Recenze Flexibilní půjčky od Ferratum

Pro koho je určena půjčka – shrnutí Ferratum Flexibilní půjčky

Ferratum flexibilní půjčka je revolvingový úvěr s limitem 2 500–50 000 Kč, který je otevřený i novým klientům (ale až od 20 let věku). Poskytovatel určil tento úvěr všem, kdo oceňují flexibilitu čerpání a splácení. Minimální doba výpůjčky je 61 dní. Půjčku mohou získat zaměstnanci i OSVČ, důchodci či lidé na mateřské/rodičovské dovolené. Ale vždy za podmínky, že splní požadavky na úvěruschopnost.

Zájemci o tuto půjčku ale musejí počítat s vysokou cenou: RPSN dosahuje 299,98 %. Protože vyplacení probíhá pouze v běžnou pracovní dobu, tahle půjčka nedokáže pokrýt vyloženě urgentní výdaje. Na vyřízení je potřeba si vyhradit čas, opakované čerpání už může být flexibilnější.

Tip od banky.cz

,,Vzhledem k neomezenému trvání úvěru a možnosti opakovaného vypůjčení si již uhrazeného dluhu, jde o úvěr s extrémním rizikem vzniku předlužení. Aby toho nebylo málo, minimální splátka je nastavená tak, aby pokryla sice celý úrok, ale jen velmi drobnou část jistiny. Takže klient může splácet měsíc co měsíc vysokou splátku, a přitom se z dluhu vymaňovat extrémně pomalu. Navíc si může půjčovat další peníze, ještě než splatí ty stávající”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Reprezentativní příklad

Půjčka 20 000 Kč na dobu neurčitou. Pevná roční úroková sazba 146,95 % (0,4026 % denně). RPSN 299,98 %. Výše měsíční splátky 13,41 % z dlužné částky (min. 500 Kč). Poplatek za zřízení, čerpání a předčasné splacení 0 Kč. Poplatek za vedení účtu 0 Kč. 

Při jednorázovém čerpání 20 000 Kč a rovnoměrném splácení po dobu 12 měsíců: měsíční splátka 2 993,29 Kč, celková splatná částka 35 919,48 Kč, celkové náklady úvěru 15 919,48 Kč.

Pár slov o Ferratum (Multitude Bank)

Ferratum je na českém trhu dlouholetým poskytovatelem nebankovních půjček, původně zaměřeným na drobné mikropůjčky. Dnes se přeorientoval na flexibilní revolvingový úvěr – nebankovní obdobu bankovního kontokorentu. 

Za značkou Ferratum stojí Multitude Bank p.l.c., maltská banka (licencovaná Malta Financial Services Authority) náležející do finské finanční skupiny Multitude SE. V Česku působí s evropskou licencí již od roku 2014. Od roku 2021 disponuje českým bankovním kódem 8500 a od listopadu 2022 je přímým účastníkem zúčtovacího systému CERTIS. V ČR nemá žádné pobočky, veškerá komunikace probíhá online nebo písemně poštou.

Ferratum vzniklo v roce 2005 ve Finsku na základě tradic tzv. finských půjček. To jsou drobné úvěry pro méně bonitní klientelu, kde věřitel kompenzuje vyšší úvěrové riziko vyšší cenou. Tato filozofie je patrná i dnes – úroková sazba a RPSN jsou nadstandardně vysoké. V Indexu odpovědného úvěrování se Ferratum flexibilní půjčka při ročním splácení umístila na předposledním místě z 30 hodnocených úvěrů. Autoři indexu komentovali výsledek slovy: „Půjčka je velmi drahá, náklady při prodlení jsou velmi vysoké. Nejasné využívání registrů."

Podrobná recenze Ferratum flexibilní půjčky

Ferratum flexibilní půjčka funguje na principu revolvingového úvěru – podobně jako bankovní kontokorent, ale mnohonásobně dražší. Po schválení získáte úvěrový rámec 2 500–50 000 Kč, ze kterého čerpáte podle potřeby. Zároveň platí, že co splatíte, to si můžeteznova vypůjčit. A to ještě dříve, než splatíte celý stávající dluh. V tom spočívá hlavní riziko tohoto produktu – kvůli vysokým cenám může aktuální zadlužení klienta narůstat rychlejším tempem, než jaké zvládne uřídit.

Dalším problémem je nastavení minimální splátky. Ta pokrývá celý úrok, ale jen malý zlomek jistiny. V klientovi tak může minimální splátka vyvolat dojem, že splácí dost na to, aby jeho zadlužení výrazně klesalo, ale skutečný dluh vůči poskytovateli se nebude téměř vůbec snižovat.

Tip od banky.cz

,,Úrok se počítá z aktuálně čerpané částky, nabíhá každý den. Denní sazba je stanovena na 0,4026 %. Když úvěr nečerpáte, neplatíte nic. Poskytovatel si neúčtuje žádné poplatky za vedení, ani za nečinnost.Úvěrový rámec tak můžete mít připravený pro nouzové využití (v podstatě jakou velmi drahou alternativu vlastních úspor). Bez poplatku je předčasné splacení celého dluhu kdykoliv,”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Vyřízení probíhá zcela online. O čerpání prostředků (u již schváleného úvěrového rámce) žádáte přes zákaznický účet, výsledek přichází SMS zprávou. Peníze jsou vypláceny výhradně v pracovní dny od 9 do 17 hodin na ověřený bankovní účet u české banky a vedený na jméno žadatele o půjčku. Zajímavostí je zvýšený věkový limit – žadatel mladší 20 let na půjčku nedosáhne, byť by byl plnoletý.

