Potřebujete rychle peníze? Pomůže mikropůjčka. Nebo radši ne?

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 5 000 Kč	Splátka 5 000 Kč	Max. výše úvěru
Doporučujeme	První půjčka Zaplo zdarma Více informací		První půjčka zdarma	0 %	5 000 Kč	16 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Kamali Více informací		Mám zájem	49 %	5 165 Kč	20 000 Kč
Doporučujeme	Razdva půjčka Více informací		Mám zájem	206 %	-	250 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Zaplo Více informací		První půjčka zdarma	1 141 %	6 150 Kč	30 000 Kč
	Flexibilní půjčka Více informací		Mám zájem	300 %	5 604 Kč	80 000 Kč

Co si z článku odnést:

• Nebankovní mikropůjčky jsou extrémně drahé – zatímco bankovní půjčka má úrok jednotky až desítky procent ročně, nebankovní mikropůjčky v řádu stovek procent.
• Pozor na sankce z prodlení – při zpoždění se splátkou můžete během pár týdnů dlužit i několikanásobek původní vypůjčené částky.
• Mikropůjčky dávají smysl jen málokdy – prakticky jen při "první půjčce zdarma" (pokud ji určitě stihnete vrátit včas) nebo když vás ochrání před ještě větší škodou (odpojení energií, sankce).
• Vyhněte se nelicencovaným poskytovatelům.
• Lepší alternativy? Finanční rezerva, běžný bankovní úvěr, kreditní karta s bezúročným obdobím nebo kontokorent jsou vždy levnější a bezpečnější než nebankovní mikropůjčka.

Co je mikropůjčka

Tip od banky.cz

,,Mikropůjčka je krátkodobá půjčka na malou částku – obvykle od 500 Kč do 15 000 Kč, nezřídka až do 30 000 Kč. Splatnost je krátká, typicky do 30 dní, velmi výjimečně až do 90 dní. I když to na první pohled nevypadá, jde o plnohodnotný spotřebitelský úvěr, se všemi pravidly danými Zákonem o spotřebitelském úvěru.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

To znamená, že poskytovatel musí dodržovat stejné podmínky jako u klasického bankovního úvěru. Především: informovat o skutečné ceně půjčky, dát vám čas na rozmyšlenou, nepřekračovat zákonem povolené poplatky, ale ani sankce.

Půjčka do výplaty nebo půjčka bez registru, to jsou nejčastější formy mikropůjčky. Setkáte se však i s půjčkou pro nezaměstnané nebo s první půjčkou zdarma.

Ale pozor: často skloňovaná půjčka bez doložení příjmu vůbec nemusí být mikropůjčkou. Ono „bez doložení příjmu“ ukazuje jen na fakt, že k vyřízení žádosti nepotřebujete žádný doklad od zaměstnavatele – stačí výpis z účtu.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Kdo poskytuje mikropůjčku

Malé půjčky jsou doménou nebankovních společností. V poslední době se ale s mikropůjčkou setkáváme i u několika bank. Půjčují cirka od 2 000 nebo od 5 000 Kč, se splatností od 3 nebo od 6 měsíců. Banky v posledních letech konečně nabízejí levnější alternativu k extrémně drahým nebankovním mikropůjčkám.

S nabídkou půjček se ovšem setkáte i jinde než na oficiálním (licencovaném) trhu. Půjčit vám dokážou i jednotlivci nebo firmy bez licence od České národní banky. Sice také nabídnou půjčku ihned na účet nebo na ruku, ale s jinými pravidly. S pravidly, která vás připraví o střechu nad hlavou i kvůli jedinému drobnému prodlení se splátkou.

Podrobně jsem se na nebezpečnost půjček od lichvářů zaměřili v tomto článku.

V čem je mikropůjčka jiná než běžná půjčka od banky

Jak funguje mikropůjčka, že je tolik odlišná od běžných bankovních úvěrů?

Na první pohled vás do očí udeří rozdíly v ceně. Zatímco běžný bankovní úvěr vás stojí jednotky nebo něco přes deset procent ročně, mikropůjčka může mít RPSN v řádu stovek nebo tisíců procent. Za rychlost a jednoduchost vyřízení tu zaplatíte opravdu hodně.

Velký rozdíl poznáte i při vyřizování. Banky mnohem podrobněji a pečlivěji zkoumají úvěruschopnost žadatele o půjčku. Banka se hlouběji zajímá o finanční historii (nejen v registrech), o aktuální příjmy a výdaje, o pravděpodobné budoucí příjmy a výdaje.

Vyřízení do pár minut

,,U nebankovní mikropůjčky se s takto podrobným zkoumáním nesetkáte. Mnozí poskytovatelé zkontrolují jen registr SOLUS, poslední dva až tři příjmy, a je to. Protože v rámci mikroúvěru se půjčují jen nízké částky, nemusí být bonita klienta nijak „zářná“.  Vyřízení mikropůjčky tak zabere jen minuty, u bankovního úvěru to bývají desítky minut, až hodiny.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Další rozdíl, kterého si však lidé všímají, až je pozdě, jsou sankce z prodlení se splátkou nebo za nesplácení. Zatímco u bankovních úvěrů se setkáváme jen se zákonným úrokem z prodlení a s poplatkem za upomínky, nebankovní společnosti si účtují ještě i vysoké smluvní pokuty. Ve výsledku se mohou sankce během pár týdnů dostat na desítky tisíc Kč.

Má mikropůjčka nějaké výhody?

