Kč je úrok 13,4 % a u částek nad 220 000 Kč platíte jen 12,9 % ročně.

Limit kontokorentu může být až 300 000 Kč, což je druhá nejvyšší nabídka na trhu. Čerpat můžete bez přerušení až 12 měsíců a po vynulování dluhu (splacení kontokorentu) se období automaticky prodlouží o dalších 12 měsíců. Zajímavostí je možnost převést řádně splácený kontokorent z jiné banky a navýšit ho o 5 % bez dokládání příjmů.

Moneta Money Bank

U Moneta Money Bank si můžete sjednat debet od 2 000 do 100 000 Kč. Úrok kontokorentu je nejvyšší – 21,99 % ročně. Vypůjčené peníze vás tu vyjdou nejdráž ze všech bank. Vedení je zdarma, ale jen pokud si kontokorent sjednáte online. Sjednáním na pobočce nebo po telefonu se odsuzujete k měsíčnímu poplatku 29 Kč, resp. k ročnímu poplatku 348 Kč. Každý měsíc vám na účet musí přijít alespoň 50 % povoleného rámce. Ale čerpat smíte neomezeně dlouho (není stanoven termín, do kdy musíte být na účtu v plusu).

Raiffeisenbank

Raiffeisenbank nabízí povolený debet od 5 000 do 150 000 Kč. Úrok kontokorentu je 21,9 % ročně, tedy druhý nejvyšší na trhu. Podmínky kontokorentu jsou i zde odvislé od typu účtu. U Aktivního nebo Exkluzivního účtu je vše zdarma, ale u Chytrého účtu zaplatíte za zřízení 200 Kč a za každý měsíc, kdy kontokorent využijete, vám banka strhne 90 Kč. Ročně se nasčítá poplatek 1 080 Kč jen za to, že máte kontokorent k dispozici. Zajímavostí je bezúročná rezerva 1 000 Kč (platí pro všechny účty). Čerpat lze až 12 měsíců, pak musí být účet alespoň na jeden den v plusu.

UniCredit Bank

UniCredit Bank požaduje úrok 18 % p. a. Kontokorentní úvěr můžete sjednat od 2 500 do 150 000 Kč. Vedení i zřízení je zdarma. Banka nastavila neomezenou dobu čerpání, takže můžete být v debetu, jak dlouho potřebujete, bez tlaku na vyrovnání účtu do plusových čísel.

Srovnání nebankovních půjček

Co je kontokorent a k čemu slouží

Kontokorent neboli povolené přečerpání účtu je povolení od banky jít na běžném účtu do mínusu. Představte si to jako finanční polštář – když vám pár dní před výplatou chybí peníze na nečekaný výdaj, můžete čerpat z tohoto polštáře. Banka vám vlastně dá krátkodobou půjčku přímo přes váš účet, aniž byste museli vyplňovat žádosti a čekat na schválení.

Žádost a schválení jste totiž už jednou absolvovali a banka vám odsouhlasila úvěrový rámec, například do mínus 20 tisíc korun. Od té chvíle můžete ze svého účtu čerpat, i když na něm nic není, a to až do schválených mínus 20 tisíc. Úrok platíte jen z částky, kterou jste si vyčerpali, nikoliv z celého schváleného rámce.

Jak funguje kontokorent ohledně splácení? Je to snadné: jakmile přijde výplata nebo jiný příjem, automaticky poslouží ke splácení kontokorentu. Dluh se sám odmazává, jak na účet přicházejí peníze. Dostatečný příjem smaže celý dluh najednou, kdežto menší příjem odmaže jen část zadlužení.

Kontokorent u studentů: podmínky a možnosti

Některé banky nabízejí kontokorent také pro studenty vyšších odborných a vysokých škol. Studentské kontokorenty si nastavuje každá banka individuálně. Obecnou podmínkou je jednak plnoletost (jako u každého zadlužení), jednak pravidelný příjem. Ten může pocházet z částečného úvazku, z dohody o pracovní činnosti, výjimečně z dobrozdání rodičů o tom, že studentovi pravidelně zasílají kapesné v dostatečné výši (rodiče se tu stávají ručitelem půjčky).

Kdy se kontokorent hodí využít

Představme si pár situací, kdy povolený debet dává smysl:

• Čekáte na výplatu a objevil se nečekaný výdaj.Třeba musíte zaplatit za opravu auta nebo servis u pračky, případně co nejdřív koupit pračku novou. Do výplaty zbývají tři dny a na účtu máte jen pár stovek. V takové situaci může kontokorent zachránit situaci: přečerpáte účet o pár tisíc, zaplatíte, a za pár dní se dluh automaticky splatí.
• Krátkodobě vám nevychází načasování plateb.Máte výplatu 15. v měsíci, ale nájem musíte platit 10. Jednou či dvakrát do roka se stane, že předchozí výplata nestačí a potřebujete si na pár dní pomoct. I tady může kontokorentní úvěr dobře posloužit.

