Zavřené podniky, práce z domu nebo dokonce
propouštění. To jsou některé dopady pandemie koronavirové nemoci COVID-19.
Spousta lidí tak musí počítat se zkrácením příjmů a někteří zaměstnanci i
podnikatelé o ně přišli úplně. Banky jim proto nabízí odklad splátek i
speciální koronavirové půjčky.
S tříměsíčním odložením splátek spotřebitelských úvěrů a hypoték přišla Česká bankovní asociace už v polovině března. A přestože některé banky tuto možnost zpočátku odmítaly, nakonec se na ní poskytovatelé shodli.
Výsledkem je obrovský zájem o tuto službu. Už za necelé dva týdny evidovaly banky desítky tisíc žádostí o odložení splátek. Naprostá většina se týká spotřebitelských úvěrů a hypoték, o odklad splátek ale žádají i držitelé podnikatelských úvěrů.
Na speciální tříměsíční odklad splátek mají nárok podnikatelé a zaměstnanci, kteří kvůli opatřením spojeným s bojem proti koronaviru COVID-19 přišli o část příjmů, případně o jejich celou výši. Při žádosti proto musíte doložit, jak se vás situace dotkla.
Například že nemůžete chodit do práce a zaměstnavatel vám platí pouze 80% mzdy. Nebo že jste kvůli plošné karanténě museli zavřít svůj obchod.
Každá banka pak takovou žádost individuálně posoudí.
Oproti běžnému odkladu má ten „koronavirový” jednu výhodu – nezapisuje se do registrů dlužníků jako vaše selhání. Informace se sice v registrech objeví, ale nebudou v jejich negativní části. Minulý týden to potvrdilo sdružení SOLUS.
Potvrzuje to i Česká spořitelna. Její klienti, kteří řádně splácejí a splátku před podáním žádosti poslali včas, se zápisu do negativní části registru bát nemusejí. Zároveň ale musí bance doložit, že jejich žádost souvisí s vládními opatřeními v boji proti koronaviru. Například pomocí výpisu z účtu nebo potvrzením od zaměstnavatele.
Tento postup platí i pro podnikatelské úvěry. Právě u živnostníků a menších podnikatelů přitom bylo možné zařazení do negativní části registrů velké téma.
Česká národní banka ale minulý týden uvedla, že i v jejich případě by měli poskytovatelé postupovat individuálně. A zejména u větších klientů by měli pečlivě vyhodnocovat dopad aktuální situace na jejich celkovou finanční situaci a budoucí splácení půjčky.
„Pevně věřím, že banky v tento ‚moment pravdy' dokáží, že všechna jejich proklientská prohlášení nebyla jen prázdným marketingem,” uvedl v prohlášení centrální banky její viceguvernér Tomáš Nidetzký.
Znamená to, že prakticky všichni klienti, na které současná situace dopadla, si mohou bezplatně odložit splátky svých půjček. A zároveň se nemusí bát, že to jakkoliv zhorší jejich budoucí šance na získání dalšího úvěru.
Řada odborníků ale upozornila, že zejména u drobných živnostníků a menších firem je odklad splátek pouze malým krokem. A sám o sobě nezabrání krachu, který jim hrozí.
I když si splátky půjček odloží, stále jim zůstane spousta nákladů. Patří mezi ně například:
V době, kdy některé firmy a živnostníci nemají prakticky žádné příjmy, to může být likvidační. Jen málokdo má totiž dostatečné rezervy na to, aby si mohl dovolit na měsíc či dva přerušit činnost.
Některé společnosti sice situaci řeší například zřízením e-shopu nebo rozvážkou jídla a pití, ani to ale nedokáže ztráty nahradit.
Kvůli současným problémům stát připravil speciální půjčky COVID I. V prvním kole nabídl malým a středním podnikatelům úvěry od 500 tisíc do 15 milionů, a to s nulovým úrokem. Celkem na ně vyčlenil 5 miliard korun.