Výhody mikropůjčky jsou poměrně zásadní. Ale výhodami zůstanou, jen dokud se s mikropůjčkou zachází správně. K výhodám lze zařadit především:

Online srovnání půjček

V čem jsou největší rizika mikropůjčky

Vedle výhod ale vždycky stojí nevýhody. A u mikropůjček jsou opravdu obrovské, hlavně drahé. Právě kvůli nevýhodám se v životě naskytne jen málo příležitostí, v nichž by mikropůjčka mohla být správným řešením. K největším rizikům mikropůjček patří:

Kdy se vyplatí žádat o mikropůjčku

Mikropůjčka dává smysl málokdy. V úvahu přicházejí snad jen dva scénáře: prvním je tzv. první půjčka zdarma, tím druhým pak půjčka, která vás vyjde levněji, než co by stály následky toho, že něco neuhradíte včas. Projděme si obě situace podrobněji.

U první půjčky zdarma je potřeba si být jistí, že v dalším měsíci budete mít jak peníze vrátit. Zdarma totiž půjčka zůstane jen tehdy, když peníze vrátíte v dohodnutém termínu. Jakmile se opozdíte, poskytovatel si naúčtuje vysoké sankce, třeba i dvojnásobek vypůjčené částky. První půjčka zdarma je velkým lákadlem. Ale může se proměnit v dluhovou past.

Druhá situace nastává, když vás rychlá půjčka online ochrání před většími škodami, než kolik za tuto půjčku zaplatíte. Například když vám hrozí odpojení energií, sankce z prodlení za platbu čehokoliv, plus negativní záznam v registru dlužníků. Klíčové je mít stoprocentní jistotu, že peníze, včetně navýšení o úroky a poplatky, vrátíte přesně ve sjednaný termín.

Kolik stojí mikropůjčka

Ukažme dva skutečné příklady mikropůjčky, kterou nabízí jedna z bank a jedna z licencovaných nebankovních společností.

Bankovní mikropůjčka:

Vypůjčíte si 15 000 Kč na 6 měsíců. Počítejme s nejnižší dosažitelnou sazbou 19,9 % a s nejnižším nabízeným RPSN u této banky k této částce, konkrétně 22,1 %. Za tuto půjčku

• celkem vrátíte: 16 073 Kč
• celkem přeplatíte: 1 073 Kč
• měsíční splátka bude (6x) 2 679 Kč.

Nebankovní mikropůjčka:

Vypůjčíte si 15 000 Kč na 28 dní. U této půjčky bude úroková sazba 414 % p. a., k tomu poplatek za vyřízení 7 986 Kč a celkové RPSN: 32 824 %.

• celkem vrátíte: 23 400 Kč
• celkem přeplatíte: 8 400 Kč
• měsíční splátka (1x) 23 400 Kč.

Rozdíly jsou nebetyčné. A je jen na vás, na kterého poskytovatele se s žádostí o úvěr budete chtít obrátit. V online srovnávači najdete mnohem více příkladů a porovnání cen jednotlivých úvěrů. Vybírejte pomalu a s rozmyslem.

Co nikdy nepodepisovat

Už víte, že u mikropůjček se s největšími zádrhely setkáte až tehdy, když se vám zkomplikuje splácení. Dávejte proto vždycky pozor na to, co ve smlouvě podepisujete (a tedy s tím souhlasíte). Ve smlouvě o mikropůjčce by se nikdy nemělo objevit:

• vysoká cena úvěru – přeplatek by se neměl vyšplhat nad 10 % z vypůjčené částky
• ručení za půjčku movitým nebo nemovitým majetkem – auto, nemovitost, cennosti
• extrémně vysoké sankce z prodlení – nad rámec obvyklých úroků z prodlení
• vysoké poplatky za odklad splátky – třeba 10 % týdně z dlužné částky
• rozhodčí doložka či ujednání o notářském zápisu se svolením k exekuci – licencovaní poskytovatelé je nesmějí používat. Tato ujednání totiž blokují přístup soudnímu řešení situace.

Co je vždycky lepší než mikropůjčka

Na prvním místě musíme uvést vlastní finanční rezervu. Ta je jednoznačně nejlepším řešením, kdykoliv se setkáte s nečekanými (drobnými) výdaji navíc. Když máte stranou alespoň 30 000–50 000 Kč, nepotřebujete rychlou půjčku online. Navíc vám banka pravidelně platí za to, že u ní máte na spořicím účtu odloženou část svých úspor (vyšší částky už by měly směřovat do investic).

Když přece jen musíte řešit finanční výdaj půjčkou, jsou mnohem lepší varianty než mikropůjčka od nebankovní společnosti. Běžný bankovní úvěr je mnohonásobně levnější (což ostatně vidíte ve výše uvedeném příkladu).

K „zahození“ není ani kreditní karta. Má sice poměrně vysoký úrok (kolem 20–30 % ročně), ale stále to není v řádu stovek procent. Plus se dá s výhodou využívat bezúročného období, takže si tím zajistíte dokonce opakovanou půjčku zdarma (nikoliv jen tu první).

Pak je tu ještě kontokorent neboli možnost přečerpání účtu. Vhodný je jen krátkodobě, protože úroky se také dostávají na 20–25 % ročně.

Podrobnější porovnání půjček s kratší splatností jsme pro vás připravili v článku: Kontokorent, mikropůjčka, hypotéka. Seznamte se 5 nejčastějšími typy půjček a jejich využitím.