Půjčka, u které nepřeplatíte ani korunu. A máte ji neustále po ruce. To jsou nejčastější argumenty bank, proč byste si měli pořídit kreditní kartu. Tyto kousky plastu ale mají kromě řady zajímavých výhod i několik nástrah. Seznamte se proto s jejich plusy a minusy.
V první řadě musíme upozornit na jednu zásadní věc – kreditní karta je něco jiného než klasická platební (neboli debetní) karta.
Zatímco u platební karty využíváte peníze, které máte na účtu, kreditka je v podstatě automaticky prodlužovaný úvěr. Tedy půjčka, kterou můžete průběžně čerpat a splácet.
Přestože zájem o kreditní karty v České republice v posledních letech klesá, stále je to pro spoustu lidí zajímavý produkt. Díky němu totiž máte vždy po ruce půjčku ve výši i několikaset tisíc korun. Bez opakovaného žádání a schvalování.
Také proto si kreditky ve světě získaly velkou popularitu.
Zároveň se u kreditních karet musíte připravit na několik nevýhod.
Patří mezi ně například poměrně vysoké poplatky. U některých poskytovatelů zaplatíte jen za vedení karty 30, 50 i víc korun. A o podobnou částku přijdete také ve chvíli, kdy si pomocí kreditky vyberete peníze z bankomatu.
Kromě toho musíte počítat s vysokými úrokem. Běžně se pohybuje okolo 20 % a víc. A RPSN jde ještě výš – výjimkou není ani 30%. V porovnání s běžnými půjčkami tak vychází kreditní karta na první pohled dost draho.
Proč ji tedy jen u nás mají skoro 2 000 000 lidí? Odpověď je jednoduchá: kreditní karta nabízí i spoustu výhod. A ty nad jejími minusy často převažují.
Pravděpodobně největší výhodou je bezúročné období na kreditní kartě. Tedy doba, ve které můžete půjčené peníze splatit bez jakéhokoliv navýšení. Vrátíte jen to, co jste si půjčili.
Tato doba se u jednotlivých poskytovatelů a karet liší. Aktuálně se bezúročné období na kreditní kartě pohybuje přibližně v rozmezí 45–55 dní.
Na splacení půjčky tak máte poměrně dost času. A tím pádem získáte úvěr, který máte stále po ruce a zároveň ho nepřeplatíte ani o korunu.
Zvlášť pokud sáhnete po některé z kreditek, které nemají poplatky za vedení.
Kreditní kartu oceníte také v případě, že hodně cestujete. Díky ní získáte přístup k některým službám, na které debetní karta nestačí. Například k půjčení auta.
Půjčovny si totiž z karty rovnou strhávají depozit pro případ, že byste měli nehodu a auto poškodili. A na to debetní karta obvykle nestačí.
Placení kreditkou v zahraničí je navíc zpravidla výhodnější než platba hotovostí. Získáte totiž lepší kurz, než kdybyste si peníze vybírali z bankomatu.
Spousta lidí si pořizuje kreditní kartu také kvůli různým bonusům, které nabízí. V posledních letech jich sice ubylo, ale přesto stojí za pozornost.
Tím nejtypičtějším je vrácení části peněz z každého nákupu neboli cashback. Obvykle to bývá 0,5–1%. I když některé banky vám pošlou zpět až 3%.
Zároveň bývá tato částka limitovaná absolutní hodnotou, kterou můžete každý měsíc dostat zpět. Zpravidla je to 500 korun.
Existují také nebankovní poskytovatelé, kteří slibují vrácení i větší části peněz. Obvykle se se to ale týká nákupu jen ve vybraných obchodech. Pokud tedy o takové kreditce uvažujete, pečlivě si projděte slíbené výhody a ujistěte se, že je opravdu využijete.
Další bonusy už jsou specifičtější a liší se podle konkrétních karet i jejich poskytovatelů. Setkáte se mezi nimi například se slevou na pohonné hmoty nebo s cestovním pojištěním.
Opět proto předem zvažte, které výhody se vám vyplatí nejvíc. A vezměte to v úvahu při finálním výběru kreditky.
Pamatujte ale, že platí následující pravidlo: čím víc výhod kreditní karta nabízí, tím víc za její vedení zaplatíte. Pokud vás tedy láká karta se spoustou slev, cestovním pojištění do celého světa a přístupem do VIP salonků na letištích, spočítejte si, jestli dokážete nabízené výhody opravdu využít. Ideálně tak, aby předčily poplatky za kartu.
Pokud ne, hledejte takovou kreditku, kterou plně využijete. A všechny poplatky se vám ve výsledku vrátí. Nejlepší kreditní karta je totiž taková, na které vyděláte.
Komu se tedy kreditní karta vyplatí? V první řadě disciplinovaným klientům, kteří dokáží půjčky bez problémů zaplatit v bezúročném období. Získají tak půjčku, za kterou nezaplatí ani korunu navíc. A k tomu možnost vydělávat na různých bonusech.
Stejně tak ji oceníte v případě, že často cestujete. S kreditkou ušetříte nejen za platby v zahraničí, ale také za cestovní pojištění nebo za pohonné hmoty. Stačí jen srovnat poplatky a odměny, které kreditní karty nabízí, a vybrat podle nich tu nejlepší kreditní kartu.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, mám zaměstnavatele a pracuji oficiálně. Ale stále čekám na OP. Jak si mohu vzít půjčku 50 000?
Dobrý den,
pro sjednání půjčky je třeba mít osobní doklad totožnosti. U občanů ČR je vyžadován OP, u cizinců stačí cestovní pas. Pro sjednání půjčky nesmíte být ve zkušební lhůtě (první 3 měsíce v novém zaměstnání). Více info v článku podmínky půjčky.
Dobrý den, mám dotaz. Mám dva úvěry, neúčelový 750 000 Kč a účelový 230 000 Kč. Neúčelový s úrokem 9,99%, RPSN 10,62%, účelový s úrokem 8,45% a RPSN 11,66%. Účelový má měsíční splátku 5 440 Kč, neúčelový 10 422 Kč. Momentálně mám k dispozici 300 000 Kč. Do jakého úvěru bych měl částku nasypat? Není cíl si snížit splátky, nýbrž být co nejdříve bez dluhů.
Dobrý den,
kolik máte prosím z úvěru již splaceno, jaké máte sjednané podmínky k úvěrům (můžete např. provádět mimořádné splátky kdykoliv) a jaká je splatnost půjček? Ve Vašem případě bude dávat smysl splatit předčasně více úročený úvěr (9,99%), ale rozdíl bude díky velmi podobným sazbám zanedbatelný.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Dobrý den, jsem od 10.10. 2023 po insolvenci. Můžu požádat po 3 letech o úvěr? V bance mi řekli, že po 3 letech můžu požádat. Že by to šlo? Kdy můžu požádat soud o výmaz z insolvenčního rejstříku? Šlo by požádat po roce? Děkuji
Dobrý den,
záznam o prodělaném osobním bankrotu budete mít v ins. rejstříku ještě 5 let od data ukončení insolvence. O dřívější výmaz žádat nelze. Po tuto dobu Vám velmi pravděpodobně půjčku nikdo neposkytne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Kreditní karta v sobě skrývá nástrahy i spoustu výhod. Podívejte se, komu se vyplatí
Kreditní karty , Komentoval(a): Antonín Sysel
Dluh, Komentoval(a): Josef Šantrůček