Přestože podání žádosti o tuto půjčku žadatelům výrazně komplikovala složitá administrativa, která zabrala i několik hodin, zájem byl tak velký, že už 16. března stát program zastavil. Původní termín přitom byl 1. dubna.
Ukončení programu COVID I ale neznamená, že podnikatelé zůstanou bez pomoci. Stát totiž nyní na tyto půjčky navazuje úvěrem COVID II.
S pomocí Českomoravské záruční a rozvojové banky v něm chce k podnikatelům dostat až 30 miliard korun, které pomůžou přibližně 10 tisícům žadatelů. Peníze přitom podnikatelé nedostanou přímo od státu, ale od jednotlivých bank.
Českomoravská záruční a rozvojová banka se za tyto půjčky zaručí a zároveň podnikatelům rozdá až milion korun jako příspěvek na zaplacení úroků.
Jednotlivé úvěry se pak budou pohybovat od 10 tisíc až do 15 milionů korun. A peníze z nich mají směřovat zejména na provozní náklady, jako jsou:
Není to jediná pomoc podnikatelům, kterou vláda naplánovala. Všem živnostníkům chce totiž na půl roku odpustit minimální zálohy na sociálním a zdravotním pojištěním. Ty jsou:
Pokud tedy platíte pouze minimální pojistné, do srpna můžete tyto platby pozastavit. A když odvádíte vyšší zálohy, stačí vždy poslat pouze rozdíl mezi minimální předepsanou částkou a tou reálnou.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.
Spojení půjčky a insolvence není možné. Tak proč takové téma? Protože se týká období PO insolvenci, kdy (pokud byla úspěšná) vstupuje klient na finanční trh s „čistým štítem“. Půjčka po insolvenci je (po výmazu z registrů) dostupná bez omezení. Ale jak tomu bude v pětiletém období, kdy ještě nedošlo ke zlepšení kreditní historie po insolvenci, protože se záznam v Insolvenčním rejstříku udržuje aktivní a veřejně dostupný?
Dá se získat půjčka i bez zaměstnání? Obejdou se poskytovatelé bez doložení příjmu potvrzeného zaměstnavatelem? Vězte, že obejdou. A v současnosti už jsou mezi nimi i banky. Podívejte se na typické vlastnosti půjčky bez dokládání příjmu, zjistěte, komu je určena a nechte se provést jejím bezpečným výběrem. Byť je název půjčky „divoký“, ve skutečnosti se jedná o spotřebitelský úvěr respektující všechna zákonná pravidla.
Půjčka na směnku nemá s bezpečným půjčováním vůbec nic společného. To platí v oblasti osobních financí. U firemních bankovních úvěrů se setkáváme se směnkou běžně, a na kultivované úrovni. U osobních půjček jsou ovšem “peklem na zemi”. Ukážeme vám největší rizika směnky, když se použije k zajištění osobní půjčky. A přečtete si, po jakých alternativách sáhnout, aniž byste příliš riskovali.
Dobrý den, můj bankéř si neověřil můj příjem (UniCredit) a přesto mi byla schválena půjčka. Nyní nemám na splátku. Jak postupovat?
Dobrý den,
kontaktujte prosím vaši banku (UniCredit Bank) a pokuste se domluvit na řešení přijatelném pro obě strany (prodloužení splatnosti/snížení měsíčních splátek atd.). Kolik jste si prosím půjčila, jak vysoký máte příjem a měsíční splátky? Všechny banky bonitu svých klientů před poskytnutím půjčky ověřují (někdy je vyžadováno potvrzení o příjmech od zaměstnavatele, jindy stačí obrat na účtu atd.).
Dobrý den, jsem již půl roku po skončení insolvence a měl bych dotaz, zda si mohu vzít něco na splátky (např. televizi). Zda mi to v nějakém obchodě vůbec schválí. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
s nákupem na splátky doporučuji vyčkat min. 2-3 roky, s půjčkami 4-5 let od skončení insolvence.