Zákaznická podpora je výrazně podprůměrná. Na webu Ferratum nenajdete českou telefonní linku – komunikace je možná přes automatizovaný chatbot, WhatsApp nebo Messenger. Půjčka sice nedisponuje možností pojistit si schopnost splácet, ale nabízí tzv. platební prázdniny – odklad splátky s tím, že úrok se načítá i nadále. Pravidelnou splátku smí klient uhradit až po vygenerování výše minimální povinné splátky poskytovatelem (vyšší splátku smí uhradit kdykoliv dříve).

Ferratum flexibilní půjčka patří k nejpřísnějším, co se týče sankcí z prodlení. Vedle nákladů na vymáhání a zákonného úroku z prodlení se ihned načítá i smluvní pokuta, a to v nejvyšším zákonem povoleném limitu. Smlouva o půjčce sice není dlouhá, ale psaná je extrémně drobným písmem. Formulovaná je ale jasně, poměrně jednoduše, s rozdělením na jednotlivé oblasti tak, aby orientace v ní byla co nejsnazší.

Podmínky získání Ferratum flexibilní půjčky

• věk 20–75 let
• trvalé bydliště v ČR a platný občanský průkaz
• pravidelný příjem (akceptován příjem ze zaměstnání, OSVČ, důchod, mateřská/rodičovská)
• vlastní bankovní účet s internetovým bankovnictvím

Pojištění schopnosti splácet

Ferratum pojištění schopnosti splácet nenabízí. V případě dočasných potíží lze využít tzv. platební prázdniny – odložení celé splátky (včetně úroků). Odklad je povolen maximálně 2× za posledních 12 měsíců, je zdarma. 

Podmínkou jsou alespoň 4 po sobě uhrazené minimální splátky načas a to, že platební prázdniny nebyly využity v předchozím měsíci. Ovšem pozor: po dobu platebních prázdnin se úrok nadále počítá, takže následující splátka je pak vyšší (může být i téměř dvojnásobná – pro toho, kdo hradí jen minimální povinnou splátku, neboť většinu z ní tvoří právě úrok).

Jak vypadá smlouva o úvěru

Smlouva o úvěru není rozsáhlá, ale pozor – písmo je extrémně malé. Struktura je naopak přehledná: smlouva je rozdělena do jasně pojmenovaných článků, takže se v ní orientujete bez větších obtíží. Jazyk je srozumitelný, bez zbytečného právnického žargonu. Oceníme přehlednou tabulku poplatků hned na začátku – na první pohled vidíte, co platíte a co ne. Všechny zákonem vyžadované informace jsou na místě.

Postup vyřízení Ferratum flexibilní půjčky

Ferratum půjčku vyřídíte zcela online, jiná varianta neexistuje. Pobočky v ČR nejsou a telefonní linku s českým personálem Ferratum neprovozuje.

• V případě zájmu o tento úvěr kliknete na tlačítko „Mám zájem“, což vás přenese na stránky poskytovatele.
• Vyplníte formulář se žádostí o půjčku, základními osobními údaji a s výší požadovaného limitu.
• Pokud Ferratum žádost schválí (pouze v pracovní dny), zřídí vám přístup do zákaznického účtu, kde proběhne všechno ostatní. Sem nahrajete ostatní požadované doklady a tady podepíšete smlouvu kliknutím do políčka se souhlasem.
• Peníze se odesílají automaticky po podpisu smlouvy. Ferratum uvádí, že žádosti zpracovává nejpozději do 2 pracovních dní.

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

„Ferratum zpřístupní klientovi zákaznický účet s přehledem aktuálního stavu úvěru, historií transakcí, s výpisy a s platebními instrukcemi. Každý měsíc vám přijde výpis na e-mail, v němž je uveden přesný zůstatek, výše minimální splátky a datum splatnosti. Splácíte vždy až po vygenerování výpisu, aby platba byla správně přiřazena. Datum splatnosti si lze změnit jednou za 6 měsíců – stačí přihlášení do zákaznického účtu," vysvětluje Miroslav Majer.

Splátku lze uhradit bankovním převodem nebo platbou kartou přímo v zákaznickém účtu. Ferratum flexibilní půjčka nabízí navýšení úvěrového limitu na základě platební morálky.

Postup Ferratum, když se objeví potíže se splácením

Pokud nestihnete uhradit minimální splátku do data splatnosti, od prvního dne prodlení se účtuje poplatek 250 Kč za upomínku, zákonný úrok z prodlení a smluvní pokuta 0,1 % denně z dlužné částky. Ferratum zašle upomínky e-mailem a SMS. Pokud se prodlení protáhne nad 3, může Ferratum úvěr zesplatnit a celý zbývající dluh vymáhat okamžitě, případně postoupit třetí osobě.

Je tu možnost využití splátkových prázdnin. Během nich se ale úrok načítá i nadále.