A kdy kontokorent rozhodně nepoužívat?

Povolené přečerpání nemá sloužit k financování dovolené, koupě lepšího telefonu nebo k vylepšení bytu. Na tohle všechno si nejprve našetřete. Nebo, v případě bydlení, využijte klasickou půjčku s mnohem nižším úrokem.

Tip od banky.cz

,,A už vůbec není kontokorent řešením, když vám dlouhodobě a pravidelně nevychází peníze do výplaty a čerpali byste z něj stále dokola každý měsíc. V takové situaci je jediným řešením sestavení osobního či rodinného rozpočtu a následná úprava výdajů podle toho, co rozpočet ukázal. Věděli jste, že s tím pomáhají poradny při finanční tísni, a navíc bezplatně?”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jak získat kontokorent

Možná už kontokorent na účtu máte, a ani o tom nevíte. Banky občas nastaví povolené přečerpání automaticky, třeba o 1 000 nebo o 10 000 Kč. Zkontrolujte si účet.

V ostatních případech většinou stačí, že máte u banky účet, na který chodí pravidelný příjem, a jste starší 18 let. U nižších limitů nebude většina bank požadovat jiné potvrzení o příjmech. Pokud ale chcete vyšší částku – třeba 200 000 Kč a víc, pravděpodobně se neobejdete bez potvrzení příjmu od zaměstnavatele, u živnostníka bez kopie daňového přiznání a dokladu o zaplacení daně.

Samotné sjednání je rychlé. U většiny bank si kontokorent aktivujete přímo v aplikaci nebo internetovém bankovnictví během pár minut. Banka zanalyzuje vaše příjmy a výdaje na účtu a rovnou vám řekne, jaký limit kontokorentu můžete získat.

Podmínky kontokorentu ale vyžadují, abyste v historii plateb neměli nijak závažný problém. S negativním záznamem v registrech vám tradiční banky kontokorent pravděpodobně neschválí. Nebankovní instituce jsou v tomto mírnější a své flexibilní půjčky nabídnou širšímu spektru žadatelů.

Výhody kontokorentu, když s ním umíte zacházet

Kontokorent je drahé řešení finančních potíží. Přesto má přednosti, díky kterým se může občas i vyplatit po něm sáhnout:

• Dostupnost. Peníze máte doslova po ruce, stačí zaplatit kartou nebo poslat platbu.
• Rychlost. Není co řešit. Limit kontokorentu máte už schválený, takže když peníze potřebujete, prostě je použijete.
• Jednoduchost splácení. O nic se nestaráte. Jakmile na účet přijde výplata, splácení kontokorentu proběhne samo. Nemusíte sledovat termíny splátek, ani si pamatovat, kolik máte poslat. To vše za podmínky, že jste si kontokorent sjednali k účtu, kam vám pravidelný příjem opravdu chodí.
• Snadné vyřízení. Často jen v mobilní aplikaci nebo v internetovém bankovnictví.
• Opakované čerpání. Z kontokorentu si vypůjčíte, následně se z příjmu splatí. A pak si zase vypůjčíte. Úvěr se schválí jen jednou na začátku, půjčovat si ale můžete nesčetněkrát a bez dalšího schvalování.
• Žádné ručení. Tedy až na studentské kontokorenty.
• Neúčelovost. Banka se nezajímá, na co peníze použijete. Nemusíte dokládat faktury, ani vysvětlovat, proč zrovna teď potřebujete peníze.

Rizika kontokorentu: na co vždycky dávat pozor

Teď si ale pojďme říct, kdy a proč je kontokorent problematický, kdy se z pomocníka stane snadná a drahá past:

Porovnejme si to:

,,Když si kontokorentem půjčíte 20 000 Kč, za jediný měsíc zaplatíte na úrocích zhruba 300–370 Kč. Za 20 000 Kč z půjčky od Zonky dáte za první měsíc na úroku okolo 80 Kč (při dobré bonitě). Už za 4 měsíce používání kontokorentu se náklady na dluh 20 000 Kč zvyšují o více než tisíc korun oproti běžné půjčce. Pouhé 4 měsíce!”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

• Obrovský úrok.Tady začíná největší problém. Úrok kontokorentu se běžně pohybuje mezi 18 až 22 procenty za jediný rok. To je mnohem víc než u klasické půjčky.
• Snadná a opakovatelná dostupnost může skončit předlužením.Protože máte peníze stále k dispozici, snadno si zvyknete žít na dluh. Přečerpáte účet, přijde výplata, splatí se to, ale hned zase přečerpáte. S každou další výplatou vám zůstává méně a méně peněz pro sebe, a naopak odchází víc a víc peněz bance.
• Poplatky za vedení. Sice je už většina bank odstranila, ale stále se s nimi ještě setkáte. Za vedení se platí, i když jste na účtu v plusu.
• Krátká doba splácení.Podmínky kontokorentu většinou vyžadují, abyste dluh splatili do 6–12 měsíců. Naopak klasická spotřební půjčka se dá pohodlně splácet i několik let (ale není opakovatelná).
• To nejhorší řešení dlouhodobých problémů. Kdo využívá kontokorent opakovaně, ten má větší problém, než si dokáže připustit. Ten problém tkví ve špatném hospodaření s penězi (třeba i jen proto, že chybí rozpočet).

Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz, potvrzuje: „Kontokorent vám s penězi dlouhodobě nepomůže, právě naopak: jen z vás vytáhne další peníze, které vy potřebujete úplně jinde.“

Kontokorent se dá výhodně refinancovat

Věděli jste, že většina bank nabízí refinancování kontokorentů na výhodnější půjčku s nižším úrokem? Poohlédněte se v našem porovnání bankovních refinancování. Uvidíte, že za peníze vypůjčené kontokorentem se dá platit mnohem méně!

I kontokorent musíte občas dostat do plusu

Tohle je věc, kterou lidé často přehlížejí. Většina bank má v podmínkách kontokorentu, že musíte být alespoň jednou za určitou dobu v plusu. Obvykle platí pravidlo 1 dne v plusu za 12 měsíců, ale v podrobném popisu u jednotlivých bank vidíte, že výjimkou není ani 6měsíční lhůta. Případně lhůta žádná, ale to se pak kompenzuje jiným požadavkem.

Když danou podmínku nesplníte, banka vám může kontokorent kdykoliv zrušit a požadovat okamžité splacení celého dluhu (nikoliv postupné splácení).

Byť to na první pohled vypadá jako zbytečně omezující požadavek, ve skutečnosti jde o ochranu klienta před do očí bijícím předlužováním. Nebankovní flexibilní půjčky (revolving) tento požadavek, a tudíž ani ochranu klienta, často vůbec nemají.

Pozor na překročení limitu

Když se i s kontokorentem dostanete na dno, často to nemusí znamenat, že „pramen vyschnul“. Dokonce i kontokorent se dá přečerpat. Jenže za překročení limitu účtují banky nejen další úrok, ale především smluvní pokuty. Limit si proto důsledně hlídejte!

V domácnostech kontokorent ano, ale jen příležitostně

Kontokorent je jako doma připravená lékárnička první pomoci. Když se poraníte, pomůže vám v prvních chvílích. Na skutečnou léčbu ale domácí lékárnička nestačí: medicína předepíše pokročilejší prostředky. Kontokorent dokáže ošetřit akutní finanční úraz, ale toť vše. Na cokoliv dlouhodobějšího nebo opakovaného potřebujete jiné nástroje.

A stejně jako v životě, je i ve financích tou nejlepší cestou správná prevence. Zde je to vlastní finanční rezerva: úspory na spořicím účtu pro akutní potřeby. A různě nastavené investice k financování větších a dlouhodobějších cílů.

Některé cíle stojí za to, abyste se kvůli nim zadlužili. Především bydlení, energetické úspory, doprava do práce nebo rozšíření úspěšného podnikání. Ale ty se nefinancují kontokorentem, nýbrž klasickým úvěrem s co nejnižší dosažitelnou sazbou.

Podnikatelům pomůže kontokorent s cashflow

Podnikatelé mají s kontokorentem trochu jiné zkušenosti než běžní spotřebitelé. Především proto, že jim banky nabízejí mnohem vyšší limity – ne desítky tisíc, ale klidně stovky tisíc až miliony korun. A také proto, že firmy řeší jiné problémy než domácnosti.

Představte si živnostníka, který dodává zboží velkému odběrateli. Vystaví fakturu na 200 000 Kč se splatností za 60 dní. To znamená, že dva měsíce čeká na peníze. Mezitím ale musí zaplatit dodavatele, zaměstnance, nájem za provozovnu. A tady přichází podnikatelský kontokorent jako záchrana – pomůže překlenout období, kdy má podnikatel peníze "zamrzlé" ve fakturách.

Jak funguje kontokorent pro firmy? V zásadě stejně jako pro běžné lidi, jen s těmi vyššími částkami. Banka povolí přečerpání firemního účtu třeba o 500 000 Kč. Když potřebujete zaplatit fakturu, prostě ji zaplatíte, i když na účtu zrovna není dost peněz. Jakmile vám odběratel pošle platbu, kontokorent se automaticky splatí. Nemusíte řešit klasické měsíční splátky, vyplňovat žádosti o další půjčku, čekat na schválení.

I podnikatelský kontokorent má své stinné stránky. Úrok kontokorentu je vysoký i pro firmy, obvykle podobný jako u spotřebitelů, tedy kolem 15–20 % ročně. Pro větší investice – třeba nákup nového stroje, vybavení nebo rekonstrukci provozovny – je lepší vzít si klasický podnikatelský úvěr. Ten má nižší úrok a dá se splácet i několik let. Kontokorent na tohoto zkrátka není stavěný.