Dobrý den, chtěl bych požádat o konsolidaci u České spořitelny, kde mám vedený účet. Mám 4 úvěry ve výši 740 000 Kč se splátkami v celkové výši 16 500 Kč. Tudíž bych chtěl zkonsolidovat částku 740 000 Kč a navíc si půjčit 150 000 Kč, celkem tedy 890 000 Kč. Ovšem si vůbec nejsem jistý, zda mi na to příjem stačí. Jsem zaměstnán od 1.12.2023 na dobu neurčitou a průměrný výdělek za poslední 3 měsíce je 30 000 Kč. Výdaje na bydlení 7 700 Kč. Vždy jsem splácel vše včas a nejsem v prodlení s žádnou splátkou.
Dobrý den,
na splátky všech svých úvěrů můžete dávat max. polovinu svých příjmů. Splátka úvěru 890 000 Kč s úrokem 6,9% a splatností 10 let vychází na 10 438 Kč. S čistým příjmem 30 000 Kč byste na tuto konsolidaci půjček měl dosáhnout.
Dobrý den, prosím, chci se zeptat - v květnu to bude 5 let od úspěšně ukončené insolvence. Dostanu od banky úvěr na auto, když bych požádal dřív než až v květnu? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
šanci máte i nyní, ale 2-3 zamítnuté žádosti o půjčku na auto Vaše šance posunou o dalších min. 6 měsíců. Doporučuji raději vyčkat do května.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Půjčky v době koronavirové: banky odkládají splátky a připravují speciální úvěry
, Komentoval(a): Michal
"klienti, kteří řádně splácejí a splátku před podáním žádosti poslali včas, se zápisu do negativní části registru bát nemusejí"
Takže pokud to chápu správně, tak je to jako jakákoliv jiná půjčka? Protože i u normálního úvěru jste v "dobré" části registru, zatímco při nesplácení jste ve "špatné" části, stejně jako tato trapná koronavirová půjčka. Zní to tedy jako marketingový trik na nalákání nového druhu lidí k půjčkám. Navíc registr nemá žádnou dobrou a špatnou část, je to prostě seznam, kde jsou vaše závazky a u každé splátky je napsáno (stručně řečeno) "zaplaceno OK" nebo "v prodlení".
Občas mi připadá, že tento portál komplikuje jednoduché věci a informuje o věcech zmatečně.
RE: , Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, dostanete-li se do potíží se splácením, můžete si obvykle s bankou domluvit odklad splátek či jinou úlevu. Banka slušným klientům ráda vyjde vstříc, je to výhodnější pro obě strany. Nicméně i za takto sjednanou úlevu následuje negativní záznam do registrů. Nyní v době koronaviru bude sjednání odkladu splátek mimořádně bez negativního záznamu do registrů. Navíc budou banky poskytovat úvěry garantované státem prostřednictvím ČMZRB (půjčku tak dostanou i podnikatelé a firmy, které by na úvěr bez státní garance díky své dočasně snížené bonitě nedosáhli). Skutečně se tak nejedná o marketingový trik, ale o reálnou pomoc dlužníkům v nouzi.
Odklad a uroky, Komentoval(a): Darina Jankovicova
RE: Odklad a úroky, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, při odkladu splátek se dluh nadále úročí (úrokem, který jste si k produktu sjednala) a o tento úrok se Vám navýší celkový dluh. O odklad splátek by tak měl žádat jen ten, kdo přišel o příjmy a nestíhá splácet (ostatním se to nevyplatí).
Příklad: Máte půjčku s úrokem 10%, na které Vám zbývá doplatit 100 000 Kč. Pokud požádáte o odklad splátek na 3 měsíce, vzroste váš dluh o 2 500 Kč a po třech měsících začnete splácet 102 500 Kč.
Půjčka v době koronaviru, Komentoval(a): Lenka Sokolová
Děkuji za článek.